Дело №2-1375/2023

УИД 02RS0002-01-2023-001777-59

Категория 2.205

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2023 года с. Кош-Агач

Кош-Агачский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи 

Ватутиной А.А.,

при секретаре 

ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО2 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов, мотивируя тем, что 05.06.2020 между истцом и ответчиком заключено соглашение №2018851/0338 на сумму 1 550 000 рублей под 9,4% годовых, срок возврата 05.06.2025, также 18.11.2022 между истцом и ответчиком заключено соглашение №2218851/0717 на сумму 215 000 рублей под 17,4% годовых, срок возврата 18.11.2027. Согласно условиям соглашений, кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы кредита на счет. Банк выполнил свои обязательства по соглашения в полном объеме, что подтверждается банковскими ордерами №9320 от 05.06.2020, №92731 от 18.11.2022. Поскольку заемщик обязательств по своевременному погашению кредитов и процентов по ним не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, за ним по состоянию на 22.09.2023 образовалась задолженность по соглашению №2018851/0338 от 05.06.2020 в размере 890 048 рублей 66 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 825 010 рублей 65 копеек, неустойка по просроченному основному долгу – 20 688 рублей 75 копеек, проценты за пользование кредитом – 41 808 рублей 88 копеек, неустойка по просроченным процентам – 2 540 рублей 38 копеек, по соглашению №2218851/0717 от 18.11.2022 в размере 235 545 рублей 08 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 210 426 рублей 03 копейки, неустойка по просроченному основному долгу – 3 933 рубля 20 копеек, проценты за пользование кредитом – 19 962 рубля 22 копейки, неустойка по просроченным процентам – 1 223 рубля 63 копейки. 24.07.2023 в адрес заемщика было направлено требование о возврате задолженности по кредиту. Однако требование до настоящего времени не исполнено, задолженность по соглашениям заемщиком не погашена. Истец, просит расторгнуть соглашение от 05.06.2020 №2018851/0338 с 23.09.2023, взыскать задолженность по указанному соглашению в размере 890 048 рублей 66 копеек, расторгнуть соглашение от 18.11.2022 №2218851/0717 с 23.09.2023, взыскать задолженность по указанному соглашению в размере 235 545 рублей 08 копеек, взыскать расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 19 827 рублей 97 копеек. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом. До судебного заседания от ответчика поступило возражение на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении заявленных требований в заявленном размере отказать. Ответчик ссылается на чрезмерный размер неустойки, указывает на то, что в данном случае размер неустойки превышает сумму основного долга за пользование кредитом, должником является гражданин, установленная кредитным договором неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности составляет 36,5% годовых и значительно превышает ставку рефинансирования, установленную ЦБ РФ, представляющую собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств. Согласно договору неустойка составляет 20% годовых в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов. Указывает на то, что в материалах дела отсутствуют доказательства причинения кредитору убытков и(или)наличия иных негативных последствий, вызванных просрочкой исполнения договорных обязательств, полагает возможным снизить размер неустойки из расчета исходя из ставки рефинансирования (ключевой ставки), действующей на момент принятия заявления судом, величина которой составляет 13% годовых, то есть из расчета 13% годовых.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса. 

Суд, изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). 

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 05.06.2020 между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2 заключено соглашение №2018851/0338, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 1 550 000 рублей 00 копеек, срок действия договора до полного исполнения обязательств по договору. Срок возврата кредита не позднее 05.06.2025, с уплатой 9,4% годовых.

Согласно п. 6 соглашения, периодичность платежей: ежемесячно, способ платежа: аннуитетными платежами, дата платежа: 20 числа каждого месяца.

Также 18.11.2022 между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2 заключено соглашение №2218851/0717, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 215 000 рублей 00 копеек, срок действия договора до полного исполнения обязательств по договору. Срок возврата кредита не позднее 18.11.2027, с уплатой 17,40% годовых.

Согласно п. 6 соглашения, периодичность платежей: ежемесячно, способ платежа: аннуитетными платежами, дата платежа: 20 числа каждого месяца. Количество платежей по кредиту: 60. Размер платежей по кредиту включает в себя сумму основного долга и процентов за пользование кредитом, определяется в соответствии с формулой, указанных в Правилах. В соответствии с графиком на дату подписания настоящего соглашения размер платежей по кредиту следующий: первый платеж – 3 279 рублей 78 копеек; второй-предпоследний платежи – 5 447 рублей 50 копеек; последний платеж – 5 446 рублей 70 копеек. 

В соответствии с п.12 соглашений, установлен размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения за ненадлежащее исполнение условий договора. В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых, в период с даты следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств) (п.п. 12.1.1. 12.1.2).

Согласно п. 17 соглашений, выдача кредита производится на счет заемщика №, №.

В силу п. 14 соглашений, подписывая настоящие соглашения, заемщик подтвердил согласие с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов и в правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Подписание соглашения подтверждает факт заключения договора сторонами, путем присоединения заемщика к правилам (п. 2.2 правил).

В силу п. 4.1.1 правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основного долга, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Согласно п. 4.2.2 проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

Стороны установили, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в следующих случаях: если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом (при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.п. 4.7 правил).

В соответствии с п.4.8 правил в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока установленного банком в соответствующем требовании. 

Заемщик берет на себя обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с соглашением (п. 4.9 правил). 

Из банковского ордера от 05.06.2020 №9320 следует, что банком перечислена на счет ФИО2 сумма кредита по договору от 05.06.2020 №2018851/0338 в размере 1 550 000 рублей, из банковского ордера от 18.11.2022 №927631 следует, что банк перечислил на счет ФИО2 сумму кредита по договору от 18.11.2022 №2218851 в размере 215 000 рублей, что свидетельствует об исполнении кредитором своих обязательств. 

Из имеющихся в материалах дела выписок по лицевым счетам, расчетам задолженности следует, что у ответчика по состоянию на 22.09.2023 имеется задолженность по соглашению №2018851/0338 от 05.06.2020 в размере 890 048 рублей 66 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 825 010 рублей 65 копеек, неустойка по просроченному основному долгу – 20 688 рублей 75 копеек, проценты за пользование кредитом – 41 808 рублей 88 копеек, неустойка по просроченным процентам – 2 540 рублей 38 копеек, по соглашению №2218851/0717 от 18.11.2022 в размере 235 545 рублей 08 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 210 426 рублей 03 копейки, неустойка по просроченному основному долгу – 3 933 рубля 20 копеек, проценты за пользование кредитом – 19 962 рубля 22 копейки, неустойка по просроченным процентам – 1 223 рубля 63 копейки.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по условиям кредитному договору, 24.07.2023 в адрес ответчика были направлены требования о досрочном возврате задолженности. Установлен срок возврата суммы задолженности – 07.09.2023. 

Поскольку требования банка остались без ответа, АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала был подан иск в суд.

Доказательств тому, что обязательства по соглашениям исполнены, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, в судебном заседании нашли подтверждение обстоятельства о том, что в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитным договорам у заемщика образовалась задолженность по кредитным обязательствам, в связи с нарушением их условий, что является основанием для обращения истца в суд с иском о досрочном возврате кредита и процентов, расторжении кредитных договоров.

В письменном возражении ответчик выражает несогласие с установленной договором неустойкой, полагает ее завышенной.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств. 

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

Обязанность заемщика оплатить неустойку в случае нарушения исполнения обязательств перед банком, согласована сторонами и указана в п. 12 договоров, согласно которому неустойка рассчитывается по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (нарушения обязательств). 

Согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, размер установленной договором неустойки не противоречит действующему законодательству.

Кроме того, согласно части 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия этих отношений, а также заключать договоры, и предусмотренные, и не предусмотренные законом. 

Заключая договор лицо должно проявлять должную осторожность, осмотрительность и разумность при заключении сделок, в противном случае риски последствий неосмотрительного и неразумного поведения возлагаются на субъект такого поведения. 

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (пункт 1 статьи 9 ГК РФ). 

Таким образом, ответчик, заключая указанный договор, знала или должна была знать о наступлении ответственности за нарушение сроков и порядка оплаты, установленных договором. 

Доводы ответчика о завышенном размере неустойки, указанного в договоре - 0,1% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки, о необходимости применения ключевой ставки Центрального Банка РФ, не могут быть приняты во внимание, так как, применение испрошенного ответчиком размера неустойки (по ключевой ставка Банка России), по сути, направлено на оспаривание соответствующего между сторонами договора о размере неустойки. Поскольку по такому основанию сделка или часть сделки оспорима, то в отсутствие соответствующего судебного решения такие доводы ответчика не принимаются. 

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку, по мнению суда, начисленная неустойка не является завышенной, соразмерна суммам задолженности и последствиям нарушения обязательства. Злоупотребления правом со стороны истца не установлено. 

В связи с чем, исковые требования о взыскании задолженности по кредитным договорам подлежат удовлетворению в полном объеме. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В материалах дела имеется платежное поручение от 29.09.2023 №4 об уплате банком государственной пошлины по иску в сумме 19 827 рублей 97 копеек, которые подлежит взысканию ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть соглашение от 05.06.2020 №2018851/0338 заключенное между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 с 23.09.2023.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению от 05.06.2020 №2018851/0338 в сумме 890 048 рублей 66 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 825 010 рублей 65 копеек, неустойка по просроченному основному долгу – 20 688 рублей 75 копеек, проценты за пользование кредитом – 41 808 рублей 88 копеек, неустойка по просроченным процентам – 2 540 рублей 38 копеек.

Расторгнуть соглашение от 18.11.2022 №218851/0717 заключенное между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 с 23.09.2023.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению от 18.11.2022 №218851/0717 в сумме 235 545 рублей 08 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 210 426 рублей 03 копейки, неустойка по просроченному основному долгу – 3 933 рубля 20 копеек, проценты за пользование кредитом – 19 962 рубля 22 копейки, неустойка по просроченным процентам – 1 223 рубля 63 копейки.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 827 рублей 97 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Алтай в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кош-Агачский районный суд Республики Алтай. 

Судья А.А. Ватутина

Мотивированное решение изготовлено 20 декабря 2023 года.