24RS0002-01-2021-003135-59

Дело №2-2070/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июня 2021 года г. Ачинск Красноярского края

ул. Назарова, 28-Б

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Попова А.В.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Локтишевой М.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор №, согласно которому Банк выпустил карту к текущему счету № по банковскому продукту Карта «Польза «Стандарт» с процентной ставкой по кредиту в размере 34,9% годовых. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта (кредитования): с 09.12.2012 в размере 170 000 руб.; с 05.06.2015 – 159 000 руб.; с 11.08.2015 – 154 000 руб. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. Согласно условиям договора ответчик обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение установленных платежных периодов, составляющих 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, равного одному месяцу.. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. За нарушение сроков погашения задолженности банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленном тарифами банка. При заключении договора заемщик выразила желание быть застрахованной по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, дала поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту, составлявшую 0,77% от задолженности по кредиту. Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по кредиту с начислением комиссии в размере 59,00 руб. в конце каждого процентного периода и уплачиваемой в составе ежемесячного платежа. В нарушение условий заключенного договора заемщиком неоднократно допущены просрочки платежей по кредиту. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк 05.04.2018 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженности по состоянию на 12.05.2021 задолженность по договору составила 169 556,22 руб., из которых: 118 622,64 руб. сумма основного долга; 22 505,07 руб. суммы возмещения страховых взносов и комиссий; 8 000 руб. сумма штрафов; 620 428,51 руб. сумма процентов. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в общем размере 169 556,22 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 4 591,12 руб. (л.д.3-5).

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.56), при обращении с иском в суд просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.5).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт использования кредитных средств и размер задолженности не оспаривала, полагая, что истцом пропущен срок исковой давности, просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично в следующем размере по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 09.12.2012 путем подачи ФИО1 заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту «Карта «Стандарт» и его акцепта Банком между сторонами заключен договор об использовании карты №, Банком в соответствии с действующими Условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов ответчику открыт ткущий счет № и выпущена карта «Стандарт» с лимитом овердрафта (кредитования) 170 000 руб. (л.д.21-26).

Согласно Условиям договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее именуемым – Условия) Банк принял обязательства по предоставлению заемщику кредитов в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счет заемщика по карте в пределах лимита овердрафта, а заемщик обязался возвратить предоставленные банком кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, в том числе, путем кредитования текущего счета, т.е. осуществления банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств заемщика (далее – Кредит в форме овердрафта). Заемщик имеет право на неоднократное получение кредитов в форме овердрафта. Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного банком лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта. Кредита в форме овердрафта предоставляется на срок до его полного погашения по частям 9в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно (п. 1.2 раздела I Условий). 

Согласно п. 2 раздела II Условий проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного банком заемщику, и уплачивается банку ежемесячно в составе минимального платежа. Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заемщиком банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Размер минимального платежа устанавливается в тарифном плане. Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в тарифном плане. Каждый платежный период начинается со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта (пункт 4 раздела III Условий). Расчет процентов для их уплаты заемщиком производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий (вознаграждений) и неустойки связанных с предоставлением, использование и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день платежного периода следующего за расчетным периодом из начисления (расчета) банком. 

На основании п. 2 раздела III Условий за нарушение сроков погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленных тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил её наличие на текущем счете.

В силу п. 4 раздела III Условий банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случае наличия просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.

В соответствии с тарифами банка по банковскому продукту «Карта «Стандарт», являющимися составной частью договора об использовании карты, процентная ставка по кредиту установлена в размере 34,9% годовых, минимальный платеж - 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., льготный период составляет 51 день, за получение наличных денег в кассах других банков, банкоматах банка и других банков заемщиком уплачивается комиссии в размере 299 руб., компенсация расходов банка по оплате страховых взносов – 0,77% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода. Кроме того, предусмотрена ежемесячная плата за услугу «SMS-уведомление» в размере 59 руб. За просрочку платежа банк вправе взимать штрафы в размере: 500 руб. при просрочке на срок более 1 месяца; 1 000 руб. – при просрочке более 2 месяцев; 2 000 руб. – при просрочке в 3 и более месяцев; за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности размер штрафа составляет 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Данные тарифы банка ФИО1 были получены 09.12.2012, в подтверждение чего она поставила свою подпись (л.д.23).

В соответствии с подписанным ФИО1 заявлением на выпуск карты началом расчетного периода является 5 число каждого месяца, началом платежного периода – 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 5 числа включительно. Также ФИО1 выразила согласие быть застрахованным по программе коллективного страхования, поставив подпись в соответствующей графе (л.д.21). 

Как следует из выписки по счету и расчету задолженности, ФИО1 осуществляла расходные операции по открытому на её имя текущему счету, воспользовавшись тем самым предоставленными банком кредитными средствами, ей производилось начисление процентов за пользование денежными средствами, комиссий за снятие наличных денежных средств из банкомата, комиссий за страховку, платежи в погашение задолженности вносила не в полном объеме, последний платеж заемщиком осуществлен 30.10.2017. В связи с допущенными ответчиком просрочками оплаты задолженности по кредиту ей начислены предусмотренные тарифами банка штрафы, а также направил требование о полном досрочном погашении долга от 05.04.2018 (л.д.8-20,27).

Общий размер задолженности по кредиту составил 169 556,22 руб., из которых: 118 622,64 руб. – сумма основного долга; 20 428,51 руб. – проценты за пользование кредитом; 22 505,07 руб. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий; 8 000 руб. – штрафы. Ответчиком образовавшаяся задолженность в установленный договором срок погашена не была.

Таким образом, в судебном заседании нашел свое подтверждение факт неисполнения ответчиком условий договора предоставления кредитов в безналичном порядке, нарушения ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, комиссий и штрафов.

Между тем, в ходе рассмотрения дела от ответчика поступило заявление с просьбой отказать истцу в удовлетворении исковых требований по причине пропуска срока исковой давности.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Статьей 196 ГК РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Условиями договора № от 09.12.2012 срок исполнения обязательства по внесению на текущий счет минимального платежа определяется не позднее 20-го календарного дня с 5-го числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода.

Как следует из представленного Банком расчета заложенности по договору, просрочка в уплате минимального платежа образовалась, начиная с 26.11.2017, ФИО1 платежи в погашение долга более не вносила, с даты выставления банком требования о полном досрочном погашении долга от 05.04.2018 начисление процентов за пользование кредитом и комиссии за страховку не производилось. 

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ (в редакции, действовавшей с 01.09.2013) срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу положений п. 3 ст. 204 ГК РФ (в редакции, действовавшей с 01.09.2013), если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п. 17).

В соответствии с разъяснением, содержащимся в абз. 2 п. 18 названного Постановления в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Принимая во внимание, что истец 25.10.2018 обращался к мировому судье судебного участка №145 в г. Ачинске и Ачинском районе Красноярского края с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитной карте, судебный приказ № от 06.11.2018 отменен по заявлению должника определением мирового судьи от 13.02.2019 (л.д.61-68), с учетом приведенных разъяснений, суд приходит к выводу, что истец, обратившись с настоящим исковым заявлением в суд 12.05.2021, согласно квитанции об отправке (л.д.2), пропустил трехгодичный срок исковой давности по заявленным в иске требованиям, срок исполнения которых истек до 24.01.2018.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что по требованиям о взыскании задолженности, образовавшейся за расчетные периоды с 05.10.2017 по 04.11.2017, срок уплаты минимального платежа по которому истек 25.11.2017, и за расчетный период с 05.11.2017 по 04.12.2017 со сроком уплаты минимального платежа по нему не позднее 25.12.2017, а также по требованиям об уплате суммы комиссий, начисленных за указанные и все предыдущие расчетные периоды и не оплаченные ответчиком, истцом пропущен срок исковой давности, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в указанной части.

Как установлено судом размер минимального платежа определяется в размере 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода.

Исходя из размера задолженности по кредиту, составляющего согласно расчету банка 118 622,64 руб., размер минимального платежа в указанные расчетные периоды должен был составить: 118 622,64 руб. ? 5% = 5 931,13 руб., из которого подлежали уплате начисленные в указанные расчетные периоды проценты за пользование кредитом в размере 3 562,46 руб. и 3 402,68 руб., оставшаяся сумма подлежала отнесению в счет погашения кредита, что составляло 2 368,67 руб. и 2 528,45 руб. Срок исковой давности по данным требованиям истцом пропущен.

Таким образом, размер задолженности по кредиту, сроком уплаты после 24.01.2018, по которой истцом не пропущен срок исковой давности, составляет:

118 622,64 руб. – 2 368,67 руб. – 2 528,45 руб. = 113 725,52 руб. – основной долг;

3 472,52 руб. + 3 516,10 руб. + 3 175,84 руб. + 3 516,10 руб. = 13 680,56 руб. – проценты за пользование кредитом, начисленные за расчетные периоды с 05.12.2017 по 04.04.2018;

1 067,61 руб. ? 4 платежа = 4 270,44 руб. – комиссии за страховку, начисленные за расчетные периоды с 05.12.2017 по 04.04.2018;

8 000 руб. – сумма штрафов, начисленных в соответствии с тарифами банка, начиная с 04.01.2018, в связи с допущенными ответчиком просрочками уплаты минимальных платежей.

Общий размер задолженности по кредиту, подлежащей взысканию с ответчика в пользу банка, составляет: 113 725,52 руб. (основной долг) + 13 680,56 руб. (проценты за пользование кредитом) + 4 270,44 руб. (сумма комиссий) + 8 000 руб. (сумма штрафов) = 139 676,52 руб. В остальной части исковых требований необходимо отказать за пропуском истцом исковой давности.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как видно из представленных платежных поручений истцом уплачена госпошлина за подачу заявления о выдаче судебного приказа и за подачу иска в суд в общем размере 4 591,12 руб. (л.д.7,7-оборот), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, в сумме: 4 591,12 / 169 556,22 руб. ? 139 676,52 руб. = 3 782,06 руб., в остальной части судебные расходы на оплату государственной пошлины возмещению истцу не подлежат.

Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: 139 676,52 руб. (задолженность по кредиту) + 3 782,06 руб. (госпошлина) = 143 458,58 руб.

В соответствии с ч. 3 ст. 144 ГПК РФ при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

С учетом требований закона, принятые определением суда от 20.05.2021 меры обеспечения иска о наложении ареста на имущество ответчика (л.д.52) суд считает необходимым сохранить до исполнения решения суда.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере 139 676 рублей 52 копейки, судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 3 782 рубля 06 копеек, а всего 143 458 (сто сорок три тысячи четыреста пятьдесят восемь) рублей 58 копеек.

В остальной части исковых требований – отказать.

Сохранить меры по обеспечению иска, принятые на основании определения суда от 20 мая 2021 года о наложении ареста на имущество ответчика до исполнения решения суда, после чего - ОТМЕНИТЬ.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья А.В. Попов

Мотивированное решение изготовлено 23 июня 2021 года

Решение не вступило в законную силу

Судья А.В. Попов