№ 2-255/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Мельниково 05 октября 2017 года

Шегарский районный суд Томской области в составе:

судьи Бахарева Д.В.,

при секретаре Захаровой Ю.О.,

с участием ответчицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк», банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – ответчица, заемщица) о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что 28.08.2016 между сторонами заключен кредитный договор 

<

***> в порядке акцептованного заявления оферты, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 88 469,41 руб. под 29,9 процента годовых сроком на 12 месяцев. В период пользования кредитом ответчица исполняла свои обязанности по возврату денежных средств ненадлежащим образом, произвёла выплаты в размере 23 079,79 руб. По состоянию на 14.08.2017 общая задолженность ответчицы перед банком составляет 100 847,30 руб., из них: просроченная ссуда – 74 914,54 руб., просроченные проценты – 5 324,24 руб., проценты по просроченной ссуде – 8 116,42 руб., неустойка по ссудному договору – 6 943,16 руб., неустойка на просроченную ссуду – 5 399,94 руб., комиссия за «смс» – информирование 149 руб. Просит взыскать с ответчицы задолженность в сумме 100 847,30 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 216,95 руб., а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 50,0 руб.

Представитель истца, надлежащим образом уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно заявлению, истец просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца.

Ответчица в судебном заседании исковые требования не признала, просила снизить штрафные санкции.

Заслушав ответчицу, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 309 ГК РФ стороны должны исполнять обязательства надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренным п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что 28.08.2016 ФИО1 подписано заявление-оферта со страхованием о предоставлении потребительского кредита в ПАО «Совкомбанк» (л.д. 18-25). 28.08.2016 ПАО «Совкомбанк» предложило ответчику заключить договор потребительского кредитования на Условиях ПАО «Совкомбанк» кредитования физических лиц на потребительские цели (далее Индивидуальные условия кредитования) (л.д. 15.-17). ФИО1 ознакомилась с ними и в подтверждении о полном согласии с Условиями Договора потребительского кредита 

<

***> от 28.08.2016 (далее договор потребительского кредита), что подтверждаешься его подписью в конце Условия кредитования, на каждой странице заявления-оферты, совершила акцепт вышеуказанного предложения. 

Согласно п. 5.2 заявления о предоставлении кредита акцепт заявления-оферты заёмщика осуществляется банком путём следующих действий: открытия банковского счета и предоставления заемщику кредита на открытый банковский счет (л.д. 21).

Следовательно, исходя из положений ст. ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ письменная форма кредитного договора, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 соблюдена. 

ПАО «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 основной государственный регистрационный номер 1144400000425 (л.д. 53).

В судебном заседании установлено, что 28.08..2016 года ФИО1 подписано заявление-оферта со страхованием о предоставлении потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» (л.д. 18-25). Согласно разделу «Б» указанного заявления сумма кредита составляет 88 469,41 руб., процентная ставка за пользование кредитом – 29,90 процента годовых, срок кредита 12 месяцев, размер ежемесячного платежа в счёт погашения кредита, в соответствии с графиком осуществления платежей (приложение к индивидуальным условиям кредитования) – 8770,55 руб., за исключением последнего платежа – 8770,46 руб.(л.д.23-24).

В соответствии с п.п. 3.1 общих условий кредитования банк предоставляет заёмщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (л.д. 10).

Согласно разделу «Г» заявления-оферты, пункта 17 индивидуальных условий кредитования, заявления на включение в программу добровольного страхования, ответчик добровольно дает свое согласие на включение в программу добровольного страхования от наступления страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы и первичного диагностирования смертельно-опасного заболевания (л.д. 14, 17-18).

Ответчик принимает график осуществления платежей, указанный в приложении к условиям кредитования, обязуется осуществлять оплату комиссии за смс-информирование и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков.

Из выписки по счету ФИО1 за период с 28.08.2016 по 14.08.2017 (л.д. 8), следует, что обязательства, вытекающие из кредитного договора по предоставлению денежных средств банком выполнены, ответчица за период пользования кредитом обязательства по погашению кредита и уплате процентов, неустойки исполняла ненадлежащим образом.

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на 14.08.2017 ответчица имеет задолженность перед банком в размере 100 847,30 руб., из них: просроченная ссуда – 74 914,54 руб., просроченные проценты – 5 324,24 руб., проценты по просроченной ссуде – 8 116,42 руб., неустойка по ссудному договору – 6 943,16 руб., неустойка на просроченную ссуду – 5 399,94 руб., комиссия за смс – информирование 149 руб. (л.д. 6-7).

В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 процентов годовых от суммы остатка (л.д. 16).

Согласно выписки по счету ФИО1 за период с 28.08.2016 по 14.08.2017 (л.д. 8), расчета задолженности по состоянию на 14.08.2017 (л.д. 6-7) просроченная задолженность по ссуде возникла с 29.10.2016, суммарная продолжительность просрочки на 14.08.2017 составляет 290 дней, задолженность по процентам возникла с 29.10.2016, суммарная продолжительность просрочки на 14.08.2017 составляет 290 дней. 

05.07.2017 истец направил ответчице досудебную претензию о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору о потребительском кредитовании в течении 30 дней с даты направления, которую ФИО1 оставила без ответа (л.д. 26-30).

Наличие, основания и расчет задолженности по оплате основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки, подтверждены представленными материалами дела. 

Представленный ПАО «Совкомбанк» расчет задолженности суд признает правильным и обоснованным, соответствующим условиям договора и обстоятельствам дела за исключением расчета в части комиссии смс-информирования.

ФИО1 иного расчёта не представлено, равно как и доказательств надлежащего исполнения обязательств по погашению займа.

В виду изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании просроченного основного долга, процентов за пользование займом подлежат удовлетворению. В связи с этим с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» надлежит взыскать задолженность по кредитному договору 

<

***> от 28.08.2016 по состоянию на 14.08.2017 года, а именно: просроченная ссуда – 74 914,54 руб., просроченные проценты – 5 324,24 руб., проценты по просроченной ссуде – 8 116,42 руб.

Разрешая требования истца в части взыскания комиссии за смс – информирование суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении указанного требования по следующим основаниям. Согласно заявления на подключение смс – информирования (л.д. 25) удержание комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания осуществляется путем списания с банковского счета в дату по графику согласно Договора. Размер ежемесячного платежа в счёт погашения кредита, в соответствии с графиком осуществления платежей (приложение к индивидуальным условиям кредитования) составляет 8 770,55 руб., в том числе и ежемесячная комиссия за смс – информирование 149 руб. Таким образом, комиссия за смс - информирование включена в ежемесячный платеж, также истцом в расчете не указан период, за который необходимо взыскать комиссию за смс – информирование.

Разрешая требования истца в части взыскания неустойки по ссудному договору – 6 943,16 руб., неустойки на просроченную ссуду – 5 399,94 руб., суд приходит к выводу о необходимости уменьшения размера неустоек по следующим основаниям.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание, что ответчик за период кредитования продолжал вносить платежи в счёт погашения кредита, полностью не отказывался от выполнения своих обязательств по вышеуказанному кредитному договору, и, принимая во внимание, что размер неустойки за просрочку возврата суммы займа и за просрочку уплаты процентов за пользование займом (в размере 16,38 процентов годовых), явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, суд приходит к выводу, что необходимо снизить размер неустоек в соответствии с требованием разумности и справедливости.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7).

Согласно п. 6 ст. 395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 статьи 395 ГК РФ.

Согласно части 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Таким образом, суд считает необходимым снизить размер неустойки за несвоевременную оплату суммы кредита, рассчитанной исходя из 16,38 % годовых (в размере 6 943,16), до 10,00 % годовых, то есть до 4 238,80 руб., и снизить размер неустойки за просроченную ссуду (несвоевременную оплату процентов), рассчитанной исходя из 16,38 % годовых (в размере 5 399,94 руб.) до 10,00 % годовых, то есть 3 296,67 руб.

Согласно опубликованным Банком России 31.07.2015 и имевшими место в соответствующие периоды (с 19.09.2016 по 26.03.2017) ключевая ставка, установленная Банком России составляет 10 %.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> подлежат удовлетворению частично. 

А именно, с ФИО1 надлежит взыскать задолженность по кредитному договору 

<

***> от 28.08.2016 в сумме 95 890,67 руб., из которых: просроченная ссуда – 74 914,54 руб., просроченные проценты – 5 324,24 руб., проценты по просроченной ссуде – 8 116,42 руб., неустойка по ссудному договору – 4 238,80 руб., неустойка на просроченную ссуду – 3 296,67 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случая, когда действия, подлежащие оплате, были осуществлены по инициативе суда. При неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику – пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы, признанные судом необходимыми.

По настоящему гражданскому делу судебные расходы состоят из государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления в суд, в сумме 3 216,95 рублей (л.д. 4-5) и расходы, связанные с нотариальным заверением копии доверенности представителя в размере 50,00 рублей (л.д. 64).

Как следует из п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дел» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении в том числе требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды.

Требование истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины подлежит удовлетворению пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 3 213,97 руб. без учета уменьшения неустойки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 28.08.2016 в сумме 95 890 (девяносто пять тысяч восемьсот девяносто) рублей 67 копеек, из которых:

просроченная ссуда в сумме 74 914 (семьдесят четыре тысячи девятьсот четырнадцать) рублей 54 копейки;

просроченные проценты в сумме 5 324 (пять тысяч триста двадцать четыре) рубля 24 копейки;

проценты по просроченной ссуде в сумме 8 116 (восемь тысяч сто шестнадцать) рублей 42 копейки;

неустойка по ссудному договору в сумме 4 238 (четыре тысячи двести тридцать восемь) рублей 80 копеек; 

неустойка на просроченную ссуду в сумме 3 296 (три тысячи двести девяносто шесть) рублей 67 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 213 (три тысячи двести тринадцать) рублей 97 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 50 (пятьдесят) рублей 00 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Шегарский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Д.В. Бахарев

Решение в окончательной форме принято « 06» октября 2017 года

Верно

Судья

Секретарь