К делу № 2-1260/2023 

УИД № 23RS0025-01-2023-001408-04

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Курганинск «27» июля 2023 года 

Курганинский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Курганского М.Г.,

при секретаре Саенко Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании делопо заявлению АО «СОГАЗ» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от 19.04.2023 года № №

УСТАНОВИЛ:

АО «СОГАЗ» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций № № от ДД.ММ.ГГГГ, в обоснование указав, что 19 апреля 2023 года финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО1 принято решение № У-23-34979/5010-004, в соответствии с которым с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО2 взыскана страховая премия в размере 100 600 рублей 35 копеек.

Полагали, что решение Уполномоченного по правам потребителей незаконное и необоснованное и нарушает права и законные интересы заявителя. Поскольку ФИО5 добровольно заключила Договор страхования, при этом со всеми условиями страхования была согласна. Кроме того при вынесении решения Финансовым уполномоченным не был учтен факт, что заявление о расторжении Договора страхования подано по истечении 14 календарных дней со дня его заключения. 

В следствии чего, АО «СОГАЗ» просило суд признать незаконным решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № № о взыскании с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО5 страховой премии в размере 100 600,35 рублей и отменить его.

Представитель заявителя АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрение дела в отсутствие заявителя, настаивал на удовлетворении заявленных требований. 

Заинтересованное лицо ФИО5 в судебное заседание не явилась, уведомленная надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела. 

Представитель заинтересованного лица финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, в судебное заседание не явился, направив возражение на заявление, согласно которого просил отказать АО «СОГАЗ» в удовлетворении заявленных требований. 

Суд полагает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть данное дело в отсутствии не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд находит заявленные требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и ФИО5 заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и ФИО5 заключен договор страхования по программе «Максимум» № ПБ08-65868389 со сроком действия 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, Дополнительными условиями № по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности, Правилами страхования на случай потери работы, Условиями страхования для программ «Максимум» от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия по условиям Договора страхования составляет 141 960 рублей 00 копеек.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ, выданной АО «Почта Банк», задолженность по Кредитному договору полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «СОГАЗ» поступило заявление ФИО5 о досрочном расторжении Договора страхования и возврате страховой премии в связи досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» письмом № СГр-00066240 уведомила ФИО5 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «СОГАЗ» поступило заявление (претензия) ФИО5 о возврате Страховой премии в размере 102 000 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» письмом № СГ-53846 уведомила ФИО5 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

В результате чего ФИО5 обратилась к Финансовому уполномоченному о восстановлении своих нарушенных прав со стороны АО «СОГАЗ».

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) (далее - Указание Банка России) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания Банка России (пункт 7).

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 6.12 Условий страхования при отказе страхователя от договора страхования (полиса) в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. При этом договор страхования (полис) считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (полиса) или с 00 часов 00 минут даты начала срока действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от полиса (наличными денежными средствами или в безналичном порядке), в срок не превышающий 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования, (полиса).

В иных случаях при досрочном расторжении Договора страхования (кроме случаев, указанных в пунктах 6.11 и 6.12 Условий страхования), уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и АО «СОГАЗ» заключен Договор страхования. С заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии ФИО5 обратилась в финансовую организацию только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного Условиями страхования и Указанием Банка России.

В результате анализа положений Договора страхования, а также Условий страхования Финансовым уполномоченным установлено, что размер страховой суммы является фиксированным и напрямую не связан с размером задолженности ФИО5 по Кредитному договору и Договор страхования продолжает действовать после погашения ФИО5 кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ 18- 55).

Исходя из документов, предоставленных ФИО5 и АО «СОГАЗ», Финансовый уполномоченный обосновано пришел к выводу о том, что условия Договора страхования на протяжении срока его действия, а также Условия страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения Заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в те которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) И (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 4 Кредитного договора, процентная ставка 12.90 % годовых.

Согласно пункту 9 Кредитного договора, по тарифам «Суперхит», «Супер - Рефинансирование», «Суперхит - Адресный», «Суперхит - Адресный первый», «Суперхит - Рефинансирование Адресный»: заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения договора с банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям банка, обеспечивающего исполнение обязательств по договору.

Согласно пункту 17 Кредитного договора Заявитель дал согласие на оформление Договора страхования с Финансовой организацией, а также ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора. Договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

ФИО2 заключен Кредитный договор по тарифу «Перспектива 129 1000» не требующий заключения договора страхования.

Вместе с тем из предоставленных АО «Почта Банк» сведений и документов следует, что при заключении Кредитного договора ФИО3 была присоединена к акции «Снижаем ставку 2.0».

Согласно пункту 3 Правил проведения стимулирующей акции «Снижаем ставку 2.0» (далее - Правила проведения акции) размещенных на официальном сайте АО «Почта Банк» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», к участию в акции могут присоединяться клиенты, соответствующие следующим критериям:

3.1.1 клиент заключил договор по тарифам линейки «Прайм»/ «Перспектива» или Тарифу «Рефинансирование - Перспектива» по программе «Потребительский кредит» в период действия Акции;

3.1.2 клиент подключил пакет «Почетный клиент» в течение первых 6 (шести) платежных периодов по Кредитного договору, а также в период действия акции;

3.1.3 клиент оформил договор страхования по одной из следующих программ страхования:

- «Максимум» от страховой компании ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», ООО «СК КАРДИФ» и Финансовой организации;

В соответствии с пунктом 4 Правил проведения акции для клиентов, заключивших Кредитный договор и подключивших пакет «Почетный клиент» соответствующей категории (не позднее 6 (шести) платежных периодов с даты заключения Кредитного договора) и оформивших полис страхования - с даты, следующей за датой выполнения всех указанных условий, на 6 (шесть) месяцев устанавливается льготный период, в течение которого устанавливается процентная ставка по кредиту - 0 % годовых; не осуществляются платежи по кредиту.

Для кредитных договоров, заключенных по тарифам линейки «Перспектива» или тарифу «Рефинансирование - Перспектива», при условии оплаты в течение первых 6 (шести) платежных периодов по кредитному договору не менее 5 (пяти) платежей по пакету «Почетный клиент» в размере, установленном тарифом пакета «Почетный клиент», в порядке, определенном соглашением и правилами, по окончанию 6 (шестого) платежного периода по кредитному договору, происходит снижение процентной ставки на 4 % годовых, предусмотренной договором (без учета снижения ставок в рамках иных проводимых банком акций, в том числе акции «Особые условия») (подпункт 4.2.2 Правил проведения акции).

Порядок снижения процентной ставки по кредитному договору в рамках акции для кредитных договоров, заключенных по тарифам линейки «Перспектива» или тарифу «Рефинансирование - Перспектива» - со следующего дня, после окончания 6 (шестого) платежного периода по кредитному договору, осуществляется снижение процентной ставки, установленной кредитным договором на 4 % годовых, в соответствии с условиями, указанными в подпункте 4.2.2 Правил проведения акции (в зависимости от суммы кредита и категории пакета «Почетный клиент»). При этом размер платежа уменьшается, а срок погашения кредита остается без изменения (подпункт 4.3.2 Правил проведения акции).

Из предоставленного графика платежей с учетом подключения к акции «Снижаем ставку 2.0» следует, что в течение первых 6 (шести) месяцев по Кредитному договору процентная ставка составляла 0 % годовых, далее процентная ставка снижалась на 4 % годовых в соответствии с условиями Правил проведения акции. 

Таким образом, факт заключения Договора страхования напрямую влиял на возможность получения дисконта по процентной ставке по Кредитному договору.

Как указано выше, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в том числе если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Закона №-Ф3).

Учитывая вышеизложенное, Финансовый уполномоченный обосновано пришел к выводу о том, что Договор страхования обладает признаками, предусмотренными частью 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, в связи с чем страховая премия по Договору страхования подлежит возврату пропорционально сроку действия в случае погашения ФИО2 задолженности по Кредитному договору (часть 12 статьи 11 Закона №353-Ф3).

Договор страхования заключен на срок с 22.09.2021 по 21.09.2026 (1 826 дней).

Из сведений и документов, предоставленных ФИО2 и Финансовой организацией, Финансовым уполномоченным установлено, что 07.03.2023 Финансовая организация получила заявление ФИО2 о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии.

Таким образом, Договор страхования действовал в период с 22.09.2021 по 07.03.2023, то есть 532 дня.

Следовательно, страховая премия подлежит возврату за период с 08.03.2023 по 21.09.2026 (1 294 дня).

Таким образом, сумма страховой премии, подлежащей возврату ФИО2, составляет 100 600 рублей 35 копеек (141 960 рублей 00 копеек (страховая премия по Договору страхования) / 1 826 дней (общее количество дней действия Договора страхования) * 1 294 дня (количество оставшихся дней до окончания срока действия Договора страхования)).

В пункте 3 Пленума Верховного Суда РФ от 19.12. 2003 № 23 «О судебном решении» разъяснено, что решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, РФ (далее - ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

На основании изложенного и в соответствии с действующим законодательством суд полагает, что заявитель АО «СОГАЗ», в нарушение статьи 56 ГПК РФ не предоставлено допустимых, достоверных и достаточных доказательств, опровергающих решение финансового уполномоченного от 19.04.2023 года, либо ставящих его под сомнение, и как следствие считает, что Финансовый уполномоченный вынес законное и обоснованное решение, взыскав с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 100 600 рублей 35 копеек. 

Доводы, изложенные АО «СОГАЗ» в заявлении были предметом рассмотрения в судебном заседании, им дана надлежащая оценка и они не нашли своего подтверждения материалами дела. 

Исходя из выше сказанного, суд полагает возможным в удовлетворении заявленных требований АО «СОГАЗ» отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 192 - 198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных требований АО «СОГАЗ» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от 19.04.2023 года № №- отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Курганинский районный суд в течение одного месяца с момента вынесения решения в окончательной форме, то есть с 31.07.2023 года.

Судья М.Г. Курганский