Дело №2-262/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23.03.2017г. ст. Тацинская.

Белокалитвинский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Солошенко А.В.

при секретаре Тарасовой А.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просила суд расторгнуть договор страхования жизни и здоровья № от 10.02.2016 года с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» по кредитному договору № от 10.02.2016 г., взыскать с ответчика часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование в размере 39780,004 руб., взыскать с ответчика неустойку за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 31028,40 руб., взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы взысканной судом, взыскать с ответчика почтовые расходы в размере 42 руб., ссылаясь на то, что 10.02.2016 года между ней и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на сумму 400000 рублей с процентной ставкой 27,5 % годовых, на срок до 10.02.2021 года. В рамках кредитного договора ей была предоставлена услуга добровольного страхования её жизни и здоровья в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» на все время действия кредитного договора.

Между ней и ответчиком 10.02.2016 года был заключен договор коллективного добровольного страхования жизни и здоровья №

Страховая сумма установлена исходя из размера задолженности застрахованного лица по кредитному договору без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а так же просроченной задолженности составляет 444200 рублей.

28 августа 2016 года обязательства перед банком по возврату кредита по кредитному договору № от 10.02.2016 года ею были выполнены досрочно.

Поскольку она полностью погасила задолженность по кредитному договору № от 10.02.2016 года, то считает возможным отказаться от услуги страхования жизни и здоровья заемщика начиная с 29.08.2016 года.

14.12.2016 года она заказным письмом направила ответчику заявление о расторжении договора страхования жизни и здоровья с требованием вернуть стоимость оплаченной услуги 39780 руб.

Её требование ответчик оставил без реагирования, не удовлетворил и потому с ответчика необходимо взыскать неустойку и штраф. 

Истец надлежащим образом уведомленная о дате и времени судебного заседания, в суд не явилась, в представленном заявлении просила дело слушать в её отсутствие. 

В возражениях на отзыв ответчика истец дополнительно пояснила, что в соответствии с условиями договора страхования № от 10.02.2016г. страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», застрахованным лицом является истец а выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк. Указанный договор страхования жизни и здоровья заемщика был заключен как обеспечительная мера исполнения истцом обязательств по возврату заемных средств по договору № от 10.02.2016 года. Согласно п. 4 договора страхования указано, что выгодоприобретателями являются ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам представленным ПАО «Сбербанк» в остальной части выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо. Поэтому при отсутствии задолженности по кредиту страховая сумма обнуляется и договор страхования прекращается. Согласно выписке из лицевого счета истец 26.08.2016 года полностью досрочно исполнила кредитные обязательства, поэтому это является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. 

Представитель ответчика, надлежащим образом уведомленный о дате и времени судебного заседания не явился, в представленном заявлении исковые требования не признал.

Ответчик предоставил отзыв, согласно которого, в рамках программы страхования общество не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них каких либо денежных средств, поэтому у истца отсутствует право требования исполнения обязательств по договору в рамках которого он не является стороной. Оплата страховой премии осуществляется страхователем единым платежом в отношении всех застрахованных за отчетный период лиц. Денежные средства внесены истцом в банк в качестве платы за подключение к программе страхования. Уплаченная сумма не является страховой премией, а является платой за подключение к программе страхования. Возврат платы предусмотрен в течение 14 дней, клиент в данный период в банк не обращался. Возврат оплаченной банком страховщику страховой премии по переданному реестру застрахованных лиц не предусмотрен в рамках ст. 958 ГК РФ, а если бы был предусмотрен соглашением, то такой возврат может быть произведен только банку. В рассматриваемом деле не могут быть применены нормы Закона о защите прав потребителей о праве на компенсацию морального вреда, взыскания штрафа, поскольку истец не является стороной договора страхования, заключенного между двумя юридическими лицами в рамках их профессиональной коммерческой деятельности, вследствие чего истец не является потребителем какой –либо финансовой услуги со стороны страховщика, страховая компания в каких-либо правоотношениях с застрахованным лицом не состоит по договору страхования и обязательств перед ним не имеет.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России», надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела в суд не прибыл, в письменном отзыве просил рассмотреть дело в отсутствии его представителя и полагал заявленные требования необоснованными, незаконными и не подлежащими удовлетворению ссылаясь на следующее:

По заявлению истца, при заключении кредитного договора, она была застрахована Банком по программе добровольного страхования жизни, здоровья. Истец была ознакомлена и согласна с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья, в соответствии с которыми: Банк (страхователь) заключает со страховой организацией (страховщиком) договор страхования в отношении жизни и здоровья заемщика Банка (застрахованного лица); договор страхования действует до окончания указанного в нем срока, досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования и он продолжает действовать до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая; возврат платы за подключении к программе страхования возможен в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течении 14 дней с даты подачи заявления на страхование? а по истечении 14 дней с даты подачи заявления, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен; истец вправе досрочно отказаться от договора страхования, однако страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором страхования. 

В порядке ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено судом в отсутствие сторон и третьего лица. 

Рассмотрев материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В порядке ст. 423. ГК РФ, договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В соответствии со ст.450.1 ГК РФ, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В порядке ст.452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

На основании ст. 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Как следует из ст.781 ГК РФ, заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. 

Ст. 942 ГК РФ определено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.9 закона от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В судебном заседании установлено, что 10.02.2016г. между истцом и ПАО «Сбербанк России» (Банк) был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в сумме 400000 руб., под 27,5 % годовых на срок до 10.02.2021 года.

Согласно письменного заявления истца, она 10.02.2016г. выразила согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, просила Банк заключить в отношении неё договор страхования и ей были выданы: второй экземпляр заявления, Условия участия в программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых к страхованию начиная с 06.04.2015г. и памятка. 

28.08.2016г. истец полностью погасил задолженность по вышеуказанному кредиту и 14.12.2016 года обратилась к ООО «Сбербанк Страхование Жизни» (Страховая организация) с заявлением о расторжении договора страхования и возврате платы за подключение к Программе страхования, по причине полного досрочного погашения обязательств по кредитному договору. Согласно материалов дела, ответчик получил указанное заявление истца. Данные обстоятельства ответчиком не оспариваются поэтому, в порядке ст. 68 ГПК РФ, суд считает их установленными.

Ответчик не представил ответ на заявление истца.

Из материалов дела следует и истцом не опровергнуто, что истец включена в программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка.

При оформлении кредитного договора Банк получил с истца плату за подключение к программе страхования в сумме 44200 руб. 

Страхование, в рассматриваемом случае, осуществлялось на основании заявления истца в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, согласно которым: застрахованное лицо- истец, страхователь- Банк, страховщик – страховая организация; выгодоприобретатель- Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности истца по всем её действующим потребительским кредитам в Банке. В остальной части(а также после полного досрочного погашения задолженности истца по потребительским кредитам в Банке) выгодоприобретателем по договору страхования является истец (а в случае её смерти – наследники истца); страховой риск- предполагаемая смерть застрахованного или предполагаемая инвалидность истца первой или второй группы; страховой случай- наступление смерти застрахованного или установление застрахованному лицу инвалидности первой или второй группы.

Также согласно заявлению и Условий: участие в программе является добровольным, отказ от участия в программе не является основанием для отказа в выдаче кредита; договор страхования заключается на основании письменного заявления; застрахованное лицо не является стороной договора; срок страхования составляет 60 месяцев, при досрочном погашении застрахованным задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения; за участие в программе устанавливается плата, в сумме 44197,9руб. которая состоит из страховой премии и тарифа за подключение к программе – 1,99%; участие физического лица в программе может быть прекращено досрочно по заявлению застрахованного. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физическою лица от страхования в следующих случаях: - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления о включении в программу страхования независимо от того был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лиц денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

В своем заявлении на страхование истец подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховой услуге.

В заявлении истец выразил согласие на назначение указанных выгодоприобретателей и заключение договора страхования в их пользу, на обработку Банком его персональных данных и на оплату за подключение к программе страхования 44200 руб.

Доводы истца о том, что при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору, страховая сумма обнуляется и договор страхования прекращается; договор страхования направлен только на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору с Банком, является обеспечительной мерой и при погашении задолженности истца по кредитному договору, то есть по прекращению основного обязательства, прекращается и обеспечительное обязательство, что является основаниям для возвращения страховой премии, суд не принимает во внимание, поскольку они не основаны на законе и противоречат условиям договора страхования. 

Согласно ст. 958 ГК РФ, применительно к рассматриваемому случаю, существует два основания для возвращения страховой премии. 

Первое - если после досрочного прекращения договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай и во-вторых - при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, если возвращение страховой премии предусмотрено договором страхования. 

Объектом страхования, по спорному договору, являются имущественные интересы, связанные с наступлением у истца смерти либо инвалидности. Одним из возможных имущественных интересов истца, но не единственным, является погашение задолженности истца перед Банком по кредитному договору.

В рассматриваемом споре возможность наступления страхового случая и существование страхового риска, для истца не отпали и не прекратились, согласно договора страхования, досрочное погашение кредита, не является основанием для прекращения договора страхования, договор страхования продолжает действовать до полного исполнения Страховщиком обязанности по страховой выплате либо до окончания срока договора.

П 8.1 Соглашения об условиях и порядке страхования от 12.05.2015г. № установлено, что в случае досрочного прекращения договора страхования возврат страховой премии или её части Страховщиком Банку не производится.

П.4.1, п.4.1.1 и п.4.1.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, предусмотрено возвращение Банком платы за подключение к программе страхования, которая обусловлена сроками обращения за данной выплатой. 

Истец обратился за данной выплатой более чем через шесть месяцев после его обращения с заявлением о включении его в программу страхования, то есть со значительным превышением 14-ти дневного срока. 

Кроме того, суд находит обоснованными возражения ответчика о том, что истец не является стороной по договору страхования, поскольку соглашение об условиях и порядке страхования № от 12.05.2015г., заключено Страховой организацией и Банком, истец не производил оплату страховой премии Страховщику и потому требования истца по страховой премии к ответчику не основаны на законе.

Правоотношения по включению Банком истца в программу страхования, суд относит к договору возмездного оказания услуг, а оплата за подключение к программе - к оплате за возмездное оказание услуг.

Истцом ошибочно определены предмет иска и ответчик, предметом иска, по настоящему спору, является плата за подключение к программе страхования, а не страховая премия, а надлежащим ответчиком – Банк.

Таким образом, у суда отсутствуют основания для удовлетворения иска в части взыскания страховой премии.

Вместе с тем, требования истца о расторжении договора страхования подлежат удовлетворению поскольку, в силу ст.ст. 450.1, 452, 958 ГК РФ, истец отказался от договора страхования, ответчик получил требование истца о расторжении договора страхования, в течение 30 суток не представил истцу ответ и возражает в удовлетворении иска в этой части, чем нарушаются права истца и потому, спорный договор необходимо расторгнуть. 

Поскольку, истец не является стороной по договору страхования, действием (бездействием) ответчика потребительские права истца не нарушены, то в удовлетворении иска в части взыскания штрафа и неустойки также необходимо отказать. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии, штрафа и неустойки, отказать.

Расторгнуть Соглашение об условиях и порядке страхования №№ от 12.05.2015г., заключенного ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сберабнк России», в части ФИО2.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Белокалитвинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 27.03.2017г.

Председательствующий: