УИД 38RS0019-01-2021-000397-38

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 марта 2021 года г. Братск

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Ковалевой И.С., 

при секретаре судебного заседания Слободчиковой Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-444/2021 Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование – ПАО КБ «Восточный») обратился в суд с иском, указав, что 26.08.2015 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - кредитор, истец) и ФИО1 (далее - заемщик, ответчик) заключен договор кредитования № (далее - кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 63 202 руб. (далее - кредит) сроком на 24 месяца, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается).

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

По состоянию на 12.01.2021 задолженность по договору составляет 125 991, 48 руб. Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 62902 руб. - задолженность по основному долгу + 63089.48 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 29.09.2015 по 12.01.2021.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

С учетом изложенного, истец просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 26.08.2015 в размере 125 991, 48 руб., в том числе 62 902 руб. - задолженность по основному долгу, 63 089, 48 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 3 719, 83 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» - ФИО2, действующая на основании доверенности, не явилась, будучи надлежащим образом извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Кроме того, представила письменный отзыв на возражения ответчика, в котором указала, что срок действия кредитного договора окончился 22.11.2016. Истец обратился с иском в суд 07.04.2020, 12.10.2016 вынесен судебный приказ, который был отменен 27.02.2017. С учетом трехлетнего срока исковой давности и периода с момента вынесения судебного приказа до его отмены, срок исковой давности для предъявления требований к должнику истцом не пропущен.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, будучи надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, в письменном заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, просила применить последствия пропуска срока исковой давности.

Изучив исковое заявление, заявление ответчика, отзыв представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

Кроме того, статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В силу ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путём возмещения убытков, неустойки и другими способами, предусмотренными законом. 

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодека Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодека Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодека Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии с п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 432, п. 1 ст. 433, ст. 435, п.п. 1, 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Материалами дела установлено, что 26.08.2015 ФИО1 (далее – клиент или заемщик) обратилась в ПАО КБ «Восточный» (далее – банк или кредитор) с заявлением о заключении договора кредитования №, согласно которому настоящее заявление просит рассматривать как ее предложение (оферту) ПАО КБ «Восточный» заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета (далее – договор кредитования) на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее – Правила) и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также просит установить ей индивидуальные условия кредитования для кредита Текущий РС без обеспечения (далее – Индивидуальные условия). 

Сумма кредита согласно индивидуальным условия составляет 63 202 руб. (п. 1); договор кредитования за заключается с момента акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, дата выдачи кредита 26.08.2015, срок возврата кредита 24 мес., окончательная дата погашения 26.08.2017 (п. 2); ставка по кредиту 41, 2% (п.4); размер ежемесячного взноса 3 912 руб., дата платежа 26-е число каждого месяца, схема гашения – аннуитет, количество и периодичность платежей представлены в графике гашения кредита (п.6); погашение кредита осуществляется путем перечисления с банковского специального счета заемщика (далее – БСС) (п.8).

Согласно п. 12 индивидуальных условий штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования при сумме кредита от 50 001 до 100 000 руб.: 600 рублей за факт образования просрочки 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1000 рублей за факт образования просрочки 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. 

Подписывая настоящее заявление, клиент подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, просит признать их неотъемлемой частью настоящего заявления. Общие условия, Правила и Тарифы Банка являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка и в иных местах оказания услуг Банка (в т.ч. торговых сетях) (п. 14 индивидуальных условий).

Согласно п. 17 индивидуальных условий заемщик просит банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение тридцати календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершений совокупности следующих действий: путем открытий ей БСС в выбранной валюте, номер БСС №. Настоящим заемщик также соглашается с тем, что банк зачисляет сумму кредита на открытый ей БСС (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит) после внесения ею денежных средств в размере 3 500 рублей в счет погашения любого из действующих договоров кредитования, заключенных между ею и банком. 

Согласно заявлению о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» ФИО1 заявила о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» (далее – КБО) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. 

Подписывая настоящее заявление ФИО1 подтвердила, что ознакомилась с условиями договора КБО, выражает согласие с ними и обязуется их выполнять; ознакомилась с Тарифами Банка, которые будут взиматься в случае заключения Договора КБО, просит признать их неотъемлемой частью настоящего заявления. Настоящее заявление является документом, подтверждающим факт заключения Договора КБО. 

Заявление о заключении договора кредитования, график гашения кредита, анкета заявителя подписаны заемщиком ФИО1 и банком. 

Согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета ПАО КБ «Восточный», следует, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п. 4.1). Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 4.2.1). Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором ежемесячную дату платежа, либо в день внесения клиентом средств на БСС при просрочке платежа (п. 4.4.4). За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка (п. 4.6.). 

В случае нарушения клиентом сроков возврата суммы основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления (п. 5.1.10).

Выпиской из лицевого счета за период с 26.08.2015 по 12.01.2021 подтверждается предоставление кредита заемщику путем зачисления на банковский счет заемщика за указанный период времени денежных средств, в выписке также отражены операции по счету за указанный период и пользование заемщиком денежными средствами.

Как следует из расчета суммы задолженности по состоянию на 12.01.2021 по кредитному договору № от 26.08.2015, задолженность ФИО1 составляет 125 991 руб. 48 коп., в том числе: 62 902 руб. - задолженность по основному долгу, 63 089, 48 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Расчет задолженности по кредитному договору проверен судом, является верным, соответствует условиям договора кредитования, заключенного сторонами, и учитывает все внесенные ответчиком суммы в счет погашения задолженности. Контррасчет ответчиком ФИО1 не представлен.

Факт заключения договора на указанных банком условиях подтверждается материалами дела, доказательств обратного ответчиком ФИО1 суду не представлено, доказательств исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору № от 26.08.2015, суду также представлено не было.

Таким образом, судом установлено нарушение заемщиком сроков по возврату кредита.

Между тем, ответчиком заявлено о пропуске истцом процессуального срока для обращения в суд с требованием о взыскании задолженности по кредиту.

Разрешая заявленное ходатайство ответчика ФИО1, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из условий заключенного ответчиком с банком договора, следует, что датой ежемесячного взноса является 26 число каждого месяца, ответчик ФИО1 обязана была вносить денежные средства в размере, не менее суммы, установленной графиком погашения кредита и уплаты процентов. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что кредитные обязательства ответчика предусматривали исполнение в виде периодических минимальных платежей. Предусмотренные сторонами условия кредитования предполагают согласование между сторонами графика платежей, они однозначно определяют обязанность заемщика по возврату кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей, конкретный размер которых установлен в графике. 

Следовательно, применительно к вышеуказанным нормам права и разъяснениям, срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права – в данном случае со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа. Факт неисполнения ответчиком обязательств по возврату кредита и нарушения в этой связи его прав для кредитора был очевидным при непоступлении от ответчика каждого очередного ежемесячного платежа. 

Из материалов дела следует, что 22 февраля 2016 ответчиком были нарушены обязательства по своевременной оплате платежей по договору, в дальнейшем денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту не вносились. 

Согласно разъяснениям, изложенным в п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

23.10.2020 ПАО «Восточный экспресс банк» направило мировому судье судебного участка мировому судье судебного (данные изъяты) заявление о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита с ФИО1. 

18.11.2020 мировым судей (данные изъяты) вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по договору № от 26.08.2015 за период с 28.09.2015 по 16.10.2020 в размере 125 991, 48 руб. 

11.12.2020 указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ответчика относительно его исполнения.

Следовательно, в период с 23.10.2020 по 11.12.2020 (49 дней) течение срока исковой давности не происходило.

Таким образом, срок исковой давности по заявленным истцом требованиям к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 26.08.2015 истекал 12.12.2017.

Истец ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 26.08.2015 согласно штампу отделения Почты России на почтовом отправлении 29.01.2021.

Таким образом, истцом ПАО КБ «Восточный» пропущен срок исковой давности по требованиям, предъявленным к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 26.08.2015 в размере 125 991, 48 руб., в связи с чем, в удовлетворении заявленных исковых требований следует отказать в связи с пропуском процессуального срока для обращения в суд.

Доводы представителя истца о том, что течение срока исковой давности поставлена в зависимость от даты вынесения судебного приказа, в связи с чем срок исковой давности по настоящему спору не пропущен, не могут быть приняты во внимание, поскольку основаны на неверном толковании действующего законодательства.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования истца о взыскании задолженности по кредиту, в удовлетворении требований истца о взыскании государственной пошлины в размере 3 719 руб. 83 коп. также следует отказать. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 26.08.2015 в размере 125 991, 48 руб., в том числе 62 902 руб. - задолженность по основному долгу, 63 089, 48 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 719, 83 руб. отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Падунский районный суд города Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: И.С. Ковалева

Решение суда в окончательной форме изготовлено 18 марта 2021 года. 

Судья: И.С. Ковалева