УИД: 54RS0030-01-2019-006348-85

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июля 2020 года г. Камень - на - Оби

Каменский городской суд Алтайского края в составе судьи Колесниковой И.Е.,

при секретаре Лукиной О.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-235/2020 по иску Открытого Акционерного общества Банк «Западный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ОАО Банк «Западный» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> заключённому с ответчиком *** в размере 6 709 907,42 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 41750 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что *** между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> с физическим лицом, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 280701,75 рублей, под 29,90 % годовых. Факт предоставления ответчику кредита подтверждается выпиской по ссудному счёту. За время действия кредита ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам. Согласно п.2.5 Кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашения основного долга в соответствии с графиком погашения. В соответствии с п.4.2.4 погашения Кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения, являющемся неотъемлемой частью Договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами. В нарушении п.2.5 Кредитного договора и п.4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительского кредитов, сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объёме, что привело к возникновению просроченной задолженности. По состоянию на *** задолженность ответчика пред истцом составляет 6 709 907,42 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность - 272 396,91 рублей, просроченная задолженность по процентам - 240 932,39 рублей, пени на сумму задолженности по основному долгу - 2 801 927,21 рублей, пени на сумму задолженности по процентам - 3 394 650,91 рублей. 

Представитель истца ОАО Банк «Западный» в судебное заседание не явился о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Судом место жительства ответчика ФИО1 не установлено. 

В судебное заседание приглашен в качестве представителя ответчика в порядке ст. 50 ГПК РФ адвокат Демидова Н.П., которая просила отказать в удовлетворении исковых требований, применить срок исковой давности. 

Суд, выслушав адвоката Демидову Н.П., исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Исходя из положений ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. 

Решением Арбитражного суда .... по делу № А40-74809/14 от *** Открытое акционерное общество Банк «Западный» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Представителем конкурсного управляющего назначена ФИО2, действующий на основании Протокола № заседания Правления Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от *** и доверенности № от ***.

*** истец ОАО Банк «Западный» и ФИО1 заключили кредитный договор 

<

***>. 

В соответствии условиями кредитного договора 

<

***> Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 280701,75 рублей сроком 60 месяцев на срок по *** с взиманием за пользование кредитом 29,90 % годовых, а Заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку проценты и комиссии за пользование кредитом. 

Согласно графику погашения задолженности дата первого платежа установлена ***.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и *** заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 280701,75 рублей, должник воспользовался кредитными средствами в размере 280701,75 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, суд находит установленным факт заключения кредитного договора, что не оспаривалось ответчиком, а также подтверждается действиями заёмщика, который с момента получения суммы частично исполнял условия договора.

Согласно п.6 кредитного договора Заёмщик подтвердил, что он получил заявление о присоединении, график погашения по кредиту, в том числе уведомление о полной стоимости кредита, он прочёл и полностью согласен с содержанием документов: Правила предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов (Правила), Тарифы Банка (все части) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. 

Согласно п. 4.2.4 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов (далее Правила) погашения кредита осуществляется клиентов ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения (приложение 1 к заявлению), являющимся неотъемлемой часть договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами. 

Согласно п.4.4.4.6 Правил по письменному требованию Банка в срок, указанный в соответствующем письменном требовании, возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договор, в случаях, перечисленных в п.4.4.1.3 Правил, в том числе клиент нарушил на 5 или более рабочих дней установленный срок уплаты начисленных процентов или срок возврата части основного долга по кредиту, подлежащей оплате в соответствии с условиями договора. 

*** в адрес заемщика истцом направлена претензия о погашении образовавшейся задолженности в размере 6689374,25 рублей по кредитному договору 

<

***> с физическим лицом от *** в течение 10 дней, с даты получения претензии. Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. 

Согласно материалам дела заемщиком с *** не исполнялись обязательства по погашению долга и уплате процентов по указанному кредитному договору.

Данный факт ответчиком не опровергнут.

Согласно расчёту задолженность ФИО1 по состоянию на *** перед истцом составляет 6 709 907,42 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность - 272 396,91 рублей, просроченная задолженность по процентам- 240 932,39 рублей, пени на сумму задолженности по основному долгу - 2 801 927,21 рублей, пени на сумму задолженности по процентам - 3 394 650,91 рублей. 

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Из вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом, в соответствии с положениями ст.201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Исковое заявление, согласно почтового конверта, подано истцом в суд ***, соответственно исковая давность должна распространяться на период, предшествующий *** и по платежам с ***.

За указанный период подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 146963,98 рублей (5469,24+5372,09+5846,14+5449,88+6207,91+6350,30+6220,06+6291,14+6701,21+6784,18+6809,56+7118,25+7293,18+7419,13+7654,74+7720,04+8067,20+8286,85+8413,27+8626,92+8862,69), проценты за пользование кредитом 43357,71рублей(3601,82+3698,97+3224,92+3621,18+2863,15+2720,76+2851+2779,92+2369,85+2286,88+2261,50+1952,81+1777,88+1651,93+1416,32+1351,02+1003,86+784,21+657,79+444,14+217,80).

В пределах срока исковой давности(с ***) и по дату начисления по расчету(***) неустойка из расчета 1% в день на сумму основного долга 146963,98 рублей составляет 895011 рублей, на сумму процентов за пользование займом 43537,71 рублей составляет 265133,65 рублей.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Исходя из вышеизложенного, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд приходит к выводу о снижении размера неустойки (штрафных санкций) в пределах срока исковой давности и с учетом положений ч. 1 ст. 395 ГК РФ: за просрочку уплаты кредита с 895011 рублей до 24000 рублей, за просрочку уплаты процентов за пользование с 265133,65 рублей до 8000 рублей, поскольку размеры неустоек являются несоразмерными последствиям нарушения заемщиком обязательств, учитывая период просрочки платежей и сумму задолженности по основному долгу, а также размер штрафных санкций в размере 1% за каждый календарный день просрочки от суммы просроченного платежа. Вместе с тем, суд не усматривает оснований для размера штрафных санкций в большем размере.

При таких обстоятельствах, требования истца могут быть удовлетворены, в пределах срока исковой давности, по платежам с *** по просроченной ссудной задолженности в размере 146963,98 рублей, по просроченной задолженности по процентам 43537,71 рублей, пени на сумму задолженности по основному долгу - 24000 рублей, пени на сумму задолженности по процентам - 8000 рублей. 

В порядке ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, с учетом определения размера неустойки в пределах срока искровой давности в 895011 рублей и 265144,65 рублей и без учета снижения взыскиваемой неустойки( 895011+265144,65+146963,98+43537,71=1350657,43 от суммы заявленного иска 6 709 907,42) 20,13% или 4074,80 рублей. 

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Иск ОАО «Банк Западный» в лице конкурсного управляющего- государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ОАО «Банк Западный» в лице конкурсного управляющего- государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО1 задолженность по кредитному договору 

<

***> от *** в размере 222051,59 рублей, в том числе основной долг 146963,98 рублей, проценты за пользование 43357,71 рублей, неустойку на основной долг 24000 рублей, неустойку на проценты 8000 рублей.

В остальной части иска, отказать.

Взыскать в пользу ОАО «Банк Западный» в лице конкурсного управляющего-государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО1 в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 4074,80 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Каменский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 20 июля 2020 года. 

Судья: Колесникова И.Е.

Верно: Судья Колесникова И.Е.

Секретарь Лукина О.В.

Решение не вступило в законную силу

Секретарь Лукина О.В.