Дело № 2-.../2019 г. 

Р Е Ш Е Н И Е

 Именем Российской Федерации 

07 ноября 2019 года

Приокский районный суд города Нижнего Новгорода

в составе председательствующего: судьи Кшнякиной Е.И.

при секретаре: Ямщикове К.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества РОСБАНК к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов,

У С Т А Н О В И Л :

Первоначально АО «Коммерческий Банк ДельтаКредит» обратился в суд с иском к ответчику с вышеуказанными требованиями.

В обоснование исковых требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО "Коммерческий Банк ДельтаКредит" и ФИО1 был заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере ... руб. ... коп. на приобретение земельного участка и расположенного на нем жилого дома, находящихся по адресу: 

<

адрес>, под залог принадлежащей ответчику на праве собственности квартиры по адресу: 

<

адрес>.

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика ФИО1 в согласованном с истцом банке.

На основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки недвижимого имущества в пользу банка, в подтверждение чего банком была получена закладная.

В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование им должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере ... руб. ... коп., включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 182 календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке - 17.75% процентов годовых.

Порядок и сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен п. 4. кредитного договора.

Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п. 6.3. кредитного договора ответчик обязан уплатить банку пени в размере 2% процентов от просроченного остатка ссудной задолженности (основного долга в составе просроченного платежа) за каждый календарный день просрочки.

При этом в рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, ответчик и банк договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком его денежных обязательств по указанному договору банк вправе удовлетворить свои денежные требования по кредитному договору за счет стоимости недвижимого имущества посредством обращения взыскания на него. Стороны также договорились, что такое право возникает у банка в случае просрочки ответчиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней (5.4.1. "в" кредитного договора).

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ответчик прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Просрочка ответчика по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более ... дней, что подтверждается выпиской из банковского счета, расчетом задолженности.

Со стороны банка в адрес ответчика было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако указанное требование исполнено не было.

Согласно отчету об оценке № ... от ДД.ММ.ГГГГ., произведенного ООО "Оценочная Компания "Аппрайзер", рыночная стоимость недвижимого имущества составляет ... руб. ... коп.

В связи с вышеизложенным, начальная продажная цена недвижимого имущества может быть установлена в соответствии с данной оценкой в размере ... руб. ... коп.

Кредитный договор продолжает действовать вплоть до полного исполнения ответчиком всех своих обязательств по кредитному договору, следовательно, в соответствии с условиями кредитного договора подлежат начислению проценты за пользование кредитом, а также пени при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту.

Вынесение судом решения об обращении взыскания на предмет ипотеки, не прекращает и не приостанавливает начисление процентов по кредитному договору.

Основывая свои требования на нормах закона ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 314, 330, 334, 348, 349, 450, 452, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 3, 50, 51, 52, 54, 77, 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», истец просит суд:

1) расторгнуть кредитный договор № ... от ДД.ММ.ГГГГ.;

2) обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер ..., установив ее начальную продажную цену в размере ... руб. ... коп.;

3) взыскать с ФИО1 в пользу АО «Коммерческий Банк ДельтаКредит» сумму задолженности по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ., определенной на ДД.ММ.ГГГГ. - ... руб. ... коп., включающей: сумма невозвращенного кредита - ... руб. ... коп.; сумма начисленных и неуплаченных процентов - ... руб. ... коп.;

4) Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Коммерческий Банк ДельтаКредит» все возникшие судебные расходы, убытки и судебные издержки, связанные с рассмотрением дела: государственная пошлина за рассмотрение искового заявления - ... руб. ... коп.; расходы по оплате услуг оценщика - ... руб. ... коп. (л.д. ...).

Решением № ... от ДД.ММ.ГГГГ. единственного акционера АО «КБ ДельтаКредит» ПАО «Росбанк» в лице председателя правления принято решение о реорганизации АО «КБ ДельтаКредит» путем присоединения к ПАО «Росбанк» (л.д. ...). Запись о реорганизации АО «КБ ДельтаКредит» внесена в ЕГРЮЛ 01.06.2019г., что подтверждается представленными в материалы дела выписками из ЕГРЮЛ от 04.06.2019г. (л.д. ...). Таким образом, ПАО «Росбанк» в результате реорганизации стало универсальным правопреемником по всем правам и обязанностям АО «КБ ДельтаКредит» в соответствии с п. 2 ст. 58 ГК РФ.

Определением Приокского районного суда г. Н. Новгорода от 05.11.2019г. по делу произведена замена истца АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» на его правопреемника - ПАО «Росбанк» (л.д. ...).

В связи с процессуальным правопреемством истец ПАО «Росбанк» уточнило исковые требования, просит суд:

1) расторгнуть кредитный договор № ... от ДД.ММ.ГГГГ.;

2) обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер ..., установив ее начальную продажную цену в размере ... руб. ... коп.;

3) взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Росбанк» сумму задолженности по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ., определенной на ДД.ММ.ГГГГ. - ... руб. ... коп., включающей: сумма невозвращенного кредита - ... руб. ... коп.; сумма начисленных и неуплаченных процентов - ... руб. ... коп.;

4) Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Росбанк» все возникшие судебные расходы, убытки и судебные издержки, связанные с рассмотрением дела: государственная пошлина за рассмотрение искового заявления - ... руб. ... коп.; расходы по оплате услуг оценщика - ... руб. ... коп. (л.д. ...).

Кроме того, истец просит взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей (л.д. ...).

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий по доверенности (л.д. ...), исковые требования поддержал в полном объеме. Пояснил, что мировое соглашение с ответчиком банк заключать не намерен.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила отложить рассмотрение дела в связи с болезнью, указала, что в настоящее время ею с истцом решается вопрос об утверждении мирового соглашения (л.д. ...). В обоснование ходатайства об отложении дела представила справку из ГБУЗ «Городская поликлиника № 50» от 04.11.2019г. об обращении с жалобами на состояние здоровья (л.д. ...), и справку из ГБУЗ «Городская поликлиника № 50» от 06.11.2019г. об обращении с жалобами на головные боли (л.д. ...). 

Между тем, из ответа из ГБУЗ «Городская поликлиника № 50» на запрос суда от 07.11.2019г. следует, что ФИО1 при обращении к врачу 06.11.2019г. была осмотрена врачом, признана трудоспособной, на день осмотра могла принимать участие в судебном заседании (л.д. ...).

При указанных обстоятельствах оснований для удовлетворения ходатайства ФИО1 об отложении рассмотрения дела не имеется, поскольку доказательств наличия уважительных причин неявки в судебное заседание ответчиком не предоставлено.

По смыслу 14 Международного Пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов гражданского судопроизводства.

В соответствии со ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Закон создает равные условия для лиц, участвовавших в процессе, предоставив им право самим определить объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, и реализовать их по своему усмотрению.

Уклонение ответчика от явки в судебное заседание без уважительных причин расценивается судом как злоупотребление процессуальными правами, что недопустимо в силу ст.35 ГПК РФ.

В соответствии с ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Таким образом, неявка ответчика, извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, является его волеизъявлением, свидетельствующим о добровольном отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном заседании, и не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу и не является нарушением его процессуальных прав.

Выслушав представителя истца, исследовав представленные по делу письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации 

1. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

2. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

3. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора):

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ: 

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ст. 348 ГК РФ:

1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

2. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

4. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ:

1. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

При обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения.

2. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд (во внесудебном порядке) допускается на основании соглашения залогодателя с залогодержателем, если иное не предусмотрено законом.

3. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если:

предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке;

предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

залогодатель - физическое лицо в установленном порядке признано безвестно отсутствующим;

заложенное имущество является предметом предшествующего и последующего залогов, при которых применяются разный порядок обращения взыскания на предмет залога или разные способы реализации заложенного имущества, если соглашением между предшествующим и последующим залогодержателями не предусмотрено иное;

имущество заложено в обеспечение исполнения разных обязательств нескольким залогодержателям, за исключением случая, когда соглашением всех созалогодержателей с залогодателем предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания.

Законом могут быть предусмотрены иные случаи, в которых обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке не допускается.

Соглашения, заключенные с нарушением требований настоящего пункта, ничтожны.

4. Стороны вправе включить условие о внесудебном порядке обращения взыскания в договор залога.

5. Соглашение об обращении взыскания во внесудебном порядке на заложенное имущество должно быть заключено в той же форме, что и договор залога этого имущества.

7. Соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке должно содержать указание на один способ или несколько способов реализации заложенного имущества, предусмотренных настоящим Кодексом, а также стоимость (начальную продажную цену) заложенного имущества или порядок ее определения.

В случае, если соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество предусматривает несколько способов реализации заложенного имущества, право выбора способа реализации принадлежит залогодержателю при условии, что соглашением не предусмотрено иное.

8. Если обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется во внесудебном порядке, залогодержатель или нотариус, который производит обращение взыскания на заложенное имущество в порядке, установленном законодательством о нотариате, обязан направить залогодателю, известным им залогодержателям, а также должнику уведомление о начале обращения взыскания на предмет залога.

Реализация заложенного имущества допускается не ранее чем через десять дней с момента получения залогодателем и должником уведомления залогодержателя или нотариуса, если иной срок не предусмотрен законом, а также если больший срок не предусмотрен соглашением между залогодержателем и залогодателем. В случаях, предусмотренных банковским законодательством, реализация заложенного движимого имущества может быть осуществлена до истечения указанного срока при существенном риске значительного снижения стоимости предмета залога по сравнению с ценой реализации (начальной продажной ценой), указанной в уведомлении.

Согласно ст. 350 ГК РФ: 

1. Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

2. При обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года.

Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, процентов и неустойки.

В силу ст.1ФЗ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

В соответствии со ст. 2 Закона N 102-ФЗ от 16.07.1998 ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.3ФЗ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Частью 1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке» установлено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

(в ред. Федеральных законов от 06.12.2011 N 405-ФЗ, от 03.07.2016 N 361-ФЗ)

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

(пп. 3 в ред. Федерального закона от 06.12.2011 N 405-ФЗ)

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

(в ред. Федеральных законов от 06.12.2011 N 405-ФЗ, от 21.07.2014 N 217-ФЗ)

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст.54.1 ФЗ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «КБ ДельтаКредит» и ФИО1 заключен кредитный договор № ... (л.д. ...), в соответствии с условиями которого, заемщику был предоставлен на кредит в размере ... руб. сроком на 182 месяца, считая с даты предоставления кредита, под 15,75% годовых, для приобретения в собственность жилого дома 

<

адрес>.

Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные на кредит, в порядке, установленным кредитным договором (п. 2.2. Кредитного договора).

Кредит предоставляется для целевого использования, указанного в параметрах кредита (п. 2.2).

Датой предоставления кредита является дата его перечисления кредитором на счет заемщика (п. 3.1).

Кредитор после подписания кредитного договора открывает заемщику ссудный счет (п. 3.2).

Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные на кредит, путем осуществления ежемесячных платежей (п. 4.2).

Согласно п. 5.1.1. кредитного договора заемщик обязан надлежащим образом исполнять все свои обязательства по настоящему договору, а также иным договорам, предусмотренным кредитным договором.

Кредитор имеет право: потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных кредитным договором, в следующих случаях:

в) при просрочке заемщиком предусмотренного кредитным договором платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней;

г) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором… (п. 5.4.1).

Кредитор имеет право: в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 15 рабочих дней, считая с даты направления кредитором заемщику письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит, обратить взыскание на недвижимое имущество в порядке, предусмотренным действующим законодательством (п. 5.4.5).

Согласно п. 6.1. кредитного договора заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору всеми своими доходами и всем принадлежащим имуществом.

При нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщик обязан уплатить кредитору пени с размере 2% от просроченного остатка ссудной задолженности (основного долга в составе просроченного платежа) за каждый календарный день просрочки (п. 6.2. Кредитного договора).

Возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов в соответствии с настоящим договором считается возврат суммы кредита и начисленных процентов на него за весь срок пользования кредитом, а также уплата сумм штрафов и пеней, предусмотренных настоящим договором (п. 6.3. Кредитного договора).

Истец в полном объеме исполнил свои обязательства, предоставив заемщику ФИО1 денежные средства в размере ... руб. ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. ...).

Однако заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушает условия о сроках и размере платежей, что подтверждается представленной истцом выпиской по счету (л.д. ...), и ответчиком не оспаривается.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита (л.д. 35-38 том 1), которое оставлено ФИО1 без удовлетворения.

Сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору 304696-КД-2016 от 22.01.2016г по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 027 664,84 рублей, в том числе: сумма невозвращенного кредита - 2 860 924 руб. 77 коп.; сумма начисленных и неуплаченных процентов - 166 740 руб. 07 коп. (л.д. 51 том 1).

Расчет судом проверен и признан правильным.

При указанных обстоятельствах, поскольку заемщик нарушил свои обязательства, допустил просрочку платежа, нарушив срок, установленный для возврата кредита, банк в соответствии с требованиями закона - ч. 2 ст. 811 ГК РФ иусловиями кредитного договора вправе потребовать досрочного взыскания с ответчика всей суммы задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

3. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В материалы дела ответчиком не представлены доказательства надлежащего выполнения своих обязательств по кредитному договору, свидетельствующих об исполнении обязательств с учетом установленных сроков погашения кредита, а также доказательств об отсутствии задолженности в заявленном размере.

Исходя из того, что нарушение условий кредитного договора со стороны ответчика носит существенный характер, требования банка о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ. между АО «КБ ДельтаКредит» и ФИО1 был заключен договор об ипотеке № ... (л.д. ...).

Согласно п. 2.1-2.3 договора об ипотеке, предмет ипотеки - квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>. Недвижимое имущество состоит из 4 жилых комнат, имеет общую площадь ... кв.м., в том числе жилую ... кв.м, расположено на 9 этаже жилого дома.

Денежная оценка недвижимого имущества в соответствии с отчетом об оценке и по соглашению сторон: проведена независимым оценщиком ООО "Экспертный центр "НОРМАТИВ". Сумма: ... рублей РФ (п. 2.5).

Права залогодержателя, как залогодержателя недвижимого имущества, а также права залогодержателя по кредитному договору удостоверяются закладной, составляемой залогодателем на условиях, предусмотренныхнастоящим договором (п. 2.7).

Залогодержатель имеет право удовлетворить свои требования из стоимости недвижимого имущества в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения залогодателем его обязательств по кредитному договору (п. 3.4.3).

Обращение взыскания на недвижимое имущество и его реализация осуществляется в соответствии с действующим законодательством по месту нахождения залогодержателя (п. 4.1). 

Из стоимости недвижимого имущества удовлетворяются требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения. К требованиям залогодержателя, подлежащим удовлетворению за счет стоимости недвижимого имущества, относятся: 

- требования по возврату (досрочному возврату) суммы кредита;

- требования по уплате процентов по кредитному договору, начисленных за весь период фактического пользования кредитом, вплоть до момента удовлетворения требований залогодержателя за счет стоимости недвижимого имущества;

- требования по выплате неустойки за неисполнение, просрочку исполнения, иное ненадлежащее исполнение залогодателем обязательств по кредитному договору и иным соглашениям сторон;

- требования по возмещению судебных издержек залогодержателя, в том числе расходов на оплату услуг представителей залогодержателя в суде, транспортных и иных расходов, понесенных залогодержателем в результате обеспечения участия представителей залогодержателя в суде; 

- требования по возмещению расходов по реализации недвижимого имущества, включая расходы на его оценку; 

- требования по возмещению расходов, возникших у залогодержателя в связи с необходимостью реализации своих прав по настоящему договору, включая расходы по содержанию и охране недвижимого имущества, либо расходы на погашение задолженности залогодателя по связанным с недвижимым имуществом налогам, сборам или коммунальным платежам;

- требования по возмещению расходов залогодержателя, возникших у него в связи с обязанностью уплатить какие-либо налоги или сборы, связанные с удовлетворением залогодержателем своих требований за счет стоимости недвижимого имущества;

- требования по возмещению иных расходов залогодержателя, вызванных обращением взыскания на недвижимое имущество (п. 4.2.).

Настоящий договор действует до полного исполнения залогодателем его обязательств, предусмотренных кредитным договором (п. 5.1).

Истцом в материалы дела представлена закладная с отметкой о регистрации залога в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Нижегородской области (л.д. ...)

Размер задолженности, которую допустил ответчик, по основаниям п. 1 ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не может быть признан незначительным или несоразмерным стоимости заложенного имущества. Основания, предусмотренные ст. 54.1 Закона об ипотеке, которые не позволили бы обратить взыскание на заложенное имущество, отсутствуют. 

Кроме того, судом учитывается, что согласно правовой позиции, выраженной в Определении Конституционного Суда РФ от 17 января 2012 N 13-О-О, положения абзаца второй части первой статьи 446 ГПК Российской Федерации в их взаимосвязи с пунктом 1 статьи 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не исключают обращение взыскания на заложенную квартиру - при условии, что такая квартира была заложена по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита на приобретение или строительство таких или иных квартир, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Из изложенного, с учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, следует, что обращение взыскания на заложенную квартиру возможно как в случае, когда такая квартира заложена по договору об ипотеке (независимо от того, на какие цели предоставлен заем (кредит), так и по ипотеке в силу закона.

Возможность обеспечения собственником обязательств по гражданско-правовым сделкам за счет принадлежащего ему имущества, в том числе относящегося к объектам недвижимости, не противоречит нормам закона.

В силу п.п. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке (в редакции, действующей на момент заключения договора об ипотеке) в решении указывается начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно сведениям из ЕГРН право собственности на спорный объект недвижимости квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, зарегистрировано за ФИО1 (л.д. ...).

При этом, обсуждая вопрос об определении начальной продажной стоимости заложенного имущества, суд приходит к следующему.

Для определения рыночной стоимости объекта залога - квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> - судом по ходатайству ответчика была назначена судебная экспертиза. 

Согласно заключению эксперта № ... от ДД.ММ.ГГГГ., выполненного ООО «Лаборатория судебных экспертиз», рыночная стоимость объекта недвижимости - жилого помещения, общей площадью ... кв.м., расположенного по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер: ..., составляет ... руб. (л.д. ...)

У суда не имеется каких-либо оснований сомневаться в полноте, достоверности и объективности выводов данной экспертизы, проведенной по определению суда экспертом ООО «Лаборатория судебных экспертиз», который был предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, выводы эксперта подробно мотивированы в заключении.

Таким образом, суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость жилого помещения, общей площадью ... кв.м., расположенного по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер: ..., в размере ... руб. ( 80%).

ООО «Лаборатория судебных экспертиз» обратилось в суд с заявлением о возмещении понесенных расходов в связи с проведением судебной экспертизы. ( л.д. ...).

В соответствии с ч. 2 ст. 85 Гражданского процессуального кодекса РФ

2. Эксперт или судебно-экспертное учреждение не вправе отказаться от проведения порученной им экспертизы в установленный судом срок, мотивируя это отказом стороны произвести оплату экспертизы до ее проведения. В случае отказа стороны от предварительной оплаты экспертизы эксперт или судебно-экспертное учреждение обязаны провести назначенную судом экспертизу и вместе с заявлением о возмещении понесенных расходов направить заключение эксперта в суд с документами, подтверждающими расходы на проведение экспертизы, для решения судом вопроса о возмещении этих расходов соответствующей стороной с учетом положений части первой статьи 96 и статьи 98 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ

1. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Определением Приокского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ. по гражданскому делу была назначена судебная экспертиза, производство которой поручено экспертам ООО «Лаборатория судебных экспертиз». Оплата экспертизы возложена на ответчика ФИО1

Экспертиза по делу была проведена, вместе с тем оплата экспертизы не была произведена. 

Согласно счета № 112 стоимость судебной экспертизы составила ... руб. ( л.д. ...).

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате экспертам; расходы на оплату услуг представителя и другие признанные судом необходимыми расходы. 

При указанных обстоятельствах суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу ООО «Лаборатория судебных экспертиз» расходы, связанные с проведением судебной экспертизы, в размере ... руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Расходы истца, связанные с проведением оценки стоимости предмета залога составили ... руб., что подтверждается платежным поручением № ... от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. ...). 

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Данные расходы истца суд признает необходимыми для восстановления его нарушенного права, понесены истцом в связи с необходимостью представления доказательств в подтверждение заявленного иска (определения стоимости предмета залога), расходы подтверждены документально, поэтому подлежат взысканию с ответчика. 

Судом также установлено, что АО «КБ ДельтаКредит» в связи с обращением в суд за защитой нарушенных прав, понесены судебные расходы: на оплату услуг представителя в сумме ... рублей, что подтверждается договором об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. ...), договором об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ...), актом № ... об оказании услуг по сопровождению судебного производства от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. ...), платежным поручением № ... от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму ... руб. (л.д. ...).

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Норма закона - ст. 100 ГПК РФ предоставляет суду право уменьшить сумму, взыскиваемую в возмещение соответствующих расходов по оплате услуг представителя. Реализация данного права судом возможна, если он признает расходы чрезмерными в силу конкретных обстоятельств дела, при этом, как неоднократно указывал Конституционный суд РФ, суд обязан создать условия, при которых соблюдался бы необходимый баланс прав и обязанностей сторон. 

Размер возмещения стороне расходов по оплате услуг представителя должен быть соотносим с объемом защищаемого права; при этом также должны учитываться сложность, категория дела и время его рассмотрения в суде.

Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства (п. 13 Постановления № 1).

Принимая во внимание объект судебной защиты, объем юридической помощи, оказанной истцу, участие представителя в судебных заседаниях, а также, учитывая принцип разумности, суд считает, что в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в сумме ... руб.

Также в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей (требования имущественного и неимущественного характера).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Иск публичного акционерного общества РОСБАНК удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № ... от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между акционерным обществом «Коммерческий банк ДельтаКредит» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества РОСБАНК задолженность по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме ... руб. ... коп.; проценты за пользование денежными средствами в сумме ... руб. ... коп. ; расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп. ; расходы, связанные с оценкой недвижимого имущества в сумме ... руб.; расходы на оплату услуг представителя в сумме ... рублей.

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенный объект недвижимости: квартиру, общей площадью ... кв.м, расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер: ..., принадлежащую на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную стоимость в размере ... руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Лаборатория судебных экспертиз» расходы, связанные с проведением судебной экспертизы в сумме ... руб.

В остальной части заявления о взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя, - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца через Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода.

Судья: Е.И. Кшнякина