Дело № 2-2706/2019

24RS0035-01-2019-003174-04

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 ноября 2019 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего Минкиной М.Т. при секретаре Кийкове Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» (истец) обратилось в суд к ФИО1 (ответчик, заемщик) с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (банк) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк выдал заемщику кредит в размере 12042 руб. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 78028,31 руб. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. ДД.ММ.ГГГГ банк уступил права требования на задолженность ответчика, которая образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования № Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (требование о полном погашении долга). Просит взыскать с ответчика в пользу ООО «Феникс» задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 78028,31 руб., возмещение расходов по оплате государственной пошлины 2540,85 руб. (л.д.3-4). 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (л.д.92).

В судебное заседание представитель истца, ответчик, представитель третьего лица не явились, извещались надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела (л.д.93), представитель истца заявил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.4), в связи с чем, суд полагает, с учетом положений ст.167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Ответчик представил возражения на исковое заявление (л.д.75-78,81-84) согласно которых просила отказать в удовлетворении исковых требований, применив срок исковой давности, а также снизить размер неустойки. 

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд полагает заявленные требования ООО «Феникс» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, ч. 2 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с требованиями ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что на основании анкеты заявителя ФИО1 (л.д.10) ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (клиент) и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №, на основании которого клиенту предоставлен кредит в сумме 12042 руб. под 21,83% годовых (по тарифному плану- 2.3а «Кредит на оплату Товаров/Услуг»- 12042 руб., со сроком кредитования 12 месяцев, с ежемесячными платежами 4 числа каждого месяца в размере 1116 руб. начиная с ДД.ММ.ГГГГ, с общей суммой, подлежащей выплате- 13392 руб. (л.д.8-9,12). 

В соответствии с условиями кредитного договора, банк обязуется открыть клиенту счет, предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора, а также перечислить со счета кредит на оплату товаров/услуг в размере, указанном в п.2.3а, в срок, установленный условиями, в пользу получателя, указанного в п.210; открыть клиенту счет (-а) по карте(-ам), выпустить и передать клиенту карту, в случаях и порядке, предусмотренном договором о карте, установить клиенту лимит и осуществлять кредитование счета по карте, предоставляя кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте (п.3.1). Клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в срок и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора; в случаях кредитования счета по карте, возвратить кредит, уплатить являющимися неотъемлемой частью кредитного договора; в случаях кредитования счета по карте возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором о карте, в сроки и в порядке, установленные договором о карте; выполнить иные обязанности, предусмотренные договором (Условиями, Тарифами, иными документами, являющимися его неотъемлемой частью) (п.3.2). Клиент согласен с тем, что настоящий договор заключается путем акцепта банком предложений (оферт) клиента о заключении договоров. Офертой клиента о заключении кредитного договора и договора о карте является подписанные клиентом экземпляр настоящего договора. Акцептом банка оферты клиента о заключении кредитного договора будет открытие счета (кроме случая, когда банк не открывает счет в соответствии с условиями) и зачисление кредита на счет. Акцептом банком оферты клиента о заключении договора о карте будет открытие счета по карте и/или выпуск карты. Клиент подписав заявление подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора. 

Согласно Тарифов КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц (л.д.15) комиссия за ежемесячное обслуживание счета после погашения задолженности по кредиту (при наличии денежных средств на счете) составляет 100 руб. ежемесячно (но не более остатка по счету); неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично) составляет 20% за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день; комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета через кассу банка составляет 3% от суммы, минимум 100 рублей. 

Из общих Условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс кредит» (ООО) (л.д.16-37) следует, что заключение клиентом договора означает принятие клиентом настоящих условия полностью и согласие клиента со всеми их положениями… (п.1.2.1.2); оферта банка считается принятой клиентом, если клиент в течение срока для акцепта продолжает пользоваться кредитом, продуктами/услугами банка, в том числе исполняет обязанности и осуществляет права по договору, совершает операции по счету/ по счету по карте, уплачивает ежемесячные платежи и/или вносит иные платежи, предусмотренные договором, обращается в банк, в т.ч. телефонный центр банка или через автоматизированную систему по любым вопросам, связанным с исполнением обязательств по договору, не предоставляя в банк письменный отказ от изменения условий и/или тарифов банка (отказ от акцепта) (п.1.2.1.3); кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления банком денежных средств на счет/ счет по карте, соответственно, и считается предоставленным в момент такого зачисления (п.1.2.2.4); за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, определяемом в соответствии с тарифами банка. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита, со дня. Следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно (п.1.2.2.5); банк вправе взимать с клиента комиссии и иные платы по договору в случаях, в размере и в порядке, определенном тарифами, настоящими условиями, договором, иными документами, являющимися неотъемлемой частью договора. Комиссии и иные платы по договору списываются банком со счета/счета по карте (п.1.2.2.6); клиент обязуется в полном объеме исполнять, свои обязательства перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных договором (п.1.2.2.7); в случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумму (платежей), предусмотренных договором, неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных договором, клиент обязуется выплатить банку платы (неустойки, комиссии и т.п.), за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и в размере, установленном в тарифах и/или договору, а также все убытки, понесенные банком в связи с неисполнением клиентом обязательств по договору… (п.1.2.2.11); уплата неустойки, применение к клиенту иных мер ответственности не освобождает клиента от исполнения своих обязательств по договору (п.1.2.2.12). 

Согласно выписке по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ кредитная карта использовалась, производилось перечисление денежных средств в счет оплаты товара, до июня 2013 г. сведений о неисполнении ответчиком условий кредитного договора не имеется, с ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в счет погашения кредита не поступали (л.д.14).

Таким образом, выпиской по счету подтверждается, что заемщик не выполнял свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушил условия договора. 

Согласно п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст.383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Согласно ст.384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (цедент, банк) и ООО «Феникс» (цессионарий) был заключен договор уступки прав (требований) (цессии) № (л.д.47-50) из которого следует, что цедент уступает цессионарию, а цессионарий принимает от цедента следующие права (требования): права (требования) банка в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу (предоставленной цедентом и невозвращенной заемщиком денежной сумме), на задолженность по уплате процентов за пользование заемщиком денежными средствами цедента, начисленных цедентом, но не оплаченных заемщиком; права банка, связанные с обязательствами заемщиков, установленными в кредитных договорах, но не выполненными заемщиками в том числе права по штрафам, начисленные цедентом согласно условиям кредитных договоров, из которых возникла задолженность, за неуплату в обусловленные кредитными договорами сроки основного долга и процентов за пользование суммой основного долга; права банка, связанные с обязательствами заемщиков, установленными в кредитных договорах, но не выполненными заемщиками, в том числе права на иные платежи, предусмотренные условиями кредитного договора, из которых возникла задолженность, начисленная цедентом, но не оплаченная заемщиками; права банка, обеспечивающие исполнение обязательств заемщиков, установленных в кредитных договорах; … (п.1), в том числе к ООО «Феникс» перешли права требования в отношении ответчика, что подтверждается актом приема-передачи прав требований (л.д.44-46). 

Пунктом 1.2.3.18 Условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс кредит» (ООО) (л.д.19) предусмотрено, что банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам, в т.ч. лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом банк вправе раскрыть (передать) таким третьим лицам необходимую для передачи (уступки) прав информацию о клиенте, о кредите, задолженности клиента, операциях и счетах клиента, иную информацию по договору, а также передавать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе договор. 

Уведомление об уступке права требования направлялось в адрес ответчика (л.д.38).

Согласно п.4.7.2 Условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс кредит» (ООО) (л.д.27) банк имеет право в любое время по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать возврата кредита и полного погашения задолженности без объяснения причин, в т.ч. в случае неисполнения/ ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по договору о карте, при прекращении действия карты, в иных случаях, направив клиенту соответствующее требование. 

Пунктом 4.4.18 Условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс кредит» (ООО) (л.д.26) предусмотрено, что кредит предоставляется банком клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Требование возврата может содержаться в отчете или ином документе, направляемом банком клиенту. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании банка, а если срок не указан, - в течение 30 календарных дней со дня направления банком данного требования.

Справкой ООО «Феникс» от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что сумма задолженности 78028,31 руб. складывается из основного долга 10134,42 руб., процентов на непросроченный основной долг 796,47 руб., процентов на просроченный основной долг 4068,20 руб., штрафа 63029,22 руб. (л.д.7), также в материалы дела представлен расчет задолженности (л.д.13).

В связи с систематическим неисполнением клиентом своих обязательств по договору ООО «Феникс» направлял в адрес ответчика требование о полном погашении долга в размере 78028,31 руб., которое просил исполнить в течение 30 дней (л.д.39).

Определением мирового судьи судебного участка №152 в г. Минусинске и Минусинском районе от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика отменен (л.д.41-43,64-72).

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ). В силу ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

В соответствии с ч.1 ст.196 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору составляет три года. 

Согласно выписки по счету, ответчик не уплачивала периодические платежи начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ в течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора, возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячными платежами по частям в соответствии с графиком (п. 2.4).

Учитывая, что погашение предоставленного ответчику кредита должно было производиться ежемесячными платежами, срок исковой давности также подлежит применению отдельно по каждому платежу.

Следовательно, течение срока исковой давности началось с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с того момента, когда ответчик перестал вносить ежемесячные платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору, оформленному на 12 месяцев.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности", в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

ООО «Феникс» с заявлением о выдаче судебного приказа (приказ от ДД.ММ.ГГГГ), а также с исковым заявлением (направлено ДД.ММ.ГГГГ) обратилось за пределами срока исковой давности, спустя более 3 лет с момента, когда истец узнал о нарушении своего права, таким образом, трехлетний срок исковой давности для взыскании задолженности по кредитному договору истек. 

Ссылка в исковом заявлении о том, что требование о возврате задолженности по кредитному договору направлено в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ суд во внимание принять на может, поскольку отсутствуют доказательства направления данного требования в адрес ответчика, а в самом требовании не указан ни период задолженности, ни дата составления требования. 

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Заявление о восстановлении пропущенного срока на обращение в суд от истца не поступало, суду не представлено доказательств уважительности пропуска истцом срока исковой давности при подаче в суд искового заявления, обстоятельств, могущих являться уважительными причинами для пропуска срока обращения с иском в суд представителем истца суду сообщено не было. 

Таким образом, судом установлено, что истцом пропущен срок, установленный для обращения в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске в соответствии с абзацем вторым пункта 2 ст. 199 ГК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору– отказать. 

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ