Дело № 2-2221/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации.

29 октября 2018 года г. Златоуст 

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Фроловой Г.А., 

при секретаре Решетниковой Д.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 217 089 руб. 89 коп.

В обоснование заявленных требований сослалось на то, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 143 760 руб., в том числе сумма к выдаче в размере 120 000 руб., оплата страхового взноса на личное страхование в размере 23 760 руб., оплата страхового взноса от потери работы в размере 0 руб., под 29,9 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 143 760 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 120 000 руб. получены заемщиком в кассе банка, денежные средства в размере 23 760 руб. перечислены на транзитный счет партнера на основании заявления заемщика. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом путем списания денежных средств со счета. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечивать на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 217 089 руб. 89 коп., в том числе сумма основного долга в размере 122 456 руб. 06 коп., проценты за пользование кредитом в размере 17 691 руб. 09 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 12 292 руб. 67 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 64 650 руб. 07 коп.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 6, 53).

Суд полагает возможным в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца, так как истец надлежащим образом извещен о месте и времени судебного разбирательства, ходатайств об отложении дела не заявлял, об уважительности причин неявки суду не сообщил, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом (л.д.50, 52). Просить применить к требованиям ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» срок исковой давности (л.д. 41-44). Ранее в судебном заседании ФИО1 признала частично исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности в размере 101 937 руб. 42 коп., в том числе суммы основного долга в размере 76 314 руб. 08 коп., убытков в размере 25 623 руб. 34 коп. (л.д. 48 об.).

Суд полагает возможным в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика, так как ответчик надлежащим образом извещена о месте и времени судебного разбирательства, ходатайств об отложении дела не заявляла, об уважительности причин неявки суду не сообщила.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежащими удовлетворению частично. 

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее, чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п.1)

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. 

В силу п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 143 760 руб. (кредитный договор/заявка на открытие банковских счетов - л.д. 12).

Согласно указанной заявке, размер кредита составляет 143 760 руб., в том числе сумма к выдаче в размере 120 000 руб., оплата страхового взноса на личное страхование в размере 23 760 руб., оплата страхового взноса от потери работы в размере 0 руб. Ежемесячный платеж составляет 4 637 руб. 70 коп. Количество процентных периодов – 60, процентная ставка - 29,9 % годовых (л.д. 12).

Условия заключенного сторонами договора также содержатся в Условиях договора (л.д. 15-19), тарифах Банка (л.д. 20-21).

Согласно п. 1.2 раздела II Условий Договора, ежемесячный платеж в погашение задолженности по кредиту включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей (при наличии), часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Согласно п. 1.2., 1.4. раздела II Условий, при уплате ежемесячных платежей заемщик должен руководствоваться Графиком погашения. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Согласно разделу III Условий договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329, 330 ГК является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные тарифами Банка (п.1).

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных тарифами Банка (п.2). 

Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: 

убытков, в т.ч. в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора;

расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п.3).

Пунктом 4 раздела III Условий договора предусмотрено, что Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности, в том числе в случае наличия просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Согласно указанным тарифам ООО «ХКФ Банк» (л.д. 20), банком устанавливается неустойка (штрафы, пени):

за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору в размере 0,2% от суммы требования (кроме штрафов) за каждый день просрочки его исполнения;

за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту за просрочку ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Кроме того, в заявке на открытие банковских счетов/анкете заявителя (л.д. 12) и в заявлении на страхование (л.д. 14) ФИО1 выразила свое согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности (инвалидность 1 или 2 группы) в результате только несчастного случая.

Размер страхового взноса на личное страхование составил 23 760 руб.

С условиями Программы коллективного страхования ФИО1 ознакомлена, поручила Банку перечислить страховую сумму на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк». 

Пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). 

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Таким образом, совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.

С учетом изложенного, подписанное ФИО1 заявление на открытие банковских счетов, содержащее указание на все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом (ст. 819 ГК РФ), следует рассматривать как оферту. 

Обязанность по выдаче кредита истцом исполнена надлежащим образом. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 143 760 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 120 000 руб. получены заемщиком в кассе банка, денежные средства в размере 23 760 руб. перечислены на транзитный счет партнера на основании заявления заемщика. Факт исполнения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обязанности по предоставлению кредита ответчиком не оспаривается.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик ФИО1, начиная с декабря 2013 года, не вносила платежи в погашение основного долга и процентов, в результате чего образовалась просроченная задолженность по основному долгу и процентам, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 217 089 руб. 89 коп., в том числе сумма основного долга в размере 122 456 руб. 06 коп., проценты за пользование кредитом в размере 17 691 руб. 09 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности, начисленный за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 12 292 руб. 67 коп., убытки банка в виде неоплаченных процентов в размере 64 650 руб. 07 коп. (расчет задолженности – л.д. 23-30)

Расчет задолженности подтверждается выпиской по счету (л.д. 22), судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспорен, контррасчет суду не представлен.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст.ст. 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1, 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. 

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

Как следует из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу(п.24). В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству (пункт 17). По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункт 18).

Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ был предусмотрен последний срок выполнения заемщиком всех принятых на себя обязательств ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно почтовому штемпелю, с исковым заявлением в суд ООО «ХКФ Банк» обратилось ДД.ММ.ГГГГ (конверт - л.д. 33).

Следовательно, на момент обращения истца в суд с иском срок исковой давности по требованиям о выполнении заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору не истек по обязательствам за ДД.ММ.ГГГГ (дата платежа по графику– ДД.ММ.ГГГГ) и последующие периоды. Срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности за ДД.ММ.ГГГГ и предшествующие периоды, истек.

Срок исковой давности по требованиям о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности, начисленного за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ(расчет штрафа, л.д.30), также истек.

При этом основания для восстановления срока исковой давности согласно ст. 205 Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствуют, так как доказательства, подтверждающие наличие уважительных причин для восстановления срока исковой давности в последние шесть месяцев этого срока, истцом в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены.

С учетом применения сроков исковой давности, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 100 081 руб. 81 коп., в том числе сумма основного долга в размере 76 422 руб. 10 коп., убытки банка в виде неоплаченных процентов в размере 23 659 руб. 77 коп.

ФИО1 признала частично исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности в размере 101 937 руб. 42 коп., в том числе суммы основного долга в размере 76 314 руб. 08 коп., убытков в размере 25 623 руб. 34 коп.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 081 руб. 81 коп.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 5 370,90 (платежное поручение – л.д. 7).

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 476 руб. 07 коп. пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 081 (сто тысяч восемьдесят один) руб. 81 коп., в том числе сумма основного долга в размере 76 422 руб. 10 коп., убытки банка в виде неоплаченных процентов в размере 23 659 руб. 77 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 476 (две тысячи четыреста семьдесят шесть) руб. 07 коп.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение одного месяца с момента вынесения решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий: Г.А. Фролова 

Решение не вступило в законную силу