Мотивированное 

решение

 

составлено 27 августа 2019 года

дело № 2-960/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 августа 2019 года г. Новоуральск

Новоуральский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Медведевой О.В., 

при секретаре Шиповой О.А., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный», Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования.

В обоснование исковых требований указано, что Х между сторонами в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования № Х, по условиям которого ответчику ФИО1 был предоставлены денежные средства в размере 99984,65 руб., сроком на 65,32 месяца. Ответчик обязалась погашать кредит и уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами ежемесячными платежами. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, однако ответчик своих обязательств надлежащим образом не исполняет, допуская нарушение сроков и порядка погашения задолженности, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 22.05.2019 задолженность по кредитному договору составляет 146742,72 руб., в том числе: 99959,11 руб. – задолженность по основному долгу, 46783,61 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Истец просил взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 134,85 руб.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что картой не пользуется с 2017 года, последние платежи по кредиту произвела в 08.12.2017, с суммой задолженности в заявленном размере не согласна. Также указала, что ею принимались меры к установлению остатка задолженности и расторжению кредитного договора, на что Банком были даны разъяснения, что расторгнуть кредитный договор возможно только после погашения всей задолженности. Просила в иске отказать. 

Истец, уведомленный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, явку представителя в судебное заседание не обеспечил, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, при наличии сведений о надлежащем извещении сторон о времени и месте судебного разбирательства, суд, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Рассмотрев требования иска, заслушав объяснения ответчика, исследовав представленные в материалах дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч. 1, 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заемщику или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что Х ФИО1 обратилась в Банк с заявлением, в котором просила заключить с ней договор о кредитовании на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления (л.д. 18).

В соответствии с пунктом 1.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, действующих в Банке (л.д. 20), договор кредитования - это соглашение, на основании которого Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В рамках настоящих Общих условий договор о кредитовании - это договор, заключенный между банком и клиентом, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие Общие условий и заявление клиента. Согласно п. 1.5 Общих условий заявление клиента - это документ, содержащий оферту клиента о заключении договора кредитования на условиях, содержащихся в настоящих Общих условиях и Тарифах банка. В заявлении клиента определяется вид кредита, срок, сумма и валюта кредита, процентная ставка, условия акцепта, условия предоставления и погашения кредита, иные индивидуальные условия кредитования.

Заявление ФИО1 содержит информацию об индивидуальных условиях кредитования, в частности, вид кредита – «Кредитная карта первая», номер счета – Х, лимит кредитования – 100000 руб., срок возврата кредита – до востребования, срок действия лимита кредитования – до востребования, процентная ставка Х% годовых, платежный период – 25 дней, дата платежа – согласно счет-выписке, дата начала платежного периода – 18.11.2013, льготный период – 56 дней (л.д. 11).

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, поскольку все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении, анкете, Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, а также Тарифах Банка.

В заявлении от Х ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, просила признать их неотъемлемой частью оферты заемщика. 

В соответствии с п.4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС Клиента.

Как следует из материалов дела, Банк принятые на себя обязательства по вышеуказанному кредитному соглашению выполнил в полном объеме, предоставил заемщику кредитные денежные средства, которыми ответчик воспользовалась, совершая расходные операции, с использованием кредитной карты, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д. 11-17).

В свою очередь, заемщик ФИО1 приняла на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Однако ответчик обязательства по возврату заемных денежных средств, уплате процентов исполняла ненадлежащим образом. Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на22.05.2019 составляет 146742,72 руб., в том числе: 99959,11 руб. – задолженность по основному долгу, 46783,61 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д. 6-8).

Расчет задолженности, представленный ПАО «Восточный экспресс банк», содержит информацию о составе и периоде образования задолженности, о размере расходных операций, произведенных заемщиком в исследуемый период, о размере денежных средств, уплаченных заемщиком в счет погашения задолженности по договору, которые соответствуют сведениям о движении денежных средств, представленных в выписке по счету заемщика.

Ответчик ФИО1, в судебном заседании, оспаривая расчет задолженности, представленный Банком, указала, что размер задолженности по основному долгу не соответствует действительности, поскольку лимит кредитования ей был установлен в размере 100 000 руб., а расчет произведен исходя из лимита кредитования в размере 251850,68 руб. Кроме того, указала, что проценты по договору ей выплачены в полном объеме и не могут начисляться Банком, поскольку картой она не пользуется. При этом ответчик ФИО1 неоспаривалафакта несвоевременного внесения платежей по кредитному договору и отсутствие платежей после 08.12.2017. 

Как следует из ответа ПАО КБ «Восточный» от 25.07.2019 на запрос суда, по кредитным картам расчет основного долга производится за весь период кредитования. Первоначальная сумма в расчете – это сумма, которую ответчик сняла за весь период кредитования, а именно до востребования и от нее вычитаются ежемесячные поступления. Изначально лимит карты составлял 100000 руб. За все время пользования кредитной картой, ответчик сняла сумму в размере 251850,68 руб. По кредитным картам имеется возобновляемый кредитный лимит. Внося ежемесячные платежи, заемщик погашает часть основного долга, которая идет на возобновление лимита, данная сумма доступна в пользовании. Остаток основного долга рассчитывается путем вычета из общей потраченной суммы по кредитной карте вносимых сумм, распределяющихся на погашение основного долга. Поскольку за весь срок пользования картой заемщик, снимая возобновляемый лимит увеличила сумму до 251850,68 руб., расчет задолженности по основному долгу произведен исходя из указанной суммы, несмотря на то, что изначально лимит составлял 100000 руб. 

Представленные разъяснения Банка суд находит заслуживающими внимания, поскольку они соответствуют доказательствам, представленным в материалах дела. 

Правильность расчета задолженности по основному долгу подтверждается также представленным суду ответчиком ФИО2 требованием Банка о полном досрочном погашении кредита от 14.02.2019, из которого следует, что размер задолженности по основному долгу составляет 99959,11 руб., указанная сумма складывается из остатка основного долга в размере 86862,97 руб. и просроченной задолженности по основному долгу за предыдущие периоды – 13096,14 руб., что соответствует значению суммы задолженности по основному долгу (99959,11 руб.), предъявленной к взысканию по настоящему делу. 

Разрешая доводы ответчика ФИО1 в части отсутствия оснований для начисления процентов за пользование кредитными средствами суд приходит к следующему.

В соответствии с п.4.2.1, п.4.2.2. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

Начисление процентов прекращается: начиная со дня, следующего за днем исполнения Клиентом обязательства по возврату кредита, в том числе в случаях, когда исполнение обязательств осуществляется Заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное; начиная со дня, следующего за днем принятия банком решения о списании с баланса Банка кредитной задолженности Клиента по договору кредитования, в случае признания ее безнадежной к взысканию. 

В силу статьи809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3). 

Учитывая, что обязательства по кредитному договору ответчиком в полном объеме не исполнены, истцом правомерно произведено начисление процентов за пользование кредитом за указанный период. 

Представленный истцомрасчетзадолженности проверен судом и не вызывает сомнений в правильности, поскольку составлен с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств ответчиком. Формулырасчетоввзыскиваемых сумм приведены истцом.

Доказательств в подтверждение исполнения условий кредитного договора, отвечающих требованиям допустимости, относимости и достаточности,ответчикомсуду не представлено.

Поскольку в судебном заседании было установлено ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора, что свидетельствует об одностороннем отказе ответчика от исполнения обязательств по договору, доказательств обратного ответчиком представлено не было, учитывая предусмотренное законом право истца на досрочный возврат всей оставшейся суммы кредита, суд, руководствуясь вышеприведенными нормами права, полагает возможным заявленные Банком требования удовлетворить в полном объеме и взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по договору потребительского кредита в общем размере 146742,72 руб. 

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В связи с удовлетворением исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4134,85 руб., понесенные истцом при подаче иска в суд, что подтверждается платежными поручениями (л.д. 3).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору №Х от Х в размере 146742,72 руб., в счет возмещения расходов на оплату государственной пошлины 4134,85 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Новоуральский городской суд в течение месяца с даты составления мотивированного решения.

Председательствующий: О.В. Медведева 

Согласовано:

Судья О.В. Медведева