РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июня 2017 года р.п. Татищево Саратовской области

Татищевский районный суд Саратовской области в составе:

Председательствующего судьи Онищук Т.С.,

при секретаре Кирбабиной Д.С.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО1-ФИО2, действующего на основании доверенности от 27.12.2016года сроком на шесть месяцев,

рассмотрев в судебном заседании материалы гражданского дела по иску Пасечника ФИО6 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителя,

установил :

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» (далее по тексту- Банк) в котором просил взыскать с последнего денежные средства в размере 45386,84руб., неустойку за период с 14.02.2017г.по 17.04.2017г. в размере 28593,81руб. и по 453,87руб. в день, начиная с 18.04.2017г. по день удовлетворения требований потребителя, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере 50.000руб., а также расходы за юридические услуги в сумме 26475руб и за оформление нотариальной доверенности 1500руб. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что является держателем банковской карты ПАО «ВТБ 24», которую открыл для начисления заработной платы. 21.12.2016г. в ходе разговора истца с неизвестным лицом, истец сообщил последнему номер карты, код безопасности с обратной стороны и 3DS пароль. После окончания разговора с неизвестным лицом, полагая, что возможны мошеннические действия со стороны неизвестного лица, истец связался со специалистом «горячей линии» ПАО «Банк ВТБ 24» и дал согласие на блокировку карты. 

21.12.2016года в период времени с 19 часов 43 минут до 19 часов 50 минут с карты истца было совершено списание денежных средств в размере 45386,84руб. 

Ответчиком банковская карта была заблокирована 21.12.2016года в 20 часов 04 минуты. 

22.12.2016года истец обратился к ответчику с заявлением о спорной транзакции. Однако ответа на указанное заявление в адрес истца не поступало. Полагая, что помимо воли истца с карты последнего списаны денежные средства, истец обратился в суд.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 исковые требования поддержали по основаниям и доводам, изложенным в иске.

Ответчик в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, предоставили письменные возражения, согласно которым, исковые требования не признали, при этом пояснили, что в период с 21.12.2016г. по 21.12.2016г. истцу из ВТБ 24(ПАО) приходило 2 смс-сообщения. В соответствии с текстами отправленных сообщений, Банк подключил истца к системе безопасной оплаты 3D Secure SMS OTP и, в целях совершения безопасной операции, направил на номер телефона истца секретный 3D Secure SMS код. Истец совершил операцию (перевод денежных средств третьему лицу) с использованием электронного средства платежа 21.12.2016г. в 18 часов 51мин. МСК, путем ввода секретного кода 3D Secure.После совершения указанной операции истец обратился в банк с заявлением о блокировке банковской карты, Банковская карта истца по его устному обращению была заблокирована 21.12.2016года в 20 часов 04мин. Истец не воспользовался своим правом о подключении услуги об SMS-оповещении, предусмотренным п.6.2.15 правил. Ссылаются на то, что операция по переведу денежных средств третьему лицу была совершена истцом в режиме реального времени, то есть одновременно произошли: авторизация операции(введения секретного кода 3D Secure),уменьшение остатка денежных средств на счете истца и увеличение остатка денежных средств на счете получателя денежных средств. Считают, что по указанной причине истец не вправе требовать от банка возмещения ущерба, возникшего в связи с совершением им операции по переводу денежных средств третьему лицу.

Выслушав истца и его представителя, исследовав путем оглашения в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, и оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, руководствуясь законом и совестью, суд в процессе рассмотрения дела установил нижеследующие обстоятельства.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст.854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие,не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права 

На основании. 2.10, п. 3.1, п. 3.6 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 г. N 266-П, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

При совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты).

Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Обязательные реквизиты, которые должен иметь документ по операциям с использованием платежной карты, перечислены в пункте 3.3 Положения об эмиссии (идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной карты).

Указанные в пункте 3.3 обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов.

По п. 3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма, утвержденного Банком России 19.08.2004 г. N 262-П, при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 13.10.2014года ФИО1 ответчиком была выдана международная банковская карта ВТБ 24(ЗАО)со сроком действия до 07.2017г. и конверт с соответствующим ПИН- кодом, что подтверждается распиской в получении международной банковской карты ВТБ 24(ПАО), в которой Пасечник указал на то, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ПАО), состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24(ПАО),Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО) и настоящей расписки, условия названного договора обязался неукоснительно соблюдать (л.д. 63).

По п. 3.10.1.1, п. 4,8, п. 4.11, п. 4.12, п.4.13и п. 9.3 Правил предоставления и использования банковский карт ВТБ 24 (ПАО), банк вправе, на основании распоряжения клиента, списывать денежные средства со счета в сумме операций, совершенных с использование Карт.

Операция может быть совершена держателем лично в случае предъявления им карты в ТСП, ПВН, банкомате, а также при обращении держателя карты в ТСП по почте, телефону или сети Интернет.

В целях идентификации держателю при выдаче карты предоставляется ПИН, передача которого третьим лицам запрещается.

ПИН используется при проведении различных операций и является аналогом собственноручной подписи держателя при совершении им операции с использование карты.

Операции, произведенные по карте с использованием ПИНа, признаются совершенными держателем и не могут быть оспорены клиентом.

Подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный по почте, телефону или Интернет предприятию торговли (услуг) заказ с указанием в нем реквизитов карты (в том числе таких, как: номер и срок действия карты, коды CVC/CVV2 и/или логии и пароль 3-D Secure (сервисная услуга платежных систем, позволяющая Клиентам производить расчеты в сети Интернет в более защищенном режиме по Картам, выпущенным Банком - п. 31 Приложения N 1 к Правилам) являются для банка распоряжением клиента списать сумму операции со счета.

Клиент несет ответственность за совершение операций, включая опциональные и дополнительные карты, при совершении операций, как подтвержденных подписью или ПИНом держателя, так и связанных с заказом товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) по почте, телефону или через сеть Интернет (в том числе в случае, если проведение данных операций стало возможным вследствие не подключения клиентом карты к 3-D Secure) (л.д.153-190).

Как установлено в судебном заседании, 21.12.2016года в предприятиях электронной коммерции в сети Интернет по карте, выданной истцу, была совершена одна операция на сумму 45386,84руб.,которая получила авторизацию банка, так как установлена вероятность ввода не только реквизитов карты и CVV2,но и кодов 3-D Secure, направленных на номер телефона Пасечника, которые он предоставил лично третьему лицу. При этом, указанные реквизиты были введены не путем подбора, а единовременно, в связи с чем, оснований сомневаться в том, что данные оплаты производил держатель карты, не имелось. Звонок в банк поступил уже после авторизации операции.

Верность ввода реквизитов карты и CVV2, а также кодов 3-D Secure, подтверждается выпиской по счету и информацией из платежной системы в отношении оспариваемых истцом операций (л.д.57,147-152), поэтому банк, в силу ст. 845, 847, 848 ГК РФ, был обязан исполнить распоряжения клиента, основания для отказа в исполнении данных распоряжений у Банка отсутствовали, т.к. реквизиты карты, CVV2, коды 3-D Secure известны только клиенту, за их сохранность и недоступность третьим лицам, согласно Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), ответственность несет сам клиент.

Таким образом, со стороны банка отсутствуют какие-либо нарушения действующего законодательства, условий заключенного с истцом договора, нарушение его прав как потребителя. Истцом не представлены доказательства того, что оспариваемые операции совершены не им лично, а также того, что он обеспечил недоступность реквизитов карты и кодов 3-D Secure, направленных на предоставленный им номер телефона, для третьих лиц.

Разрешая спор, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ПАО ВТБ 24, поскольку в судебном заседании не нашли своего подтверждения доводы истца о неправомерности списания денежных средств со счета, открытого на его имя по вине ответчика, поскольку все операции подтверждены корректным вводом секретного кода, известного только истцу, кодов 3-D Secure, направленных на номер мобильного телефона истца, который он лично предоставил Банку, при обработке авторизационных запросов банк не имел оснований усомниться в правомерности поступивших распоряжений либо отказать в совершении операций. Звонок от истца в банк поступил уже после авторизации операции.

Доводы истца о том, что ему была оказана ненадлежащая услуга по договору банковского вклада, выразившаяся в не сохранении денежных средств на счете и списании без его согласия, поскольку денежные средства были списаны помимо воли истца, банк должен нести материальную ответственность за действия третьих лиц, суд находит несостоятельными, поскольку банк при поступлении распоряжений от имени истца действовал в соответствии с предусмотренной процедурой проверки идентификации истца и на момент выполнения распоряжений по направлению денежных средств сомнений в наличии воли истца на таком распоряжении средствами у банка не имелось, каких-либо нарушений процедуры распоряжения деньгами истца со стороны банка, суду представлено не было.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

Решил :

В удовлетворении исковых требований Пасечника ФИО7 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителя -отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд через Татищевский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, то есть с 20 июня 2017года.

Председательствующий: Т.С.Онищук