Дело № 2 -14/2025

03RS0015-01-2024-004816-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Салават 20 февраля 2025 года

Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ерофеева Е.Н.

при секретаре Китаниной Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «МТС Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», акционерному обществу «Группа Ренессанс Страхование», обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк Страхование» о признании договоров незаключенными,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «МТС Банк» о признании кредитного договора недействительным, указав в обоснование своих требований, что 00.00.0000 между ПАО «МТС Банк» и неустановленным лицом, воспользовавшимся данными истца, посредством дистанционного доступа и подписания документов простой электронной подписью заключены кредитные договора: ... на сумму 300000 руб., ... на сумму 300000 руб., № ... на сумму 739073 руб. О заключении указанных кредитных договоров истец узнал 00.00.0000, когда получил смс-сообщение от банка о приближении даты внесения ежемесячного платежа. Обращение в банк об аннулировании договоров оставлено без удовлетворения. После обращения ФИО1 в полицию 00.00.0000 было возбуждено уголовное дело ... в отношении неустановленного лица, в деянии которого усматриваются признаки преступления, предусмотренного пунктом «б» части 4 статьи 158 УК РФ. На основании изложенного, учитывая, что волеизъявление на заключения кредитных договоров исходило от иного лица просил признать кредитный договор незаключенными, обязать ответчика исключить сведения из Бюро кредитных историй о заключении кредитных договоров.

В ходе рассмотрения дела ФИО1 изменил свои исковые требования, просил также признать заключенные при оформлении кредитов договора страхования незаключенными, по тем же основаниям.

Стороны, третьи лица надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, доказательств уважительной причины неявки не предоставили, в связи с чем судом принято решение о рассмотрении дела без участия не явившихся лиц. 

Изучив материалы гражданского дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе. 

Судом установлено, что 00.00.0000 между ПАО «МТС Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор ..., по условиям которого истцу была предоставлена банковская карта с условием кредитования счета, лимит кредитования установлен в размере 300000 руб., процентная ставка при невыполнении условий льготного периода кредитования составляет 32,9 % годовых. Возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами в размере не менее минимального платежа. На основании указанного договора истцу был открыт банковский счет ... на балансе которого отражен кредитный лимит, срок кредитования до 00.00.0000.

Заключение заемщиком договора было произведено путем подписания заявления ... от 00.00.0000 аналогом собственноручной подписи заемщика, об использовании которого стороны договорились в рамках заключенного между ними договора комплексного обслуживания. 

В соответствии с пунктом 2.3 указанного заявления заемщик дал согласие на присоединении к программе страхования на основании полиса-оферты АО «Группа Ренессанс Страхование», а также дано поручение банку на ежемесячное перечисление с банковского счета ... денежных средств в размере 1,99 % от суммы максимальной задолженности расчетного периода для оплаты страховой премии. 

Также 00.00.0000 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ..., по условиям которого истцу была предоставлена банковская карта с условием кредитования счета, лимит кредитования установлен в размере 300000 руб., процентная ставка при невыполнении условий льготного периода кредитования составляет 32,9 % годовых. Возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами в размере не менее минимального платежа. На основании указанного договора истцу был открыт банковский счет ... на балансе которого отражен кредитный лимит, срок кредитования до 00.00.0000.

Заключение заемщиком договора было произведено путем подписания заявления ... от 00.00.0000 аналогом собственноручной подписи заемщика, об использовании которого стороны договорились в рамках заключенного между ними договора комплексного обслуживания.

В соответствии с пунктом 2.3 указанного заявления заемщик дал согласие на присоединении к программе страхования на основании полиса-оферты ООО СК «Сбербанк страхование», а также дано поручение банку на ежемесячное перечисление с банковского счета ... денежных средств в размере 1,99 % от суммы максимальной задолженности расчетного периода для оплаты страховой премии. 

В тот же день, между сторонами был заключен кредитный договор № ..., по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 739073 руб. на срок до 00.00.0000 под 23,4 % годовых. 

Указанный кредитный договор заключен на основании заявления заемщика о предоставлении кредита и открытии банковского счета, в соответствии с пунктом 2.2 которого ФИО1 просил также оказать содействие в оформлении услуги: 

- добровольное страхование клиентов финансовых организаций ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе 28А, страховая премия 146419 руб., которую заемщик просил перечислить с расчетного счета, на который будет предоставлен кредит;

- добровольное страхование клиентов финансовых организаций ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе 31А, страховая премия 84254 руб., которую заемщик просил перечислить с расчетного счета, на который будет предоставлен кредит.

Заключение заемщиком договора было произведено путем подписания заявления ... от 00.00.0000 аналогом собственноручной подписи заемщика, об использовании которого стороны договорились в рамках заключенного между ними договора комплексного обслуживания.

Данный порядок дистанционного взаимодействия клиентов с банком регламентирован Общими условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС Банк» и Условиями предоставления услуги систем дистанционного банковского обслуживания, которые являются приложением к вышеуказанным Общим условиям. 

Согласие на присоединении к Договору комплексного обслуживания дано ФИО1 при подаче заявлений об открытии банковского счета 00.00.0000.

Из выписок по счетам ..., ..., ... следует, что после поступления кредитных денежных средств и уплаты страховых премий, были осуществлены переводы на счета третьих лиц.

Постановлением следователя следственного отдела Отдела МВД России по (адрес) от 00.00.0000, на основании заявления ФИО1 от 00.00.0000, возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица, в деяниях которого усматриваются признаки преступления, предусмотренного пунктами «б» части 4 статьи 158 УК РФ, делу присвоен номер .... 

Из объяснений ФИО1, данных при обращении в полицию, следует, что 00.00.0000 на телефонный номер истца поступил звонок в приложении «Ватсап» от ранее незнакомой женщины, которая представилась сотрудником компании «МТС» и предложила продлить договор на пользование сим-картой. Для чего она попросила назвать номер из смс-сообщения от «Госуслуги», после чего он с ней не общался. 

Факт поступления звонков и смс-сообщений подтверждается представленной детализации звонков на номер +....

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума № 25).

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Статьей 8 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита, порядок, способы и срок его возврата, процентную ставку, обязанность заемщика заключить иные договоры, услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14 статьи 7).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Предоставление банком своим клиента упрощенных процедур дистанционного взаимодействия, в том числе оформления кредитов и осуществление переводов третьим лицам, не освобождает кредитное учреждение от установления действительного волеизъявления заявителей и их надлежащей идентификации. 

В рассматриваемом случае в заявлениях об открытии банковского счета и предоставлении кредита во всех случая указано с идентичными орфографическими ошибками, место работы и должность в заявлении № ... от 00.00.0000 указано недостоверно в виде не позволяющим идентифицировать работодателя, размер получаемого дохода не соответствует фактическому. Таким образом, действуя добросовестно банку, следовало приостановить операцию по одобрению кредита до устранения противоречий.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счета заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 года № 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В ходе рассмотрения гражданского дела ПАО «МТС Банк» в суд не представлено доказательств того, что ФИО1 ранее являлся клиентов банка, пользовалось возможностью оформления кредитов посредством дистанционных способов оформления, тем более в течении короткого времени проводил операции по заключению трех кредитных договоров, а также, после получения кредитных средств, осуществлял перевод денежных средств на счета третьих лиц, с которыми ранее не имел подобных взаимодействий, в связи с чем рассматриваемые действия от имени ФИО1 имеют признаки несвойственных для него операций и подлежали приостановлению банком до их осуществления, с целью установления действительной воли непосредственного владельца счета.

Кроме того, подача заявления об открытии счета, предоставлении кредита, заключения договора страхования подтверждалось в каждом случае одним кодом, что не может свидетельствовать о соблюдении правил заключения данных договоров и предоставлении заемщику необходимой и полной информации. Текст сообщений, содержащих указанные коды, ответчиком в суд не представлено, что исключает дачи им оценки относительно соответствия обязательным требованиям.

Таким образом, совокупность имеющихся в материалах дела доказательств свидетельствует об отсутствии согласования Банком с ФИО1 условий кредитования, его волеизъявления на заключение кредитного договора и получения истцом кредитных денежных средств в свое распоряжение, в связи с чем имеются основания для признания кредитных договоров недействительным на основании положений статьи 10 и статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Принимая указанное решение суд полагает, что действия Банка, как профессионального участника кредитных правоотношений, по осуществлению оспариваемых операций, не отвечают требованиям разумности, осмотрительности и добросовестности.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязанность доказать соблюдение требований закона при заключении договора потребительского кредита, в том числе предоставления именно заемщику полной информации о кредите, согласовании индивидуальных условий договора с заемщиком, того, что волеизъявление на заключение договора исходило от заемщика, способ предоставления кредита, факт выдачи распоряжение на перевод денежных средств именно заемщиком, возложена на кредитора, однако такого рода доказательств Банком не было представлено, а представленные доказательства не опровергли доводов истца о том, что она не была проинформирован Банком о существенных условиях кредитного договора, не сообщала третьим лицам направленные в её личный кабинет коды, с использованием которых произведено оформление кредитного договора и списаны денежные средства, не совершала иных действий, свидетельствующих о намерении заключить кредитный договор. При этом об отсутствии волеизъявления истца на заключение договора и неполучении им кредитных денежных средств также свидетельствует незамедлительное обращение в Банк и в органы полиции с заявлениями о противоправных действиях третьих лиц.

Дистанционный способ заключения кредитного договора предполагает соблюдение сильной экономически стороной сделки интересов потребителя услуги Банка и обеспечение ее безопасности, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, Банк обязан был принять во внимание и проанализировать поведение клиента по оформлению кредитного договора и переводу денежных средств, убедиться, что сделка в действительности совершается определенным лицом, осознающим правовые последствия совершаемых действий. Однако такие действия Банком совершены не были.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что истцом представлены убедительные доказательства того, что кредитные договора ..., ..., № ... от 00.00.0000 он с ответчиком не заключал, в связи с чем, исковые требования о признании кредитных договоров недействительными (незаключенными) подлежат удовлетворению.

Доводы ПАО «МТС Банк» о том, что при заключении оспариваемых кредитных договоров им были соблюдены требования законодательства и Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц, договор заключен на основании введения СМС-кодов, направленных банком на доверенный номер клиента, не могут быть приняты во внимание судом, поскольку установленные обстоятельства не опровергают.

Учитывая, что судом установлено, что заявления от 00.00.0000 о заключении кредитных договоров ..., ..., № ... ФИО1 не подавались и не подписывались суд также находит обоснованными требования истца о признании договоров страхования ..., ..., ..., ..., ... от 00.00.0000 незаключенными (ничтожными).

Также суд находит обоснованными требования истца об обязании ПАО «МТС Банк» исключить из кредитного досье ФИО1 в Национальном бюро кредитных историй информации о заключении указанных кредитных договоров. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «МТС Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», акционерному обществу «Группа Ренессанс Страхование», обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк Страхование» о признании договоров незаключенными - удовлетворить.

Признать кредитные договора ... ..., № ... от 00.00.0000, заключенный с публичным акционерным обществом «МТС Банк» от имени ФИО1, недействительными (незаключенными).

Обязать публичное акционерное общество «МТС Банк» исключить из кредитного досье ФИО1 в Национальном бюро кредитных историй информации о заключении кредитных договоров ... ..., № ... от 00.00.0000.

Признать договора страхования ... и ... от 00.00.0000, заключенные с обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» от имени ФИО1, незаключенными (ничтожными).

Признать договора страхования ..., ... от 00.00.0000, заключенные с акционерному обществу «Группа Ренессанс Страхование» от имени ФИО1, незаключенными (ничтожными).

Признать договор страхования ... от 00.00.0000, заключенные с обществом с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк Страхование» от имени ФИО1, незаключенным (ничтожным).

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Салаватский городской суд Республики Башкортостан.

Судья подпись Ерофеев Е.Н.

Верно. Судья Ерофеев Е.Н.

Мотивированное решение изготовлено 06 марта 2025 года.

Решение не вступило в законную силу 06.03.2025 г. Секретарь суда___________

Решение вступило в законную силу ___________ Секретарь суда__________

Судья___________ Е.Н. Ерофеев

Подлинник решения подшит в гражданское дело № 2 - 14/2025 (УИД 03RS0015-01-2024-004816-41) Салаватского городского суда Республики Башкортостан