Дело № 2-139/2025

УИД 21RS0025-01-2023-004828-76

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Кудрявцевой И.А., 

при секретаре судебного заседания Васильевой А.Г.,

с участием представителя истца ФИО1, при секретаре судебного заседания Васильевой А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об обязании возместить сумму по страховому заявлению,

установил:

ФИО2 с учетом уточнений обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об обязании возместить сумму по страховому заявлению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>. Исковые требования мотивированы тем, что между ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ПАО Сбербанк предоставило ФИО3 кредит в сумме 

<

данные изъяты> годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ Договор был застрахован по условиям участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (заявление на страхование серия ДСЖ-2/1705 от ДД.ММ.ГГГГ). Страховая сумма на момент заключения договора составляла 

<

данные изъяты>. При наступлении страхового случая выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед ПАО Сбербанк по действующему на дату подписания заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк; застрахованное лицо (а в случае смерти – наследники застрахованного лица). ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умер. На дату его смерти сумма по страховому полису позволяла возместить задолженность заемщика перед ПАО Сбербанк на всю невыплаченную сумму кредитного договора. Наследственное дело № было открыто нотариусом ФИО4, по которому наследниками заемщика ФИО3 были признаны его родители ФИО5 и ФИО2 В ДД.ММ.ГГГГ по истечении срока исковой давности ПАО Сбербанк обратилось в Ленинский районный суд г. Чебоксары с иском о расторжении кредитного договора и взыскании с наследников в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г. Решением от ДД.ММ.ГГГГ по делу № 2-396/2022 Ленинский районный суд г. Чебоксары взыскал в солидарном порядке с ФИО5 и ФИО2 сумму задолженности в размере 

<

данные изъяты>. и сумму государственной пошлины 

<

данные изъяты>. На дату подачи заявления в Московском РОСП по г. Чебоксары возбуждено исполнительное производство №-СВ (на основании исполнительного листа № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного Ленинским районным судом г. Чебоксары). В рамках данного исполнительного производства с пенсии ФИО2 взыскиваются денежные средства (50%) в пользу ПАО Сбербанк. По имеющимся данным с ФИО2 и ФИО5 в солидарном порядке удержано 

<

данные изъяты> С ДД.ММ.ГГГГ после вступления в наследство единственным истцом по делу является ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были представлены дополнительные возражения на исковые требования, в которых указывается, что смерть застрахованного лица наступила от заболевания, а не в результате несчастного случая, заявленное событие страховым случаем не является. Анализируя выписки из медицинских учреждений о заболевании заемщика ФИО3, можно сделать вывод, что состояние здоровья ФИО3 улучшилось и болезнь перешла в ремиссию после облучения и химиотерапии. В заявлении о заранее данном акцепте по требованиям получателей средств комиссия банка за подключение к программе страхования и на оплату страховой премии страховщику с ФИО3 получена сумма 

<

данные изъяты>. по продукту коллективное добровольное страхование жизни и здоровья по расширенному страховому покрытию. Смерть ФИО3 является страховым случаем согласно п. 1.1 расширенного страхового покрытия.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании поддержал исковые требования с учетом уточнений по изложенным в исковом заявлении основаниям, в ходе рассмотрения дела пояснил, что на момент заключения договора страхования у ФИО3 было онкологическое заболевание, но он находился в состоянии ремиссии. С заявлением в ДД.ММ.ГГГГ. обращалась внучка ФИО6, срок исковой давности следует исчислять с момента принятия наследства в ДД.ММ.ГГГГ., с того дня, когда судом было вынесено решение в ДД.ММ.ГГГГ

Представитель ответчика общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», извещенного о времени и месте судебного заседания в соответствии с требованиями гражданского процессуального законодательства, в судебное заседание не явился, представив возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям. Истцом пропущен срок исковой давности, заявление о выплате было подано ДД.ММ.ГГГГ На основании пп. 3.15, 3.16 Условий участия срок для принятия решения по представленным документам и осуществления выплаты совокупно составляет 10 рабочих дней, в связи с чем он истек ДД.ММ.ГГГГ, тогда как с исковым заявлением истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении трехлетнего срока для защиты нарушенного права. Требования истца в заявленном размере удовлетворению не подлежат, согласно справке-расчету общая сумма задолженности по кредитному договору на дату смерти заемщика составляла 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>. Ответчик прав истца не нарушал, в связи с чем требования о взыскании штрафа удовлетворению не подлежат, в случае удовлетворения исковых требований представитель ответчика просил применить ст. 333 ГК РФ к пеням (неустойкам) и иным штрафам, снизить все судебные расходы до разумных пределов, снизить размер компенсации морального вреда исходя из принципа разумности и справедливости. Смерть ФИО3 не является страховым случаем. В соответствии с заявлением на страхование ФИО3 согласился стать застрахованным на условиях расширенного или базового покрытия, вид которого определяется в зависимости от принадлежности застрахованного к указанной в п. 1.2 заявления категории. Базовое покрытие применяется в случае, если застрахованное лицо на дату начала срока страхования имело или имеет онкологические заболевания. Страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая. Подписывая заявление на страхование, ФИО3 своей подписью подтвердил, что второй экземпляр заявления, Условия участия в программе страхования, Памятку он получил, о наличии исключений из страхового покрытия уведомлен. Согласно выписке из медицинской карты АУЗ «Республиканский клинический онкологический диспансер» до подписания заявления на страхование ФИО3 были диагностированы онкологические заболевания. Следовательно, в отношении заемщика ФИО3 применяется базовое покрытие, т.е. страховым случаем является смерть в результате несчастного случая. Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО3 является ретикулез злокачественный, т.е. заболевание. Поскольку смерть застрахованного лица наступила от заболевания, а не в результате несчастного случая, заявленное событие страховым случаем не является и не влечет у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО Сбербанк, извещенного о времени и месте судебного заседания в соответствии с требованиями гражданского процессуального законодательства, в судебное заседание не явился, заявлений суду не представлено.

Выслушав представителя истца ФИО1, исследовав письменные материалы дела и оценив имеющиеся доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк и ФИО3 заключили кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ФИО3 предоставлен кредит в размере 145171 руб. на срок по истечении 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита под 

<

данные изъяты> годовых (т. 1 л.д. 15-18, 106-108, 215-217, 225-227, т. 2 л.д. 124-126). ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» (страхователь) и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) заключено соглашение об условиях и порядке страхования № № (т. 1 л.д. 82-87). ФИО3 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № являлся застрахованным лицом в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 19-20, 88-89, 109-111, 184-186, 210-211, 218-220, 228-229, т. 2 л.д. 105-106, 112-113, 119-120, л.д. 141-142).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер (т. 1 л.д. 38, 104, 153, 213, 223, т. 2 л.д. 129).

Согласно п. 1 ст. 1110, ст. 1112 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом нотариального округа г. Чебоксары Чувашской Республики ФИО5 и ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство ФИО3 по закону на 

<

данные изъяты> в праве общей долевой собственности на квартиру (т. 1 л.д. 122-123).

Решением Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ по делу № 2-396/2022 кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО3, расторгнут. С ФИО2 и ФИО5 в солидарном порядке в пользу ПАО Сбербанк России в лице филиала – Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины – 

<

данные изъяты> На основании исполнительного листа № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного Ленинским районным судом г. Чебоксары Чувашской Республики по делу № 2-396/2022, в отношении ФИО2 возбуждено исполнительное производство №-ИП (т. 1 л.д. 133-135).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер (т. 1 л.д. 243).

Определением от ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО5 заменен правопреемником ФИО2 (т. 2 л.д. 37).

Обязанность осуществить выплату страхового возмещения в соответствии с положениями ст. 934 Гражданского кодекса РФ возникает у страховщика в случае наступления события, являющегося страховым случаем.

П. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Ст. 942 Гражданского кодекса РФ определены существенные условия договора страхования. Так, согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 43 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в ст. 1 Гражданского кодекса РФ, другими положениями Гражданского кодекса РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (ст.ст. 3, 422 Гражданского кодекса РФ). При толковании условий договора в силу абзаца первого ст. 431 Гражданского кодекса РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10, п. 3 ст. 307 Гражданского кодекса РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый ст. 431 Гражданского кодекса РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

При заключении кредитного договора ФИО3 на основании его личного заявления от ДД.ММ.ГГГГ был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и являлся застрахованным лицом в рамках договора страхования, заключенного с обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Подписывая данное заявление, ФИО3 дал согласие быть застрахованным в обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на следующих условиях: расширенное страховое покрытие предусмотрено для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 заявления, страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица по любой причине, установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 2-ой группы результате несчастного случая, установление инвалидности 2-ой группы результате болезни. Страховым случаем при базовом страховом покрытии является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. К категории лиц, в отношении которых договор заключается только на условиях базового страхового покрытия относятся лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет и более 65 полных лет; лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; лица, являющиеся инвалидами 1-й, 2-й, 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Подписывая заявление на страхование, ФИО3 подтвердил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены, и с которыми он был ознакомлен до подписания заявления, а также относительно категории лиц, с которыми договор страхования может быть заключен только на условиях базового страхового покрытия.

В соответствии с заявлением выгодоприобретателями являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Договор страхования содержит условия о различных страховых покрытиях в зависимости от возраста, категории застрахованного лица, наличии диагностированных заболеваний, данная информация содержится в заявлении на страхование.

Из выписки из медицинской карты заемщика ФИО3 следует, что ФИО3 в связи с наличием онкологического заболевания получал лечебно-диагностические мероприятия с ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 105, 214, 224, т. 2 л.д. 65, 117).

Как следует из записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, справки о смерти, причиной смерти ФИО3 является ретикулез злокачественный (т. 1 л.д. 153, т. 2 л.д. 4, 11).

С учетом приведенных положений законодательства и разъяснений по их применению, принимая во внимание условия договора страхования и фактические обстоятельства, учитывая, что подписывая заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, ФИО3 подтвердил, что он уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия и о том, в каких случаях и с какой категорией лиц договор заключается на условиях базового страхового покрытия, суд пришел к выводу, что поскольку до даты заключения договора страхования у ФИО3 было диагностировано онкологическое заболевание, при наличии которого договор страхования может быть заключен только на условиях базового страхового покрытия, которое предполагает страхование по риску смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшее событие – смерть в результате заболевания – не относится к страховому случаю в рамках заключенного договора. Наличие диагностированного у ФИО3 до даты заключения договора страхования онкологического заболевания подтверждено выпиской из медицинской карты. Оснований для возложения на общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» обязанности по возмещению ФИО2 выплаченной ею по решению суда задолженности по кредитному договору не имеется, поскольку по условиям заключенного договора страхования произошедшее событие не является страховым случаем ввиду заключения договора страхования на условиях базового (ограниченного) покрытия, при котором страховым случаем является только смерть в результате несчастного случая.

Рассматривая довод ответчика о пропуске срока исковой давности ввиду подачи заявления о выплате ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующему. Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ). ДД.ММ.ГГГГ с заявлением в общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» обратилась ФИО6 (т. 1 л.д. 103, 112-113, 212, т. 2 л.д. 127), срок исковой давности истцом ФИО2 не пропущен.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об обязании возместить сумму по страховому заявлению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики. 

Председательствующий: судья И.А. Кудрявцева 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ