дело № 2-212/2021

24RS0054-01-2020-001000-06

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

04 марта 2021 года город Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края 

в составе председательствующего судьи Макаровой Л.А.,

при секретаре Соловьевой Е.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «НБК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «НБК» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Как следует из искового заявления, 26.06.2013 АО «ОТП БАНК» и ФИО1 заключили кредитный договор 

<

***>, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 29700 рублей под 36,6% годовых. Согласно условиям кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, согласованном сторонами. Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. Срок действия кредитного договора определен до даты полного исполнения сторонами своих обязательств по договору. В связи с неисполнением заемщиком взятых на себя обязательств АО «ОТП БАНК» передало свои права (требования) по просроченным кредитам физических лиц ООО «НБК» на основании договора уступки прав (требований) № 04-08-04-03/124 от 07.04.2020. Сумма задолженности, сформированная по состоянию на 07.04.2020, составила 73626 рублей 67 копеек, из которых сумма основного долга 29260 рублей 41 копейка. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору 

<

***> от 26.06.2013 в размере 73626 рублей 67 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 36,6 % годовых за период с 08.04.2020 по дату полного погашения задолженности по основному долгу на остаток основного долга в размере 29260 рублей 41 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами с даты вынесения решения суда по дату фактического исполнения решения суда с суммы, присужденной судом в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующий период, а также расходы по оплате государственной пошлине в размере 2409 рублей и оплате услуг представителя в размере 15000 рублей.

Представитель истца - ООО «НБК» в судебное заседание не явился. О времени, дате и месте проведения судебного заседания истец извещен надлежащим образом. Суду представлено ходатайство представителя истца ФИО2 о рассмотрении дела в ее отсутствие. В ответе на судебный запрос истцом указано, что в соответствии с заявлением на получение потребительского кредита №2361848455 от 05.11.2009, являющимся неотъемлемой частью договора №2574916650 от 26.06.2013, ОАО «ОТП Банк» совершил акцепт оферты, полученной от ФИО1, заключив с последним договор №2574916650 от 26.06.2013 о предоставлении и использовании банковской карты. ОАО «ОТП Банк» выпустил банковскую карту на имя ФИО1, установил кредитный лимит по карте и открыл счет № для отражения операций, совершаемых с использованием карты. Подписывая заявление на предоставление потребительского кредита №2361848455 от 05.11.2009, ответчик дал согласие на предоставление ему банковской карты в рамках проекта «Перекрестные продажи». Указанное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставлением услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Согласно указанному заявлению на получение кредита ответчик был уведомлен о том, что активация кредитной карты осуществляется путем звонка по телефону, указанному на карте, после чего ему направлен почтой пин-конверт. Датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия банковского счета. Ответчик также дал согласие банку на списание с банковского счета денежных средств в пользу банка (в целях исполнения обязательств перед банком). Ответчик был ознакомлен и согласился с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи». Продукт «Перекрестные продажи» - это кредитный продукт, оформленный клиенту на основе оферты, которая имеется в досье базового (родительского) договора. То есть, банк имеет право предоставить клиенту кредит (кредитную карту (кредит наличными и прочее)) на основе ранее оформленного договора. Поэтому досье по кредиту, выданному в рамках проекта «Перекрестные продажи», является досье по «базовому» договору. Кредитная карта с кредитным лимитом была предоставлена ФИО1, который активировал карту 19.02.2014, совершал расходные операции по получению денежных средств с карты. ФИО1 нарушил свои обязательства по кредитному договору №2574916650 от 26.06.2013 по погашению задолженности путем внесения на счет карты ежемесячных платежей, в результате чего образовалась задолженность, которая на 07.04.2020 составила 73626 рублей 67 копеек, из которых задолженность по срочному кредиту - 29260 рублей 41 копейка, задолженность по просроченному кредиту - 43892 рублей 26 копеек, комиссии - 474 рубля.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что он получил кредит в размере 24000 рублей, платежи осуществлял по графику. В общей сумме с банковской карты снял 12000 рублей, после чего карта была заблокирована. Платежи в счет погашения задолженности вносил, но в связи с увеличением банком процентов долг увеличивался. 

Заслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

На основании статьи 30 Закона Российской Федерации т 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного кодекса.

Из пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

Положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 данного кодекса.

На основании пункта 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В силу статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве). Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

В соответствии со статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Пунктом 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В подтверждение исковых требований истцом представлено заявление ФИО3 в ОАО «ОТП Банк» (впоследствии АО «ОТП Банк») от 05.11.2009 на получение потребительского кредита № 2361848455 на срок 6 месяцев в размере 24120 рублей на приобретение товара, с перечислением денежных средств на счет №. 

Из пункта 2 на второй странице заявления на получение потребительского кредита № 2361848455 от 05.11.2009, которое ООО «НБК» указывает, как оферту для заключения кредитного договора №2574916650 от 26.06.2013, следует, что ФИО1, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», просит открыть на его имя банковский счет и предоставить ему банковскую карту и Тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 данного заявления. Он просит предоставить ему кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150000 рублей, проценты, платы установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Он уведомлен о своем праве не активировать карту в случае несогласия с Тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с Тарифами. После получения карты и активирования карты посредством телефонного звонка по номеру, указанному на карте, просит Банк направить ему ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в разделе 6 заявления.

Между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «НБК» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) № 04-08-04-03/124 от 07.04.2020, на основании которого цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в реестрах заемщиков, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числа права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи.

По выписке из акта приема-передачи к договору уступки прав требования (цессии) № 04-08-04-03/124 от 07.04.2020 к ООО «НБК» перешло право требования с ФИО1 задолженности по договору 

<

***> от 26.06.2013 в общей сумме 97010 рублей 57 копеек.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с частью 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

С этим принципом связано положение части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которому каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом оснований и предмета иска именно на истца возложена обязанность доказать факт заключения договора на тех условиях, которые приведены в обоснование требований истца, явились основанием для начисления и взыскания указанной истцом суммы задолженности по основному долгу, процентам.

Законодатель исходит из того, что стороны сами должны нести ответственность за невыполнение обязанности по доказыванию, которая может выражаться в неблагоприятном для них результате разрешения дела, поскольку эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности.

ООО «НБК» не представило суду доказательств тому, что ФИО1 в соответствии с его заявлением на получение потребительского кредита № 2361848455 от 05.11.2009 были предоставлены банковская карта, Тарифы, которыми установлены проценты, платы по кредитному договору, и получены им, что кредитная карта была активирована им, что являлось бы подтверждением согласования условий договора, что ему направлялся ПИН-конверт.

В связи с тем, что суду не представлены доказательства тому, что кредитная карта вместе с Тарифами были направлены ФИО1, получены им, после чего кредитная карта была активирована, нет оснований полагать, что условия кредитного договора 

<

***> от 26.06.2013 были согласованы сторонами, и он был заключен.

Представленная ответчиком банковская карта ОАО «ОТП Банк» со сроком окончания ее действия - апрель 2016 не подтверждает ее получение в связи с заключением кредитного договора 

<

***> от 26.06.2013. 

Доказательств тому, что ФИО1 были известны условия кредитного договора от 26.06.2013, в том числе: номер кредитного счета, условия кредитования, процентные ставки, льготный период, размер кредита, - не предоставлено.

Учитывая, что ФИО1 факт заключения кредитного договора 

<

***> от 26.06.2013 не признал, надлежащие доказательства обратного истцом не представлены, суд приходит к выводу о недоказанности факта заключения спорного договора, открытия ответчику счета, в рамках которого осуществлялось кредитование ответчика, выдачи ему кредитной карты, ее активации, а также наличия неисполненных обязательств по договору.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору надлежит отказать, требования о возмещении судебных расходов удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «НБК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 26 июня 2013 года отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Л.А. Макарова

Мотивированное решение составлено 12 марта 2021 года.