№ 2-304/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 февраля 2019 года город Барнаул

Железнодорожный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Ильиной Ю.В.

при секретаре Беленинове М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Железнодорожный районный суд города Барнаула с исковым заявлением, в котором просил взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии в размере 114633 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 500001 рублей, процентная ставка по кредиту 15,993% годовых.

О том, что в сумму договора включена страховка и что необходимо при очередном посещении банка получить полисы страхования, он не знал, полисы получил только 26.06.2018 после неоднократного обращения в офис банка. ФИО1 отправил банку претензию в устной форме на горячую линию, после чего банк принял положительное решение. 03.07.2018 ФИО1 подал в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о возврате денежных средств, в чем ему было отказано, после чего направил претензию в ООО СК «ВТБ Страхование» с указанием периода охлаждения, ему вновь было отказано. Кредитный договор № от 12.02.2018г. был закрыт досрочно в связи с погашением путем перекредитования в том же банке.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 450633 руб., из которых ФИО1 получил только 356000 руб., а 94633 руб. удержана банком с лицевого счета ФИО1 в качестве платы за подключение к программе коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Лайф+» на следующих условиях: срок страхования действует с 01.09.2018 года по 24 часа 00 минут 31.08.2023 года, страховая сумма определена в размере 450633 руб., стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь период страхования определена в размере 94633 руб., из которых вознаграждение Банка- 18926,60 рублей, компенсация расходов банка на оплату страховой премии – 75706,40 руб. Страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Страховщиком по данной программе выступает ООО СК «ВТБ Страхование».

03.09.2018 года истец подал в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о возврате денежных средств, полученных последним в рамках программы «Финансовый резерв Лайф+», в котором просил расторгнуть договор страхования по страховому продукту Финансовый резерв»№ от ДД.ММ.ГГГГ и вернуть ему страховую премию.

На данное заявление ООО СК «ВТБ Страхование» не ответило, денежные средства не возвратило.

На основании изложенного, ФИО1 просил взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии в размере 114633 руб.

Определением суда от 14.01.2019 в качестве соответчика был привлечен Банк ВТБ (ПАО), однако требований в ходе рассмотрения дела истцом к банку не было предъявлено.

В судебном заседании ФИО1 настаивал на удовлетворении иска, пояснив, что им заявлены требования только к ООО СК «ВТБ Страхование». Также ФИО1 пояснил, что он действительно 12.02.2018 подписал четыре заявления в банке на перечисление денежных средств за четыре полиса ООО СК «ВТБ Страхование» по 5000 руб., копии которых представлены банком, но полагал, что это необходимо для кредита, сразу полисы он не получил, а впоследствии за ними не обращался вплоть до июня 2018, когда оформлял кредит в Сбербанке, который также взял деньги за страхование и решил задуматься о возврате страховки в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ. После обращения в банк за полисами, ему их выдали. Данные полисы добровольного медицинского страхования им не активированы и не использованы. Возражал против применения ст.333 ГК РФ.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, просил в иске отказать, заседание провести в отсутствие представителя ответчика, применить ст.333 ГК РФ к штрафным санкциям. Также просил отложить судебное заседание на более позднее время для предоставления документов, которые не поступили из головного офиса.

Представитель Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменный отзыв относительно предмета спора, в котором просил в иске отказать. Из содержания отзыва следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком заключен кредитный договор №, согласно которому Истцу был предоставлен кредит в размере 450 633,00 рублей.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена Заемщику, что им не оспаривается.

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 01.07.2014 г. помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее- «Закон о потребительском кредите»).

Часть 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме.

В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Заключенный между сторонами Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит. Общие условия и Индивидуальные условия не содержат условия, обуславливающие получение кредита с подключением кПрограмме добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» (далее -Программа страхования).

Таким образом, оказание услуги по подключению к Программе страхования не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 10, 15 Согласия на кредит.

Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка (www.vtb24.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.

На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита (далее - «Анкета-Заявление»), Заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования (пункт 15 Анкеты-заявления).

Заемщик проинформирован, что для подключения к Программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования.

Как следует из Заявления на включение в число участников программы страхования, Заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

Подпись Истца в Заявлении на страхование подтверждает, что Заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, по уплате Банку предусмотренной платы за страхование.

С учетом требований п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (клиента). Такое согласие дается клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления на включение в число участников Программы страхования.

Согласно ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Банк надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора:

- в офисе ВТБ 24 (ПАО), в котором Клиент заключил Кредитный договор, он имел возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования, Условиями страхования;

- на официальном сайте Банка - www.vtb24.ru заемщик имел и имеет возможность ознакомиться с Условиями страхования, где также сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным;

- в заявлении на страхование указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу;

В рамках п. 1 и п. 2 Заявления на страхование Клиент подтверждает, что «с условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступном месте на сайте «www.vtb24.ru».

К спорным правоотношениям применяется Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) которым предусмотрен период, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования, после его заключения.

В соответствии с п. 5, п. 6 Указания № 3854-У, обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии закреплены за страховщиком (страховой компанией).

Договор коллективного страхования, к которому на основании отдельного заявления был подключен Истец в качестве застрахованного лица, был заключен 01.02.2017 между Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователем) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщиком).

В силу пункта 5.6 Договора коллективного страхования Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 договора страхования.

Названное условие корреспондирует положениям статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

Так в силу статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, исходя из условий Договора коллективного страхования и положений статьи 958 ГК РФ, за Банком (Страхователем) сохраняется право отказаться от договора в любое время, за заемщиком - право отказаться от участия в программе коллективного страхования. При этом уплаченная Банком (Страхователем) страховая премия, по общему правилу, возврату не подлежит. Исключением является пункт 5.7 Договора коллективного страхования.

Согласно пункту 5.7 Договора коллективного страхования, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Приведенное условие Договора коллективного страхования регулирует отказ Страхователя (Банка) от договора страхования, а не застрахованного лица (заемщика). При этом возврату, согласно условиям пункта 5.7 Договора коллективного страхования, подлежит страховая премия, уплаченная Страхователем (Банком), а не плата, удержанная за подключение к программе коллективного страхования.

Для возврата страховой премии необходимо два условия: не только заявление застрахованного лица (заемщика), но и волеизъявления Банка (Страхователя) - отказ от договора страхования, являющийся правом, а не обязанностью Страхователя. В рассматриваемом случае имеется лишь одно условие - заявление застрахованного лица.

Отдельного соглашения между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» не заключалось.

Как следует из п. 1 Заявления на страхование стоимость услуги по включению в число участников Программы страхования составляет на весь срок страхования 94 633,00 рублей, из которых 75706,40 рублей на оплату страховой премии страховщику и 18926,60 рублей вознаграждение Банка за услуги по подключению к Программе страхования.

Таким образом, списание со счета Клиента денежных средств в размере 18926,60 рублей, являющихся вознаграждением Банка за подключение Программы страхования, произведено в соответствии с законодательством и возникшими правоотношениями между Истцом и Банком.

Фактическое перечисление денежных средств в страховую компанию произведено в соответствии с условиями договора страхования.

Порядок и сроки перечисления денежных средств также определен договором, оплата производится единовременно за отчетный период (месяц) общей суммой.

Денежные средства поступили в страховую компанию 19.09.2018г, что подтверждается Справкой ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ. №. Страховая защита, в соответствии с Договором страхования (Заявлением на страхование) началась с 01.09.2018г.

В тоже время, согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, именно страховщик, как получатель денежных средств должен осуществлять возврат денежных средств в случае обращения к нему Истца в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

Истец в Банк с заявлением о возврате страховой премии не обращался.

На основании Договора страхования на Банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования. Таким образом, обязательства Банка в соответствии с Кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом.

Поскольку указанная страховая премия получена Страховой компанией, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств Истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ.

С момента заключения кредитного договора до настоящего времени Заемщик пользуется услугой страхования и выступает застрахованным лицом по Программе страхования.Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Предоставленная Банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, в соответствии с п. 3 ст. 423 ГК РФ и ст. 972 ГК РФ.

Предоставленная Банком услуга по подключению Заемщика к Программе страхования является неделимой. Клиентом уплачивается Банку не страховая премия, а стоимость услуги, в которую входит компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику и комиссионное вознаграждение Банка.

Оплата предусмотрена именно за Факт подключения Истца к программе страхования. После включения Заемщика в число застрахованных лиц Банк не оказывает иных услуг, комиссия удерживается единовременно.

В силу ст. 37 Закона «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить выполненную исполнителем в полном объеме работу после ее принятия потребителем.

Таким образом, довод Истца о том, что он может отказаться от услуги в любой момент, является несостоятельным, так как отказ от услуги заявлен после осуществления всех действий со стороны Банка по подключению Истца к программе страхования. По своей правовой природе обязательства Банка перед Заемщиком исполнены в полном объеме. Истцом, в свою очередь, получена услуга надлежащего качества.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.

Также п. 4 Информационного письма Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» предусмотрено право банка на получение отдельного вознаграждения наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Определением Верховного Суда Российской Федерации от 09.02.2016 №49-КГ15-20 установлено, что включение в договор потребительского кредита условия о внесении потребителем платы за включение в программу добровольного страхования заемщиков является законным и не квалифицируется по п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» как навязывание услуги, если страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и с участием в программе страхования заемщиков потребитель согласился добровольно.

На основании п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Таким образом, на стадии подачи заявления на выдачу кредита и подписания кредитного договора истец располагал всей необходимой информацией о дополнительной услуге.

В заявлении на страхование указан срок страхования, таким образом, договор страхования заключен сторонами, исполнен ФИО1, действует, частично исполнен и продолжает исполняться страховой компанией (за период с 01 сентября 2018 года по настоящее время услуга уже оказана и исполнена, страховая защита предоставлена).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей Заемщика по кредитному договору установлены в п.6 Согласия на кредит (индивидуальные условия).

Согласно п.6 Заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, Истец сам поручил Банку перечислить денежные средства с его р/с открытого в Банке в счет оплаты страховой премии.

В п. 6.4. Договора коллективного страхования № от 01.02.2017г. указаны конкретные обязанности Банка ВТБ (ПАО) - (Страхователя) по настоящему договору.

Денежные средства поступили в страховую компанию. Страховая защита, в соответствии с Договором страхования (Заявлением на страхование) началась с 00 часов 00 минут 01.09.2018г. как и указано в заявлении на страхование и Справке страховой компании. Договор страхования действует.

Что касается Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., банк указал следующее:

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В стандартной форме анкеты-заявления на кредит есть графа о договоре страхования. При этом заемщик по своему усмотрению выбирает страховать ему какие-либо риски, либо нет, также заемщик указывает, необходимы ему денежные средства для оплаты страховой прими из суммы кредита, либо он оплачивает страховку своими денежными средствами.

В анкете-заявлении (пункт 18), в разделе Положения о договоре страхования напротив «Выбираю заключение договора страхования по программе и прошу увеличить указанную выше сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования» заемщик поставилгалочку на варианте «нет», соответственно по его кредитному договору никаких дополнительных страховок включено в размер кредита не было и никаких страховых премий не перечислялось.

Сумму кредита в размере 500 001 рублей в полном объеме перечислена на его счет № (указанный в п. 18 кредитного договора).

Таким образом, ФИО1 предоставлена сумма кредита в размере 500 001 рубль.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

После получения кредита, когда уже вся сумма в размере 500 001 рубль была зачислена заемщику, он обратился в кассу банка для приобретения страховок, так называемых «коробочных продуктов». При этом сотрудникам банка неизвестно для кого именно и что страховал ФИО1 Так как непосредственно в коробке находится страховой полис и все необходимые документы, для предъявления в страховую компанию, в случае наступления страхового случая. При этом выгодоприобретателем будет то лицо, чье имя после вскрытия коробки будет вписано в страховой полис находящийся внутри.

Перечисление денежных средств Банком ВТБ (ПАО) на р/с ООО «СК ВТБ Страхование» производились согласно заявлениям о переводе денежных средств, подписанных ФИО1 собственноручно (4 шт.), что так же подтверждается Квитанциями о проведении платежа (4 шт.).

При этом на счет № заемщик не размещал личных денежных средств, оплату производил после получения кредита и соответственно, получил кредитные денежные средства без заключения каких-либо дополнительных договоров страхования.

При этом сам ФИО1 имел полную возможность покинуть банк и не приобретать никаких дополнительных услуг.Распоряжение денежными средствами после получения кредита является личным делом самого заемщика.

Договоры страхования заключены между ФИО1 и ООО «СК «ВТБ Страхование», при этом в сумму кредита не включались никакие страховые премии, а вся сумма кредита была зачислена на счет клиента.

При приобретении «коробочного страхового продукта» сама коробка является запечатанной и соответственно сотрудник банка не может повлиять на заемщика, каких именно лиц он желает внести в страховой полис. Сам заемщик после приобретения и вскрытия коробок с документами по страховке вписывает лиц, кого желает застраховать, при этом он может передать эти документы без заполнения третьим лицам.В день предоставления кредита по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Полисы не были выданы на руки ФИО1 по причине того, что технически не могли быть распечатаны (технический сбой).ФИО1 сотрудниками Банка было рекомендовано обратиться на следующий день за получением Полисов.

ФИО1 обратился за получением Полисов только в июле 2018 года. Полисы ему были выданы. Расписок о передачи либо Актов приема-передачи при этом не составляется.

В настоящий момент у ФИО1 имеются страховые полисы (действующие договоры страхования) ООО «СК ВТБ Страхование», которыми он может воспользоваться в любой момент и получить страховое возмещение.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей Заемщика по кредитному договору установлены в п.6 Согласия на кредит (индивидуальные условия).

Копии полисов страхования у Банка отсутствуют, так как договора заключен истцом (либо иными лицами по указанию истца) со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование».

Заявление ФИО1 на перечисление денежных средств в оплату страховых полисов, а так же квитанции о проведении платежей суду предоставлены.

Также в ответе на запрос суда банк сообщил, что денежные средства в общей сумме 20000 рублей (4 перевода по 5 000 рублей каждый)были перечислены Банком ВТБ (ПАО) на р/с ООО СК «ВТБ Страхование» на основании Заявлений о переводе денежных средств, подписанных ФИО1 собственноручно (4шт.).

Данные об обращении ФИО1 в Банк ВТБ (ПАО) за получением полисов через «горячую линию» - отсутствуют.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело при данной явке. Ходатайство об отложении, заявленное представителем ООО СК «ВТБ Страхование», суд находит необоснованным, поскольку запросы в ООО СК «ВТБ Страхование» направлялись неоднократно, оставались без исполнения и объяснения причин неисполнения, уведомлен о судебном заседании (с направлением запроса) ответчик заблаговременно, ДД.ММ.ГГГГ. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения иска.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договора. элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 500001 рублей, процентная ставка по кредиту 15,993% годовых.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В стандартной форме анкеты-заявления на кредит есть графа о договоре страхования. При этом заемщик по своему усмотрению выбирает страховать ему какие-либо риски, либо нет, также заемщик указывает, необходимы ему денежные средства для оплаты страховой прими из суммы кредита, либо он оплачивает страховку своими денежными средствами.

В анкете-заявлении (пункт 18), в разделе Положения о договоре страхования напротив «Выбираю заключение договора страхования по программе и прошу увеличить указанную выше сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования» заемщик поставил галочку на варианте «нет», соответственно по его кредитному договору никаких дополнительных страховок включено в размер кредита не было и никаких страховых премий не перечислялось.

Сумму кредита в размере 500 001 рублей в полном объеме перечислена на счет С.А.АБ. № (указанный в п. 18 кредитного договора).

Таким образом, ФИО1 предоставлена сумма кредита в размере 500 001 рубль, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Денежные средства в общей сумме 20 000 рублей (4 перевода по 5 000 рублей каждый) были перечислены Банком ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ на р/с ООО СК «ВТБ Страхование» на основании Заявлений о переводе денежных средств, подписанных ФИО1 собственноручно (4 шт.), что так же подтверждается Квитанциями о проведении платежа (4 шт.).

Истцом не представлено доказательств принуждения к подписанию указанных заявлений и приобретению страховых услуг при оформлении кредитного договора, учитывая, что договоры страхования заключены между ФИО1 и ООО «СК «ВТБ Страхование», в сумму кредита не включались страховые премии, а вся сумма кредита была зачислена на счет клиента.

Пояснения банка о том, что только заемщик после приобретения и вскрытия коробок с документами по страховке указывает лиц, кого желает застраховать, подтверждаются представленными истцом копиями полисов: Полиса добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор» №, Полиса добровольного медицинского страхования «Отличная поликлиника» №, Страхового полиса «Привет, сосед!» №, Полиса добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор» №

В графе «Застрахованный» указано, что при активации полиса, страхователь самостоятельно определяет застрахованного, в противном случае через 30 дней застрахованным становится сам страхователь. 

В течение 30 дней с даты уплаты страховой премии страхователь вправе отказаться от заключения договора страхования и возвратить страховую премию. Если он не отказался от договора в указанный срок и не активировал договор самостоятельно, договор активируется на 31 день после даты уплаты страховой премии (с момента активации срок действия один год). Таким образом, на данный момент между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» действуют вышеуказанные договоры страхования, фактически на оплату приобретаемых медицинских услуг (полис «Привет, сосед!» - предмет страхования – жилое помещение истца)

Тот факт, что 12.02.2018г. полисы не были выданы на руки ФИО1, по мнению суда, не влияют на исчисление периода охлаждения, например - с даты их выдачи, т.к. ФИО1 обратился в банк за получением Полисов только в конце июня 2018 года, вспомнив о том, что оформлял страховку, как он сам пояснил суду. При этом он знал о том, что ДД.ММ.ГГГГ дал поручение банку перечислить денежные средства на их приобретение в страховую компанию.

Однако за выдачей копий платежных поручений о перечислении страховых премий ФИО1 до конца июня 2018 года в банк не обращался, доказательств иного не представлено.

К Страховщику за предоставлением Полисов ФИО1 не обращался, доказательств иного не представлено. Соответственно, ООО СК «ВТБ Страхование» не может нести ответственность в виде продления периода охлаждения, т.к. в части выдачи Полисов права ФИО1 не нарушало.

Судя по ответам ООО СК «ВТБ Страхование», с заявлением о возврате страховой премии ФИО1 обратился к страховщику ДД.ММ.ГГГГ, что не является основанием для возврата страховой премии в рамках Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У или условий договора о 30-ти дневном сроке для подачи соответствующего заявления о возврате страховой премии. 

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В данной части требования истца, предъявленные к ООО СК «ВТБ Страхование»не подлежат удовлетворению.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 450633 руб., из которых 94633 руб. удержана банком с лицевого счета ФИО1 в качестве платы за подключение к программе коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Лайф+» на следующих условиях: срок страхования действует с ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма определена в размере 450633 руб., стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь период страхования определена в размере 94633 руб., из которых вознаграждение Банка- 18926,60 рублей, компенсация расходов банка на оплату страховой премии – 75706,40 руб. Страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Страховщиком по данной программе выступает ООО СК «ВТБ Страхование».

Из содержания указанного заявления следует, что ФИО1 добровольно изъявил желание быть застрахованным по продукту «Финансовый резерв Лайф+», указав, что он уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, программа страхования не предусматривает выплат по страховым случаям, наступившим до момента ее включения в число участников программы страхования. Указанное заявление подписано истцом собственноручно, это не оспаривалось в ходе рассмотрения дела.

Факт получения банком платы за подключение к Программе страхования в размере 94633 руб. не оспорен.

В силу п. 6.2 Условий страхования по финансовому продукту «Финансовый резерв» Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования: в п.6.2.1. указывается следующее: с полным возвратом страховой премии страхователю, если в течение 14 календарных дней после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного страхователем будет получено заявление застрахованного на исключение из числа участников программы страхования. При этом указано, что часть страховой премии возвращается страхователю. Аналогичные положения содержатся в ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Из содержания приведенных норм следует, что как заключение, так и расторжение договора страхования происходит по волеизъявлению застрахованного лица, одновременно являющегося выгодоприобретателем.

Судом установлено, что 03.09.2018 года истец подал в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о возврате денежных средств, полученных последним в рамках программы «Финансовый резерв Лайф+», в котором просил вернуть ему страховую премию.

На данное заявление ООО СК «ВТБ Страхование» не ответило, денежные средства не возвратило.

Согласно положений ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи,

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями страхования, которыми регулируется порядок участия в программе страхования, иного не предусмотрено.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Согласно п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Из пункта 6 Указания следует, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу пункта 2 статьи 4 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие.

Вышеназванное Указание вступило в законную силу 2 марта 2016 года и действовало в момент заключения кредитного договора и последующего отказа истца от услуг по страхованию, который имел место 03.09.2018, поэтому подлежало применению страховщиком.

При этом данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом уплаченной страховой премии за вычетом той ее части, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор коллективного страхования № и которому страховщик (ООО СК «ВТБ Страхование») обязуется за обусловленное договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем (Банком ВТБ 24 (ПАО)), выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. Договором предусмотрены основные понятия программы страхования.

Согласно п. 5.7. данного договора в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказ от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, ФИО1 реализовал свое право отказ от договора страхования, обратившись к ООО СК «ВТБ-Страхование».

При этом суд учитывает, что к Банку ВТБ (ПАО) ФИО1 с требованием о возврате платы за подключение к Программе страхования не обращался, исковые требования, несмотря на то, что суд по своей инициативе привлек банк в качестве ответчика, не предъявил.

В силу ч.3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В связи с чем суд полагает, что по рассматриваемым исковым требованиям Банк ВТБ (ПАО) является ненадлежащим ответчиком, судом рассматриваются и разрешаются только требования истца к ООО СК «ВТБ Страхование».

Страховая премия в размере 75706,40 руб. поступила в страховую компанию 19.09.2018г., как сообщил Банк в ответ на запрос суда.

Поскольку на момент отказа от договора страхования со стороны истца договор страхования действовал три дня, суд, учитывая, что страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, суд считает возможным взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 сумму страховой премии за вычетом трех дней действия договора.

Срок действия договора страхования определен с 01.09.2018 года по 24 часа 00 минут 31.08.2023 годавключительно – 1826 дней. Следовательно, с учетом страховой премии 75706,40 руб. на каждый день срока действия договора приходится 41,46 руб. Сроку действия договора соответствует сумма страховой премии 124,38 руб. Таким образом, возврату истцу подлежит сумма 75581,02 руб. (75706,40 –124,38).

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. 

В соответствии с п.6 ст.13 Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку в ходе рассмотрения дела по существу установлено наличие нарушения прав потребителя и неудовлетворение его требования в добровольном порядке, то с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование»взыскивается штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 37790,51 руб.

Исходя из изложенного, применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно и определении размера штрафа, предусмотренного Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) размер штрафа может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении суммы штрафа.

Определяя сумму штрафа, подлежащую взысканию с ответчиков в пользу истца, суд учитывает конкретные обстоятельства настоящего дела, характер и мотивы возражений ответчика относительно данного требования.

При изложенных обстоятельствах, с учетом периода просрочки исполнения обязательств, степени вины ответчика, оценивая соразмерность заявленной к взысканию суммы штрафа последствиям нарушения обязательства, отсутствие выполнения своих обязательств по возврату страховой премии и на момент рассмотрения дела в суде, суд полагает, что размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, является соразмерным нарушенным обязательствам и не находит оснований для его снижения.

На основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию госпошлина в доход муниципального образования – городского округа города Барнаула в размере 3467,43рублей с ООО СК «ВТБ Страхование».

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 премию в размере 75581,02руб., штраф в размере 37790,51 руб., всего взыскать 113371,53 руб.

В удовлетворении исковых требований в оставшейся части отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования городского округа г. Барнаула в размере 3467,43руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Барнаула в течение 1 месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.В.Ильина