Дело № 2-20/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пос.Ола 05 февраля 2019 года

Ольский районный суд Магаданской области в составе

председательствующего судьи Ожеговой Е.Ю.,

при секретаре Тихоновой Н.К.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ольского районного суда Магаданской области гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 08.11.2011,

у с т а н о в и л:

ООО «Агентство Финансового Контроля» (далее - ООО «АФК») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 08.11.2011 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - Банк) и ответчиком был заключен кредитный договор (далее - Договор) №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 50000 руб., а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных данным Договором. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита, составившей 59398 руб. 14 коп. 

12.05.2015 между Банком и ООО «АФК» был заключен договор уступки прав требования (цессии) № 49120515 в соответствии с которым право требования ООО «ХКФ Банк» к ФИО2 по кредитному договору № от 08.11.2011 было передано ООО «АФК». 

Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 08.11.2011 в размере 59398 руб. 14 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1982 руб.

Судом установлено, что в связи с вступлением в брак ответчик ФИО3 изменила фамилию на ФИО4, что подтверждается записью акта о заключении брака № от 21.12.2012 (л.д. 64), в связи с чем судом определено считать ответчиком по делу ФИО1

Истец, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. 

Представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. 

Суд, с учетом мнения ответчика, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей истца и третьего лица в порядке ч.ч.3, 5 ст.167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала, просила применить срок исковой давности, о чем представила письменное заявление. Полагает, что о нарушении своего права истцу стало известно 12.05.2015 с момента заключения договора уступки права требования, Указала, что последний платеж по кредиту совершен ею примерно в августе 2013 года, а позже в этом же году кредитная карта в связи с наличием долга была заблокирована.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

Из материалов дела следует, что 08.11.2011 между ООО «Хоум Кредит эндФинансБанк» и ФИО5 на основании заявления на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту в форме овердрафта заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО5 просила выдать и активировать кредитную карту № к текущему счету № на основании Тарифов Банка, полученных ею при оформлении заявления. Указанные Тарифы Банка с момента активации карты становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого заемщику был открыт текущий счет. Собственноручной подписью в заявлении ФИО3 согласилась, что датой начала расчетного периода будет являться 25 число каждого месяца (л.д.9).

Согласно тарифному плану Карта «Стандарт» лимит овердрафта от 10000 до 100000 рублей, кратный 5000 (согласовывается индивидуально), процентная ставка по кредиту в форме овердрафта 34,9% годовых, расчетный период 1 месяц, платежный период 20 дней, льготный период до 51 дня, минимальный платеж 5% от задолженности по договору, рассчитанный на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, комиссия за операцию получения наличных денег (в кассах банка данная операция не осуществляется) 299 рублей (л.д. 13).

На основании пункта 1.2.3 части 1 Типовых условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее Типовые условия), срок кредита в форме овердрафта - период времени от даты предоставления потребительского кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Согласно пункту 2 части 2 тех же Типовых условий, проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в Банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного Банком заемщику, и уплачивается Банку в составе минимального платежа.

Пунктом 2.1 части 2 Типовых условий предусмотрено, что минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заемщиком Банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Размер минимального платежа устанавливается в тарифном плане.

В соответствии с пунктом 2.2 части 2 Типовых условий, при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течение специально установленного для этого платежного периода, указанного в тарифном плане. В каждый платежный период заемщик погашает задолженность, образовавшуюся в течение предыдущих расчетных периодов, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в поле 56 заявки.

Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, открыл текущий счет, предоставил в пользование карту и лимит овердрафта, обеспечил совершение операций по текущему счету.

Ответчик неоднократно пользовалась предоставленным ей кредитом, а также допускала просрочки по оплате минимального платежа, чем нарушала условия Договора, что подтверждается справкой (выпиской) ООО «Хоум Кредит эндФинансБанк» (л.д. 18-39).

12.05.2015 между ООО «Хоум Кредит эндФинансБанк» (цедент) и ООО «АгентствоФинансового Контроля» (цессионарий) заключен договор уступки требования № 49120515, в соответствии с которым цедент передал цессионарию, а цессионарий принял от цедента права требования цедента по имеющим просроченную задолженность (в том числе с истекшим сроком исковой давности) соглашениям об использовании карты/договорам о предоставлении потребительского кредита/договорам автокредитования в объеме (сумме) и в соответствии с перечнем кредитных договоров, указанными в Приложении № 1 к Договору с учетом п. 4.5 Договора, и оплатить их в порядке, предусмотренном Договором (л.д. 40-43).

В Перечень кредитных договоров включен и кредитный договор №, заключенный с ФИО1, размер задолженности по которому составил 59398,14 руб., в том числе: основной долг в размере 44619,99 руб., проценты за пользование кредитом в размере 6560,30 руб., комиссия в размере 1717,85 руб., штрафы в размере 6500 руб. (л.д.44-46).

ООО «Хоум Кредит эндФинансБанк» направило ФИО1 уведомление о состоявшейся уступке прав требований, с указанием реквизитов для перечисления денежных средств в счет погашения задолженности новому кредитору (л.д.51).

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно пункту 6 части 5 Типовых условий, банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому Кредиту (Кредитам в форме овердрафта) и/или договору любому третьему лицу, а также передать свои права по потребительскому Кредиту (Кредитам в форме овердрафта) и/или договору в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия заемщика.

Таким образом, условие договора об уступке права требования третьему лицу соответствует действующему законодательству и не ущемляет установленные законом права потребителя.

В ходе судебного разбирательства ответчиком было заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ч. 2 ст.199 ГК РФисковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со статьей196ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В пунктах 1 и 2 статьи200ГК РФ указано, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с правовой позицией, содержащейся в пункте 24 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи200Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно ст.201 ГК РФперемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии со ст.203 ГК РФтечение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В силу пункта 1 статьи204ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.п.17, 20 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Кредитным договором установлены сроки, в которые банк ежемесячно осуществляет расчет, а клиент оплачивает минимальную часть задолженности, подлежащей погашению в платежный период, который начинается с 25 числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода (л.д. 9).

Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный ежемесячный платеж (л.д. 13).

Согласно справке ООО «Хоум Кредит эндФинансБанк» (л.д. 18-39), последний платеж в счет исполнения обязательств ответчиком произведен 19.08.2013 в сумме 1330,88 руб. Сведения об иных платежах ответчика первоначальному кредитору отсутствуют.

Из расчета истца следует, что с 12.05.2015 по 20.11.2018 оплата в счёт погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не производилась (л.д.86).

Таким образом, исходя из имеющихся доказательств и установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что с учетом даты последнего платежа ответчика - 19.08.2013, срок исковой давности в отношении задолженности ФИО1 по кредитному договору истек 19.08.2016.

При этом уступка 12.05.2015 ООО «Хоум Кредит эндФинансБанк» права требования к ответчику в силу статьи201ГК РФ не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Истец, получив возражения ответчика, каких-либо объяснений уважительности причин пропуска срока исковой давности суду не представил.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору на день подачи искового заявления - 06.12.2018, истек.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано.

Ввиду изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Агентство ФинансовогоКонтроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 08.11.2011 отказать.

Решение может быть обжаловано в Магаданский областной суд через Ольский районный суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Установить дату составления мотивированного решения - 09.02.2019.

Судья Е.Ю. Ожегова