Дело № 2-79/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Исянгулово 12 февраля 2018 года 

Кугарчинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Ибрагимовой И.Р.,

при секретаре Ильченбаевой А.Ю.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о ссудной задолженности по договору,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском мотивируя его тем, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО2 на получение международной карты Сбербанка России между ФИО2 и ОАО «Сбербанк России» был заключен договор .... о выпуске и обслуживании банковских карт с обслуживанием счета в российских рублях без предоставления овердрафта по счету банковской карты. Отношения между ответчиком и ОАО «Сбербанк России» основываются на заявлении ответчика на получение международной карты, Условиях использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», Памятке Держателя карты и Тарифах Банка, которые в совокупности являются заключенными между Клиентом и Сбербанком России Договором о выпуске и обслуживании банковских карт. Во исполнении заключенного договора ответчику была выдана банковская карта. Согласно условиям договора банк может предоставить клиенту кредит в форме «овердрафт» по счету. При образовании овердрафта на счете банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете до даты погашения. Клиент обязан погашать задолженность в пределах лимита овердрафта. За несвоевременное погашение задолженности взимается неустойка. В связи с неисполнением условий держателю карты направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Оплата задолженности Держателем карты в добровольном порядке не произведена. Истец просит взыскать задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 140 223,10 рублей, в том числе: неустойка - 2 004,98 рублей, просроченные проценты – 46478,79 рублей, просроченный основной долг - 91 739, 33 рублей,

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» ФИО1 на судебном заседании заявленные требований поддержал. Показал, что действительно ФИО2 была выдана международная банковская карта для начисления социальных пособий, овердрафт предусмотрен не был. Перерасход имеющихся на счету денежных средств произошел в связи с тем, что совершенные по международной карте операции отражались на счету в банке только через несколько дней. При наличии на карте 211826,33 рублей ответчиком в течении трех дней были произведены покупки на сумму 311144,32 рублей, в связи с чем, образовался неразрешенный овердрафт. Получив карту, ФИО2 согласилась с условиями использования международных карт, по которым Банк может предоставить клиенту кредит по счету - овердрафт. В соответствии с тарифами Банка плата за овердрафт определена в размере 40% годовых. Просил заявленные требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО2 на судебном заседании заявленные требования не признала, показала, что никакого кредитного договора не заключала, с заявлением о предоставлении кредита к банку не обращалась. На данную карту ей были перечислены средства материнского капитала. По этой карте ее муж оплачивал строительные материалы для строительства дома. О перерасчете денежных средств по карте она узнала только из требования банка о возврате денежных средств. Также показала, что при получении банковской карты какие либо условия использования международных карт сбербанка России она не получала. О возможном поступлении на ее карту кредитных средств ее не предупреждали.

Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, исследовав доказательства, приходит к следующему. 

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, договор банковского счета, в соответствии с которым банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), является смешанным.

Существенными условиями договора, предусматривающего возможность кредитования счета, являются условия о размере (лимите) кредита, сроке и порядке его возврата.

Как следует из представленных материалов дела, на основании заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ, между банком и ответчиком был заключен договор банковского счета, в соответствии с которым ответчику была выдана международная дебетовая банковская карта Сбербанк-Maestro Социальная.

В данном заявлении указано, что ФИО2 с условиями использования карт, Памяткой держателя и Тарифами Сбербанка России ознакомлена и обязуется их выполнять.

Истом представлены Условия использования международных карт сбербанка России ОАО.

Согласно п. 4.1 Условий, Банк в соответствии с Тарифами Банка может предоставить Клиенту кредит в форме «овердрафт» («овердрафт») по Счету.

В соответствии с п. 4.4 Условий в случае установления лимита овердрафта по Счету расходные операции производятся сверх сумм, имеющихся на счете. 

При образовании овердрафта на Счете Банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка (п. 4.5 Условий). 

На основании п. 5.1 Условий, в случае если овердрафт по Счету не предусмотрен Держатель обязуется осуществлять операции с использованием Карты в пределах остатка денежных средств на Счете. 

В случае возникновения задолженности по Счету Клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения (зачисления) денежных средств на Счет. 

Таким образом, исходя изданных Условий договора, расходные операции по карте могут проводиться сверх сумм, имеющихся на карте, только при условии установления лимита овердрафта, что в силу вышеуказанных норм закона, является существенным условием договора.

Согласно представленному в материалы дела заявлению на получение международной карты от ДД.ММ.ГГГГ, лимит овердрафта по карте установлен банком не был, ФИО2 своего согласия на установление овердрафта не давала, сумма лимита, срок и условия ее возврата не указаны. Тарифами банка разрешенный овердрафт по счету банковской карты также не предусмотрен. 

При рассмотрении дела ФИО2 отрицала тот факт, что получила Условия использования международных карт сбербанка России ОАО.

Из представленного заявления усматривается, что ФИО2 ознакомлена с Условиями кредитования карт. Вместе с тем сведений о том, что она получила и ознакомилась именно с Условиями использования международных карт сбербанка России ОАО не имеется.

При таких обстоятельствах, утверждение истца о том, что условия предоставления ответчику кредитных денежных средств (овердрафта), согласно которым плата за возникший овердрафт по счету карты составляет 40% годовых, были согласованы с истцом, является необоснованным. 

Услуга мобильный банк к карте, из которой ФИО2 могла узнать о перерасходе денежных средств, не была подключена.

Следовательно требования истца о взыскании с ответчика суммы процентов за пользование кредитными денежными средствами и неустойки не подлежат удовлетворению.

Вместе с тем представленным отчетом о всех операциях за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается перерасход денежных средств, имеющихся на счету у ФИО2, в размере 91739,33 рублей, который подлежит взысканию с нее в пользу банка.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2952,18 рублей. 

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании ссудной задолженности удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» денежные средства в размере 91739,33 рублей, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 2952,18 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Кугарчинский межрайонный суд РБ в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий И.Р. Ибрагимова