№ 2-734/2018

Решение

Именем Российской Федерации

г.Оренбург 28 мая 2018 года

Промышленный районный суд г. Оренбурга в составе: председательствующего судьи М.Е.Манушиной 

при секретаре судебного заседания Ю.В.Богатыревой,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ» о признании договора прекратившим свое действие в части, признании недействительным условия договора, взыскании денежной суммы, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО2 обратился в суд с названным иском, с учетом изменений, к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ24», указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № о предоставлении денежных средств в размере 868 421 рубля под 16,5% годовых сроком на 60 месяцев. В тот же день истец был подключен к Программе страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв+», заключенного между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование». В Анкете-заявлении на получение кредита истцом дано согласие на включение в число участников указанной Программы страхования, страховая премия по которому составляет вознаграждение Банка - 21 884 рубля, а так же возмещение затрат Банку на оплату страховой премии Страховщику - 87 536 рублей. Общая сумма страхового взноса 109 421 рубль. На основании заявления истец был включен в число участников данной Программы страхования. 

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ истцом были написаны заявления к ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Cтpaxoвание» об отказе от Договора страхования с возвращением ему страховой премии в полном объеме в течение 10 дней. 

ДД.ММ.ГГГГ был получен ответ на указанное заявление от ООО СК «ВТБ Страхование», в котором отказано в выплате страховой премии, вследствие того, что возврат страховой премии Страховщиком (ООО СК «ВТБ Страхование») по коллективному договору страхования возможен только Страхователю, являющемуся стороной по данному договору, которым в данном случае является ПАО «ВТБ 24». 

От ПАО «ВТБ 24» был получен ответ на ранее приведенное заявление, в котором отказано в выплате страховой премии в соответствии с п. 6.6.6 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный залог», в соответствии с которым при отказе застрахованного лица от договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. 

Также в ответе ПАО «ВТБ 24» разъясняет, что Указание ЦБ РФ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей физических лиц страхования жизни, а страхователем по данному договору является банк. 

В пункте 2 Приведенной ранее Анкеты-заявления, как и в п. 6.6.6 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный залог», указано, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит, что явно противоречит Указанию ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ. 

Отрицательный ответ ООО СК «ВТБ Страхование» также мотивирован пунктом 3 статьи 958 ГК РФ: при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Однако, в силу ст.32 ФЗ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Истцом был установлен срок возврата уплаченной страховой премии - 10 дней с момента подачи заявления о возвращении. Следовательно, срок нарушения установленных требований следует рассчитывать с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Неустойка за указанный период в соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» составляет 640 112,85 рублей, истец вправе взыскать сумму, не превышающую цену выполнения работы (оказания услуга), то есть не более 109421 рубля.

Истец, с учетом изменений, просит признать договор коллективного страхования, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО) прекратившим свое действие в части застрахованного лица ФИО2; признать п.2 заявления о включении в число участников Программы страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в ПАО «ВТБ 24» по договору коллективного страхования, заключенному между банком ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование», в части устанавливающей, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит, недействительным; взыскать с ПАО «ВТБ 24» в пользу ФИО2 стоимость услуг банка по обеспечению страхования в размере 109421 рубля, из которых 21884,20 рублей – вознаграждение банка, а также возмещенные застрахованным лицом затраты банка на оплату страховой премии страховщику в размере 87 530, 80 рублей; взыскать с ПАО «ВТБ 24» в пользу ФИО2 неустойку в размере 109421 рубля, компенсацию морального вреде 50000 рублей, штраф. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечено ПАО «Банк ВТБ» - правопреемник ПАО «Банк ВТБ 24».

В судебное заседание истец ФИО2 представители ответчиков не явились, извещены надлежаще. Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель истца ФИО3, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержала, просила их удовлетворить по основаниям и обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении.

В письменных возражениях на иск представитель ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО4 указал, что истец, подписывая кредитный договор, добровольно выразил согласие на участие в программе страхования в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование». Истец не выражал свое намерение застраховаться в какой-либо иной страховой компании и с заявлениями о заключении иного договора страхования не обращался, при подписании договора страхования возражений относительно условий программы страхования не заявлял. Банк, заключая договор страхования при оформлении с истцом кредитного договора, действовал по поручению Страховщика. Взимание с истца платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего законодательства. Истец был ознакомлен с условиями оплаты услуги банка за подключение к ней, и его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее банком не ограничивалась. Согласно содержанию ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе от страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Содержание ст. 32 Закона РФ о «Защите прав потребителей» не применимо к отношениям сторон в сфере страхования. 

Указанные в исковом заявлении доводы истца не согласуются с фактическими обстоятельствами по делу и основаны на неправильном толковании и понимании норм материального права. Истец не является страхователем по договору страхования. По своей правовой природе Договор коллективного страхования, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком является договором в пользу третьего лица, в котором ООО СК «ВТБ Страхование» выступает Страховщиком, Банк - Страхователем, а Застрахованное лицо - третьим лицом (Выгодоприобретателем), в пользу которого заключен договор. В соответствии с п. 4.З Договора коллективного страхования, страховая премия оплачивается Страхователем Банком. 

Нормы ГК РФ предоставляют стороне право одностороннего отказа от исполнения обязательства, в связи с невыполнением или ненадлежащим исполнением другой стороной встречных обязательств. Факта нарушений условий страхования со стороны ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхования» не доказано, у суда нет оснований для прекращения данного договора страхования. 

ООО СК «ВТБ Страхование» считает, что требование истца о взыскании неустойки в соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» не подлежит удовлетворению. 

Требование истца об исключении из программы страхования и взыскании страховой премии не подлежат удовлетворению. Истец игнорирует нормы права, предусмотренные п.6 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 года № 3854-У, абз.2 п.3 ст. 958 ГК РФ, и просит суд о фактическом расторжении договора и возврате всей страховой премии, не учитывая тот факт, что пользовался страховой защитой. 

Ответчик полагает, что требования Истца в данном виде являются незаконными и необоснованными, просит в их удовлетворении отказать. В случае удовлетворения указанных требований, просит применить положения ст. 333 ГК РФ, так как нарушений прав Истца со стороны Страховщика не усматривается. 

Представитель ПАО «Банк ВТБ» в письменном отзыве указал о том, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Банком заключен кредитный договор, Банк исполнил обязательства по кредитному договору. Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» (далее - Программа страхования) не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». 

Как следует из пункта 2 Заявления на включение в число участников программы страхования, Заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования. Данное Заявление содержит срок страхования с 00 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ. При этом Заемщик был уведомлен, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: 109421 рубль, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 21884 рублей 20 копеек (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 87536 рублей 80 копеек. 

Пунктом 6.2 Условий страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования, в остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя.

В соответствии с пунктами 5,6 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии закреплена за страховщиком (страховой компанией). 

Страхование Клиентов Банка осуществляется на основании заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховщиком выступает Страховая компания, страхователем - ВТБ 24 (ПАО). Таким образом, Указание не распространяет свое действие на спорные правоотношения. 

На основании пунктов 6.4.6, 6.4.7 Договора № 1235, на Банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования. Обязательства Банка в соответствии с Кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом.. 

Поскольку указанная страховая премия получена Страховой компанией, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств Истца в соответствии со статьей 1102 ГК РФ. 

В силу статьи 15 ГК РФ спорные денежные средства нельзя квалифицировать как убытки Истца, поскольку с момента заключения кредитного договора до настоящего времени Заемщик пользуется услугой страхования и выступает застрахованным лицом по Программе страхования. 

В дополнениях к отзыву представитель ПАО «Банк ВТБ» ФИО5 указал, что условия кредитного договора, а также Заявление на включение в программу страхования полностью соответствуют действующему законодательству. На основании простого письменного заявления клиент в любой момент может быть исключен из числа застрахованных лиц. Фактические затраты банка на подключение Клиента подтверждаются Выпиской по счету. Ответчик просит в иске отказать полностью.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться способами, предусмотренными законом или договором.

На основании пункта 2 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, но может осуществляться только по воле заемщика.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) и ПАО «Банк ВТБ 24» (страхователем) заключен договор коллективного страхования №, по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателю обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. Застрахованным по договору является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ 24» (далее – Банк) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере 868 421 рубля, под №% годовых, сроком на ДД.ММ.ГГГГ. 

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ истцом было подписано Заявление, в котором ФИО2 просил Банк обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы в рамках страхового продукта «Финансовые резерв». Срок страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 

В абзаце 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. 

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 года № 41072 и вступило в законную силу 02.03.2016 года. 

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. 

В соответствии с пунктом 1 Указания (в редакции от 01.06.2016, действовавшей на дату заключения договора) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 6.2 Договора коллективного страхования страхователь имеет право пользоваться правами, предусмотренными законодательством Российской Федерации.

В силу пункта 5.2 названного Договора, срок страхования в отношении каждого застрахованного указывается в Заявлении на включение и Бордеро.

Согласно пункту 5.6 Договора страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

В соответствии с пунктом 6.1.3 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в случае заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть в день подачи заявления о включении в число участников Программы страхования, ФИО2 направил в Банк и ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Получение заявления ответчиками подтверждается в ответах на обращение.

В письме от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» указано на получение данного заявления ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенного, руководствуясь указанными положениями законодательства, суд приходит к выводу о том, что договор страхования в отношении застрахованного лица ФИО2 считается прекращенным досрочно с ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ + 5 дней).

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банкам разрешено совершать помимо банковских операций и иные операции, в том числе оказывать консультационные, информационные услуги, а также совершать иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Частью 1 статьи 29 данного Федерального закона предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая изложенное, организация банком страхования жизни и здоровья заемщика кредита может рассматриваться в качестве самостоятельной банковской платной услуги, за которую законом допустимо устанавливать вознаграждение (статья 779 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В силу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (пункт 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 109421 рублей, из которых вознаграждение Банка – 21884,20 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии Страховщику – 87536,80 рублей.

По условиям Договора коллективного страхования (пункт 6.4) Банк (страхователь) обязан:

- при заключении договора сообщить страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случае и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику; 

- получить от застрахованного подписанное заявление на включение; 

- выдать застрахованному один экземпляр подписанного заявления с отметкой о присоединении к Программе страхования; 

- уведомить застрахованного о том, что при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, застрахованный обязан обратиться к врачу, неукоснительно соблюдать его рекомендации;

- незамедлительно, но не позднее трех рабочих дней с момента, когда ему стало известно, сообщить страховщику обо всех существенных изменениях в принятом им страховом риске;

- предоставлять ежемесячно в электронном виде страховщику Бордеро по форме, установленной приложением к договору;

- уплачивать страховую премию;

- информировать застрахованных об условиях по страховому продукту при подключении к Программе страхования;

- исполнять другие положения и обязанности Договора. 

Из совокупности изложенного следует, что подключение Банком заемщика к Программе коллективного страхования является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита.

Денежные средства, полученные от заемщика в виде платы по обеспечению страхования, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг, удерживая, в том числе, сумму в счет компенсации страховой премии, уплаченной ПАО СК «ВТБ Страхование» Банком в качестве страхователя.

В соответствии со статьей 783 Гражданского кодекса Российской Федерации к договору возмездного оказания услуг применяются общие положения Гражданского кодекса Российской Федерации о подряде (статьи 702 - 729) и положения о бытовом подряде (статьи 730 - 739), если это не противоречит статьям 779 - 782 настоящего Кодекса, а также особенностям предмета договора возмездного оказания услуг.

На основании пункта 2 статьи 709 Гражданского кодекса Российской Федерации цена в договоре подряда включает компенсацию издержек подрядчика и причитающееся ему вознаграждение.

Статьей 717 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право заказчика в любое время до сдачи ему результата работы отказаться от исполнения договора, уплатив подрядчику часть установленной цены, пропорционально части работы, выполненной до получения извещения об отказе заказчика от исполнения договора, если иное не предусмотрено договором подряда.

На основании пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Из положений пункта 3 статьи 730 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что к отношениям по договору бытового подряда, не урегулированным настоящим Кодексом, применяются законы о защите прав потребителей и иные правовые акты, принятые в соответствии с ними.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения закона устанавливают безусловное право потребителя отказаться от каких-либо платных услуг, которое не зависит от усмотрения Банка и мотивов потребителя. Такому праву потребителя в силу изложенных выше норм права корреспондирует его обязанность оплатить исполнителю фактически понесенные им расходы, связанные с исполнением обязательств по договору оказания услуг. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей. 

Согласно пункту 5.7 Договора коллективного страхования, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования, страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (5 дней), и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Таким образом, учитывая, что ФИО2 отказался от договора страхования в указанный срок, страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

В пункте 2 Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) содержится условие о том, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что указанное условие договора является ничтожным, как не соответствующее требованиям закона.

На запрос суда о предоставлении доказательств того, что страховая премия в сумме 87536,80 рублей фактически была получена страховщиком (с указанием даты перечисления денежных средств) ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» не ответил.

На запрос суда о предоставлении доказательств реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению заемщика ФИО2 к Программе страхования, Банк в дополнении к отзыву указал, что фактические затраты Банка на подключение клиента подтверждаются Выпиской по счету.

Согласно приложенной к отзыву Выписке по лицевому счету, ДД.ММ.ГГГГ на счет зачислена сумма 109421 рубль – оплата страховой премии по договору от ДД.ММ.ГГГГ, ставка страховой премии 0.21 ФИО2. Сведений о расходовании полученной суммы или её части на компенсацию или оплату каких-либо затрат банка, равно как и на перечисление страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» указанный документ не содержит.

В силу ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчиками не представлено доказательств фактически понесенных Банком расходов и фактического перечисления Банком страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование». 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истцу ФИО2 должна быть возвращена вся сумма, оплаченная им за услуги Банка по обеспечению страхования. То есть, в пользу истца подлежит взысканию сумма 109421 рубль.

ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц. Поэтому указанная сумма в пользу истца подлежит взысканию с Банка ВТБ (ПАО).

Довод ответчиков о том, что ФИО2 не является страхователем, является несостоятельным.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» и договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта, "страховщиком" является ООО СК «ВТБ Страхование», а "страхователем" - Банк. 

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом стоимости услуг Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования (пункт 1 Заявления на включение в число участников Программы страхования»).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий по страховому продукту).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

По требованию ФИО2 о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований истца о возврате суммы страховой премии суд приходит к следующему.

Истцом заявлено о взыскании неустойки на основании пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которой, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Из буквального толкования указанного положения закона следует, что им регламентируются последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг). 

Однако, в данном же случае возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен не недостатком выполнения работы (оказания услуги), а отказом заемщика (выгодоприобретателя по договору страхования) от возникших правоотношений по страхованию.

Взыскание неустойки за нарушение срока возврата денежных средств в связи с досрочным прекращением договора нормами указанного закона не предусмотрено. Поэтому требование истца в указанной части удовлетворению не подлежит.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что ответчик ПАО «ВТБ» нарушил права потребителя, истец испытывал нравственные переживания и страдания, суд считает разумным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

Частью 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом установлен факт нарушения Банком прав истца, постольку с ответчика подлежит взысканию в пользу истца штраф в размере 55210 рублей 50 копеек, исходя из расчета (109421+1000):2. Каких-либо обстоятельств, являющихся основанием для снижения размера штрафа, ответчиком не заявлено и доказательств таких обстоятельств не представлено. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку ФИО2, являясь потребителем, освобожден от уплаты государственной пошлины при обращении в суд, постольку государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика. Учитывая, что судом удовлетворены исковые требования в размере 109421 рубля (без учета штрафа) и требования о компенсации морального вреда в размере 1000 рублей, размер государственной пошлины составляет 3 408 рублей 42 копейки. 

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО2 удовлетворить в части.

Признать договор коллективного страхования, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ24 (ПАО), прекратившим действие в части застрахованного лица ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ.

Признать недействительным условие договора страхования, изложенное в пункте 2 Заявления ФИО2 на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24(ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, в части, не допускающей возврат платы за участие в Программе страхования при отказе от страхования.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО2 109421 рубль - в счет возврата оплаты стоимости услуг Банка по обеспечению страхования, 1 000 рублей - компенсацию морального вреда, 55210 рублей 50 копеек - штраф.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в доход бюджета муниципального образования «город Оренбург» государственную пошлину в размере 3408 рублей 42 копеек.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

В окончательной форме решение принято 04.06.2018 года.

Судья М.Е. Манушина