Мотивированное 

решение

 изготовлено 26 октября 2020 года

Дело № 2-1008/2020 УИД 76RS0021-01-2020-001200-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 октября 2020 года

г. Тутаев Ярославской области

Тутаевский городской суд Ярославской области в составе: 

председательствующего судьи Голубевой А.Е., 

при секретаре Устиновой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Филберт» обратилось в Тутаевский городской суд Ярославской области с иском к ФИО1 о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от 29 марта 2017 года в общей сумме 540692,77 руб., в том числе: основной долг – 393970,27 руб., проценты – 139122,50 руб., иные платежи, предусмотренные кредитным договором – 7 600 руб., кроме того, истец просил взыскать с ответчика в свою пользу расходы по уплате государственной пошлины. В обоснование иска истец указал, что между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 29 марта 2017 года был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 401 700 руб. под 24,90 % годовых на срок по 29 марта 2022 года. Ответчиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнялись, что повлекло образование задолженности. 2 сентября 2019 года ПАО «Почта Банк» заключило с ООО «Филберт» договор уступки права требования (цессии), в соответствии с условиями которого право требования по указанному кредитному договору перешло от ПАО «Почта Банк» к ООО «Филберт». 

Истец ООО «Филберт» представителя в суд не направило, просило рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, представил возражения на заявленные исковые требования, где сообщил, что с заявленной суммой исковых требований не согласен, считает ее завышенной, в 2017 году ответчик оказался в тяжелой финансовой ситуации, в связи с чем длительное время не вносил платежи по кредитному договору, допустил просрочки не преднамеренно, а по причине тяжелого материального положения, в связи с потерей работы на длительное время, последний платеж был осуществлен в мае 2017 года на кредитную карту, выданную ПАО «Почта Банк», квитанции об уплате задолженности не сохранились. Считает, что истец обратился в суд за пределами срока исковой давности, исковые требования о взыскании задолженности по комиссиям и страховкам не подлежат удовлетворению, данные задолженности образовались до 4 сентября 2017 года, срок исковой давности по их взысканию пропущен, ООО «Филберт» не является кредитной организацией, банк не может передавать право требования по кредиту лицам или организациям, у которых нет на это лицензии, своего согласия на передачу банком права требования долга заемщик не давал, данная уступка является ничтожной. Просил рассмотреть дело в его отсутствие в удовлетворении исковых требований отказать, применить срок исковой давности.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

По делу установлено, что 29 марта 2017 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 на основании заявления о предоставление потребительского кредита и согласия заемщика, которое содержит Индивидуальные условия потребительского кредита «Почтовый_24» (далее Согласие) был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 401 700 руб., сроком до 26 марта 2022 года, а заемщик в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 24,90 % годовых, в сроки, установленные кредитным договором. В Согласии на предоставление кредита заемщик был ознакомлен и согласился с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах (п.2 подп.14 Согласия). Также путем проставления своей подписи заемщик согласился на оказание услуг и оплату комиссий по договору, подключить услугу «Кредитное информирование» (п.2 подп.17 Согласия). 

Согласие ответчика содержит все существенные условия кредитного договора, в том числе указание на размер предоставляемого банком кредита – 401 700 руб., количество платежей 60 мес., периодичность платежей – платежи осуществляются ежемесячно до 26 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа 11 770 руб., размер процентов за пользование кредитом 24,90 % годовых. Данное Согласие ФИО1 является офертой, предложением банку заключить с ним договор, в рамках которого в соответствии с Условиями ФИО1 просил открыть ему счет и предоставить кредит на условиях, указанных в договоре.

Датой выдачи кредита является дата зачисления банком денежных средств на счет клиента (п.1.6 Общих условий). Клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (п.1.7. Общих условий). Для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в рублях РФ. Номер счета указан в Согласии (п.2.1. Общих условий).

29 марта 2017 года ПАО «Почта Банк» открыл на имя ФИО1 банковский счет №, на который зачислил сумму кредита 401 700 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с 29 марта 2017 года по 3 сентября 2019 года. Денежными средствами ответчик воспользовался.

На основании п.п. 3.1., 3.2. Условий клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа. Обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом при списании банком со счета в дату платежа суммы, не менее суммы платежа, указанного в Согласии. Первый платеж должен быть внесен не ранее даты закрытия кредитного лимита, указанной в Согласии и не позднее первой даты платежа. Информацию о размере, составе и дате текущего платежа, кроме первого, банк доводит до клиента способами, указанными в п.9.3 Условий. 

Согласно п.12 Согласия, п.7.1. Условий при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня следующего за днем образования просроченной задолженности.

Согласно договору уступки прав (требований) № № от 2 сентября 2019 года, заключенному между ПАО «Почта Банк» (цедент) и ООО «Филберт (цессионарий), ПАО «Почта Банк» передал, а ООО «Филберт» принял все права требования к ФИО1 по кредитному договору № от 29 марта 2017 года. Данный договор не противоречит закону, в пункте 13 Согласия указано, что ответчик дал согласие на передачу и/или уступку банком (полностью или частично) своих прав (требований) по кредиту и/или договору третьим лицам, вне зависимости от наличия у таких лиц лицензии на право осуществления банковской деятельности. Уступка прав (требований) не нарушает прав ответчика. В соответствии со ст.ст.382, 384, 388 ГК РФ суд признает ООО «Филберт» надлежащим истцом по делу. Доводы ответчика относительно того, что банк не может передавать право требования по кредиту лицам или организациям, у которых нет на это лицензии, а также то, что своего согласия на передачу банком права требования долга заемщик не давал, суд признает несостоятельными. 

Письменные материалы дела подтверждают доводы истца о том, что свои обязательства по договору банк исполнил, однако ответчик ФИО1 обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не выполнил, а именно не вносил платежи в счет погашения долга, допустил пропуск платежей, в результате чего образовалась задолженность. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Ответчик ФИО1 был ознакомлен с информацией об условиях предоставления потребительского кредита, каких-либо возражений относительно процедуры заключения кредитного договора, ответчиком не представлено.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 2 сентября 2019 года (л.д.22-23), задолженность ФИО1 составила 540692,77 руб., из которых: основной долг – 393970,27руб., проценты – 139122,50руб., комиссия – 7 600 руб.

Нарушение ФИО1 сроков внесения платежей в соответствии со ст.811 ГК РФ, а также п.7. Условий дает право кредитору требовать расторжения договора, досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Суд соглашается с приведенным выше расчетом задолженности, данный размер задолженности ответчиком в соответствии со ст.56 ГПК РФ опровергнут не был.

Вместе с тем, доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности заслуживают внимания.

Исходя из положений ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. При этом по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения, а с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.) (абзац 1 пункта 2 статьи 200, статья 207 ГК РФ).

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в разъяснения, данные в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно которого по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части; срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку кредитным договором от 29 марта 2017 года, заключенным на срок по 26 марта 2022 года предусматривалась оплата кредита периодическими ежемесячными платежами, состоящими из суммы платежей в счет погашения основного долга и процентов, то к таким периодическим платежам подлежит применению срок исковой давности к требованиям, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествующим подаче иска.

Последний платеж ФИО1 внес 26 июня 2017 года, что подтверждается выпиской по счету. Исковое заявление в суд банк направил посредством почтовой связи 27 августа 2020 года, таким образом, суд приходит к выводу, что по платежам со сроком уплаты 26 июня 2017 года, 26 июля 2017 года, 26 августа 2017 года срок исковой давности пропущен. На указанный момент согласно расчету у ответчика имелась задолженность по уплате основного долга в размере 10306,75 руб., по уплате просроченных процентов 13610,07 руб., по уплате комиссии в размере 1000 руб.

По платежам со сроками уплаты, начиная с 26 сентября 2017 года, срок исковой давности не пропущен.

Таким образом, суд полагает обоснованным ко взысканию размер основного долга в сумме 383663,52 руб. (393970,27 – 10306,75 руб.), размер просроченных процентов 125512,43 руб. (139122,50 – 13610,07), размер комиссии 6600 руб. (7600 – 1000), всего – 515775,95 руб.

Расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 7139,70 руб. подтверждены платежным поручением, на основании ст. 98 ч. 1 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Поскольку при подаче иска ООО «Филберт» по требованию о взыскании кредитной задолженности не в полном объеме уплатило государственную пошлину (л.д.4), при цене иска 540692,77 руб. государственная пошлина составит 8606,93 руб., то в соответствии со ст. ст. 98, 103 ГПК РФ с ФИО1 в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1218,06 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Филберт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Филберт» задолженность по кредитному договору от 29 марта 2017 года в размере 515775,95 руб., расходы на оплату государственной пошлины в размере 7139,70 руб.

Взыскать с ФИО1 в доход бюджета Тутаевского муниципального района государственную пошлину в размере 1218,06 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Тутаевский городской суд Ярославской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.Е.Голубева