УИД 39RS0019-01-2024-000409-25

Дело №2-464/2024

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

11 июля 2024 года город Советск 

Советский городской суд Калининградской области в составе

председательствующего судьи Понимаш И.В., 

при помощнике судьи Высоцкой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 18.06.2013, -

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ», истец, Банк) обратилось в Советский городской суд Калининградской области с исковым заявлением к ФИО1 (далее – Ответчик, Заёмщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований которого указало следующее. Между сторонами 18.06.2013 заключен кредитный договор №, ответчику выпущена карта к текущему счёту № «Польза CB MC Gold (новая техн.) с лимитом овердрафта (кредитования): с 18.06.2023 – 170 000,00 руб., с 22.12.2014 – 169 000,00 руб., в рамках которого заёмщик имел возможность совершать операции за счёт предоставленных Баком кредитов. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 29,9% годовых. По карте также установлен льготный период – 51 день. Погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно в размере не менее суммы минимального платежа путем размещения на текущем счете денежных средств в течение специально установленных для этой цели платежных периодов – 20 календарных дней, исчисляемых со дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. При заключении договора ФИО1 также была застрахована по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней с компенсацией расходов банка на оплату страховых взносов 0,77% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода. Кроме того, заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений, стоимость которой составила 59 рублей ежемесячно. Индивидуальными условиями договора предусмотрено, что Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней, - 500 рублей, 1 календарного месяца – 800 рублей, 2 календарных месяцев – 1 000 рублей, 3 календарных месяцев – 2 000 рублей, 4 календарных месяца – 2 000 рублей, а также 500 рублей ежемесячно за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности. В нарушение условий заключённого договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счёту № с 18.06.2013 по 14.03.2024. Задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 14.03.2024 составляет 208 358 рублей 79 копеек, в том числе сумма основного долга – 167 037 рублей 87 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 8 631 рублей 30 копеек, сумма штрафов – 9 000 рублей, сумма процентов – 23 689 рублей 62 копейки. ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с заёмщика по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого Банком получено определение об отмене судебного приказа. Истец, ссылаясь на положения ст.ст. 8, 15, 160, 309, 310, 330, 407, 434, 811, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), просил суд взыскать с ФИО1 указанную задолженность и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 283 рублей 59 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явилась, извещённая надлежащим образом о дате и времени рассмотрении дела. В исковом заявлении просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом. В представленном письменном заявлении, просила рассмотреть дело без её участия, в удовлетворении исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать в полном объёме, применить срок исковой давности.

Изучив материалы дела в совокупности с представленными доказательствами и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 432 и ст. 434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. В силу п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, - лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Условием действительности сделки является соблюдение письменной формы (ст. 808 ГК РФ).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч. 2 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений)).

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами. 

Материалами дела подтверждается, что 18.06.2013 ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов Банка по банковскому продукту Карта «CASHBACK», в котором просила выпустить карту к текущему счету № с лимитом овердрафта 170 000 рублей. Одновременно ответчик дала согласие на страхование в Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезни.

Данное заявление акцептовано банком в тот же день, с ответчиком заключен кредитный договор №, составными частями которого являются Условия договора наряду с Заявкой на открытие и введения банковских счетов, сообщение Банка (при наличии), Графиками погашения и Тарифами Банка по карте.

ФИО1 предоставлена кредитная карта с лимитом овердрафта: с 18.06.2013 – 170 000,00 рублей, с 22.2.2014 – 169 000,00 рублей, процентная ставка по договору составляет 29,9% годовых, льготный период – до 51 дня, комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах Банка и других банков – 299 рублей. Возврат задолженности осуществляется ежемесячно, каждый платежный период, путем уплаты минимальных платежей в размере 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, начало расчетного периода – 15 число каждого месяца, начало платежного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, срок поступления минимального платежа на счет – 20 день с 15 числа включительно. При непоступлении минимального платежа возникает просроченная задолженность. За просрочку минимального платежа больше 10 календарных дней – 500 рублей, больше 1 календарного месяца – 500 рублей, больше 2 календарных месяцев – 1 000 рублей, больше 3 календарных месяцев – 2 000 рублей, больше 4 календарных месяцев – 2 000 рублей, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Кроме того, договором установлена плата за дополнительные услуги: комиссия за направление ежемесячного извещения по почте – 29 рублей, ежемесячная плата за услугу «SMS-уведомление» – 50 рублей. Компенсация расходов банка по оплате страховых взносов – 0,77% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода. 

При непоступлении минимального платежа возникает просроченная задолженность. Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные Тарифами Банка. Банк вправе потребовать от заемщика полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону (п.2. ч. VI, раздел III Условий договора).

ФИО1 при оформлении кредитного договора своей подписью подтвердила, что прочла и полностью согласна с содержанием Условий договора об использовании Карты с льготным периодом, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятки об условиях использования карты, Тарифов по Банковским продуктам по кредитному договору и Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Личность заемщика удостоверена сотрудником банка на основании паспорта №, что позволяет достоверно установить происхождение вышеуказанных документов от ответчика.

Банк исполнил свои обязательства перед ФИО1, предусмотренные условиями договора, выпустил ей Кредитную карту с лимитом задолженности, предоставил кредитные денежные средства, оказывал определенные договором услуги.

При этом суд считает установленным, исходя из доказательств в материалах дела, что ответчик при помощи кредитной карты воспользовался услугами Банка и предоставляемыми Банком кредитными денежными средствами, производя оплату услуг и снимая денежные средства в указанный выше период.

При этом условия договора ответчиком не соблюдались, минимальные платежи в погашение кредитной задолженности не вносились, что привело к образованию у ФИО1 просроченной задолженности по возврату основного долга по кредитному договору и уплате процентов за пользование кредитом. Выпиской по счету № и расчетом задолженности подтверждается, что последний платеж осуществлен ответчиком 27.02.2015 в размере 1 000 рубля 00 копеек. 

Указанное нарушение условий договора носит существенный характер. Тем самым ФИО1 допустила нарушение сроков исполнения денежных обязательств по оплате оказанных ей Банком возмездных услуг, возврату предоставленного кредита и уплате процентов за пользование им, в связи с чем у ответчика образовалась просроченная задолженность.

Согласно представленному истцом расчету, выполненному в соответствии с условиями кредитного договора, размер задолженности, исчисленный Банком по состоянию на 14.03.2024 составляет 208 358 рублей 79 копеек, в том числе сумма основного долга – 167 037 рублей 87 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 8 631 рублей 30 копеек, сумма штрафов – 9 000 рублей, сумма процентов – 23 689 рублей 62 копейки.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Как следует из правовой позиции, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из материалов дела, определением исполняющего обязанности мирового судьи 1-го судебного участка Советского городского округа Калининградской области мировым судьёй 2-го судебного участка Советского судебного района Калининградской области от 24.02.2021 года отменён судебный приказ по гражданскому делу № от 03.02.20218 по заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № № от 2186668582 от 18.06.2013.

Принимая во внимание, что последний платеж в погашение задолженности по кредитному договору внесён ответчиком 27.02.2015, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа (01.02.2021) и в Советский городской суд Калининградской области (03.04.2024), за пределами срока исковой давности. 

Следовательно, исковые требования не подлежат удовлетворению, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, о применении последствий которого заявлено ответчиком.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ» отказано, оснований для возмещения ответчиком понесенных истцом расходов, связанных с оплатой государственной пошлины при подаче иска, не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 18.06.2013.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Советский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения принята в совещательной комнате.

Мотивированное решение составлено 18.07.2024.

Судья И.В. Понимаш