Дело № 2-334/2024

УИД 13RS0004-01-2024-000448-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ардатов 20 декабря 2024 г. 

Ардатовский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Гнатченко О.А.,

при секретаре судебного заседания Тимошкиной О.В.,

с участием истца – публичного акционерного общества микрофинансовая компания «Займер»,

ответчика – ФИО1, 

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества микрофинансовая компания «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

публичное акционерное общество микрофинансовая компания «Займер» (далее по тексту – ООО МФК «Займер», займодавец, взыскатель, истец) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1 (далее по тексту – Заемщик, должник, ответчик), указав, что с 07.12.2023 ООО МФК «Займер» прекратил свою деятельность путем реорганизации в форме преобразования, о чем в ЕГРЮЛ были внесены сведения о создании нового юридического лица – ПАО МФК «Займер». 03.10.2023 между ООО МФК «Займер» и ФИО1 заключен договор потребительского займа 

<

***>, согласно которому взыскатель передал денежные средства в размере 28 000 рублей ответчику, который обязался возвратить их и уплатить проценты за их пользование в размере 292 % годовых в срок до 02.11.2023 включительно. Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта взыскателя в сети интернет, расположенного по адресу zaymer.ru (далее по тексту – сайт). Заемщиком заем и проценты по нему в указанный срок возвращены не были. Заемщик должен возвратить сумму займа, а также выплатить проценты за пользование займом, начисленные в соответствии с п. 4 Договора единовременным платежом, в соответствии ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях № 151-ФЗ от 02.07.2010. В связи с чем, взыскатель снизил размер, подлежащих взысканию с должника суммы до максимально возможного размера с учетом ограничений начисления. Согласно расчету истца задолженность заемщика, с учетом ограничений начисления, составляет 58 654, 99 руб., из которых: 28 000 – основной долг, 28 752,83 – срочные проценты, и 1902, 16 - пеня. В связи, с чем истец просит взыскать с ответчика указанную сумму долга, а также государственную пошлину в размере 4 000,00 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, сведений о причинах неявки не представили, ходатайств об отложении судебного заседания не заявили. При этом, в исковом заявлении представитель истца по доверенности № 17/24 от 16.02.2024 П. просила рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствии, указала, что с иском не согласна, так как истец неоднократно списывал денежные средства с ее банковских карт, для оплаты долга, так же не согласна с исчисленными процентами. 

При таких обстоятельствах и на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащие удовлетворению.

Свой вывод суд основывает следующим:

В силу статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Положениями п. 1 ст. 808 ГК РФ установлено, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу п. п. 1 и 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее по тексту – Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма – это договор, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Факт подписания сторонами договора микрозайма свидетельствует о согласовании сторонами существенных условий договора, в том числе и относительно размера процентов за пользование займом.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как предусмотрено статьей 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

На основании п. 2 ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок электронной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 03.10.2023 между ООО МФК «Займер» и ФИО1 заключен договор потребительского займа 

<

***> на сумму 28 000,00 руб., процентная ставка 292 % годовых или 0,8 % в день, сроком до 02.11.2023. 

Основанием выдачи кредита является анкета заемщика, заполненная ФИО1 

Заемщик обязуется вернуть сумму займа и начисленные проценты единовременным платежом 02.11.2023 – 28 000,00 руб. и 6 720,00 руб. проценты по договору за 30 календарных дней пользования суммой займа.

Дата, с которой начисляются проценты по договору займа с 04.10.2023 (п. 4 договора).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора микрозайма стороны согласовали условие об уплате ответчиком как заемщиком неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых на сумму непогашенного основного долга, что не превышает установленного законом (пункт 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ) предельного размера такой неустойки (20% годовых) в случае ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредитной задолженности.

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ООО «Займер» в сети интернет по адресу www.zaymer.ru.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет.

Согласно п. 3 ст. 2 «Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации», утвержденного Банком России 22.06.2017, онлайн-заем – договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа, по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

В соответствии со ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Судом установлено, что сумма займа в размере 28 000,00 руб. была перечислена заемщику на ее банковскую карту 03.10.2023, что подтверждается выпиской по договору заемщика 

<

***>, а также справкой о подтверждении перечисления денежных средств клиенту безналичным способом на карту ФИО1

Таким образом, ООО МФК «Займер» принятые на себя обязательства по договору потребительского займа 

<

***> от 03.10.2023 исполнил, перечислив на счет ответчика денежные средства в размере 28 000 рублей.

Однако, принятые на себя обязательства по договору по возврату суммы займа и уплате процентов, в установленный срок заемщиком не исполнены, в связи, с чем образовалась задолженность.

Факт заключения между ООО МФК «Займер» и ответчиком договора о потребительском займе с условием о процентах, неустойке, а также сумма долга подтверждены письменными доказательствами.

Правилами предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер» также установлен порядок предоставления займов. 

Основанием для выдачи займа является заявление на получение займа через сайт, либо мобильное приложение, с указанием всех данных заемщика, присоединяется к условиям договора и настоящим правилам, а также Соглашению об использовании АСП (п. 3.1. Правил).

Договор потребительского займа состоит из общих условий и индивидуальных условий (п. 5.1.)

Потенциальный заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ и законом № 63-ФЗ от 06.04.2011 «Об электронной подписи».

Проверив договор займа на соответствие его Федеральному закону «О потребительском кредите», Федеральному закону «Об электронной подписи» суд приходит к выводу, что договор был заключен между ООО МФК «Займер» и ФИО1 правомерно.

ООО МФК «Займер» согласно выписке из ЕГРЮЛ основным видом деятельности указано предоставление займов и прочих видов кредита.

03.10.2023 от Zaymer в 22:08 осуществлен перевод денег 28 000 руб. на карту № - - , принадлежащую ФИО1 

Из материалов дела следует, что ответчиком в погашение задолженности денежные средства не вносились.

При таких обстоятельствах истцом доказаны факты заключения договора микрозайма между ответчиком и заимодавцем, предоставления данного займа ответчику, неисполнения ответчиком обязательств по возвращению данного займа.

Положениями ч.11 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на момент заключения договора между сторонами) определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Банком России опубликованы среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) в процентах годовых, применяемые для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в IV квартале 2023 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами.

Так, в IV квартале 2023 года потребительские займы без обеспечения до 30 000 рублей включительно на срок до 30 дней включительно предоставлялись под 350,158% годовых (среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов)) или под 292,000% годовых (предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов).

Таким образом, условия договора займа о размере процента за пользование займом и о полной стоимости займа равной 292,000% годовых, не нарушают вышеуказанные нормы права, то есть установлены в размере, предусмотренном ч.11 ст.6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Кроме того, по договорам микрозайма законодательно установлены ограничения размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно, заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные компенсировать убытки кредитора.

В соответствии с частями 2, 3 статьи 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции, действующей на момент заключения договора между сторонами) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Руководствуясь положениями указанной нормы, микрофинансовая организация вправе производить начисление процентов по договору займа, учитывая, что общая сумма подлежащих уплате процентов не должна превышать размера, составляющего 1,3-кратного размера суммы непогашенной части займа, что в рассматриваемом споре составляет 36 400 рублей.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом задолженность ответчика по договору потребительского займа по состоянию на 06.11.2024 составила (с учетом ограничений начисления) 58 654,99 руб., из которых: 28 000 руб. – остаток основного долга по договору; 28 752,83 руб. – срочные проценты с 04.10.2023 по 02.11.2023 за 30 дней пользования займом; 1902, 16 руб. пеня с 03.11.2023 по 29.10.2024.

Исходя из размера, предоставленного ответчику 03.10.2023 займа в размере 28 000 руб., предельный размер процентов за пользование займом и штрафа (пени) за весь период действия договора микрозайма не может превышать денежную сумму в размере 36 400 руб. (28 000 руб. х 1,3).

Суд, проверив расчет истца, приходит к выводу о том, что он соответствует вышеприведенным требованиям законодательства и условиям заключенного с ответчиком договора.

Опровергающего расчета сторона ответчика не представила.

Таким образом, ответчик своей волей и в собственном интересе принял на себя обязательства по возврату суммы займа с процентами в указанном размере в установленный договором срок.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьями 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

22.03.2024 мировым судьей судебного участка Ардатовского района Республики Мордовия был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

***> от 03.10.2023 в размере 64 350,00 руб., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 1065,25 руб., который определением мирового судьи судебного участка Ардатовского района Республики Мордовия от 03.05.2024 отменен.

Оценивая размер данной задолженности, суд отмечает, что как указано выше, предельный размер начисленных по данному договору процентов, неустоек и иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) за весь период действия договора займа во всяком случае не может превышать 1,3 кратного размера суммы предоставленного потребительского займа.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору займа от 03.10.2023 

<

***> в размере: 58 654,99 руб., из которых: 28 000 руб. – сумма займа, 28 752, 83 руб. – проценты по договору за 30 дней пользования займом в период с 04.10.2023 по 02.11.2023, и 1902, 16 руб. – пеня за период с 03.11.2023 по 29.10.2024.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая, что исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей 00 копеек, понесенные истцом, согласно платежным поручениям № 94299 от 11.03.2024, № 180007 от 28.05.2024 и №430346 от 14.10.2024 на суммы 2,70 руб., 2111, 15 руб. и 1866,16 руб. соответственно.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования публичного акционерного общества микрофинансовая компания «Займер» к ФИО1, о взыскании задолженности по договору займа – удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 - - - года рождения, паспорт серия 

<

данные изъяты> выдан - - - , ИНН - - в пользу публичного акционерного общества микрофинансовая компания «Займер» ИНН - - , ОГРН - - задолженность по договору потребительского займа 

<

***> от 03.10.2023 в размере 58 654 (пятьдесят восемь тысяч шестьсот пятьдесят четыре) рубля 99 копеек, из которых 28 000 руб. 00 коп. – сумма займа, 28 752, 83 руб. – проценты по договору за 30 дней пользования займом в период с 04.10.2023 по 02.11.2023; 1902,16 руб. – пеня за период с 03.11.2023 по 29.10.2024, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 (четыре тысячи ) рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Ардатовский районный суд Республики Мордовия.

Председательствующий О.А. Гнатченко

Решение принято в окончательной форме 28.12.2024.