№2-827/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

10 апреля 2019 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Мелентьевой Т.А.,

при секретаре Селезневой Е.Д.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, выступающей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в порядке передоверия,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось с иском в суд к ФИО1, в котором просит:

взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 160 425 рублей 85 копеек, в том числе: сумма основного долга – 89 705 рублей 35 копеек, проценты – 21 130 рублей 23 копейки, неустойка за неоплату процентов за пользование кредитом – 16 115 рублей 67 копеек, комиссия за участие в программе по организации страхования – 31 744 рубля 60 копеек, плата за выпуск и обслуживание карты – 1 800 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просил банк: выпустить на его имя банковскую карту Русский Стандарт, открыть банковский счет в рублях РФ, используемый в рамках договора о карте, для учета операций и проведения расчетов в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты и с этой целью установить ей лимит кредита в соответствии с Условиями по картам. 

Банк ДД.ММ.ГГГГ открыл на её имя счет карты №.

Акцептировав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк по исполнение своих обязательств по договору, выпустил банковскую карту «Русский Стандарт». 

ДД.ММ.ГГГГ клиент получил указанную карту на руки, что также подтверждается распиской клиента, и активировал её. В период с 02.04.2013 по 05.11.2014 ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты. 

Клиент неоднократно нарушал согласованные сторонами условия договора о карте, размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимых для оплаты минимального платежа.

С ДД.ММ.ГГГГ между банком и клиентом достигнуто соглашение о применении к правоотношениям по договору о карте № тарифного плана 552. 

Так как договор был заключен в порядке направления одной из сторон договора оферты и ее акцепта другой стороной, то и дополнительное, соглашение к договору банк предложил клиенту заключить в том же порядке. 03.05.2015 банком была направлена оферта об изменении условий договора. Оферта была получена ФИО1 11.05.2015.

Банк потребовал погашения клиентом задолженности по договору о карте, сформировав 22.06.2017 заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента в сумме 160 495 рублей 85 копеек и сроке её погашения – 21.07.2017. 

По настоящее время задолженность клиента перед банком по договору о карте не погашена, денежные средства в объеме, достаточном для погашения задолженности, на счет карты не поступали.

Таким образом, сумма задолженности клиента по договору о карте в соответствии с расчетом задолженности составляет 160 495 рублей 85 копеек.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, о чем свидетельствует почтовое уведомление, о причине неявки суд не известила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, представив письменные возражения на иск.

В письменных возражениях ФИО1, указала на то, что письменного согласия на участие в программе страхования не давала. Каких-либо услуг, оказанных в рамках услуг страхования также оказано не было, суммы, выставляемые в рамках комиссии за участие в программе по организации страхования 31 744 рубля 60 копеек не признает и считает их необоснованным, не подлежащим взысканию. Истец также не указывает в иске какого-либо правового обоснования взыскания данных денежных средств. Просила уменьшить размер взыскиваемых штрафов с 16 115 рублей 67 копеек до 1 868 рублей 31 копейки, отказать во взыскании комиссии за участие в программе по организации страхования в размере 31 744 рублей 60 копеек.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях ответчика на иск. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, изучив письменные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В силу положений статьи 30 Федерального закона №395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров (в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N 219-ФЗ).

Согласно положениям статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. 

Следовательно, обязательным условием действительности кредитного договора является соблюдение простой письменной формы. 

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

С учетом изложенного, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Из материалов дела следует, что между ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») и ФИО1 заключен договор о карте № путем акцепта ЗАО «Банк Русский Стандарт» оферты ответчика, изложенной в заявлении от 22.03.2013 (л.д.15-16).

В рамках данного заявления ФИО1 просила открыть ей банковский счет, выпустить на её имя карту «Русский Стандарт», и для совершения операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

При подписании указанного заявления ответчик указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», являющиеся неотъемлемыми частями договора, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен, получил экземпляры на руки.

В Заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, оферты, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с истцом, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

На основании вышеуказанного предложения ответчика Банк открыл счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, Договор о карте, заключенный с ответчиком с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст. ст. 160,161,432,434,435,438,820,845,846,850 ГК РФ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении договора о карте путем открытия счета, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил на имя ответчика банковскую карту «Русский Стандарт», которая была выдана ответчику ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует расписка о получении карты (л.д.17). 

При получении карты, ответчик осуществил ее активацию и установил лимит по договору о карте в размере 75 000 рублей.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются: Тарифный план ТП 57/2, а также Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», на которые последний ссылается в Заявлении и подтверждает, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Согласно Тарифному плану ТП57/2, подписанному ответчиком, установлены:

- проценты, начисляемые по кредиту, в размере 36% годовых (п.9 Тарифов),

- плата за выпуск и обслуживание карты, в том числе выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты (основной карты) – 600 рублей (п.1.1 Тарифов), 

- неустойка за неуплату процентов за пользование кредитов – 0,2% от суммы задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке, за каждый день просрочки (п.19 Тарифов),

- комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов, ежемесячная – 0,8% (п.25 Тарифов).

В соответствии с п.10.12 Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план) в соответствии с п.п.2.15 - 2.17 Условий (одностороннее изменение тарифов, условий соответствует п. 2 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Согласно п. 2.15 Условий Банк вправе, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план). В случае изменения Условий и/или Тарифов (в том числе Тарифного плана), Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты введения в действие таких изменений, если иное не установлено в п. 2.16 Условий.

Согласно п. 2.18. Условий любые изменения банком Условий и/или Тарифов становятся обязательными для Клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия и Тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, Клиент вправе расторгнуть Договор в порядке, предусмотренном разделом 13 Условий. 

В соответствии с изменениями № 10, внесенными в устав ЗАО «Банк Русский Стандарт» (согласованы 24.10.2014), наименование Банка изменено в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 15.09.2014 (протокол №3) на акционерное общество «Банк Русский Стандарт».

С ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 достигнуто соглашение о применении к правоотношениям по договору о карте № тарифного плана 552. 

Так как договор был заключен в порядке направления одной из сторон договора оферты и ее акцепта другой стороной, то и дополнительное, соглашение к договору банк предложил ФИО1 заключить в том же порядке. 

Банком была направлена оферта об изменении условий договора, оферта была получена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается письмом Банка, почтовым уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.34, 37-38).

Согласно Тарифному плану ТП 552, подписанному ответчиком, установлены:

- проценты, начисляемые по кредиту с 12.06.2015, в размере 43% годовых (п.9 Тарифов),

- плата за выпуск и обслуживание карты, в том числе выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты (основной карты) – 600 рублей (п.1.1 Тарифов), 

- неустойка за неуплату процентов за пользование кредитов – 1 500 рублей (п.19 Тарифов),

- комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов, ежемесячная –1 % (п.26 Тарифов).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 9.11 Условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную зависимость), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета – выписки осуществлять погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом – выпиской. Обеспечить погашение задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Клиент также обязан возместить расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору.

В силу п. 10.20 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет – выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями, а также при прекращении действия карты. 

На основании п. 10.21 Условий в случае пропуска (нарушения) клиентом срока погашения задолженности и при отсутствии на счете денежных средств, достаточных для ее погашения, списывать без разрешения клиента денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, с иных счетов клиента, открытых в банке, (за исключением счетов, на которых размещены вклады клиента) и направлять их на погашение задолженности.

С использованием карты ответчиком были совершены расходные операции на общую сумму 163 214 рублей 11 копеек, что подтверждается выпиской по счету №.

В соответствии с п. 6.1. Условий задолженность Клиента перед Банком возникает в результате:

6.1.1. предоставления Банком Клиенту Кредита;

6.1.2. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом процентов;

6.1.3. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий;

6.1.4. возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

В соответствии с условиями договора погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о Карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете-выписке. 

В соответствии с п. 6.16. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение задолженности в очередности, указанной в п. 6.16. Условий.

В соответствии с п. 6.29 Условиями за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете – выписке (в том числе скорректированном счете выписке), клиент выплачивает неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете – выписке, за каждый календарный день просрочки. 

Как видно из выписки по счету № ответчик нарушала условия Договора о карте: в течение срока действия договора ею несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа. 

В соответствии с п. 6.23. Условий Банк сформировал заключительный счет – выписку от 22.06.2017. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке в размере 160 495 рублей 85 копеек, являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете-выписке (п. 6.24.Условий), то есть не позднее 21.07.2017 (л.д.39-40).

До настоящего момента задолженность по договору о карте ответчиком не возвращена и составляет согласно представленного истцом расчету 160 495 рублей 85 копеек, в том числе: сумма основного долга – 89 705 рублей 35 копеек, проценты – 21 130 рублей 23 копейки, неустойка за неоплату процентов за пользование кредитом – 16 115 рублей 67 копеек, комиссия за участие в программе по организации страхования – 31 744 рубля 60 копеек, плата за выпуск и обслуживание карты – 1 800 рублей.

Согласно указанному расчету ФИО1 использовались кредитные средства в размере 163 214 рублей 11 копеек, размещены на счете денежные средства в размере 73 508 рублей 76 копеек, соответственно, сумма задолженности по основному долгу составляет 89 705 рублей 35 копеек. 

В соответствии с Условиями, Тарифами ответчику так же были начислены проценты за пользование денежными средствами за период с 21.01.2017 по 21.07.2017 в размере 150 401 рублей 57 копеек, в счет уплаты которых направлены денежные средства в размере 129 271 рубля 34 копеек, таким образом, задолженность по оплате процентов составляет 21 130 рублей 23 копейки. 

Так же ФИО1 начислена плата за выпуск и обслуживание карты в соответствии с п.1.1 Тарифного плана ТП 57/2/ТП 552 в размере 1 800 рублей (26.03.2015 – 600 рублей, 29.03.2016 – 600 рублей, 23.03.2017 – 600 рублей), в счет погашения указанной задолженности ответчиком платежей не вносилось, следовательно размер задолженности за плату за выпуск и обслуживание карты составляет 1 800 рублей.

В соответствии с п. 25 Тарифного плана 57/2 предусмотрена комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячная – 0,8%.

В соответствии с п. 26 Тарифного плана 552 предусмотрена комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячная –1%.

Так, банком ответчику начислена комиссия за участие в программе по организации страхования в размере 31 744 рублей 60 копеек, в счет уплаты которой денежных средств не вносилось. Таким образом, задолженность по оплате комиссии за участие в программе по организации страхования составляет 31 744 рубля 60 копеек.

Доводы стороны ответчика о необоснованном начислении комиссии за участие в Программе Банка по организации страхования клиентов в размере 31 744 рублей 60 копеек, суд находит несостоятельными, в виду следующего.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем в силу положений вышеназванной статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В заявление от 22.03.2013 ответчик подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен с Условиями Программы ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования Клиентов, являющимися неотъемлемой частью Условий, и присоединяется к ним; в отношении его жизни и здоровья будут заключаться договоры страхования и банк может выступать в рамках таких договоров выгодоприобретателем; за его участие в Программе банк вправе взимать с него в рамках договора о карте комиссию в соответствии с тарифами.

Порядок участия Клиента в Программе ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования Клиентов и регулирование отношений между Банком и Клиентом, возникающих в связи с осуществлением Банком такой Программы, определяют Условия Программы ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования Клиентов, которые являются неотъемлемой частью Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (л.д.29,30).

В силу ч. 3.4 Условий Программы ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования Клиентов, для участия в Программе (для включения в число участников Программы) Клиент (если договор предусматривает возможность участия в Программе) должен обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов:

3.4.1 обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения договора, при этом клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность;

3.4.2 обратиться в Банк по телефону Call-Центра русский Стандарт, при этом Клиент должен правильно сообщить Коды доступа;

3.4.3 обратиться в Банк с соответствующим письменным заявлением в составе заявления до заключения договора;

3.4.4. обратиться в Банк с использованием Мобильного банка (при наличии заключенного и действующего между Банком и Клиентом договора дистанционного банковского обслуживания, путем направления соответствующего электронного документа, составленного по форме Банка и подписанного АСП Клиента (Персональным Кодом для мобильного банка);

Обращение Клиента в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы, кроме прочего, означает, что у Клиента отсутствуют ограничения и, соответственно, он может являться застрахованным лицом в рамках договора страхования. 

Пунктом 3.5 условий предусмотрены случаи когда Банк включает Клиента в число участников Программы.

Разделом 4 Условий по страхованию в рамках Программы банк в каждый расчетный период, в котором клиент принимает участие в Программе, организует страхование клиента (если иное не предусмотрено п.4.3 Условий Программы) путем заключения в качестве страхователя со Страховщиком договоров страхования, в рамках которых страховщик:

осуществляет страхование имущественных интересов клиента(который будет являться застрахованным лицом), связанных с причинением вреда его жизни и здоровью и защищаемых в соответствии с договором страхования, на срок расчетного периода,

принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Согласно п.5.2 Условий по страхованию, клиент вправе отказаться от участия в Программе, уведомив об этом банк одним из указанных в п.5.2 Условий.

В случае отказа клиента от участия в программе страхования, согласно п.5.4 Условий страхования, участие клиента в Программе прекращается. 

В подтверждение заключения Банком со страховщиком договора страхования в силу п.4.1 Условий Программы Банка по организации страхования клиентов, представлены:

- соглашение об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между ЗАО «Русский Стандарт Страхование» (страховщик) и ЗАО «Банк русский Стандарт» (страхователь);

- приложение №2 к соглашению от ДД.ММ.ГГГГ, а именно заявление ЗАО «Банк Русский Стандарт» на страхование от ДД.ММ.ГГГГ;

- страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ, выданный ЗАО «Банк Русский Стандарт Страхование», подтверждающий заключение с ЗАО «Банк Русский Стандарт» договора страхования жизни и здоровья в отношении жизни и здоровья физических лиц, указанных в Приложении № 1 настоящему страховому полису;

- приложение №1 к полису и заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, в котором, в том числе значится ФИО1;

- банковские ордера, подтверждающие перечисление страховой премии в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхование».

Таким образом, в соответствии с Условиями Программы ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования Клиентов, являющихся составной и неотъемлемой частью заключенного с истцом договора о карте, с которыми ответчик была ознакомлена, что следует из заявления о предоставлении и обслуживании карты, для участия в программе по организации страхования клиент должен обратиться в банк с заявлением о включении его в число участников программы, в том числе, путем обращения в Банк по телефону Call-Центра банка, сообщив правильно код доступа.

Действительно при подаче заявления и заключении договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" ФИО1 к программе по организации страхования клиентов подключена не была.

Однако в последующем, ДД.ММ.ГГГГ ответчик добровольно изъявила свое желание стать участником программы банка по организации страхования клиентов. Подключение к программе страхования подтверждается представленными аудиозаписями телефонных разговоров сотрудника Call-Центра банка с ФИО1 При этом сотрудник Call-Центра при подключении ответчика к данной программе страхования получил от нее достоверный код доступа, позволяющий идентифицировать клиента и заключенный с ним договор, дополнительно сообщил об условиях страхования, о страховых рисках.

Более того, ответчик ФИО1 имела возможность отказаться от услуги в виде участия в программе страхования, обратившись в справочно-информационный центр банка, однако этого не сделала, следовательно, данная сумма обоснованно включена истцом в расчет задолженности.

В соответствии с Условиями, Тарифами (п.19) ответчику начислена неустойка в размере 16 115 рублей 67 копеек (23.12.2015 – 1 115 рублей 67 копеек, 23.01.2016 – 1 500 рублей, 23.02.2016 – 1 500 рублей, 23.03.2016 – 1 500 рублей, 23.12.2016 – 1 500 рублей, 23.01.2017 – 1 500 рублей, 23.02.2017 – 1 500 рублей, 15.03.2017 – 1 500 рублей, 02.04.2017 – 1 500 рублей, 23.04.2017 – 1 500 рублей, 23.06.2017 – 1 500 рублей), в счет погашения указанной задолженности ответчиком платежей не вносилось, следовательно размер задолженности по неустойки составил 16 115 рублей 67 копеек.

Вместе с тем, ответчик и его представитель полагали завышенным размер неустойки, заявленной Банком ко взысканию, просили суд о её снижении.

Согласно абз.1 ст.333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из приведенной нормы закона следует, что если лицо, занимающееся предпринимательством, нарушает обязательство, снижение неустойки возможно только по заявлению должника. В отношении остальных лиц суд может уменьшить неустойку также и по собственной инициативе. 

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При решении вопроса о снижении подлежащей уплате неустойки суд учитывает и то, что для истца никаких тяжелых последствий не наступило.

Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно: сумму основного долга, период просрочки, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки за неуплату процентов в размере 1 500 рублей за просроченный платеж явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер неустойки подлежит снижению.

В соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ суд считает возможным снизить размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по договору о карте, а именно неустойку за неуплату процентов за пользование кредитом до 300 рублей, и составит 3 300 рублей (11 количество, просроченных платежей) х 300 рублей).

Таким образом, общая сумма задолженности ФИО1 договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 147 680 рублей 18 копеек (89 705,35 руб. + 21 130,23 руб. + 3 300 руб. + 1 800 руб. + 31 744,60 руб.). Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

В соответствии с п.22 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ в случае изменения размера исковых требований после возбуждения производства по делу при пропорциональном распределении судебных издержек следует исходить из размера требований, поддерживаемых истцом на момент принятия решения по делу.

При этом в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 указано, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в сумме 4 410 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.2).

С учетом ст. 98 ГПК РФ, приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в возмещение расходов истца по уплате государственной пошлины в полном объеме в размере 4 410 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 147 680 рублей 18 копеек, из которых:

- основной долг в размере 89 705 рублей 35 копеек, 

- проценты за период с 21.01.2017 по 21.07.2017 в размере 21 130 рублей 23 копейки, 

- комиссия за участие в программе по организации страхования в размере 31 744 рублей 60 копеек,

- плата за выпуск и обслуживании карты в размере 1 800 рублей,

- неустойка за неоплату процентов за пользование кредитом за период с 23.12.2015 по 22.06.2017 в размере 3 300 рублей.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 4 410 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Т.А. Мелентьева