№2-730/18-2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 февраля 2019 года г.Курск

Ленинский районный суд г.Курска в составе:

председательствующего судьи Мазаловой Е.В.,

при секретаре Потафеевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности. В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 100000 руб. 00 коп. сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ под 51,1 % в день. ФИО1 свои обязательства по ежемесячному погашению кредита не исполняет, в связи с чем за ней образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 253935 руб. 69 коп. Истец в уточненном иске просит взыскать указанную задолженность и судебные расходы по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», надлежаще извещенный о рассмотрении дела, не явился, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенная, не явилась, воспользовалась правом ведения дела через представителя.

Ее представитель по доверенности ФИО3 иск признал частично. В судебном заседании поддержал письменные объяснения и возражения. При этом просил применить к заявленным требованиям срок исковой давности.

Заслушав сторону, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст.310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым кредитор предоставляет заемщику денежные средства в сумме 100000 руб. 00 коп., сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ путем выдачи кредитной карты без материального носителя. Данная карта предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. В случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составляет 22,41 % годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 51,1 % годовых (п.1-4 индивидуальных условий договора). 

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно. Плановая сумма включает в себя 2 % от суммы основного долга и проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется до 20 числа (включительно) каждого месяца.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена неустойка за неисполнение или частичное неисполнение обязательств по погашению задолженности: с момента возникновения задолженности до 89 дней – 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, начиная с 90 дня – 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.

Данные обстоятельства подтверждаются копией договора.

Также судом установлено и следует из выписки по счету, что ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по поручению клиента перевел денежные средства в размере 100000 руб. 00 коп. на счет клиента до востребования №.

При этом между сторонами был согласован график платежей по кредиту на 33 месяца, с установлением даты ежемесячных платежей 15-го числа соответствующего месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик ФИО2 не исполняла свои обязательства надлежащим образом, начиная с августа 2015 г., платежей в погашение кредита не вносила, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с пунктом 16 Постановления Пленума Верховного суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу вышеуказанных норм банк вправе предъявлять к взысканию проценты за пользование кредитными денежными средствами со дня, следующего за датой составления расчета задолженности по день фактического исполнения заемщиком обязательств по уплате основного долга.

Согласно представленному расчету размер задолженности ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору составляет 253935 руб. 69 коп., из которых 32290 руб. 89 коп. – сумма срочного основного долга, 50663 руб. 57 коп. – сумма просроченного основного долга, 1783 руб. 81 коп. – сумма срочных процентов, 109419 руб. 22 коп. – сумма просроченных процентов, 442 руб. 42 коп. – сумма процентов на просроченный основной долг, 16562 руб. 35 коп. – штрафные санкции на просроченный основной долг, 35773 руб. 43 коп. – штрафные санкции на просроченный проценты.

Уточненный расчет, составленный истцом, в который вошли все платежи, произведенные ФИО2, учитывая вышеуказанные положения закона и руководящие разъяснения Пленума ВС, суд считает верным и принимает во внимание при вынесении решения. 

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 28.10.2015 г. АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство сроком на 1 год. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Определением Арбитражного суда г.Москвы от 25.10.2018 г. срок конкурсного производства в отношении АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) продлен на шесть месяцев. 

Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства по причине банкротства банка и отсутствия реквизитов по оплате, суд не может принять во внимание. 

Действующее законодательство, регулирующее банкротство кредитных организаций, не возлагает обязанность на Агентство по страхованию вкладов рассылать каждому заемщику уведомления о реквизитах погашения задолженности. 

На официальном сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», которое в силу закона является конкурсным управляющим при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, имелась информация о счете для перечисления денежных средств по обязательствам перед ОАО АКБ «Пробизнесбанк».

Следовательно, ФИО2, являясь заемщиком, не предприняла всех зависящих от нее мер для надлежащего исполнения своих обязательств, и не представила достаточных допустимых доказательств невозможности исполнения кредитных обязательств в связи с отзывом лицензии у Банка.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В адрес заемщика конкурсным управляющим банка ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о погашении суммы задолженности по кредитному договору, суммы просроченных процентов, а также штрафных санкций. Однако денежные средства до настоящего времени не возвращены. Следовательно, у истца возникло право на истребование задолженности в судебном порядке.

В то же время ответчиком в ходе рассмотрения дела заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, которое, по мнению суда, частично является обоснованным.

Так, в силу ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как указано выше, денежные средства были переведены ФИО2 на счет до востребования и получены наличными. При этом между сторонами согласован график платежей, представленный в суд стороной ответчика.

Поскольку ответчик обязалась погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей по согласованному сторонами графику, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу.

Так как с заявлением о вынесении судебного приказа истец ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратился к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ, иск подан ДД.ММ.ГГГГ, истцом пропущен срок исковой давности для предъявления требований о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу, процентам, и соответственно, штрафным санкциям, за период до ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая изложенное, с ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию задолженность по просроченному основному долгу согласно графику ежемесячных платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 89121 руб. 81 коп., из которых 50663 руб. 57 коп. – просроченный основной долг, 38458 руб. 24 коп. – срочный основной долг; задолженность по процентам согласно графика и расчета задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 104478 руб. 42 коп. (68010 руб. 95 коп. по графику с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ + 36467 руб. 47 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), проценты на просроченный основной долг в размере 442 руб. 42 коп..

Что касается требований о взыскании штрафных санкций, то суд исходит из следующего.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст.330 ГК РФ).

Как указано выше, стороны в соответствии с условиями кредитного договора определили размер неустойки в 20 % годовых от суммы просроченной задолженности на период до 89 дней просрочки, а с 90 дня – 0,1 % в день.

При предъявлении иска размер неустойки истцом снижен до двойной ставки рефинансирования: на просроченный основной долг – 16562 руб. 35 коп., на просроченные проценты – 35773 руб. 43 коп..

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абз.2 п.71 постановления Пленума от 24.03.2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст.56 ГПК РФ, ст.65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Как следует из выписки из лицевого счета, расчета задолженности нарушения обязательств со стороны ФИО2 имели место быть с августа 2015 г. Однако с претензией в адрес заемщика конкурсный управляющий, приобретший такой статус с ДД.ММ.ГГГГ, обратился лишь 28.04.2018 г., а в суд 30.08.2018 г.

А потому, исходя из периода просрочки, который был обусловлен как поведением заемщика, так и законных представителей кредитора, суммы неисполненного обязательства, суд приходит к выводу о явной несоразмерности штрафных санкций, заявленных ко взысканию, последствиям нарушения обязательства, и снижению таковых по просроченному основному долгу до 10000 руб. 00 коп., по просроченным процентам – до 18000 руб. 00 коп..

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5483 руб. 15 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 222042 руб. 65 коп., из которых: 50663 руб. 57 коп. – просроченный основной долг, 38458 руб. 24 коп. – срочный основной долг, 104478 руб. 42 коп. – проценты по кредиту, 442 руб. 42 коп. - проценты на просроченный основной долг, 10000 руб. 00 коп. - штрафные санкции на просроченный основной долг, 18000 руб. 00 коп.- штрафные санкции на просроченные проценты, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5483 руб. 15 коп., а всего ко взысканию 227525 (двести двадцать семь тысяч пятьсот двадцать пять) руб. 80 коп..

В удовлетворении остальной части иска ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании кредитной задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд г.Курска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: