Дело № 2-330/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2018 года а. Хабез

Хабезский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе:

председательствующего судьи Нагаева А.М.

при секретаре судебного заседания Хапсироковой Л.А.,

с участием:

ответчика ФИО1Х-Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Хабезского районного суда Карачаево-Черкесской Республики гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось с иском к ФИО1Х-Г. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований, указав, что 23.05.2014г. ФИО1Х-Г. заключил с Банком кредитный договор № на сумму 217 780,00 руб., в том числе: 250 000,00 руб. - сумма к выдаче, 21 780,00 руб. - сума страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 24,9% годовых. Полная стоимость кредита - 28,24 % годовых. Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил полностью. Ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по договору. 

По состоянию на 04.09.2018г. задолженность по договору составляет 279 021,66 руб., из которых: размер задолженности по оплате основного долга - 230 151,26 руб.; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - 14 709,94 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 576,42 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требований) - 33 326,04 руб.; сумма комиссий за направление извещений - 348,00 руб.

Со ссылками на условия заключенного кредитного договора и нормы действующего законодательства, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства задолженность по указанному кредитному договору в общей сумме 279021,66 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5990,00 руб.

Истец ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил, просил рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя. В случае отсутствия ответчика просил рассмотреть дело в порядке заочного производства. Отказа от иска не поступало. В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ дело рассматривалось в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 Х-Г. просил отказать в удовлетворении заявленных требований, поскольку считал, что они заявлены за пределами срока исковой давности, просил применить сроки исковой давности и отказать в удовлетворении заявленных истцом требований. 

Выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению ввиду следующего.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 23.05.2014 года между ФИО1 Х-Г. и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" заключен договор № о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 271780,00 рублей с уплатой страхового взноса на личное страхование с процентной ставкой (годовых) - 24,9,90% годовых (полная стоимость - 28.24% годовых), сроком на 36 месяцев с ежемесячным платежом - 10807,79 руб. Начало расчетного периода - 5-е число каждого месяца. Начало расчетного периода - 5-е число каждого месяца следующего за месяцем расчетного периода. Крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет - 20-й день с 5-го числа включительно.

Пункт 2 раздела III Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, которые являются составной частью договора, устанавливает, что за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленным тарифами банка.

До заключения договора заемщик получил достоверную и полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах, а также информацию о дополнительных расходах. С графиком погашения кредита, размером ежемесячного платежа, заемщик также была ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи в договоре - заявке на открытие банковского счета.

Факт надлежащего исполнения банком своих обязательств по предоставлению кредита в размере, оговоренном указанным договором, и производимые ответчиком платежи в счет погашения данного кредита в период с 23.05.2014. и по 03.09.2018г. подтверждается копией выписки по счету. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, заемщиком неоднократно нарушались условия кредитного договора в части внесения платежей, что в силу статьи 811 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации давало основания для досрочного взыскания требуемой суммы и причитающихся процентов.

Из представленного расчета следует, что задолженность заемщика по указанному договору по состоянию на 4 сентября 2018 года составляет 279021,66 рублей, в том числе: основной долг - 230 151,26 руб. (по состоянию на 14.11.2015г.); проценты за пользование кредитом - 14 709,94 руб. (по состоянию на 14.11.2015г.); убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требований) - 33 236,04 руб. (по состоянию на 14.11.2015г.); штраф за возникновение просроченной задолженности - 576,42 рублей (по состоянию на 09.01.2015г.); сумма комиссий за направление извещений - 348,00 рублей.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом, за исключением включения в расчет денежных сумм комиссий за направление извещений, поскольку он составлен в соответствии с условиями заключенного договора и на момент составления расчета общая сумма задолженности была определена по состоянию на дату формирования выписки по счету. Истцом представлены необходимые доказательства в подтверждение оснований для взыскания с ответчика заявленной суммы задолженности. Каких либо доказательств внесения ответчиком платежей в счет исполнения обязательств по кредитному договору и погашению сумм задолженности, суду не представлено. Ответчиком не оспорена правильность представленных расчетов.

Принимая во внимание вышеизложенное, а также положения ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и условия договора, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, просроченных процентов, неустойки, обоснованны, поскольку заемщиком нарушены обязательства по договору.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении сроков исковой давности к заявленным истцом требованиям.

Из содержания иска следует, что 23.10.2015г. Банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по договору. Требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. 

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

По условиям кредитного договора ФИО1 Х-Г. обязан своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного тарифами минимального платежа. Начало платежного периода - 4-е число каждого месяца следующего за месяцем расчетного периода (5-е число каждого месяца). Крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет - 20-й день с 5-го числа включительно. При наличии задолженности минимальный платеж должен поступить на текущий счет с 5 числа + 20 дней. Если платеж не поступит строго в указанные даты, то возникнет просроченная задолженность. 

Таким образом, внесение минимального платежа за отчетный период производится в платежный период, который начинается с 5 числа каждого месяца и заканчивается 20 днем с 25-го числа включительно.

Кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты - 10 807,79 руб., в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Последний платеж по кредиту произведен заемщиком 13.08.2015г., соответственно, очередной платеж должен был последовать не позднее 15.09.2015г. (согласно графика).

Поскольку заемщик обязательств по уплате соответствующей суммы 15.09.2015 не исполнил, то с этой даты у Банка, согласно условиям кредитного договора, возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика. После указанной даты платежи истцом не производились. 23.10.2015г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Между тем исковое заявление подано Банком только 10.09.2018г. (согласно штампа на почтовом конверте), то есть с пропуском трехлетнего срока исковой давности, установленного ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, о применении которого ходатайствовал ответчик.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность ФИО1Х-Г. по указанному договору составляет 279021,66 рублей, в том числе: основной долг - 230 151,26 руб.; проценты за пользование кредитом - 14 709,94 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требований) - 33 236,04 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 576,42 рублей; сумма комиссий за направление извещений - 348,00 рублей.

Учитывая, что исковое заявление сдано в почтовое отделение 10.09.2018г., истец просил взыскать задолженность по основному долгу, согласно представленному расчету и графику платежей по состоянию на 14.11.2015 (л.д. 33), суд полагает, что с ответчика с учетом сроков исковой давности подлежит взысканию задолженность по основному долгу с 10.09.2015 по 04.09.2018 в размере 182091,60 руб.

Штраф в размере 576,42 руб., комиссия в размере 348,00 руб. не подлежат взысканию, так как заявлены по истечении срока исковой давности. Кроме того, в части требования о взыскании с ответчика комиссии за направление ответчику извещений в размере 348,00 рублей, то данные требования также не могут быть признаны обоснованными ввиду отсутствия в деле доказательств несения банком соответствующих расходов.

Определение об отмене судебного приказа от 27.10.2017 не продлевает течение срока исковой давности, поскольку согласно п. 18 Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Поскольку неистекшая часть срока исковой давности по платежу, срок исковой давности по которому начал течь с 15.09.2015, после отмены судебного приказа составляет более 6 месяцев, то он не подлежит удлинению.

В то же время доводы ответчика о применении срока исковой давности в отношении заявленных требований в полном объеме, являются несостоятельными и не могут быть приняты во внимание, поскольку основаны на ошибочном толковании и применении норм закона.

Убытки банка в виде сумм неоплаченных процентов после выставления требования в размере 33236,04 руб. также подлежат взысканию с ответчика.

Согласно пункту 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Однако, пунктом 1.2 раздела 2 Условий договора предусмотрено, что начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

В то же время согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса. Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом.

Статья 394 ГК РФ гласит, что если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой. Законом или договором могут быть предусмотрены случаи: когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки; когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.

Право Банка на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора, предусмотрено пунктом 2 раздела 3 Условий договора в качестве меры ответственности заемщика за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту, и об отказе от реализации указанного права Банк не заявлял.

Таким образом, общая сумма к взысканию с истца в пользу ответчика составит 230 037,58 руб. из расчета: 182 091,60 руб. (основной долг) + 14709,94 руб. (проценты за пользование кредитом) + 33236,04 (убытки Банка в виде неполученных процентов после выставления требования) = 230037,58 руб.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

В связи с уменьшением взысканной суммы, в соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика подлежит пересчету и составит 5500 руб. 38 коп., пропорционально размеру удовлетворенных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору № от 23.05.2014 года, частично удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 230 037 (двести тридцать тысяч тридцать семь) рублей 58 копеек, из которых: сумма основного долга - 182 091,60 руб.; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - 14709,94 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требований) - 33236,04 руб. 

В удовлетворении остальной части исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 - отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5500 (пять тысяч пятьсот) рублей 38 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Карачаево-Черкесской Республики через Хабезский районный суд Карачаево-Черкесской Республики путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья А.М. Нагаев