Дело № 2-1870/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 сентября 2018 года г. Пенза

Октябрьский районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Половинко Н.А., 

при секретаре Кособоковой Н.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском к ответчику, указав, что 15 июня 2018 г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1, был заключен кредитный договора №, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в размере 205.479 руб. под 11,9% годовых на 60 месяцев. В день заключения кредитного договора истец был застрахован в ООО СК «ВТБ Страхование» по программе коллективного страхования «Финансовый резерв Профи», в связи с чем из суммы выданного кредита банк удержал 55.479 руб., из которых 11095,80 руб. - вознаграждение Банка, 44.383,20 руб. - возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику. Услуга по страхованию осуществлена банком на основании договора коллективного страхования, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО). По данному договору коллективного страхования страховщиком выступило ООО «СК «ВТБ «Страхование», страхователем Банк ВТБ (ПАО). Согласно условий подключения к Программе страхования, страховая сумма по договору составила 205479 руб. Услуга подключения к программе страхования ФИО1 навязана, возможность выбора страховой компании, отказа от услуги страхования и оплаты страховой премии за собственный счет, у истца отсутствовала. 19.06.2018 г. в адрес Банка ВТБ (ПАО) истцом было направлено заявление о возврате страховой премии по договору № от 15.06.2018 г. В удовлетворении поданного заявления было отказано. На основании изложенного просил суд принять отказ от участия в программе добровольного коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», взыскать с ПАО ВТБ свою пользу вознаграждение 11095,80 руб., компенсацию морального вреда в суме 10 000 руб. штраф в размере 10.547,90 руб. за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в сумме 44.383,20 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф в размере 27.191,60 руб. за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, судебные расходы в размере 2000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал заявленные исковые требования и доводы, изложенные в иске. Просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в письменных возражениях представитель ответчика по доверенности ФИО2 просила отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в письменных возражениях представитель ответчика по доверенности ФИО3 просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как установлено судом, 15 июня 2018 г. между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 205 479 руб. сроком на 60 месяцев под 11,9 % годовых.

Также 15.06.2018 г. ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на включение его в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование". 

Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 55 479 руб., из которых вознаграждение Банка- 11 095,80 рублей, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику- 44 383,20 руб. 

При этом, из указанных денежных средств 44 383,20 руб. были получены ООО СК "ВТБ Страхование" в качестве страховой премии, а 11 095,80 руб. - Банком ВТБ (ПАО) в качестве комиссии за подключение к программе страхования, что не оспаривалось сторонами в ходе рассмотрения дела. 

19.06.2018 г. ФИО1 обратился в ВТБ (ПАО) с заявлением о возврате страховой премии по договору от 15.06.2018 г. 

20.06.2018 г. ВТБ (ПАО) ответило отказом в связи с тем, что страхователем по договору страхования является банк, Указание ЦБ РФ применению не подлежит.

Требование истца оставлено без удовлетворения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Согласно данным Указаниям, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Данное Указание вступило в законную силу, действовало в момент заключения договора страхования с ФИО1 и последующего его отказа от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению страховщиком и банком, которые были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания, о чем в императивной форме указано в пункте 10.

При этом данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

В случае прекращения договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, а к таким случаям относится и прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, что прямо предусмотрено абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, истец ФИО1 обратившись 19.06.2018 года с заявлением об исключении из числа участников программы страхования, воспользовался правом отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования и, соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).

С даты подачи заявления о прекращении договора страхования, то есть с 19.06.2018 г., договор коллективного страхования, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ страхование» в отношении истца прекратил свое действие.

В связи с прекращением договора страхования в отношении застрахованного лица ФИО1 в его пользу подлежит взысканию страховая премия в размере 44 383,20 руб.

На договоры добровольного страхования имущества граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами. (П. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан"). 

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Установив в ходе судебного разбирательства нарушение прав истца, как потребителя, гарантированных Законом РФ "О защите прав потребителей", суд в соответствии с правилами ст. 15 названного Закона считает возможным взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 3000 руб. Указанная сумма, по мнению суда, отвечает принципам разумности и справедливости.

Кроме того, в силу п. 6 ст. 13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Однако до настоящего времени истец с претензией к ответчику ООО СК «ВТБ страхование» не обращался, следовательно оснований для взыскания штрафа не имеется. 

Что касается исковых требований к Банку ВТБ (ПАО), то они не подлежат удовлетворению.

Ответчиком Банком ВТБ (ПАО) истцу оказана дополнительная услуга по подключению к программе коллективного страхования, за которую банк получил вознаграждение в размере 11 095 рублей 80 копеек.

Действующим законодательством не предусмотрено законных оснований для возврата суммы уплаченной в качестве вознаграждения Банка за оказанные услуги по обеспечению страхования.

При том, что на получение данной услуги и ее оплате истцом дано письменное согласие, о чем свидетельствуют материалы дела.

Следовательно, ответчиком Банком ВТБ (ПАО) не нарушены предусмотренные действующим законодательством РФ права потребителя, в связи с чем, следует отказать и в удовлетворении требований истца о компенсации морального вреда и штрафа.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в частности, расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимые расходы.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как установлено судом, и подтверждается материалами дела, для составления искового заявления истец обращался за юридической помощью в АК ФИО7, что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру №33 от 10.07.2018г. на сумму 2000 рублей, следовательно должны быть взысканы с ответчика.

На основании п.1 ст.103 ГПК РФ за удовлетворенные исковые требования ФИО1 который, как потребитель, от уплаты государственной пошлины при предъявлении в суд иска о защите прав потребителей был освобожден в силу норм НК РФ, с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального образования г. Пенза в размере 1831,49 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Расторгнуть договор коллективного страхования, заключенный между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ (ПАО) по программе коллективного страхования «Финансовый резерв Профи» в отношении застрахованного ФИО1 - заемщика кредитного договора № от 15.06.2018 года;

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 44.383,20 руб., компенсацию морального вреда в сумме 3000 руб., расходы по оплате юридических услуг в сумме 2000 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования г. Пенза в размере 1831,49 руб.

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 19.09.2018 года.

Судья Н.А. Половинко