Дело №2-1059/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июля 2021 года г. Туапсе

Туапсинский районный суд Краснодарского края в составе: Председательствующего: судьи Вороненкова О.В.

С участием секретаря Спесивцевой Е.С.

Рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Юнити страхование» о расторжении договора страхования, взыскания остатка денежных средств, неустойки, штрафа.

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Юнити страхование» о расторжении договора страхования, взыскания остатка денежных средств, неустойки, штрафа.

В обосновании своих доводов указывает, что 27.11.2017г. между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор на сумму 584 000,00 рублей с выплатой 14,892 % годовых сроком на 84 месяцев. При заключении кредитного договора работник Банка разъяснил истцу необходимое условие получения кредита - подключение к программе страхования в рамках страхового продукта «Пакет базовый», по условиям которого ООО «СК «ЭРГО Жизнь» (с ДД.ММ.ГГГГ переименовано в АО «Юнити страхование») застраховывает жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем. 24.11.2017г. между истцом и Ответчиком заключен договор страхования на сумму 98 112, 00 рублей на срок до 20.11.2024г. 18.12.2017г. в адрес Ответчика подано заявление на расторжение договора страхования и возврат денежных средств в связи с отсутствием надобности в страховании жизни. В рассмотрении данного заявления истцу отказано. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно и в полном объеме исполнены все обязательства, вытекающие из кредитного договора. Несмотря на указанные обстоятельства, Ответчик отказывается содействовать истцу в возвращении денежных средств, оставшихся за не исполненный период страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Взыскиваемая сумма составляет 70 288,47 рублей. При расчете использовала следующие значения: общая сумма по договору страхования - 98 112,00 рублей, период, на который был заключен договор - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (2553 дня); неиспользованный срок договора - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1829 дней). Ежедневная сумма по договору страхования составляет 98 112/2553 = 38, 43 рублей. Итого оставшаяся сумма составляет 38,43 х 1829 = 70 288,47 рублей. Для урегулирования данного спора в досудебном порядке, ДД.ММ.ГГГГ в адрес Ответчика направлена претензия о перерасчете и возврате части страховой премии по вышеуказанному договору страхования, однако она оставлена ответчиком без удовлетворения. Также, ДД.ММ.ГГГГ за № У-19-84818 через личный кабинет на сайте службы финансового омбудсмена истцом подано 

заявление о разрешении данного денежного спора. ДД.ММ.ГГГГ за № У-19- 84818/2020-001 на личный кабинет истца поступил ответ уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций об отказе в принятии обращения к рассмотрению. ДД.ММ.ГГГГ за № У-20-29257 также через личный кабинет истца в адрес службы финансового омбудсмена направлено повторное заявление, в рассмотрении которого отказано.

Просит расторгнуть договор страхования по программе «Пакет базовый» от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика АО «Юнити страхование» остаток денежных средств в размере 70 288, 47 рублей, взыскать с ответчика неустойку в размере 70 288, 47 рублей, взыскать с ответчика АО «Юнити страхование» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Иск рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «Юнити страхование» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

В силу ст. 35 и ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами и обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

При указанных обстоятельствах, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковое заявление подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 27.11.2017г. между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» заключен договор потребительского кредита на сумму 584 000,00 рублей с выплатой 14,892% годовых сроком на 84 месяца (п. 1, 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

27.11.2017г. при заключении договора потребительского кредита был заключен договор страхования по программе «Пакет базовый» на сумму 98 112, 00 рублей на срок до 20.11.2024г., по условиям которого ООО «СК «ЭРГО Жизнь» (с ДД.ММ.ГГГГ переименовано в АО «Юнити страхование») застраховывает жизнь и здоровье истца, выступив страхователем.

Согласно п.3 Договора страхования в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Согласно п.5 Договора страхования срок действия договора с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме до последнего дня срока кредита, указанного в заявлении на потребительский кредит, далее при подписании страхователем индивидуальных условий договора потребительского кредита, оформленного на основании заявления на потребительский кредит до даты полного погашения кредита, указанной в п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

18.12.2017г. в адрес Ответчика подано заявление на расторжение договора страхования и возврат денежных средств в связи с отсутствием надобности в страховании жизни. В рассмотрении данного заявления истцу отказано.

ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно и в полном объеме исполнены все обязательства, вытекающие из кредитного договора.

Ответчик отказывается содействовать истцу в возвращении денежных средств, оставшихся за не исполненный период страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Взыскиваемая сумма составляет 70 288,47 рублей, а именно: общая сумма по договору страхования - 98 112,00 рублей, период, на который был заключен договор - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (2553 дня); неиспользованный срок договора - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1829 дней). Ежедневная сумма по договору страхования составляет 98 112/2553 = 38,43 рублей. Итого оставшаяся сумма составляет 38,43 х 1829 = 70 288,47 рублей.

20.11.2019г. в адрес Ответчика направлена претензия о перерасчете и возврате части страховой премии по вышеуказанному договору страхования, однако она оставлена ответчиком без удовлетворения.

17.12.2019г. за № У-19-84818 через личный кабинет на сайте службы финансового омбудсмена (fmombudsman.ru), истцом подано заявление о разрешении данного денежного спора. ДД.ММ.ГГГГ за № У-19-84818/2020-001 на личный кабинет истца поступил ответ уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций об отказе в принятии обращения к рассмотрению.

25.02.2020г. за № У-20-29257 также через личный кабинет истца в адрес службы финансового омбудсмена направлено повторное заявление, в рассмотрении которого отказано.

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона(страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина(застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с ч.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 года №353 -ФЗ «О потребительском кредите» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов заявителя, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

При таких обстоятельствах требования Истца о возврате части страховой премии в размере 70 288,47 руб. обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Судом проверен расчет неустойки, представленный Истцом, он признан арифметически верным. Размер неустойки не может превышать сумму основного долга (п.5 ст. 28 закона о защите прав потребителя) в связи с чем требование о взыскании неустойки в размере 70 288,47 руб. является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 46 Постановления Пленума ВС «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» №17 от 28 июня 2012 года при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). Размер подлежащего штрафа составляет 70 288,47 руб. (70 288,47+70 288,47*50%)

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая, что истец при подаче искового заявления в суд в силу п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» освобожден от уплаты госпошлины, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере 5 308,65 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить. Расторгнуть договор страхования от 24.11.2017г. заключенный между ФИО1 и ООО «СК «ЭРГО»Жизнь».

Взыскать с АО «Юнити страхование» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 70 288,47 рублей.

Взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в сумме 70 288,47 рублей, штраф, в размере 70 288,47 рублей.

Взыскать с АО «Юнити страхование» в доход государства сумму государственной пошлины в размере 5 308,65 рублей.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Туапсинский районный суд в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья:_____________