38RS0034-01-2019-000938-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июля 2019 года г. Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Герасимовой Я.В., 

при секретаре Мелихове А.А., 

с участием истца, представителя ответчика ФИО1, 

в отсутствие третьего лица,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1432/2019 по исковому заявлению ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа.

В обоснование предъявленных требований указано, что ****год между истцом и ПАО Банк ВТБ в лице РОО «Иркутский» филиала № был заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 748 847,93 руб. на срок 60 месяцев с целью приобретения автомобиля. Дата возврата кредита – ****год По условиям кредитного договора истец обязался осуществить страхование жизни в течение срока действия кредитного договора. Выполнение данного условия обеспечивало заемщику более низкий процент за пользование суммой кредита. Во исполнение указанной обязанности истцом был заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО СК « ВТБ Страхование». Страховая сумма составила 748 847,93 руб. Начиная со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. По условия пункта 4 Полиса, размер страховой премии составляет 98 847,93 руб. Страховая премия исчислена по формуле: 0,2% от страховой суммы умножить на срок кредита в месяцах, к полученной сумме прибавить 10% от нее (полученной суммы). Полученная в результате вычислений сумма округляется до сотых. Срок действия Полиса установлен с ****год по ****год Полис подтверждает заключение договора страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», являющихся неотъемлемой частью Полиса. Задолженность по кредитному договору была погашена истцом полностью ****год, в связи с чем, у истца прекратился страховой интерес. Без страхового интереса договор страхования немыслим. Страховой риск, связанный с невозможностью надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору ввиду нетрудоспособности или смерти, прекратился по иным обстоятельствам, чем страховой случай. Досрочное погашение кредитного договора является одним из оснований прекращения договора страхования по пункту 6.5 Условий страхования, поскольку к страховым случаям, перечень которых исчерпывающим образом определен пункте 6 Полиса, не относится. ****год истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии. Ответчик письмом от ****год отказал в удовлетворении заявления в полном объеме, мотивируя свой отказ тем, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Между тем, договор страхования находится в непосредственной взаимосвязи с кредитным договором, поскольку был заключен при посредничестве банка одновременно с заключением кредитного договора без взаимодействия истца с представителем страховой компании и посещения офиса страховой компании. Заключением договора страхования была обусловлена более низкая процентная ставка по сравнению с общими условиями кредитования. Кроме того, страховой интерес истца состоял в предоставлении банку права получить причитающиеся ему по кредитному договору суммы за счет страхового возмещения в ситуации наступления страхового случая. Подпунктом 9 пункта 1 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры, в том числе договор личного страхования. Согласно пункту 4.1.5 кредитного договора банк вправе удовлетворить свои требования по основаниям и в объеме, указанным в кредитном договоре, из сумм страхового возмещения. В случае осуществления банку страховой выплаты банк прекращает обязательства заемщика в части непогашенной задолженности по кредитному договору, покрываемой за счет полученного страхового возмещения. По условиям договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности истца по кредитному договору. Само название страхового продукта ответчика - «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» - свидетельствует о тесной связи и взаимообусловленности кредитного договора и Полиса. Таким образом, страховой интерес истца был напрямую связан с исполнением обязательств по кредитному договору. При отсутствии в кредитном договоре соответствующих условий договор страхования вообще не был бы заключен. Кредитный договор был исполнен истцом досрочно, в связи с чем, страховой риск, связанный с невозможностью надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору ввиду нетрудоспособности или смерти прекратился по иным обстоятельствам, чем страховой случай. По условиям договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100 % задолженности истца по кредитному договору. Поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то у страховщика с этого момента фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. Истец утратил интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности. Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую вы размере остатка кредитной задолженности, отпала, существование страхового прекратилось, отсутствует объект страхования - имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или нетрудоспособности страхователя. По условиям Полиса, выданного истцу, страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 748 847,93 руб. Для договора страхования, заключенного с истцом, страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору и равняется 100% задолженности истца по кредитному договору. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы. Досрочное полное погашение задолженности по кредитному договору с учетом указанных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля, и, как следствие, прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования. Таким образом, ответчик вправе претендовать лишь на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Кредитный договор действовал 3,5 месяца. Следовательно, заключенный в его исполнение договор страхования также действовал 3,5 месяца. Таким образом, Полис действовал в период с ****год по ****год Согласно пункту 5.3 Условий страхования при расчете страховой премии неполный принимается за полный. В силу пункта 6.5 Условий страхования страховая премия, причитающаяся страховщику в случае досрочного прекращения договора, исчисляется пропорционально времени в течение которого действовало страхование. С учетом данных положений истцом произведен расчет размера страховой премии, подлежащей возврату истцу. За период действия договора страхования страховая премия в размере 6 589,86 руб. причитается ответчику, остальная часть страховой премии в размере 92 258,07 руб. подлежит возврату истцу. Неправомерно удерживаемая ответчиком часть страховой премии является его неосновательным обогащением. Письмо ответчика об отказе в удовлетворении заявления истца датировано ****год Таким образом, отсчет срока просрочки возврата части страховой премии истцу следует начинать с ****год По состоянию на ****год просрочка составила 33 дня, размер процентов за пользование чужими средствами за указанный период составил 646,43 руб. В связи с изложенным истец просил взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии, уплаченной по Полису № от ****год в размере 92 258,07 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 646,43 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В ходе судебного разбирательства истец в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнила исковые требования, просила взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии, уплаченной по Полису № от ****год в размере 92 258,07 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 954,14 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО2 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, сославшись на доводы, изложенные в иске, настаивала на удовлетворении требований.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании исковые требования с учетом их уточнения не признал, суду пояснил, что существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось. До заключения кредитного договора клиенту было предложено две программы кредитования: вариант кредитования с осуществлением добровольного личного страхования с процентной савкой по кредиту 14% и без такового (17%). Порядок определения процентной ставки по кредиту установлен в п. 4 индивидуальных условий кредитного договора. До заключения кредитного договора заемщик выразил желание заключить договор страхования со страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа». Страховая премия по договору страхования составила 98 847,93 рублей. Страховыми случаями по договору страхования являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни и полная постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1,2 групп в результате несчастного случая или болезни. Подписав соответствующий ПОЛИС страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» №№, клиент подтвердил свое намерение заключить договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на условиях, изложенных в «Правилах добровольного страхования от несчастных случая и болезней», «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», которые являются частью Полиса. В настоящее время задолженность по кредитному договору погашена, однако действие договора страхования не прекратилось, в случае наступления страхового случая, страховая выплата будет выплачена истцу согласно графику уменьшения страховой суммы, в зависимости от периода наступления страхового случая. Полис страхования подписан клиентом лично. Подпись клиента на полисе страхования свидетельствует о свободном волеизъявлении клиента на заключение договора страхования. Подписав полис страхования, клиент подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен с условиями страхования, подтвердил свое намерение выступать страхователем по программе страхования. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. При наступлении страхового случая страховая выплата будет произведена в размере, который соответствует периоду, указанному в графике уменьшения страховой суммы, в котором произошел страховой случай, т.е. страхователь не лишается возможности на получение страхового возмещения, поэтому договор страхования не лишается правового смысла и сохраняет свое действие. Договор страхования продолжает свое действие до ****год, однако при отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату. Указанное оговорено сторонами в договоре страхования. Так, согласно п. 10.2 договора страхования при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ. Согласно п. 12.2 договора страхования страхователь подтверждает, что ему известно и понятно положение п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. 

Третье лицо Банк ВТБ (ПАО) в лице своего представителя в судебное заседание не явились, о дате и времени его проведения извещены надлежаще. 

Выслушав пояснения истца, представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона РФ от ****год N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью, что лишает всякого смысла страхование, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ****год между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму 748 847,93 руб. на приобретение транспортного средства на срок 60 месяцев, то есть до ****год под 14 % годовых либо 17 % годовых - в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выданного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (п. 4.2).

Одновременно с подписанием кредитного договора ФИО2 заключила с ООО СК "ВТБ Страхование" договор личного страхования на срок с ****год по ****год по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», являющимися неотъемлемой частью полиса, о чем выдан полис страхования № № 

Страховая премия по договору составила 98 847,93 руб. и уплачена истцом полностью. 

В индивидуальных условиях кредитного договора содержится поручение заемщика банку в течение трех рабочих дней со дня зачисления на банковский счет кредита составить платежный документ и перечислить с данного счета денежные средства, в том числе, для оплаты страховой премии по договору страхования жизни заемщика по реквизитам ООО СК «ВТБ Страхование» (п. 25 Индивидуальных условий Договора). 

Согласно полису страхования № № от ****год страхователем и одновременно застрахованным лицом является ФИО2

Страховыми рисками определены смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 6.1), постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни (п. 6.2), а также события, указанные в п. п. 6.1, 6.2, явившиеся следствием несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты по договору страхования, если они наступили в течение одного календарного года со дня наступления несчастного случая, вне зависимости от того, истек период страхования по договору на момент наступления страхового события или нет.

Выгодоприобретателями по договору страхования являются по риску "смерть" - законные наследники застрахованного лица, по риску "инвалидность" – застрахованный – ФИО2

Срок действия договора страхования - с 00 час. 00 мин. ****год по 24 час. 00 мин. ****год, но не ранее 00 час. 00 мин. даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

Своей подписью в полисе страхования истец подтвердила ознакомление, согласие и получение на руки вышеназванных Условий страхования.

На ****год обязательства по кредитному договору № от ****год исполнены истцом в полном объеме, что подтверждается справкой Банка ВТБ (ПАО).

Досрочное погашение кредита, по мнению истца, является основанием для возврата ему части страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования.

В этой связи истец ****год направила в ООО СК "ВТБ Страхование" заявление об отказе от договора страхования, в удовлетворении которого письмом от ****год отказано. Разъяснено, что в случае дальнейшего намерения заявителя отказаться от договора страхования без возврата страховой премии ему необходимо заполнить и направить в адрес страховщика заявление об отказе.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения ФИО2 в суд с настоящим иском.

Между тем, в соответствии с п. п. 6.3.1, 6.3.2, 6.3.3, 6.3.4 Условий страхования договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) по договору страхования в полном объеме; смерти страхователя (физического лица), не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (п. 6.4 Условий страхования). 

В силу п. 6.5. Условий страхования, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в законную силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как следует из Условий страхования по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа", объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 2.4).

Страховая защита по договору страхования действует 24 часа в сутки в течение срока страхования на территории РФ (п. 4.1).

Договор страхования вступает в силу не ранее даты, следующей за датой уплаты страховой премии, и действует в течение срока, указанного в полисе страхования (п. 4.2).

Пунктом 3 полиса страхования определена страховая сумма, которая на дату заключения договора страхования составляет 748 847,93 руб., а начиная со второго месяца страхования устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы.

Аналогичное условие содержится в п. 5.1 Условий страхования по программе "Защита заемщика автокредита".

Истцом в материалы дела представлен график уменьшения страховой суммы (приложение № к полису). В графе 4 указан размер аннуитетного платежа по автокредиту, по которому размер первого платежа составляет 8 736,56 руб., а все последующие платежи – 17 628,90 руб., а в графе 5 - страховая сумма.

При этом, при сравнении указанных двух граф видно, что сумма, на которую уменьшается страховая сумма, не тождественна размеру аннуитетного платежа, следовательно, нельзя утверждать, что страховая сумма уменьшается на сумму аннуитетного платежа. 

При сравнении графика гашения кредита и графика уменьшения страховой суммы, также не усматривается, что страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредиту. 

Страховая сумма, согласно условий страхования, не поставлена в зависимость от размера задолженности по кредиту, она согласована в Графике уменьшения страховой суммы, согласованном и подписанном сторонами, и зависит от периода наступления страхового случая. 

Согласно графику уменьшения страховой суммы на дату погашения кредита – ****год страховая сумма составила 730 280,13 рубля и в случае наступления страхового случая была бы выплачена истцу или ее наследникам в указанном размере в соответствии с условиями страхования. 

Из анализа изложенных обстоятельств можно сделать вывод, что выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, не установлена равной 100 % задолженности и не будет равна нулю в случае досрочного погашения задолженности по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, следовательно, досрочное погашение кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

То обстоятельство, что период действия кредитного договора совпадает с периодом действия договора страхования, и что страховая сумма ежемесячно уменьшается согласно Графика, не свидетельствует об обратном. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон; свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению. В данном случае указанные выше условия страхования были согласованы сторонами, что подтверждается их подписями в Полисе и приложении к нему. 

В опровержение доводов истца о том, что договор страхования обусловлен заключением кредитного договора и лишь обеспечивает его исполнение, свидетельствуют условия страхования, согласно которым, страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем (по риску инвалидность) является ФИО2

Таким образом, поскольку договор страхования не прекратил свое действие, оснований для возврата страхователю части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Как следует из абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования предусмотрен "период охлаждения", то есть период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора "период охлаждения" установлен сроком 14 календарных дней с даты его заключения (п. 10.1 полиса страхования).

В силу п. 10.2 полиса страхования страхователь имеет право отказаться от договора в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении "периода охлаждения" досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Поскольку с заявлением об отказе от договора страхования истец обратилась по истечении 14 дней с начала действия договора страхования, оснований для возврата ей страховой премии, по указанному основанию также не имеется.

Учитывая изложенное, основании для удовлетворения требований ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, не имеется. 

Поскольку требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа производны от требования о взыскании части уплаченной страховой премии, то в связи с недоказанностью нарушения ответчиком прав истца как потребителя и отказом в удовлетворении основного требования, данные исковые требования также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме.

Судья Я.В. Герасимова

Решение в окончательной форме вынесено ****год.