Дело № 2-46/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

22 января 2020 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Эльзессера В.В.,

при секретаре Казакявичюте Б.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

30.07.2019 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратился в суд с указанным иском. 

30.05.2019 определением мирового судьи 4-й судебного участка Центрального района г. Калининграда отменен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору 

<

***>/14ф от 02.09.2014г.в связи с поступлением возражений должника относительного его исполнения, чем и обусловлена подача настоящего искового заявления.

02.09.2014 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключили Кредитный договор 

<

***>/14ф от 02.09.2014. В соответствии с условиями Кредитного договора Истец предоставил Ответчику кредит в сумме 70000 рублей 00 копеек сроком погашения до 31.08.2019, а Ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами.

Денежные средства были перечислены Ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Согласно условиям Кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 51.1% годовых. 

В соответствии с условиями Кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения Ответчиком обязательств по Кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 20% годовых.

Ответчик принятые на себя обязательства по Кредитному договору не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность за период с 21.08.2015г. по 07.02.2019г. в размере 162799 рублей 03 копейки, из которой сумма основного долга 46376,51 рублей, сумма процентов 57799,03 рублей, штрафные санкции 58623,49 рублей, итого: 162799,03 рублей. Истец на этапе подачи настоящего заявления полагает возможным снизить начисленные штрафные санкции до суммы 27304.93 руб., рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России.

Таким образом, Истец заявляет ко взысканию сумму задолженности по Кредитному договору 958-38497923-810/14ф за период с 21.08.2015г. по 07.02.2019г. в размере 131480 рублей 47 копеек.

Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по Кредитному договору, однако оно проигнорировано. 

Истец, ссылаясь на ст. ст. 307, 309, 310, 330, 811, 819 ГК РФ, просил взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по Кредитному договору 

<

***>/14ф от 02.09.2014г. за период с 21.08.2015г. по 07.02.2019г. в размере 131480 рублей 47 копеек, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 3829.61 руб.

Представитель ОАО АКБ «Пробизнесбанк» представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчица ФИО1 представила письменные возражения, указала на отсутствие вины в образовании задолженности (ст. 406 ГК РФ), возражает против расчета процентов, заявила о пропуске срока исковой давности и иные обстоятельства.

Выслушав ответчика, исследовав все доказательства по делу в их совокупности и дав им оценку в соответствии со ст.ст.12, 56 и 67 ГПК РФ, суд находит иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 02.09.2014 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключили Кредитный договор 

<

***>/14ф от 02.09.2014. В соответствии с условиями Кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 70000 рублей 00 копеек сроком погашения до 31.08.2019, а ФИО1 приняла на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. 

По условиям договора в случае снятия денежных средств с карты наличными или перевода их на счет «До востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 51,1 % годовых. 

При заключении договора ФИО1 подтвердила присоединение к правилам предоставления и использования кредитных карт, тарифам по обслуживанию кредитных карт ОАО АКБ «Пробизнесбанк», а также обязалась ежемесячно до 20 числа каждого месяца погашать плановую сумму, включающую в себя 2% от суммы основного долга по кредиту и проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца (л.д.16-17). 

Выпиской по счету до востребования, открытому заемщику ФИО1 в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подтверждается списание 02.09.2014 денежных средств в размере 70000 рублей с карты на счет «До востребования» и снятие наличных кредитных средств (л.д.20). 

Выпиской по счету, открытому 02.09.2014 ФИО1 в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» установлена дата последнего платежа по кредиту – 20.07.2015 (л.д.22). 

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда г. Москвы от 22.10.2019 конкурсное производство в отношении АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) продлено на шесть месяцев. 

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст.408 ГК РФ). 

В соответствии со статьями 811, 819 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком платежных обязательств по договору, банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные условиями кредитного договора. 

Приведенные в возражениях на исковые требования доводы ответчика о возникновении задолженности по вине банка, отсутствии информации о банкротстве банка, о реквизитах для погашения задолженности и просрочке кредитора, являются несостоятельными. Отзыв лицензии у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» на осуществление банковских операций не является основанием для освобождения заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору. В силу ч.1 ст.189.77 ФЗ от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсным управляющим при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в силу закона является Агентство. Согласно п.4 ч.3 ст.189.78 указанного Федерального закона конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом. Сведений об обращениях к кредитору, конкурсному управляющему о предоставлении новых реквизитов для погашения кредита и неполучения ответа на такие обращения ответчиком суду не предоставлено, сведения о банкротстве ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и реквизитах для погашения задолженности размещены на официальном сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», то есть являются общедоступными, в том числе, и для ответчика. 

Кроме того, конкурсным управляющим ОАО АКБ «Пробизнесбанк» Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» согласно списку почтовых отправлений от 18.04.2018 г. (л.д.26) по месту регистрации ФИО1 направлено требование № 74908 (л.д.24) о погашении задолженности, требованием заемщик был проинформирован.

Таким образом, ответчик имел реальную возможность надлежащим образом исполнить свои обязательства, в том числе, внесением долга в депозит в порядке ст.327 ГК РФ, однако, сведений о погашении задолженности по кредиту в нарушение ч.1 ст.56 ГПК РФ суду не представил. 

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 07.02.2019 составляет 131480,46 рублей, из них:

- задолженность по срочному основному долгу 20256,63 рублей, 

- по просроченному основному долгу 26119,88 рублей, 

- по срочным процентам 1089,81 рублей, 

- по просроченным процентам 56481,13 рублей, 

- по процентам на просроченный основной долг 228,09 рублей, 

- по штрафным санкциям на просроченный основной долг по двойной ставке рефинансирования 8627,67 рублей, 

- по штрафным санкциям на просроченные проценты по двойной ставке рефинансирования 18677,26 рублей (л.д.14). 

Представленный истцом расчет судом проверен и сомнений не вызывает, может быть положен в основу решения, поскольку соответствует условиям кредитного договора.

Платеж ФИО1 на сумму 5000 рублей, платежное поручение № от 

<

 Дата > от ФИО1 из Филиала ПАО «Бинбанк» в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с назначением платежа «Перевод денежных средств для погашения кредита по договору 

<

***>/14ф от 02.09.2014 ФИО1 », в погашение процентов на задолженность отсутствует в выписке операций по счету, но учтен в расчете задолженности. 

В ходе производства по указанному делу ФИО1 заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Согласно ст.199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В силу ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ (п.1 ст.196 ГК РФ).

Согласно ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. 

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.17, п.18 и п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» в силу пункта 1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст.220 ГПК РФ, пунктом 1 ч.1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

По смыслу пункта 1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По условиям договора кредит был предоставлен ФИО1 на кредитную карту без материального носителя. Из выписки по счету ФИО1 следует, что она воспользовалась всей суммой кредита, переведя ее на счет «До востребования». 

Поскольку по условиям кредитного договора ответчик обязался вносить ежемесячные платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов, то срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому ежемесячному платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший обращению за вынесением судебного приказа. 

Последний платеж ФИО1 произвела 27.08.2015, следующий платеж она должна была произвести 20.09.2015. Следовательно, с 21.09.2015 должно было стать известно о нарушении права на возврат выданного кредита и получение процентов. 

За вынесением судебного приказа истец обратился к мировому судье 16.11.2018.

30.05.2019 по заявлению Емельяновой мировым судьей 4 судебного участка Центрального района Калининграда отменен судебный приказ № 2-4894/2018 от 16.11.2018.

Исковое заявление поступило в суд 30.07.2019.

Поскольку истек срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по основному долгу, процентам, неустойке за период с 21.09.2015 до 16.11.2015, из расчета задолженности подлежат исключению суммы по основному долгу за указанный период в размере 3713,56 рублей (983,25 + 1802,78+927,53), процентам 4047,07 рублей (1376,55 + 539,61 + 194,78 + 1363,47 + 572,66).

В силу ч.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.71, п.73, п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Установлено, что размер штрафных санкций, рассчитанный из согласованных сторонами условий кредитного договора, добровольно уменьшен истцом при обращении в суд. 

Ввиду отсутствия доказательств явной несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательств, с учетом длительности периода нарушения обязательств, неоднократности допущенных просрочек платежей, а также с учетом размера суммы основного долга и процентов по кредиту, оснований для снижения размера штрафных санкций судом не имеется.

С учетом изложенного с ответчицы в пользу Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) (ОАО АКБ «Пробизнесбанк», ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) подлежит задолженность по кредитному договору в размере 123719,83 рублей:

- задолженность по срочному основному долгу 16543,07 рублей (20256,63 – 3713,56), 

- по просроченному основному долгу 26119,88 рублей, 

- по срочным процентам 1089,81 рублей, 

- по просроченным процентам 52434,06 рублей (56481,13 – 4047,07), 

- по процентам на просроченный основной долг 228,09 рублей, 

- по штрафным санкциям на просроченный основной долг - 8627,67 рублей, 

- по штрафным санкциям на просроченные проценты - 18677,26 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ и ст.333.19 НК РФ с ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 3674,40 рублей. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Иск ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) (ОАО АКБ «Пробизнесбанк», ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

***>/14ф от 02.09.2014 за период с 21.08.2015 по 07.02.2019 в размере 123719 рублей 83 копейки. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» расходы на оплату государственной пошлины в размере 3674,40 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения. 

Мотивированное решение в окончательном виде составлено 27 января 2020 года. 

Судья: