Дело № 2-201/2024

24RS0016-01-2023-002072-16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 января 2024 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе: 

председательствующего судьи Кызласовой Т.В., 

при помощнике судьи Потебня А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей. Свои требования мотивируя тем, что между ФИО1 и АО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор от 29.05.2022 на сумму 1 282 640 рублей на срок до 01.06.2029. Одновременно с ответчиком истцом заключен договор страхования от 29.05.2022 по полису «Финансовая защита «Автофорсаж» на срок страхования с 30.05.2022 по 29.06.2024, истцом уплачена страховая премия 73 444 рублей. Затем 01.11.2022 истец досрочно погасила кредит и 10.11.2022 направила в страховую компанию заявление о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии, однако 01.12.2022 ей в выплате отказано. На претензию о возврате страховой премии ответа не последовало, решением финансового уполномоченного от 07.06.2023 в удовлетворении требований истицы о взыскании страховой премии отказано, требования о взыскании неустойки, штрафа оставлены без рассмотрения. 

Истица просит взыскать с ответчика:

- неиспользованную часть страховой премии в сумме 58 445,56 рублей из расчета: 73 444 рублей х 155 дней (срок пользования кредитом с 30.05.2022 по 01.11.2022) /759 дней (весь срок страхования с 30.05.2022 по 29.06.2024) = 14 998,44 рублей; 73 444 рублей - 14 998,44 рублей = 58 445,56 рублей; 

- неустойку по ст. 28 Закона о защите прав потребителя в размере 58 445,56 рублей из расчета: 58 445,46 рублей х 1 % х 226 дней (с 22.11.2022 (требование предъявлено 10.11.2022) по 05.07.2023) = 132 086,97 рублей, не более 58 445,46 рублей;

- штраф по Закону о защите прав потребителей. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, направила в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения извещен своевременно и надлежащим образом, направил в суд возражения, в которых просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, а также просил в иске отказать, поскольку сторонами согласованы условия страхования, которые содержатся в Правилах страхования, договоре страхования, с которыми истица ознакомлена, по условиям договора (п. 2.1.) страхователь вправе отказаться от договора страхования в течение 14 дней со дня его заключения при отсутствии страхового случая, в таком случае страховая премия возвращается в полном размере при отказе до даты действия договора, с удержанием части премии при отказе в после даты действия договора, в случае отказа от договора по истечении данного периода премия возврату не подлежит. Договор страхования самостоятельный договор, не связан с кредитом, выгодоприобретатель - застрахованное лицо, погашение кредита не влечет прекращение возможности наступления страхового события по договору. В случае удовлетворения иска снизить штраф и неустойку. 

Представители третьих лиц - АО «Кредит Европа Банк», Службы Финансового уполномоченного в судебное заседание не явились о дате, времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему: 

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1,2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком (п. 1). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2). Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) (п. 3).

В силу ч.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1, 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

В соответствии со ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей (п.1). 

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п.3).

Согласно ст. 956 ГК РФ Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 12 ст. 11, Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ч. 2.4 ст. 7, Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как установлено судом ФИО1 29.05.2022 заключен кредитный договор с АО «Кредит Европа Банк» о предоставлении кредита в сумме 1 282 640,58 рублей со сроком возврата кредита 01.06.2029, заявлением к договору кредита заемщиком дано банку распоряжение осуществить перевод страховой премии в размере 73 444 рубля на счет ПАО СК «Росгосстрах». 

29.05.2022 ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 заключили договор страхования в соответствии с Программой страхования от несчастных случаев «Финансовая защита «Автофорсаж» и Правилами страхования от несчастных случаев № 81, по условиям договора выгодоприобретелем является застрахованное лица, в случае его смерти – наследники, объект страхования – имущественные интересы связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смерть в результате несчастного случая или болезни, страховая премия 73 444 рубля, выплата которой осуществляется единовременно при заключении договора страхования, срок договора страхования с 30.05.2022 по 29.06.2024. 

По условиям договора страхователь вправе отказаться от договора страхования (п. 2.1) путем подачи письменного заявления страховщику в течение 14 дней со дня заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий имеющих признаки страхового случая. В этом случае уплаченная страховая премия возвращается в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования: в полном размере при отказе от договора до даты начала действия страхования; с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования в днях при отказе от договора после даты начала действия страхования; (п.2.2.) путем подачи письменного заявления Страховщику в любое время по истечении периода в соответствии с п. 2.1 полиса, при этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Датой прекращения договора страхования в случаях в п. 2 полиса является дата подачи страхователем страховщику заявления об отказе от договора страхования. 

ФИО1 погасила кредит ПАО «Европа Банк» 01.11.2022 полностью. 

С заявлением о досрочном прекращении договора страхования ФИО1 обратилась 10.11.2022 по причине полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, что следует из справки Банка от 01.11.2022. 

На данное заявление страховщиком ей предоставлен ответ от 18.11.2022, которым в возврате оставшейся части страховой премии отказано. 

02.02.2023 ФИО1 страховщику направлена претензия о возврате части страховой премии. 

19.05.2023 ФИО1 обратилась в Службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа. 

07.06.2023 решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований ФИО1 отказано. 

Изучив доказательства, суд приходит к выводу, что из договора страхования не следует, что он заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору от 29.05.2022, не следует этого из кредитного договора, по договору страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а не кредитор, размер страховой суммы не связан напрямую с размером задолженности по кредиту, привязки срока действия страхования к периоду действия кредитного договора, договор страхования не содержит, в том числе, не содержит условий о досрочном прекращении страхования при исполнении обязательств по кредитному договору, страховая сумма установлена единая на весь период действия договора страхования и снижение размера страховой суммы в зависимости от исполнения обязательств по кредитному договору договором страхования не предусмотрено, размер страховой суммы не поставлен в зависимость от остатка задолженности по кредиту, поэтому факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, истец в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования имел возможность отказаться от страхования в течение 14 дней с даты подписания заявления на страхование, но данным правом истец не воспользовался.

В связи с чем, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования, а условиями договора было предусмотрено, что при досрочном отказе от договора страхования (страхового полиса) страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования (страхового полиса) в части страхования от несчастного случая и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (страхового полиса) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

По смыслу приведенных норм под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев и страхование имущества, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Иными словами, случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии зависимости страховых рисков, срока действия договора страхования, размера страхового возмещения по нему от исполнения обязательств по кредитному договору и о том, что оснований для возврата страхователю части страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования не имеется.

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, то оснований для взыскания неустойки и штрафа по Закону о защите прав потребителей не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей – отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца, с момента вынесения решения в окончательной форме, путем подачи жалобы через Железногорский городской суд. 

Председательствующий Т.В. Кызласова

Мотивированное решение изготовлено 18.01.2024.