Дело № 2-1003/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 декабря 2019 года г. Липецк

Левобережный районный суд города Липецка в составе:

председательствующего судьи Шепелёва А.В.

при секретаре Гравит Д.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договоров страхования, возврате страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 с учетом уточнений обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договоров страхования №№ от 20.10.2018 года, №№ от 27.10.2017 года, взыскании страховой премии в размере 32909,21 рублей по договору №№ от 20.10.2018 года пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховой премии в размере 8 342,40 рубля по договору №№ от 27.10.2017 года пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, ссылаясь на то, что 20.10.2018 года между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № № от 20.10.2018 г., кредитный лимит – 153 328 рублей, полная стоимость кредита – 258 554,17 рублей, сроком на 60 месяцев, сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет 4 319 рублей. На основании заявления от 20.10.2018 года с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования. Распоряжением истца от 20.10.2018 года ПАО «Почта Банк» был осуществлен перевод денежной суммы – страховой премии по вышеназванному договору страхования в размере 33600 рублей. Срок действия договора страхования в соответствии с п. 7.2 составляет 60 месяцев. 26.11.2018 года кредит был досрочно погашен, таким образом ФИО2 полностью исполнил свои кредитные обязательства, вернув сумму основного долга и предусмотренные кредитным договором проценты. 27.10.2017 года между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № № от 27.10.2017 г., полная стоимость кредита составляет 14,900% годовых. На основании заявления истца от 27.10.2017 года между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования. Распоряжением истца от 07.10.2017 года ПАО «Почта Банк» был осуществлен перевод денежной суммы – страховой премии по вышеуказанному договору страхования в размере 13068 рублей. Кредитные обязательства истец исполнил, вернув сумму основного долга и проценты. Поскольку договор страхования продолжал действовать, истец, в целях возврата неиспользованной части страховой премии, обратился в страховую компанию с письмом, в котором просил расторгнуть договор страхования связи с полным досрочным погашением кредита, и вернуть неиспользованную часть страховой премии. Однако, страховая компания отказала в удовлетворении требований истца. При заключении кредитных договоров ответчиком не было разъяснено и предоставлено право истцу на получение кредита без личного страхования, но на иных условиях, а также право на получение такой услуги в любой страховой организации.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО1 уточненные исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в иске, просил суд их удовлетворить.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомил.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в отзыве на исковое заявление полагал заявленные требования необоснованными и просил отказать в их удовлетворении, а в случае удовлетворения заявленных требований – снизить размер неустойки и штрафа, применив положения ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомил.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. (п.1) В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным. (п. 2)

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Статьей 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 3 ст. 934 ГК РФ).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 02.03.2016 года, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).

Судом установлено, что 27.10.2017 года истец ФИО2 обратился в ПАО «Почта Банк» с заявление о предоставлении потребительского кредита.

27.10.2017 года истец ФИО2 выразил согласие на заключение с ПАО «Почта Банк» кредитного договора № №.

27.10.2017 года истцом в банк было подано заявление об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита. 

Кроме того, истцом в банк также подано заявление на страхование, в котором ФИО2 изъявил желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В указанном заявлении отражено, что ФИО2 уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Истец также уведомлен, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в полисе-оферте. Факт получения ФИО2 полиса-оферты № №, условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 и их прочтения до оплаты страховой премии подтверждается подписями истца в указанном заявлении.

27.10.2017 года между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № №, по условиям которого истцу предоставлен кредит под 24,9% годовых на 33 месяца.

Согласно п. 9 индивидуальных условий потребительского кредита от 27.10.2017 года, предусматривающего обязанность Заемщика заключить иные договоры, в нем отсутствует условие, обязывающее заключить договор страхования.

В п. 10 индивидуальных условий потребительского кредита от 27.10.2017 года, указано, что условия об обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применимы.

Как усматривается из содержания полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций №№ оптимум 1, срок действия договора страхования установлен в течение 33 месяцев, начиная с 00 часов дня, следующего за днем оформления Полиса-оферты, при условии оплаты страховой премии в полном объеме в течение срока, указанного в п. 8.1 настоящего Полиса-оферты, страховая сумма составила 132 000 руб., страховая премия – 13 068 руб. Страховым случаем по договору является: 1) смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного»); 2) установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного».

В силу п. 8.1 Полиса-оферты договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего Полиса-оферты. Акцептом Полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 3 календарных дней с момента оформления настоящего Полиса-оферты.

В полисе-оферте также отражено, что он заключается на основании условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, полученных ФИО2

При заполнении кредитного договора ФИО2 подтвердил своей подписью, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

27.10.2017 года ФИО2 подписаны распоряжение клиента на перевод денежных средств в размере 66 000 руб. на счет истца в ПАО «Почта Банк», а также распоряжение клиента на перевод денежных средств в размере 13 068 руб. на счет страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

20.10.2018 года истцом ФИО2 в банк подано заявление на получение потребительского кредита. 

Кроме того, истцом в банк также подано заявление на страхование, в котором ФИО2 изъявил желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В указанном заявлении отражено, что ФИО2 уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Истец также уведомлен, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в полисе-оферте. Факт получения ФИО2 полиса-оферты № №, условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № и их прочтения до оплаты страховой премии подтверждается подписями истца в указанном заявлении.

20.10.2018 года между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № №, по условиям которого истцу предоставлен кредит под 22,9% годовых на 60 месяцев.

Согласно п. 9 индивидуальных условий потребительского кредита от 20.10.2018 года, предусматривающего обязанность Заемщика заключить иные договоры, в нем отсутствует условие, обязывающее заключить договор страхования.

В п. 10 Кредитного договора от 20.10.2018 года указано, что условия об обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применимы.

Как усматривается из содержания полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № оптимум 2, срок действия договора страхования установлен в течение 60 месяцев, начиная с 00 часов дня, следующего за днем оформления Полиса-оферты, при условии оплаты страховой премии в полном объеме в течение срока, указанного в п. 8.1 настоящего Полиса-оферты, страховая сумма составила 224 000 руб., страховая премия – 33 600 руб. Страховым случаем по договору является: 1) смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного»); 2) установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного».

В силу п. 8.1 Полиса-оферты договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего Полиса-оферты. Акцептом Полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 3 календарных дней с момента оформления настоящего Полиса-оферты.

В полисе-оферте также отражено, что он заключается на основании условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, полученных ФИО2

При заполнении кредитного договора ФИО2 подтвердил своей подписью, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

20.10.2018 года ФИО2 подписаны распоряжение клиента на перевод денежных средств в размере 112 000 руб. на счет истца в ПАО «Почта Банк», а также распоряжение клиента на перевод денежных средств в размере 33600 руб. на счет страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Вопреки изложенным в исковом заявлении доводам истца, подписи ФИО2 в кредитных договорах, заявлениях на страхование и проанализированных выше распоряжениях клиента на перевод денежных средств подтверждают, что он добровольно и осознанно принял на себя обязательства по страхованию.

В соответствии с условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № №, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 30.05.2016 года № №, застрахованным является физическое лицо, в отношении которого страхователь и страховщик заключили договор страхования в соответствии с настоящими условиями, являющееся клиентом финансовой организации, заемщиком кредита, займа, поручителем по кредитному договору, созаемщиком, держателем банковской карты.

Как указано выше, в заявлении на страхование ФИО2 изъявил желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

При этом, истцом не представлено допустимых, достоверных доказательств принуждения к заключению договора добровольного страхования со стороны ПАО «Почта Банк», и в соответствии с условиями кредитного договора отказ от заключения договора добровольного страхования не повлечет за собой отказа в предоставлении банковских услуг. 

В соответствии с п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», истцу предоставлено право на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней с момента его заключения, при этом происходит возврат страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Заявления о прекращении договоров страхования и возврате неиспользованной часть страховой премии от 2019 года без указания даты их составления, содержащие указании е на погашение задолженности по кредитным договорам, направлены истцом в банк и страховую компанию в 2019 году, в то время как договоры были заключены 27.10.2017 года и 20.10.2018 года, соответственно, то есть за истечением указанного выше четырнадцатидневного срока.

Как следует из содержания ответа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 11.03.2019 года на заявления истца, ответчиком указано, что в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку по договорам страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита, в связи с чем возврат страховой премии не может быть произведен.

В соответствии с п. 7.2.2 условий добровольного страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования. Согласно п. 7.6 условий добровольного страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме. Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, приведенные доказательства в их совокупности позволяют сделать вывод о том, что истцу была предоставлена полная информация о характере оказываемых финансовых услуг, об условиях их оплаты, а также условиях страхования, доведена информация о размере страховой премии при заключении договора добровольного страхования, страховой сумме, периоде страхования, в том числе информация о праве на отказ от участия в программе страхования, заявление истца на заключение договора страхования носило добровольный характер, а доводы истца об обратном являются необоснованными. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора добровольного страхования, в связи с чем само по себе досрочное погашение истцом задолженности по кредитным договорам не является основанием для возврата части страховой премии.

Проанализировав представленные в материалы дела доказательства, положения договора страхования, условия страхования в совокупности с положениями ст. 958 ГК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии, в связи с чем считает необходимым отказать истцу в удовлетворении требований о расторжении договора страхования № L0302/504/37218456/8 от 20.10.2018 года, договора страхования № № от 27.10.2017 года, возврате страховой премии.

Ввиду отказа судом в удовлетворении основного требования ФИО2 о взыскании страховой премии требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования № № от 20.10.2018 года, договора страхования № № от 27.10.2017 года, возврате страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Левобережный районный суд г. Липецка.

Председательствующий А.В. Шепелёв

Решение в окончательной форме с учетом положения 

ч. 3 ст. 107 ГПК РФ изготовлено 25.12.2019 года.

Председательствующий А.В. Шепелёв