Дело № 2-422/2019

УИД № 42RS0042-01-2019-000466-32

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г.Новокузнецк 27 июня 2019 года

Судья Новоильинского районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области Рублевская С.В., при секретаре Терехиной Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 

гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителей. Истец просит суд признать страховым случаем установление застрахованному лицу ФИО1 ..... в рамках договора страхования жизни, здоровья от ......, заключенного между ним и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни»; взыскать с ответчика в его пользу страховую сумму в размере 453 093,08 рублей в рамках договора страхования жизни, здоровья от ......, неустойку в размере 50 748 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 25 374,15 рублей, а также государственную пошлину в доход государства. 

Требования мотивированы тем, что ...... между ПАО «Росбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ....., по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 461 348, 31 руб. под 19,90 % годовых, на срок до ...... Также при заключении данного кредитного договора, между ФИО1 и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» был заключён договор страхования жизни и здоровья от ...... ....., срок страхования с ..... до ...... В соответствии с условиями страхования, страховым риском является смерть застрахованного в течение срока страхования по любой причине, установление застрахованному ..... в течение срока страхования, наступившей по любой причине. В соответствии с договором страхования, выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является ПАО «Росбанк». Согласно условиям договора страхования, страховая сумма устанавливается, исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору без учёта комиссии банка, процентов по кредиту, а также размера просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 461 348 рублей 31 копейку. При наступлении страхового события предусмотренного договором страхования, страховая выплата по каждому страховому событию осуществляется в размере 100% страховой суммы, установленной по соответствующему страховому событию. Страховая премия составила 50 748 рублей 31 копейка.

В ..... при прохождении профосмотра у ФИО1 было установлено ....., ему было рекомендовано пройти освидетельствование в МСЭ, что подтверждается выпиской из амбулаторной карты. ...... при прохождении МСЭ у ФИО1 впервые был установлен диагноз: ....., что подтверждается справкой МСЭ ....., и ему через год было назначено повторное освидетельствование МСЭ. ...... при повторном освидетельствовании ФИО1 была установлена ...... О наступлении страхового случая ФИО1 уведомил ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», путем направления в его адрес заявления о выплате страхового возмещения. ФИО1 был дан письменный ответ об отказе в выплате страхового возмещения, мотивированный тем, что у страховщика отсутствуют основания для признания случая страховым и для выплаты страхового возмещения, в связи с тем, что заболевание, ....., развилось у ФИО1 еще до заключения им договора страхования. Согласно условиям дополнительного соглашения к соглашению об условиях и порядке страхования от ......, страховым случаем является совершившееся страховое событие, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату: смерть застрахованного лица по любой причине; ..... в результате несчастного случая или болезни. Из указанного Соглашения следует, что по нему не могут быть застрахованы лица, которые на момент подписания заявления на страхование являлись ..... либо имели ограничения по труду или перечисленные в нем заболевания. На момент предоставления кредита и заключения договора страхования ФИО1 работал водителем ...... В период работы на производстве ФИО1 исполнялись кредитные обязательства. Таким образом, истец ФИО1 считает, что с ним произошёл страховой случай, который ответчиком не был признан таковым.

Поскольку ответчик свои обязательства по выплате страхового возмещения не исполнил в момент обращения ФИО1 с соответствующим заявлением, и в связи с ухудшением состояния здоровья и ухудшением материального положения истец не смог выполнить взятые на себя кредитные обязательства, это привело к взысканию с ФИО1 в судебном порядке образовавшейся задолженности и судебных расходов, понесённых кредитором ПАО «Росбанк», истцом по делу ..... года. ...... заочным решением Новоильинского районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области по гражданскому делу по иску ПАО «Росбанк» с ФИО1 в пользу ПАО «Росбанк» была взыскана задолженность по кредитному договору от ...... в сумме 453 093 рублей 08 копеек (основной долг 405 352 рублей 19 копеек) и судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 7740руб. 

Истец ФИО1 указывает в своем исковом заявлении, что в случае признания ответчиком ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» страхового случая, у истца не возникла бы обязанность по исполнению кредитных обязательств и несению дополнительных расходов. В связи с чем истец считает, что ответчик обязан выплатить ему сумму страховой выплаты, а также неустойку за период с ...... по ......, которая составляет, с учётом пункта 13 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 27.06.2013г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»: 50 748 рублей (сумма страховой премии) х 3% х 814 дней = 1 239 266 рублей, но подлежит взыскания в сумме, не превышающей суммы страховой премии, т.е. 50 748 рублей. Также истец указывает, что незаконными действиями ответчика, ему был причинен моральный вред, который он оценивает в 10 000 рублей. Кроме того, истец ФИО1 заявляет требования о взыскании в свою пользу с ответчика штраф в размере 25 374,15 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, дал пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении, считает, что факт наступления страхового случая доказан полностью.

Представитель истца ФИО1, - адвокат ФИО5, действующий на основании ордера ..... от ...... (удостоверение ..... от ......), в судебном заседании требования ФИО1 поддержал в полном объеме. Пояснил, что согласно условиям договора страхования, основанием для выплаты страховой выплаты является наступление страховых рисков как смерть и ...... В данном случае, ..... ФИО1 была установлена после заключения договора страхования. Считает, что именно страховая компания должна была проверить состояние здоровья застрахованного лица. Кроме того, наличие у ФИО1 заболевания, вследствие которого и была назначена ....., было выявлено уже после заключения договора страхования.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» ФИО4, действующая на основании доверенностей: от ...... без номера, выданной (в порядке передоверия) сроком до ......, от ...... за номером ..... выданной (с правом передоверия) сроком до ......, в судебном заседании исковые требования ФИО1 не признала, пояснила, что ФИО1 была установлена ..... в связи с заболеванием, развившимся по состоянию на период с ...... по ....., когда ФИО1 находился в состоянии временной нетрудоспособности с диагнозом: ..... То есть из медицинских документов ФИО1 следует, что болезнь, послужившая для установления ФИО1 ....., начала у него развиваться и была диагностирована ему еще до заключения ...... кредитного договора между ФИО1 и ПАО «Росбанк». В связи с чем просила в удовлетворении требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО «Росбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, суду не сообщил об уважительной причине неявки, представил возражения относительно заявленных исковых требований.

Заслушав явившихся в судебное заседание участников процесса, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», является финансовой услугой, в связи с чем, на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона«О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. 

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу указанных норм, на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Как следует из материалов гражданского дела, ...... между ПАО «Росбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ..... по условиям которого, ФИО1 был предоставлен кредит в размере 461 348, 31 руб. под 19,90 % годовых, на срок до .....

Также, ...... в рамках кредитного договора, между ФИО1 и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» был заключён договор страхования жизни и здоровья от ...... ....., на срок страхования 60 месяцев. Выгодоприобретателем является ПАО РОСБАНК. Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 461 348,31 рублей. Страховая премия составила 50 478,31 рублей. 

Согласно договору страхования, к страховым рискам относятся: смерть застрахованного лица по любой причине; установление Застрахованному лицу инвалидности ..... наступившей в результате несчастного случая или болезни. Страхование лиц, указанных в разделе «Особые условия» договора, осуществляется только по страховому риску «Смерть, наступившая в результате несчастного случая» на описанных в указанном Разделе условиях. Размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы, установленной на дату страхового случая. 

.....

Договором страхования также предусмотрены «Исключения из страхового покрытия и освобождения от страховой выплаты», а именно: события, которые не являются страховыми случаями, и произошли… в результате заболевания, которое Застрахованной имел на момент заключения договора страхования.

...... ФИО1 была установлена ..... по общему заболеванию. Основное заболевание: ..... В ходе переосвидетельствования, ...... ФИО1 была установлена ..... по общему заболеванию. Основное заболевание: ..... что подтверждается обратными талонами ФКУ «ГБ МСЭ по .....», направлением на МСЭ от ......, протоколом проведения МСЭ от ...... и справкой МСЭ-..... от ....... 

Судом установлено, что ...... ФИО1 обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения, а также требованием о предоставлении ответа на обращение ФИО1 о выплате страхового возмещения, направленного в адрес страховой компании в ...... 

...... ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» был дан ответ, что заболевание, послужившее причиной установления ФИО1 ....., было диагностировано до начала действия договора страхования, в связи с чем, в выплате страхового возмещения было отказано. 

...... ПАО РОСБАНК обращался в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением на выплату страхового возмещения по Полису страхования жизни и здоровья № ..... от ......

ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» был дан ответ, что заболевание, послужившее причиной установления ФИО1 ....., было диагностировано еще до начала действия договора страхования, в связи с чем, в выплате страхового возмещения было отказано. 

В ходе рассмотрения дела, по ходатайству ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», по делу была назначена судебно-медицинская экспертиза.

Согласно Заключению ..... от ..... составленной экспертами ГБУЗ КО ОТ «Новокузнецкое клиническое бюро судебно-медицинской экспертизы», установлено следующее: До даты заключения договора страхования ...... у ФИО1 были диагностированы .....

Суд считает правильным принять в качестве относимого, допустимого и достоверного доказательства по делу заключение ..... от ......, составленной экспертами ГБУЗ КО ОТ «Новокузнецкое клиническое бюро судебно-медицинской экспертизы», поскольку указанное заключение составлено ясно, полно, четко, является обоснованным, мотивированным и соответствующим требованиям закона. Эксперты были предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Оснований сомневаться в правильности и достоверности вышеуказанного экспертного заключения, - у суда не имеется. 

Истцом ФИО1 данное экспертное заключение, допустимыми и объективными доказательствами не оспорено и не опровергнуто, ходатайства о назначении дополнительно/повторной судебно-медицинской экспертизы на предмет определения даты возникновения заболеваний, предшествующих установлению ФИО1 инвалидности, истцом либо его представителем не заявлялось. 

В соответствии с «Особыми условиями» договора страхования, стороны пришли к соглашению, что если Застрахованное лицо относится к следующим категориям лиц: … хроническое сердечнососудистое заболевание; …, то оно считается застрахованным на иных условиях, чем указано выше в разделе «Условия страхования» только по страховому риску «Смерть, наступившая в результате несчастного случая», наступление которого прямо или косвенно не было вызвано никакими состояниями Застрахованного из указанных выше в разделе «Особые условия».

Кроме того, страховщик освобождается от страховой выплаты, если события, которые не являются страховыми случаями, произошли… в результате заболевания, которое Застрахованной имел на момент заключения договора страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что у ФИО1 были диагностированы ..... диагноз впервые установлен ......, то есть до заключения договора страхования, заключенного ...... между ФИО1 и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», что является условием для освобождения ответчика от обязанности по выплате страхового возмещения.

Также, судом установлено, что выгодоприобретателем по договору страхования ....., заключенному ...... между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ФИО1 является ПАО «РОСБАНК», который и имеет право требования уплаты страхового возмещения при наступлении страхового события. Доказательств того, что ФИО1 в полном объеме исполнил обязательства кредитному договору ..... от ...... перед ПАО «РОСБАНК», истцом суду не представлено. 

Учитывая данные обстоятельства, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

В соответствии со ст.96 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с истца ФИО1 в пользу экспертного учреждения ГБУЗ КО ОТ «Новокузнецкое клиническое бюро судебно-медицинской экспертизы», по заявлению последнего, оплату за проведение судебно-медицинской экспертизы в сумме 19 468 рублей, поскольку обязанность по оплате судебной экспертизы была возложена на истца и не исполнена им, и в удовлетворении исковых требований ФИО1 судом отказано. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителей, – отказать. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ГБУЗ КО ОТ «Новокузнецкое клиническое бюро судебно-медицинской экспертизы» оплату за проведение судебно-медицинской экспертизы в размере 19 468 (девятнадцать тысяч четыреста шестьдесят восемь) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: С.В.Рублевская

Мотивированное решение изготовлено 02.07.2019г.

Судья: С.В.Рублевская