Дело № 2-2648/2018

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд г.Омска

в составе председательствующего Кириенко И.С.

при секретаре Яжемчук О.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 

«12» ноября 2018 года

гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» с вышеуказанным иском.

В обоснование требований указал, что 29.09.2017 между ним и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор на предоставление денежных средств в размере 661 000 рублей с процентной ставкой 15,90% годовых на срок 60 месяца, одновременно с заключением кредитного договора между истцом и ООО «СК «Эрго Жизнь» был заключен договор страхования. Сумма страховой премии составила 79 320 рублей. Данная сумма была списана банком со счета заемщика. 09.07.2018 кредит был досрочно погашен. Он обращался к ответчику с требование о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ответчик его законное требование не удовлетворил, в связи с чем истец был вынужден обратиться в суд с настоящим иском Со ссылкой на положения ст.ст. 782, 958 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец указал, что фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. С учетом размера страховой премии в месяц и срока действия договора подлежащая возврату часть страховой премии составляет 67 422 рубля. Действиями ответчика, выразившимися в отказе от выплаты ему части страховой премии, ему причинен моральный вред, который он оценивает в размере 10 000 рублей. На основании изложенного, со ссылкой на положения ст.ст. 782, 958 ГК РФ, ст. ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» просил взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 67 422 рублей, компенсацию морального вреда в размер 10 000 рублей, штраф в соответствии со статьей 13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимал, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ООО СК «ЭРГО Жизнь» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. 

Согласно ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом изложенного, суд посчитал возможным рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункты 1, 2, 3).

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ АО «ЮниКредит Банк» предоставлен ФИО1 кредит в размере 661 000 рублей, под 15,90 процентов годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 был заключен договор страхования с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» по программе «Пакет Базовый», совершенный на основании Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы, являющихся неотъемлемой частью договора. Страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме кредита, то есть 661 000 рублей. Срок действия определен с даты предоставления кредита при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до последнего дня срока кредита, указанного в заявлении на потребительский кредит, до даты полного погашения кредита, указанной в пункте 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, по которому ФИО1 уплатил ООО «СК «ЭРГО Жизнь» страховую премию в размере 79 320 рублей. 

В пункте 9 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ указано, что заявление на потребительский кредит и Индивидуальные условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью договора страхования.

Страховая премия по указанному договору уплачена истцом в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно исполнены обязательства по кредитному договору в полном объеме, на основании чего он обратился в ООО «СК «ЭРГО Жизнь» с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально сроку действия кредитного договора. Претензия истца оставлена без удовлетворения.

Разрешая спор при установленных обстоятельствах, оценивая представленные в материалы дела договоры, суд приходит к выводу, что договор страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ был заключен как обеспечительная мера исполнения ФИО1 обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору, поскольку периоды действия этих договоров совпадают, как и суммы кредита и страхования.

Из анализа условий договора страхования во взаимосвязи с положениями Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней на случай дожития до утраты работы № (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), утвержденных генеральным директором ООО «СК «ЭРГО Жизнь», следует, что объективная возможность получения страховой выплаты по договору страхования неразрывно связана с размером заложенности по кредитному договору, заключенному ФИО1

с АО «ЮниКредит Банк».

Так, согласно п. 3 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма равна сумме кредита в соответствии с заявлением на предоставление кредита на текущие расходы, подписанного страхователем в дату заключения договора и поданного в АО «ЮниКредит Банк», страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по индивидуальным условиям договора потребительского кредита между страхователем и АО «ЮниКредит Банк» на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Таким образом, в период погашения истцом задолженности по кредиту страховая сумма неразрывно связана с размером кредитной задолженности и в зависимости от погашения кредита ежемесячно уменьшается, а после досрочного погашения истцом задолженности перед банком страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Срок действия договора страхования равен сроку кредита (п. 5 договора страхования).

Поскольку сумма страховой выплаты в договоре страхования связана с суммой остатка кредитной задолженности, то погашение кредита является обстоятельством, прекращающим страховой риск по договору, в этом случае подлежит применению абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ независимо от положений Правил страхования.

Пункт 6.12 Правил страхования предусматривает случаи прекращения договора страхования, в том числе и указывает на возможность его прекращения в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Как указано выше, в соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Договор страхования также может быть досрочно прекращен и по иным основаниям, предусмотренным ГК РФ.

В частности, согласно пункту 1 статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 4 статьи 329 ГК РФ).

В данном случае добровольное страхование заемщиком жизни и здоровья являлось дополнительным способом обеспечения исполнения кредитного обязательства, что следует из наличия прямой взаимосвязи между условиями страхования и исполнением обязательств по возврату кредита заемщиком по кредитному договору, поскольку расчет страховой суммы, связан с наличием или отсутствием долга по кредиту.

Следовательно, досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования, обеспечивающего его исполнение. Принимая во внимание положения п. 4 ст. 329, ст. ст. 408, 958 ГК РФ, с учетом системного толкования условий договора суд находит обоснованными доводы истца о наличии оснований для возврата части страховой премии. Поскольку действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредитных обязательств перед банком, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как отмечалось выше, размер страховой премии составил 79 320 рублей Договор страхования действовал в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (по день досрочного погашения истцом кредита, то есть 267 дня при предусмотренном в договоре страхования сроке действия договора 1 810 дней. 

Таким образом, с учетом размера страховой премии по указанному договору - 79 320 рублей, а также периода когда фактически в отношении истца действавал договор страхования, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд определяет подлежащей возврату часть страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 67620 рублей 06 копеек (79 320 – (79320/1810=43,82х267) = 67620,06). Истец просил взыскать с ответчика страховую премию в размере 67422 руб., судом взыскивается страховая премия с ответчика в пользу истца в пределах заявленных истцом требований в размере 67422 руб. 

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с учетом степени вины ответчика в нарушение прав истца и степени его нравственных страданий, суд полагает необходимым взыскать в пользу ФИО1. компенсацию морального вреда в размере 6000 рублей.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере 36711 рублей, поскольку из материалов дела усматривается, что истец обращался в страховую компанию для добровольного урегулирования спорного вопроса, однако претензия ответчиком оставлена без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 67422 рублей, компенсацию морального вреда в размере 6 000 рублей, штраф в размере 36711 рублей.

В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 16.11.2018.