Дело № 2-2763/2019

55RS0007-01-2019-003448-85

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 июля 2019 года город Омск 

Центральный районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Сковрон Н.Л. при секретаре судебного заседания Тропиковой М.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению БЛМ к АО «Страховая компания «МетЛайф» о признании смерти страховым случаем, обязании перечислить страховое возмещение в счет погашения задолженности,

у с т а н о в и л:

БЛМ обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения.

В обоснование иска указано, что между БСФ и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и подписан информационный сертификат о присоединении к программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев по договору №/№ 

ДД.ММ.ГГГГ БСФ умер, смерть наступила в результате заболевания – мелкоочаговый диффузный кардиосклероз коронарных артерий в стадии атерокальцитоза. С целью получения страховой выплаты, истица обратилась в АО «СК «МетЛайф», однако ответчик отказал выплате страхового возмещения, поскольку смерть БСФ, по мнению, ответчика не является страховым случаем. С указанным отказом истец не согласилась по причине того, что считает данный случай страховым, ее муж у кардиолога не наблюдался и не знал о наличии у него данного заболевания, поэтому это свидетельствует о наступлении страхового случая. 

Просит признать смерть БСФ, страховым случаем, страховую выплату перечислить в счет погашения задолженности по кредитному договору. 

В судебном заседании БЛМ и ее представитель по устному ходатайству ЗИН исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно суду пояснили, что ее муж не знал о наличии у него установленного после смерти заболевания, внезапная смерть является несчастным случаем. 

В судебном заседании ответчик АО «Страховая компания Метлайф» участия не принимала, представитель страховой компании представил письменные возражения на иск, согласно которым считает иск не подлежащим удовлетворению, поскольку заболевание мужа истца относится к Международной классификации болезней 10 –го пересмотра (МКБ10), в связи с тем, что смерть БСФ наступила вследствие заболевания, данное событие ответчик не может признать страховым случаем. 

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» ЖИА, действующая на основании доверенности, считает, исковые требования не подлежат удовлетворению по аналогичным основаниям, что и АО «Страховая компания Метлайф» (л.д. 136 – 137).

Третьи лица БАС, САС, являющиеся детьми БСФ считают, что иск подлежит удовлетворению, смерть их отца была внезапной, выявленная по у их отца «эссенциальная гипертензия» не считается хроническим заболеванием, поэтому не могла привести к смерти. 

Выслушав истца, представителя истца, третьих лиц, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 452 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрен порядок изменения и расторжения договора.

В силу пункта 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Из приведенных норм Гражданского кодекса Российской Федерации в их системной взаимосвязи следует, что договор страхования, в том числе договор личного страхования, заключается в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В случае выдачи страховщиком страхователю страхового полиса этот полис подтверждает заключение договора страхования в отношении застрахованного лица на определенных условиях, которые в нем изложены. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. При этом любые изменения условий договора страхования должны быть изложены сторонами этого договора в письменной форме.

Как разъяснено в пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между БСФ и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № (л.д. 8-13).

Из заявления о предоставлении кредита, раздел «Г» следует, что БСФ просил Банк одновременно с предоставленным потребительским кредитом на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которой он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний, выгодоприобретателем является сам БСФ, а при наступлении смерти – его наследники.

Из п. 2 раздела «Г» заявления следует, что БСФ выразил согласие с тем, что Программа является отдельной платной услугой банка, направленных на снижение рисков (л.д. 13).

В силу п. 3 раздела «Г» размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0,483 % от суммы потребительского кредита, умноженного на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в даты заключения Договора потребительского кредита.

Денежные средства, взимаемые Банком в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в виде вознаграждения за оказанные услуги, при этом Банк удерживает из указанной платы в пределах от 29,38% до 34,74 % суммы в счет компенсации страховых премий.

Размер суммы варьируется в зависимости от Программы и страховых рисков.

БСФ подал заявление на включение в Программу добровольного страхования, выразил согласие, что подписав данное заявление, будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Метлайф» (далее – Договор страхования) по одной из имеющихся Программ страхования с учетом соответствия критериям принятия на страхования.

БСФ подтвердил, что не является инвали

<

адрес> группы, соответствует критериям для принятия на страхование по Программе 1 и согласен быть застрахованным по программе 1, в подтверждение чего поставлена подпись (л.д.18).

БСФ, ДД.ММ.ГГГГ г.р., на момент подписания договора ему было 62 года.

ДД.ММ.ГГГГ БСФ умер, (л.д. 112).

После смерти БСФ с заявлением о принятии наследства обратилась БЛМ, что подтверждается материалами наследственного дела (л.д. 64 – 82).

БЛМ обратилась с заявлением на страховую выплату ДД.ММ.ГГГГ в АО «Мелайф», представив выписки из амбулаторных карт их БУЗОО «ГП №» и БУЗОО «ГКБ №» (л.д.123-127). 

В ответ АО «Метлайф» отказало в выплате, поскольку БСФ был застрахован от наступления риска «смерть в результате несчастного случая, а причиной смерти стали заболевания (л.д.128).

БЛМ обратилась с претензией в страховую компанию о признании смерти страховым случаем и перечислении денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту. В выплате страхового возмещения отказано.

Обращаясь в суд, истец не оспаривала условия страхования, страховые риски, которые были застрахованы, при этом настаивала, что имеются основания полагать, что страховой случай наступил, поскольку смерть наступила в результате несчастного случая.

Из заявления БСФ на включение в Программу добровольного страхования усматривается, что он подтвердил соответствие критериям Программы 1, в том числе возрасту от 55 лет для женщин, 60 лет для мужчин и до 70 лет, которой соответствуют риски – смерть в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. БСФ подтвердил согласие быть застрахованным именно по данной программе (л.д.18).

Подтвердил, что он ознакомлен с существенными условиями Договора страхования (п.1, л.д. 18). Заявил, что получил полную и подробную информацию о выбранной выше Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, согласен с условиями Договора страхования (п.6, л.д.18).

Договор страхования, в соответствии с которым застрахован БСФ, заключен ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО» (ныне – АО Метлайф»), по условиям которого страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы, независимо от всех видов пособий, пенсий и выплат, получаемых по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, трудовым и иным соглашениям, а также сумм, причитающихся им в порядке возмещения вреда по действующему законодательству РФ (л.д. 103). 

Согласно ст.2 пп.2.1.1.2, 2.1.2.2 соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору добровольного страхования №/№ от ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем, включенным в Программу страхования 1(2)/2(2) в зависимости от возраста застрахованного лица на дату наступления страхового события все границы возраста включительно являются: для физических лиц в возрасте от 55 лет (для женщин) – 60 лет (для мужчин) до 70 лет: смерть в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия в отношении него договора страхования; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая, произошедшие с застрахованным лицом в период действия Договора страхования.

В соответствии с договором страхования №/№ от ДД.ММ.ГГГГ, несчастным случаем является внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть застрахованного лица, причиной которого не являются заболевания или врачебные манипуляции, если такое событие произошло в период действия договора независимо от воли страхователя, застрахованного лица, и (или) выгодоприобретателя.

Болезнь (заболевание) – любая случайная соматическая болезнь, впервые возникшая в течение срока действия договора и не входящая в список исключений из страхового покрытия (л.д. 103). 

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа № БСФ, непосредственной причиной смерти БСФ является декомпенсация хронической сердечно-сосудистой недостаточности, развившаяся в результате атеросклеротической болезни сердца на фоне артериальной гипертензии (л.д. 115 – 119).

Согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ, в возбуждении уголовного дела по факту смерти БСФ отказано по ст. 105, ст. 109, 110 ч.4ст. 111 УК РФ на основании п. 1 ст. 24 УПК РФ за отсутствием события преступления. В ходе поверки было установлено, что причиной смерти БСФ явилось заболевание сердца (л.д. 129).

Из справки БУЗ 

<

адрес> «Городская поликлиника №» следует, что БСФ обращался в ГП № ДД.ММ.ГГГГ к врачу – терапевту, диагноз «впервые выявленная эссенциальная гипертензия», код по МКБ I11.0 (л.д. 51, 150). 

Данный код предусматривает диагноз «Гипертензивная [гипертоническая] болезнь с преимущественным поражением сердца с (застойной) сердечной недостаточностью.

Смерть вследствие заболевания является отдельным страховым случаем, который предусматривает иной страховой тариф, определяющий размер страховой премии, уплачиваемой страхователем.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что причиной смерти БСФ явилось декомпенсация хронической сердечно-сосудистой недостаточности, резвившаяся в результате атеросклеротической болезни сердца на фоне артериальной гипертензии, то есть заболевание, которое не было вызвано несчастным случаем, в связи с чем, отсутствуют признаки страхового случая в произошедшем событии. Оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о признании случая страховым и выплате страхового возмещения в пользу банка, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, 

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований БЛМ к АО «Страховая компания «МетЛайф» о признании смерти страховым случаем, обязании перечислить страховое возмещение в счет погашения задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Омска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Л. Сковрон 

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.