Дело № 2-18/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 января 2019 года г. Сегежа

Сегежский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Тугоревой А.В.

при секретаре Шлёнской А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» (далее ПАО КБ «Восточный») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ФИО1 по тем основаниям, что 29.11.2012 между сторонами было заключено соглашение о кредитовании №..., в соответствии с которым ФИО1 была предоставлена кредитная карта с лимитом 50018 руб. со сроком действия «до востребования». Истец выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив ответчику кредитные денежные средства, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. За период с 26.07.2014 по 15.06.2018 образовалась задолженность по данному договору кредитования в размере 75126,51 руб.. На основании изложенного просят взыскать с ответчика указанную сумму задолженности и расходы по оплате госпошлины в размере 2453,80 руб.. 

В судебное заседание представитель истца не явился, извещены о времени и месте рассмотрения дела. В отзыве на возражения ответчика указали, что в адрес ответчика неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности, однако ответчик задолженность не погасил. Согласно договору срок возврата кредита «до востребования», в связи с чем срок окончания действия договора может определяться датой отправки требования. Учитывая изложенное, просят отказать в применении срока исковой давности.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил применить срок исковой давности к рассматриваемым правоотношениям по октябрь 2015 года включительно. Также указал на нарушение истцом положений ст. 132 ГПК РФ, поскольку в исковом заявлении по сравнению с заявлением о вынесении судебного приказа, увеличен исковой период. На основании ст. 333 ГК РФ просит уменьшить неустойку (начисленные проценты, штрафные санкции) до минимального размера в связи с явной несоразмерностью неустойки последствиям нарушения обязательства. Указал на возможное отсутствие оснований у истца права на взыскание задолженности, исходя из его наименования. 

Исследовав материалы гражданского дела, материалы дела № 2-2074/16 (приказное производство) суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Исходя из требований п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ РФ).

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

В соответствии с Типовыми условиями кредитования ПАО КБ «Восточный» в рамках Соглашения о кредитовании счета Банк открывает клиенту текущий банковский счет, выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, и предоставляет пин-код (п. 1.1). при отсутствии или недостаточности денежных средств на ТБС для осуществления расходных операций по ТБС Банк предоставляет клиенту кредит в пределах лимита кредитования, а клиент обязуется погашать задолженность по кредиту путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в течение платежного периода (п. 1.2). Платежный период – период в течение которого клиент должен погасить минимальный платеж, отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода (равен календарному месяцу, датой начала каждого периода является первое число текущего месяца) и равен 25 дням. Кредит предоставляется со дня зачисления денежных средств (п. 2.1). с целью полного погашения задолженности клиентом банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку с указанием заключительного обязательного платежа, который должен быть оплачен клиентом в течение 60 дней со дня выставления заключительного счета (п. 2.9). дата выставления клиенту заключительного счета определяется по усмотрению банка (п. 2.10).

Право ПАО «Восточный экспресс банк» на взыскание задолженности с ответчика по соглашению о кредитовании счета №... подтверждено выпиской из Устава, выпиской из ЕГРЮЛ, копией свидетельства о постановке на учет в налоговом органе, из которых следует, что внесение изменений в учредительные документы в части наименования банка было связано с изменением действующего законодательства, и данные изменения не влекут за собой изменений прав и обязанностей юридического лица. ПАО КБ «Восточный» является сокращенным наименованием истца. 

Судом установлено, что 29.11.2012 между сторонами заключено соглашение о кредитовании счета №..., в соответствии с которым ответчику была выдана кредитная карта с лимитом кредитования 50 000 рублей и открыт ТБС №..., годовая ставка по соглашению составила 27 %, срок действия «до востребования», дата платежа - согласно счету-выписке.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении Клиента о заключении соглашения о кредитовании счета №... от 29.11.2012, подтверждающим согласие ответчика с Типовыми условиями кредитования счета, Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, определяющими условия кредитования.

При подписании заявления на получение кредита ответчик была ознакомлен с указанными выше Типовыми условиям, что удостоверил своей подписью в заявлении от 29.11.2012.

Согласно выписке из лицевого счета №... ФИО1 с 30.11.2012 ФИО1 начал пользоваться кредитными средствами, находящимися на ТБС.

Полная стоимость кредита (далее - ПСК) была доведена до ответчика до заключения договора, путем указания в заявлении клиента о заключении соглашения о кредитовании от 29.11.2012.

Свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, осуществив кредитование специального банковского счета ответчика, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, не производя с июля 2014 года выплату платежей по соглашению о кредитовании. 

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по лицевому счету №... на имя ФИО1.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 15.06.2018 задолженность ответчика за период с 26.07.2014 по 15.06.2018 составляет 75126,51 руб., в том числе: по основному долгу – 49993,25 руб., по процентам за пользование кредитными средствами – 25133,26 руб. Расчет задолженности ответчиком не оспаривается. 

Ответчиком в суд представлено заявление о применении срока исковой давности по заявленным требованиям по октябрь 2015 года включительно.

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

Разрешая заявленное ответчиком ходатайство о применении и срока исковой давности, суд исходит из следующего. 

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (п. 2 ст.200 Гражданского кодекса РФ).

Статья 203 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Течение сока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу п. 24 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности»). 

Исковое заявление направлено истцом в суд почтовой связью 06.11.2018.

В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд (п. 17 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности»).

Из материалов гражданского дела № 2-2074/2016 следует, что ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика 13.09.2016. Судебный приказ был вынесен 22.09.2016, и отменен определением мирового судьи судебного участка № 2 Сегежского района РК от 22.02.2017.

Учитывая изложенное, срок исковой давности может быть применен только к обязательствам, возникшим до 28.05.2015 (включая период приказного производства 5 мес. 9 дней).

Исходя из понятий расчетного и платежного периода, указанных в Типовых условиях кредитования счета ПАО КБ «Восточный», датой внесения обязательного минимального платежа является 26 число месяца, следующего за истекшим (расчётным).

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежит задолженность по соглашению о кредитовании за период с мая 2015 года по июнь 2018 года в сумме 44 662, 25 руб., в том числе основной долг - 30011,39 руб. (сумма основного долга по состоянию на начало расчетного периода – 01.05.2015, платежный период по которому по 26.06.2015 согласно расчета истца), проценты за пользование кредитными средствами – 14650,86 руб. (с 28.05.2015 (расчет с 28.05.2015 по 23.06.2015 – 29111,05*27%*27/365, далее согласно расчету истца)).

При этом суд исходит из условий соглашения о кредитовании в части срока действия данного соглашения, обозначенного сторонами как «до востребования», и положений п. 2 ст. 314 Гражданского кодекса РФ.

Выставление требования о досрочном исполнении обязательств по соглашению о кредитовании не является основанием для отказа в применении срока исковой давности, поскольку выставление данного требования влияет лишь на сроки действия соглашения о кредитовании в части прекращения данного Соглашения, при этом срок исковой давности при наличии условия о периодическом характере ежемесячных обязательных платежей исчисляется по каждому платежу отдельно. 

Изменение исковых требований в части увеличения искового периода по сравнению с заявленным в приказном производстве, не является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Правовых оснований для уменьшения размера процентов за пользование кредитными средствами не имеется, поскольку данные проценты не являются санкцией за нарушение обязательств.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, положения ст. ст. 309, 807 - 811, 819, 820 ГК РФ, требования истца подлежат удовлетворению в размере 44 662, 25 руб..

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные истцом в связи с оплатой государственной пошлины, в размере 1539,86 руб..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.197-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании счета удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» задолженность по соглашению о кредитовании №... от 29.11.2012 за период с мая 2015 года по 15.06.2018 в размере 44 662 руб. 25 коп., а также судебные расходы в размере 1539 руб. 86 коп..

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Сегежский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня вынесения решения.

Судья А.В. Тугорева