Дело № 2-211/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 февраля 2020 года Северский городской суд Томской области в составе

председательствующего судьи Ребус А.В.

при секретаре Яговкиной М.Т.,

помощнике судьи Романовой А.В.,

с участием прокурора Голубевой Н.Н.,

рассмотрев в г. Северске в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО)) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2, в котором просит взыскать досрочно солидарно с ответчиков в свою пользу задолженность по кредитному договору № ** от 12.01.2012 в размере 721060 рублей 06 копеек, в том числе: 670352 рубля 80 копеек – основной долг, 41374 рубля 31 копейка - плановые проценты за период с 21.05.2019 по 02.12.2019, 3259 рублей 17 копеек – пени по процентам за период с 21.06.2019 по 02.12.2019, 6073 рубля 78 копеек – пени по просроченному долгу за период с 21.06.2019 по 02.12.2019, обратить взыскание на квартиру, расположенную по [адрес], состоящую из двух комнат, общей площадью 41 кв.м., жилой площадью 26,3 кв.м., принадлежащую на праве общей совместной собственности ФИО1, ФИО2, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1004800 рублей, расторгнуть кредитный договор № ** от 12.01.2012, заключенный Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1, а также просило взыскать с ответчиков в свою пользу расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям. 

В обоснование требований истец указал, что 12.01.2012 Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № **, в соответствии с условиями которого Банк ВТБ (ПАО) предоставил ему кредит в размере 1300000 рублей сроком на 182 месяца для приобретения предмета ипотеки – квартиры, расположенную по [адрес], состоящую из двух комнат, общей площадью 41 кв.м., жилой площадью 26,3 кв.м., стоимостью 1350000 рублей. Обеспечением кредита является залог (ипотека) квартиры, солидарное поручительство ФИО2 на основании заключенного 12.01.2012 договора поручительства № **. Указанная квартира находится в общей совместной собственности ответчиков ФИО1, ФИО2 Начиная с мая 2019 года погашение кредита заемщиком осуществляется с нарушением сроков, указанных в кредитном договоре, последний платеж произведен 22.05.2019 в размере недостаточном для погашения задолженности. По состоянию на 03.12.2019 задолженность заемщика составляет 721060 рублей 06 копеек. Начальная продажная стоимость предмета залога – указанной выше квартиры, исходя из 80 процентов от рыночной стоимости, указанной в отчете об оценке № ** от 25.11.2019, составляет 1004800 рублей. 

Истец Банк ВТБ (ПАО), надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направил. 

Ответчики ФИО1, ФИО2, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, об уважительных причинах неявки не сообщили, ходатайство об отложении судебного заседания не поступало. 

Прокурор Голубева Н.Н. в судебном заседании полагала возможным удовлетворить исковые требования.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие сторон. 

Изучив материалы дела, заслушав заключение прокурора, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 12.01.2012 Банк ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № **, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 1300000 рублей под 12,05% годовых сроком на 182 месяца. Кредит предоставляется для целевого использования - для приобретения предмета ипотеки – квартиры по [адрес], состоящую из двух жилых комнат, имеющую общую площадь 41,0 кв.м., жилую площадь 26,3 кв.м., в общую совместную собственность заемщика и поручителя – ФИО2 (п. 2.1-2.5, 4.1 Договора) (л.д. 21 оборот, 16). Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты в порядке, установленном договором (п. 2.2 Договора) (л.д. оборот 15). По условиям Договора (п. 7.1-7.2.) обеспечением кредита является залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору, солидарное поручительство ФИО2 (п. 2.4 Договора) (л.д. 15 оборот). Ежемесячный платеж составляет 15644 рубля 03 копейки (п. 4.3.10.1.) (л.д. 16 оборот). 

Пунктами 4.2, 4.2.1, 4.3.7 Кредитного договора предусмотрено, что за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты. Проценты начисляются кредитором, начиная со дня, следующей за днем предоставления кредита, и по день фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счете, из расчета процентной ставки, установленной в п. 4.1 Договора, и фактического количества календарных дней в году. Ежемесячной уплате подлежат проценты, начисленные за месячный период, считая с 21 числа каждого предыдущего по 20 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме последнего, заемщик производит в течение платежного периода не ранее 20 числа и не позднее 18 часов 00 минут 28 числа каждого календарного месяца.

Пунктами 5.4.1, 5.4.4.1-5.4.4.3 кредитного договора установлено, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору и обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора, в том числе при нарушении заемщиком сроков внесения очередного платежа либо его части более чем на 15 календарных дней, если сумма просроченного платежа или его части составляет более 5% от размера оценки предмета залога (ипотеки); нарушение заемщиком сроков внесения очередного платежа либо его части более чем на 3 месяца в случае, если сумма просроченного платежа или его части составляет менее 5% от размера оценки предмета залога (ипотеки); при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (л.д. 19 оборот).

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив на ссудный счет по договору № ** на имя ФИО1 денежные средства в размере 1300000 рублей, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по погашению суммы кредита и процентов за пользование кредитом на условиях, определенных кредитным договором. Данные обстоятельства подтверждаются копией мемориального ордера № ** от 23.01.2012 (л.д. 22).

С 01.01.2018 Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов (л.д. 94-107). 

В свою очередь ФИО1, начиная с мая 2019 года, погашение кредита осуществлялось с нарушением сроков, указанных в кредитном договоре. Последний платеж был произведен 22.05.2019 в размере 6698 рублей 07 копеек, которого было недостаточно для полного погашения задолженности. 

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита и процентов за пользование суммой кредита, в результате чего по кредитному договору № ** от 12.01.2012 у ответчика образовалась задолженность, которая согласно представленному истцом расчету по состоянию на 03.12.2019 составляет 721060 рублей 06 копеек.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору и образованием задолженности истец 24.10.2019 направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении в срок 26.11.2019 включительно, а также о намерении банка расторгнуть кредитный договор, однако заемщиком требование банка до настоящего времени не исполнено.

Проверив правильность математических операций, суд признает представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору верным, соответствующим закону и условиям кредитного договора. 

В обеспечение обязательств ФИО1 по Кредитному договору № ** от 12.01.2012 между Банком ВТБ 24 (ЗАО) (кредитор) и ФИО2 (поручитель) был заключен договор поручительства № ** от 12.01.2012 (л.д. 28-31). В соответствии с п. 2.1. Договора поручитель принимает на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях и в соответствии с Договором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Поручитель обязуется в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору нести ответственность перед кредитором солидарно с заемщиком в сумме, равной сумме всех обязательств заемщика по кредитному договору, как в части исполнения заемщиком обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения обязательств по полному возврату кредита, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита, но не исключительно суммой обязательств по возврату суммы основного долга по кредиту, суммой обязательств по ежемесячной уплате процентов по кредиту, суммой неустоек в виде пени по возврату основного долга и процентов, суммой расходов кредитора по исполнению и/или обеспечению исполнения обязательств заемщика, а также судебных издержек, суммой иных обязательств, предусмотренных договором (л.д. 28 оборот). Поручительство прекращается по истечении срока поручительства, а именно 12.03.2013 (п. 5.1 Договора) (л.д. 31).

В соответствии с п. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из положений частей 1 и 3 ст. 361 ГК РФ следует, что по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем. Условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. 

В силу п. 1 и 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании п. 1 ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу положений ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Частью 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Из ч. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Согласно отчету № ** об оценке квартиры по [адрес], по состоянию на 25.11.2019, рыночная стоимость объекта составляет 1256000 рублей (л.д. 39-93). Указанная стоимость квартиры сторонами не оспорена, сведений об иной стоимости квартиры в материалы дела не представлено. Согласие на проведение оценки стоимости квартиры не требуется. Определение стоимости квартиры на момент обращения в суд не является изменением условий договора в одностороннем порядке. 

Принимая во внимание, что реализация имущества ответчика производится не в условиях открытого рынка, а в принудительном порядке, суд считает возможным установить начальную продажную стоимость квартиры, расположенной по [адрес], в размере 80% от рыночной стоимости – 1004800 рублей.

При таких обстоятельствах суд считает, что требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору № ** от 12.01.2012 по состоянию на 03.12.2019 в размере 721060 рублей 06 копеек, из которых 670352 рубля 80 копеек – основной долг, 41374 рубля 31 копейка - плановые проценты за период с 21.05.2019 по 02.12.2019, 3259 рублей 17 копеек – пени по процентам за период с 21.06.2019 по 02.12.2019, 6073 рубля 78 копеек – пени по просроченному долгу за период с 21.06.2019 по 02.12.2019.

Разрешая требование истца о расторжении кредитного № ** от 12.01.2012, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1, суд исходит из следующего.

Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что со стороны ответчика ФИО1 имело место существенное нарушение условий кредитного договора, поскольку в результате образовавшейся задолженности Банк ВТБ (ПАО) лишился возможности получения выданных в заем денежных средств и предусмотренных процентов по договору, на что рассчитывал банк при заключении договора, а также то, что истцом соблюден порядок расторжения договора, установленный п. 2 ст. 452 ГК РФ (направление 24.10.2019 в адрес заемщика ФИО1 требования о досрочном возврате кредита и расторжении договора в связи с нарушениями принятых обязательств по нему), то суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части расторжении кредитного договора от № ** от 12.01.2012, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

С учетом этого ответчиками должна быть возмещена истцу уплаченная последним при подаче иска государственная пошлина в размере 22410 рублей 60 копеек по платежному поручению № ** от 05.12.2019.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 173, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № ** от 12.01.2012, заключенный между Банком ВТБ (публичного акционерного общества) и ФИО1.

Взыскать в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) солидарно с ФИО1 и ФИО2 досрочно задолженность по кредитному договору № ** от 12.01.2012 по состоянию на 03.12.2019 в размере 721060 рублей 06 копеек, из которых 670352 рубля 80 копеек – основной долг, 41374 рубля 31 копейка - плановые проценты за период с 21.05.2019 по 02.12.2019, 3259 рублей 17 копеек – пени по процентам за период с 21.06.2019 по 02.12.2019, 6073 рубля 78 копеек – пени по просроченному долгу за период с 21.06.2019 по 02.12.2019.

Обратить взыскание на предмет залога – двухкомнатную квартиру, назначение жилое, расположенную по [адрес], кадастровый (или условный) номер **, принадлежащую на праве собственности ФИО1 и ФИО2, реализовав ее путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену квартиры в размере 80% от рыночной стоимости - 1004800 рублей. 

Взыскать в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) солидарно с ФИО1 и ФИО2 расходы по уплате государственной пошлины в размере в 22410 рублей 60 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Северский городской суд Томской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Ребус

УИД 70RS0009-01-2019-003972-69