Дело № 2-50/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Калининград 29 января 2020 года

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего судьи Зониной И.Н.

при секретаре Зайцевой Я.В.,

помощнике ФИО1,

с участием представителя истца ФИО2, действующей на основании доверенности от 14 мая 2018 г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 в лице законного представителя ФИО4 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой выплаты, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО3 в лице законного представителя обратилась в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»), в котором, с учетом уточненного иска, просила взыскать в свою пользу как застрахованного лица страховую выплату в размере 170 000 рублей, проценты за пользование чужими денежным средствами за период с 26 июля 2019 г. по 6 ноября 2019 г. в сумме 3 423,28 рубля, неустойку в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» за период с 26 июля 2019 г. по 6 ноября 2019 г. в сумме 170 000 рублей, штраф, компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей. В обоснование заявленных требований указала, что 6 июля 2012 г. ее отцом ФИО4 был оплачен первый страховой взнос в сумме 168 715,94 рублей за первый год страхования по договору страхования жизни и здоровья несовершеннолетней дочери ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, заключенному с ООО «СК «РГС-Жизнь», о чем ему был выдан полис страхования жизни и здоровья детей № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия договора страхования 7 лет, до 6 июля 2019 г., при уплате страховых взносов один раз в год равными платежами. Кроме первого взноса, оплату очередных взносов не производил по семейным обстоятельствам. Вместе с тем заявление о досрочном расторжении договора страхования или внесения в него изменений в адрес страховщика страхователь (отец) не направлял. По правилам страхования, действующим на момент заключения договора, договор продолжает действовать в уменьшенной (редуцированной) страховой сумме, если очередной страховой взнос не был уплачен и страхователь не изъявил желание на его изменение или расторжение, договор преобразовался в оплаченный полис. В 2014 г. страховой полис был утерян, поэтому он обратился с заявлением о выдаче его дубликата, и заявление было удовлетворено, что свидетельствует о том, что на 2014 год договор страхования являлся действующим. Никаких извещений или оповещений от страховщика за время действия договора страхования он не получал. 10 июля 2019 г. отец ФИО4 обратился в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о получении страховой выплаты по окончании срока действия договора страхования, дожития застрахованного лица несовершеннолетней ФИО3 до срока, установленного в полисе страхования жизни и здоровья детей № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 168 715,94 рублей, о чем были приложены необходимые документы. Однако до настоящего времени ответ получен не был, денежные средства на ее счет не были переведены.

Истец (в том числе в лице своего законного представителя) в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.

Представитель истца настаивала на удовлетворении заявленных требований по изложенным в исковом (уточненном) заявлении основаниям.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении заявленных требований. Возражения ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» сводятся к тому, что оснований для производства страховой выплаты не имелось, так как договор считается прекращенным ввиду неуплаты очередных страховых вносов страхователем. Также указал на злоупотребление правом со стороны истца вследствие неисполнения условий договора более шести лет. В случае принятия судом решения о взыскании штрафа, неустойки просил применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафа.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ФИО3 в лице законного представителя ФИО4 подлежащими частичному удовлетворению в силу следующего.

На основании п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 3 ст. 3 того же закона по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и в договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемому страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемых по договорам страхования жизни, заключаемых с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с п. 1 ст. 4 этого закона объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Согласно ст. 9 закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму)в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обязательствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, 7 июля 2012 г. между страхователем ФИО4 и страховщиком ООО СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья детей № по программе РОСГОССТРАХ Жизнь Престиж «Дети» на основании Правил страхования жизни и здоровья детей № в редакции, действующей на дату заключения договора страхования. Застрахованным лицом является ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

В основных условиях главы V «Страховые случаи и размеры страховых сумм» указаны – дожитие застрахованного лица до срока, установленного в договоре страхования. Риск – «Дожитие застрахованного» – 900 000 рублей. В главе VI «Срок страхования» указано: с 7 июля 2012 г. по 6 июля 2019 г. Договор вступает в силу при уплате страхователем страховой премии или первого страхового взноса с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем зачисления страховой премии (первого страхового взноса) на расчетный счет страховщика.

Главой VII «Размер и период уплаты страховой премии (страховых взносов)» определена периодичность уплаты страховых взносов – раз в год, страховой взнос 168 715,94 рублей, 7 лет с 7 июля 2012 г. по 6 июля 2019 г., которые уплачиваются не позднее 7 июля каждого полисного года в течение периода уплаты взносов.

Главой IХ определен порядок изменения и дополнения договора страхования: по согласованию сторон договор страхования может быть изменен, при условии уплаты страховой премии периодическими взносами по истечении первого года действия договора, в части: размера страховой суммы (уменьшения), периодичности уплаты взносов, размера взносов в связи с изменением степени риска наступления страхового события, исключения рисков из Дополнительных условий, кроме риска «Смерть страхователя – освобождение от уплаты взносов». Все изменения и дополнения к договору оформляются страховщиком дополнительными соглашениями к договору страхования, составляются в письменной форме, скрепляются подписью и печатью страховщика и подписью страхователя.

В судебном заседании сторонами не оспаривалось, что ФИО4 внес страховой взнос только один раз в сумме 170 000 рублей – 6 июля 2012 г., что подтверждается квитанцией от 6 июля 2012 г.

С 3 сентября 2018 г. ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», о чем 3 сентября 2018 г. направило уведомление истцу.7 июля 2019 г. законный представитель застрахованного лица ФИО4 обратился в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о выплате страховой выплаты по случаю дожития застрахованного лица до срока, установленного в Полисе страхования жизни и здоровья детей № от 7 июля 2019 г., в сумме 168 715,94 рублей. Ответчик не оспаривал тот факт, что письменного ответа (отказа) заявителю не направил.

Оценив доводы истца, возражения ответчика, суд считает, что у страховщика имелись основания для производства страховой выплаты в размере первоначального взноса, по следующим основаниям.

Согласно Правилам страхования жизни и здоровья детей, утвержденных приказом ООО «СК «РГС-Жизнь» от 29 сентября 2011 г. № 527пж (далее – Правила), установлено, что страховым случаем (страховым риском) является дожитие застрахованного лица до возраста или срока, установленного в договоре страхования; риск «дожитие Застрахованного» (п. 3.3.5).

При наступления страхового случая в период действия договора страхования по одному из рисков, указанных в пп. 3.5.2.1 – 3.5.2.5 настоящих Правил, страховщик осуществляет начисление страховых взносов с периодичностью, соответствующей условиям договора страхования, а по окончании срока страхования застрахованному лицу осуществляется страховая выплата в размере суммы по риску дожития застрахованного (п. 3.5.2).

В соответствии с п. 7.13 Правил действие договора страхования прекращается в случае: истечение срока действия договора (п. 7.13.1), неуплаты страхователем страховой премии (очередного страхового взноса) в установленные договором сроки (с учетом п. 6.8 настоящих Правил) и размере, при условии направления страховщиком соответствующего уведомления (п. 7.13.4), требования (инициативы) страхователя (п. 7.13.5).

В силу п. 6.8 Правил договором страхования может предусматриваться предоставление страхователю льготного периода для уплаты очередного страхового взноса, который в зависимости от порядка и периодичности уплаты страховых взносов может продолжаться до 62 дней. Льготный период начинается с даты, установленной в договоре страхования в качестве даты оплаты очередного страхового взноса. Продолжительность льготного периода устанавливается в договоре страхования. В течение льготного периода страховщик несет ответственность по договору страхования в полном объеме.

Пунктом 6.9 Правил определено, что если по истечении льготного периода очередной страховой взнос не был уплачен и страхователь не информировал в письменной форме страховщика о желании досрочно расторгнуть договор страхования либо произвести изменения договора, то действие его продолжается без дальнейшей уплаты взносов в уменьшенной (редуцированной) страховой сумме, если к моменту прекращения уплаты страховых взносов договор страхования действовали был оплачен страховыми взносами не менее, чем за 1 год (если иное не предусмотрено договором страхования). Преобразование договора в оплаченный полис (редукция) на основании настоящего пункта возможно только по договорам страхования, в которые включены риски: … «дожитие застрахованного» (п. 3.3.5).

По смыслу названных положений Правил, договор страхования, заключенный ФИО4, после 8 сентября 2013 г. (6 июля 2012 г. + 62 дня льготного периода) продолжал действовать, так как был оплачен на 1 год. При том, что страхователь (ФИО4) не информировал в письменной форме страховщика о желании досрочно расторгнуть договор страхования или внести изменения в договор, то действие его продолжилось без дальнейшей уплаты взносов в уменьшенной (редуцированной) страховой сумме, то есть в сумме 170 000 рублей (размер первого взноса).

Таким образом, исходя из п. 6.9 Правил, суд отвергает ссылки ответчика на то, что договор прекратил свое действие в связи с неуплатой очередного страхового взноса.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховщик обязан произвести страховую выплату (или отказать в выплате) в течение 15 дней после получения последнего из запрошенных страховщиком документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, имеющего признаки страхового случая (п. 8.4.5).

По риску «дожитие застрахованного» страховая выплата осуществляется застрахованному лицу единовременно при дожитии его до возраста или срока в размере страховой суммы, предусмотренной договором (п. 9.2.1). В связи с этим в течение 15 дней страховщик должен был произвести в пользу застрахованного лица страховую выплату в размере уплаченного страхового взноса – 170 000 рублей, после предоставления документов, предусмотренных п. 9.11.1 Правил.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 26 июля 2019 г. по 6 ноября 2019 г., которые составили 3 423,28 рубля. Представленный истцом расчет судом проверен, является правильным. Поскольку с 26 июля 2019 г. ответчик уклоняется от производства страховой выплаты, такие действия признаются судом незаконными, и в пользу истца с ответчика надлежит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в указанном размере.

Пунктом 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Таким образом, неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, которая применяется только в случае нарушения исполнителем установленных законом или договором сроков выполнения работы (оказания услуги).

Страховщик не исполнил требования страхователя в течение 15 дней, страховая выплата не была произведена застрахованному лицу, в связи с чем с 26 июля 2019 г. подлежит взыскания неустойка за отказ в удовлетворении законного требования потребителя. Истцом заявлены требования о взыскании неустойки за период с 26 июля 2019 г. по 6 ноября 2019 г. Размер неустойки составляет 530 400 рублей, но она не может быть более размера страховой выплаты, то есть 170 000 рублей.

В соответствии с п. 78 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» правила о снижении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ применяются также в случаях, когда неустойка определена законом, например, ст. 23, 23.1, п. 5 ст. 28, ст. 30 и 31 Закона о защите прав потребителей, п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО, положениями Федерального закона от 10 января 2003 г. № 18-ФЗ «Устав железнодорожного транспорта Российской Федерации», ст. 16 Федерального закона от 29 декабря 1994 г. № 79-ФЗ «О государственном материальном резерве», п. 5 ст. 34 Федерального закона от 5 апреля 2013 г. № 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд».

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков (п. 2 ст. 15 названного закона).

В силу приведенных выше положений законодательства, с учетом принципов разумности и справедливости, исходя из того, что факт нарушения прав истца, как потребителя, нашел свое подтверждение в материалах дела, суд приходит к выводу о взыскании в пользу истца в счет компенсации морального вреда 5 000 рублей, а неустойки до 20 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу вышеприведенной нормы материального права основанием для применения данной штрафной санкции является неисполнение ответчиком в добровольном порядке тех требований потребителя, которые были предъявлены ему до обращения в суд, которые могли и должны были быть исполнены ответчиком в силу закона.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке в страховую компанию с заявлением о возврате уплаченной суммы, однако в установленный законом срок требования истца не были удовлетворены, требование истца о взыскании со страховой компании штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей является обоснованным, и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 99 211,64 рублей ((170 000+3 423,28+20 000+5 000)/2). Вместе с тем суд полагает возможным снизить его размер до 10 000 рублей, с учетом применения ст. 333 ГК РФ, о чем заявлено стороной.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) соразмерно удовлетворённым требованиям имущественного и неимущественного характера ФИО3 с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 5 284,23 рублей.

В остальной части исковые требования ФИО3 подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО3 в лице законного представителя ФИО4 – удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО3 путем перечисления на банковский счет №, открытый на имя ФИО3 в ПАО Сбербанк, страховую выплату в размере 170 000 рублей, неустойку 20 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 423,28 рубля, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 10 000 рублей, всего 208 423,28 рубля.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 5 284,23 рубля.

В остальной части исковые требования ФИО3 в лице законного представителя ФИО4 – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 3 февраля 2020 года.

Судья И.Н. Зонина