Дело № 2-.../2018 г. 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Приокский районный суд города Нижнего Новгорода

в составе председательствующего: судьи Кшнякиной Е.И.

при секретаре: Яцкевич Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу "С" о признании договора банковского счета расторгнутым, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику с вышеуказанным требованиями.

В обоснование иска ссылается на то, что между ним и ПАО "С" заключен кредитный договор денежных средств № ... от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого открыт банковский счет № ....

Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов.

Банковский счет в рамках кредитного договора, открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора.

Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете.

В адрес ПАО "С" направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления.

Заявление вручено, однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался.

Открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств.

Порядок кредитования заемщика следующий: заключение банком кредитного договора с заемщиком; открытие банком ссудного счета на имя заемщика для отражения выдачи и возврата кредита; выдача банком с ссудного счета клиента кредитных средств через кассу; получение банком заемных средств с процентами через кассу; направление банком полученных заемных средств с процентами на ссудный счет клиента (погашение кредита).

Таким образом, открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке Федерального закона «О защите прав потребителей».

Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности.

Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в ПАО "С" на имя заемщика не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы.

Учитывая, что законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего (п. ст. 859 ГК РФ), наличие задолженности по кредитному договору также не может являться основанием в отказе.

Указанная позиция отражена в пункте 11 Постановления Пленума ВАС от 19.04.1999г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», согласнокоторому, законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия ничтожные.

Отказав в закрытии счета (проигнорировав обращение), банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ.

Незаконность действия со стороны ПАО "С" дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещения затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления.

Ответчик, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный истцу моральный вред в сумме ... рублей.

Основывая свои требования на нормах ст. 859 ГК РФ, ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», принимая во внимание п. 28 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. № 17, истец просит суд:

Признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ. договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № ... от ДД.ММ.ГГГГ и обязать ответчика закрыть банковский счет № ...;

Взыскать с ПАО "С" в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере - ... рублей.

Взыскать с ПАО "С" в пользу ФИО1 штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет (л.д. ...).

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д. ...), просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. ...).

Ответчик ПАО "С" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. ...), в материалы дела представлен письменный отзыв на иск, из которого следует, что договор банковского счёта открыт при заключении кредитного договора, что обусловливает установленную законом особую правовую природу названного счета: в данном случае следует руководствоваться также нормой ст.850 ГК РФ, в соответствии с которой в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В соответствии с п.2 ст.850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. Таким образом, расторжение договора банковского счёта при его кредитовании банком в силу прямого указания закона регулируется нормами, регламентирующими расторжение именно кредитного договора. При этом ни нормы гл.42 ГК РФ, ни, общие нормы об изменении и расторжении договора не предусматривают возможность одностороннего отказа заёмщика от исполнения обязательств по кредитному договору. Обязанности Банка по закрытию банковского счёта клиента в порядке п.1 ст.859 ГК РФ корреспондирует обязанность клиента (заёмщика) по возврату суммы займа и процентов, что вытекает из существа кредитного договора. После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции но счету клиента не осуществляются. Если банком получено заявление клиента о закрытии счета или расторжении договора банковского счета, являющеюся составной частые смешанного договора (включающего элементы кредитного договора) такой договор в силу п.3 ст.450 ГК РФ может считается измененным, в случае если клиент в соответствии с условиями договора возвратил фактически полученную сумму кредита и уплатил проценты за пользование им. Из существа обязательства и соглашения сторон в данном случае следует, что счет карты используется Клиентом как для совершения расходных операций по нему, так и для операций но погашению задолженности путем зачисления денежных средств на счет для погашения долга. Именно режим открытого счета с учетом соглашения сторон позволяет Банку получать исполнение в соответствии с условиями обязательства. Закрытие счета с учетом существа обязательства приведет к нарушению законных прав Банка на возврат кредита и уплату процентов за его использование в установленном договором сторон порядке с учетом существа обязательства. Таким образом, у Банка отсутствовали правовые основания для закрытия текущего счёта истца, открытого в рамках кредитного договора, до погашения должником задолженности по кредитному договору. Заявленные исковые требования фактически являются злоупотреблением правом, недопустимым в силу ст.10 ГК РФ, т.к. направлены на ограничение возможности Банка получить от истца сумму задолженности по кредитному договору, при этом какие-либо права истца как заёмщика со стороны Банка не нарушены. Требования истца в части взыскания морального вреда также являются необоснованными, поскольку истец не привёл каких-либо доказательств причинения ему морального вреда, физических и нравственных страданий. Кроме того, сам по себе факт отказа закрытия банковского счёта не ущемляет какие-либо права истца как потребителя. Требование о взыскании штрафа в размере 50 % в порядке п.б ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» является также несостоятельным, поскольку истцом предъявлены требования нематериального характера, какие-либо требования о взыскании сумм убытков, неустойки и т.п. им не заявлены. На основании изложенного ответчик просит, рассмотреть дело в отсутствие представителя банка (л.д. ...).

Исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ: 

1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

4. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч. 1 ст. 846 НК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "С" и ФИО1 был заключен кредитный договор потребительского кредита № ..., по условиям которого банк предоставил ФИО2 в кредит денежные средства в размере ... руб. под ...% годовых на срок ... месяцев до ДД.ММ.ГГГГ. ( л.д. ... ). 

При этом, обращаясь к ответчику с заявлением о предоставлении кредита, ФИО1 просил открыть ему Банковский счет-1 и Банковский счет-2 для предоставления кредита и осуществлять их обслуживание в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (открывается Банком бесплатно); суммы денежных средств, поступающих на открытый истцу Банковский счет-1, без дополнительного распоряжения с его стороны направлять на исполнение его обязательств по договору потребительского кредита; после полного погашения задолженности по договору потребительского кредита и возникновения нулевого остатка на Банковском счете-1, Банковском счете-2, просил расторгнуть договор банковского счета-1 и Договор банковского счета-2 соответственно и закрыть Банковский счет-1 и Банковский счет-2 без дополнительного распоряжения с его стороны (л.д. ...).

Согласно п. 3.1. Общих условий договора потребительского кредита банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (л.д. ...).

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику (п. 3.2).

Предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий (для целей заключения договора потребительского кредита такими действиями признается как использование заемщиком электронной подписи для подтверждения согласия с условиями договора потребительского кредита, так и иные способы): открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; подписание банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита, предоставление суммы кредита заемщику в порядке, предусмотренном пунктом 3.4. настоящих условий (п. 3.3.1-3.3.4).

Списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета внесенных денежных средств заемщика в размере ежемесячного платежа по кредиту, предусмотренного Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности (п. 3.7).

Банковский счет заемщика предназначен для зачисления на него денежных средств заемщика или поступивших для заемщика от третьих лиц, а также осуществления иных операций, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, в том числе, следующих операций, совершаемых в порядке и сроки, установленные договором потребительского кредита: зачисление предоставленной суммы кредита согласно условиям договора потребительского кредита и поручению заемщика, на банковский счет. Банк зачисляет денежные средства на банковский счет клиента по любому реквизиту идентифицированному банком; перечисление с банковского счета заемщика суммы кредита согласно поручению заемщика, данному банку в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, заявлении на получение потребительского кредита (при вербальном согласии заемщика на подключение услуги и подтверждения данного согласия путем sms-сообщения/ PUSH-уведомления при наличии денежных средств на банковском счете по реквизитам, указанным в договоре потребительского кредита, не позднее следующего банковского дня после зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика (п. 7.2.1-7.2.2).

Открытие банком заемщику банковского счета и осуществление операций по этому счету, связанных с выдачей заемщику и зачислением на банковский счет суммы кредита осуществляется бесплатно (п. 7.3).

При полном и надлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита договор банковского счета расторгается по основаниям, предусмотренным законодательством (п. 7.6).

Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (п. 9.1) (л.д. ...).

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 направил в адрес банка заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии вышеуказанного счета (л.д. ...), которое ответчиком не исполнено, в связи с чем, истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями.

Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 

1) при существенном нарушении договора другой стороной; 

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч. 1, 3 ст. 859 ГК РФ:

1. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

3. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России.

4. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Между тем, при разрешении заявленных исковых требований судом учитывается, что заключенный сторонами договор по своей правовой природе является смешанным, открытие банковского счета обусловлено необходимостью погашения задолженности по кредитному договору посредством внесения денежных средств на счет.

Истец дал согласие на открытие банковского счета, необходимого для исполнения заключенного между сторонами кредитного договора, отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из одного из условий заключенного кредитного договора, в связи с чем, к спорным правоотношениям применимы положения Главы 42 ГК РФ, а не п. 1 ст. 859 ГК РФ, предусматривающего в одностороннем порядке расторжение договора банковского счета.

При этом, исходя из существа смешанного договора, обязанность возвратить полученные в кредит денежные средства взаимосвязана с проведением операций по банковскому счету, включая его закрытие.

Так, вышеуказанный счет используется истцом для получения кредита, а также для совершения операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет.

Таким образом, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а из заключенного кредитного договора, банковский счет был открыт для проведения расчетов по кредиту, который ответчиком до настоящего времени не погашен.

Самостоятельный договор банковского счета между сторонами не заключался.

При таких обстоятельствах применение правил п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации о возможности расторжения договора банковского счета в любое время по заявлению клиента, то есть самих по себе правил о банковском счете без учета правил о кредитном договоре, противоречит существу смешанного кредитного договора, что согласно п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации недопустимо. 

Поскольку банковский счет был открыт для совершения операций по погашению кредитной задолженности перед ответчиком путем зачисления денежных средств на счет на основании условий кредитного договора, то его закрытие приведет к нарушению законных прав банка на возврат кредита. При наличии кредитной задолженности расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента невозможно.

Согласно представленной в материалы дела выписке по счету, обязательства ФИО1 по погашению задолженности по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ. до настоящего времени не исполнены (л.д. ...).

В связи с тем, что односторонний отказ заемщика от исполнения кредитного договора невозможен, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в части признания договора банковского счета расторгнутым.

Поскольку права истца, как потребителя, ответчиком нарушены не были, в признании договора банковского счета расторгнутым судом отказано, правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа у суда также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В иске ФИО1 к публичному акционерному обществу "С" о признании договора банковского счета расторгнутым, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца через Приокский районный суд г.Нижнего Новгорода.

Судья: Е.И.Кшнякина