Дело № 2-870/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

р.п. Усть-Абакан 20 декабря 2017 года

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Борцовой Е.Л.

при секретаре Зубаревой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,-

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (далее – ООО «Агентство Финансового Контроля») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что *** между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор ***, по условиям которого банк предоставил заемщику заемные денежные средства (лимит овердрафта) в размере 50000 рублей. В свою очередь, ФИО1 приняла на себя обязательства возвратить банку сумму кредита, а также проценты в порядке ти на условиях, установленных кредитным договором. Обязательство по предоставлению заемщику кредита в указанном выше размере и на условиях, предусмотренных договором, банк выполнил, однако заемщик ненадлежащим образом исполняет перед кредитором принятые обязательства. *** ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили договор уступки прав требования (цессии) ***, в соответствии с которым права требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в Реестре должников, составленном по форме Приложения *** к Договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью Договора уступки прав, в том числе право требования по Кредитному договору *** от *** было передано ООО «Агентство Финансового Контроля». В связи с чем, просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору в размере 63616 рублей 42 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2108 рублей 49 копеек. 

Представитель истца - ООО «Агентство Финансового Контроля» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, в заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие, указав, что исковые требования ООО «Агентство Финансового Контроля» в части взыскания задолженности по кредитному договору по основному долгу признает, с комиссией за снятие денежных средств, удержанной банком, не согласна.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, несмотря на надлежащее уведомление о времени и месте проведения судебного заседания, не уведомил суд об уважительных причинах неявки, не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, в соответствии с ч.ч. 3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, *** между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ***, составными частями которого являются Заявка на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте, Анкета заемщика, типовые Условия о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведение банковских счетов, тарифный план «Стандарт» с тарифами по картам.

Как следует из выписки по счету ФИО1 ей был предоставлен кредит путем перечисления денежных средств на транзитный счет в сумме 50000 рублей. Процентная ставка по кредиту 34,9% годовых, расчетный период – 1 месяц, платежный период 20 дней, льготный период до 51 дня минимальный платеж 5% от задолженности по договору рассчитанный на последний день расчетного периода не менее 500 рублей, комиссия за операцию получения наличных денежных средств 299 рублей. 

Согласно п. 1.2 раздела I Условий предоставления кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Факт заключения ответчиком кредитного договора с истцом и факт перечисления денежных средств банком, ответчик не оспаривает.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п. 1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с разделом III Условий предоставления кредитов банк вправе в случае нарушения заемщиком установленного договором порядка погашения кредитной задолженности, нарушения сроков, установленных для возврата очередной части кредита (по усмотрению банка), потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

Из расчета суммы задолженности по состоянию на ***, справки по счету за период с *** по ***, следует, что ответчик погашала задолженность по кредитному договору от *** несвоевременно и не в полной сумме. С *** года ежемесячные платежи не производила.

Таким образом, у банка возникло право на досрочное взыскание с ответчика всей суммы кредита и причитающихся процентов.

*** между ООО «Хоум кредит энд Финан Банк» (Цедент) и ООО «Агентство финансового контроля» (Цессионарий) был заключен договор уступки требования ***, согласно п. 1.1 которого цедент передал, а цессионарий принял права требования по имеющим просроченную задолженность (в том числе с истекшим сроком исковой давности) соглашениям об использовании карты/договорам о предоставлении потребительского кредита/ договорам автокредитования в объеме (сумме) и в соответствии с перечнем кредитных договоров, указанных в Приложении *** к договору с учетом п. 4.5 договора. 

Из Приложения *** к дополнительному соглашению *** от *** к договору уступки требования *** от *** следует, что банк уступил ООО «Агентство финансового контроля» право требования по кредитному договору *** размере 63616 рублей.42 копеек.

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности ответчика ФИО1 по кредитному договору *** от *** составляет 63 616 рублей 42 копейки, из которых 49686 рублей 21 копейка – основной долг, 6047 рублей 62 копейки – проценты за пользование кредитом, 382 рубля 59 копеек – комиссия за страхование, 7 500 рублей – штрафы. 

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (п. 1 ст. 384 ГК РФ). 

Как следует из Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, Банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору любому третьему лицу, а также передать свои права по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия заемщика (раздел V п. 6).

Таким образом, сторонами кредитного договора было согласовано условие о возможности передачи банком права требования по настоящему договору третьему лицу. 

Частью 1 статьи 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В связи с чем, суд считает, что требования ООО «Агентство финансового контроля» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору *** от *** подлежат удовлетворению. 

Однако, согласно выписке по счету ответчика с ответчика производилось удержание комиссий за снятие наличных денежных средств в общей сумме 3 887 рублей.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 422 ГК РФ, Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденных Центральным Банком Российской Федерации ***, зарегистрированным в Минюсте РФ от ***, взимание Банком комиссии за выдачу наличных денежных средств по кредитному договору не является самостоятельной услугой Банка и ущемляет права потребителя. 

В соответствии со ст. 166 ГК РФ (в редакции действующий на момент заключения договора) сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). 

Статья 168 ГК РФ (в редакции действующий на момент заключения договора) предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. 

Согласно ст. 180 ГК РФ (в редакции действующий на момент заключения договора) недействительность в части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. 

На основании изложенного суд считает, что условия кредитного договора *** от ***, заключенного между ООО «Хоум кредит энд Финанс банк» и ФИО1, устанавливающие обязанность ФИО1 по оплате комиссии за снятие наличных денежных, являются недействительными в силу своей ничтожности, поскольку закон не устанавливает, что такая часть сделки оспорима.

Таким образом, в силу ст. 319 ГК РФ задолженность по процентам составляет (6 047 рублей 62 копейки – 3 887 рублей) = 2 160 рублей 62 копейки, и подлежит взысканию с ФИО1 в пользу истца.

Пункт 1, 2 раздела III Условий предоставления кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, которые являются составной частью кредитного договора, устанавливает, что обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка. За нарушение сроков погашения задолженности по потребительскому кредиту и/или кредитам в форме овердрафта банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами Банка. Тарифами банка предусмотрены штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 месяца – 500 рублей, 2 календарных месяцев – 1000 рублей, 3 календарных месяцев – 2000 рублей.

Согласно представленному расчёту задолженность по неустойке составляет 7500 рублей.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Оценивая соразмерность заявленной суммы неустойки, исходя из установленных обстоятельств по делу, а также из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, компенсационной природы неустойки, суд учитывает ставку заявленной к взысканию неустойки, существенно превышающиую ставку рефинансирования, установленную ЦБ РФ, в связи с чем приходит к выводу о явной несоразмерности в конкретном случае размера предъявленных к взысканию неустойки последствиям нарушенного обязательства.

На основании изложенного, размер неустойки подлежит уменьшению до 3000 рублей.

В связи с изложенным, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф (неустойка) в размере 3 000 рублей. 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ООО «Агентство финансового контроля» подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 043 рубля 67 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» задолженность по основному долгу в размере 49 686 рублей 21 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 3 887 рублей, комиссия за страхование в размере 382 рубля 59 копеек, штраф (неустойка) в размере 3 000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 043 рубля 67 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Усть-Абаканский районный суд.

Председательствующий: Е.Л. Борцова

Мотивированное решение составлено 25 декабря 2017 года.