Дело № 2-240/2025

УИД 45RS0015-01-2025-000318-85

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Петухово 16 июня 2025 г.

Петуховский районный суд Курганской области 

в составе председательствующего судьи Прокопьевой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Тенизовой Т.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что 09 февраля 2005 г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по указанному договору ответчик просила банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы) выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт»; открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование расходных операций по счету. Заявление о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора от 09 февраля 2005 г. № содержит две оферты: на заключение потребительского кредитного договора от 09 февраля 2005 г. № и на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента. 03 февраля 2006 г. после проверки платежеспособности ответчика, банк открыл банковский счет №, тем самым совершил действия по принятию предложения (оферты) ответчика, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский стандарт», и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Впоследствии, банк выпустил карту на имя ответчика, осуществил кредитование открытого на имя ответчика счета. Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно Условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты ответчика. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении клиента, Условиях предоставления и обслуживании карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Ответчик своей подписью в заявлении подтвердила, что ознакомлена, понимает полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, ФИО1 при подписании заявления располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. В период пользования картой ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. Ответчик обязалась ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью информирования ответчика о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк ежемесячно формировал ответчику счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, ответчик не осуществляла внесение денежных средств на свой счет и не осуществляла возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика, о чем свидетельствует выписка по счету. 03 августа 2007 г. банк выставил ответчику заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 51 619 руб. 10 коп. не позднее 02 сентября 2007 г., однако требование банка ответчиком исполнено не было. До настоящего времени задолженность не погашена и составляет 51 619 руб. 10 коп. В связи с неисполнением ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, банк обратился в суд о взыскании задолженности в порядке приказного производства, впоследствии судебный приказ был отменен в связи с поступившим возражением.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность за период с 03 февраля 2006 г. по 30 апреля 2025 г. по договору от 03 февраля 2006 г. № в размере 51 619 руб. 00 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб. 00 коп. 

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащем образом, в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, представила письменное заявление, в котором просила о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности и рассмотрении дела в ее отсутствие.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК Российской Федерации).

Изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК Российской Федерации, здесь и далее нормы закона приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В силу п.п. 1, 3 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

Из материалов дела следует, что 09 февраля 2005 г. ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время – АО «Банк Русский Стандарт») с письменным предложением (офертой), содержащим предложение о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт», в том числе о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила банк: выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты в рамках установленного лимита.

Рассмотрев оферту клиента, банк произвел акцепт оферты, а именно, открыл на имя ФИО1 счет №, выпустил на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», первоначальный лимит карты составил 40 000 руб. 00 коп., и заключил с ней договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (далее – Условия) договор заключается или путем клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе, или путем акцепта банком заявления (оферты) клиента (п. 2.2).

Активизация карты, согласно п. 2.9 Условий, осуществляется при обращении клиента в банк лично (при условии предъявления клиентом документа, удостоверяющего личность) или по телефону Справочно-Информационного Центра банка (при условии правильного сообщения клиентом кодов доступа).

В силу п. 3.3 Условий за обслуживание счета банк взимает с клиента плату в соответствии с Тарифами. При этом плата за первый год обслуживания взимается по усмотрению банка либо путем внесения клиентом суммы платы в кассу банка при выдаче карты, либо путем списания суммы платы без распоряжения клиента со счета за последующие годы обслуживания – путем списания суммы платы без распоряжения клиента со счета. 

В п. 4.1 Условий указано, что задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисление банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновение иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Согласно ст. 850 ГК Российской Федерации кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты; иных операций, если такие операции определены в Дополнительных условиях и/или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием карты (п. 4.2 Условий).

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 4.3 Условий).

В случае превышения сумм операций, списанных в соответствии с п. 4.2 Условий, над платежным лимитом банк взимает дополнительно к начисляемым на сумму сверхлимитной задолженности процентам за пользование кредитом комиссию за сверхлимитную задолженность в соответствии с Тарифами. Погашение клиентом суммы сверхлимитной задолженности, а также уплата клиентом банку комиссии за сверхлимитную задолженность осуществляется в порядке, установленном Условиями (п. 4.4 Условий). 

В соответствии с п. 4.6 Условий все комиссии, платы, а также проценты за пользование кредитом и иные платежи подлежат оплате клиентом по требованию банка и списываются банком без распоряжения клиента со счета при наличии остатка денежных средств (если иной порядок их взимания не определен Условиями) и в порядке очередности, установленной Условиями.

Согласно п. 4.8 Условий по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит все операции, отраженные на счете в течение расчетного периода; баланс на начало и конец расчетного периода; сумму задолженности на конец расчетного периода; сумму минимального платежа и дату его оплаты; прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до сведения клиента.

Задолженность на конец расчетного периода, указанная в счете-выписке включает в себя: сумму основного долга на конец расчетного периода, а также сумму сверхлимитной задолженности (в случае ее возникновения); сумму процентов за пользование кредитом, начисленных банком по последний день расчетного периода включительно и неоплаченных клиентом; сумму неоплаченных клиентом плат и комиссий, рассчитанных по последний день расчетного периода включительно; сумму иных платежей, подлежащих уплате клиентом (при наличии таковых) (п. 4.9 Условий).

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схема расчета минимального платежа и величины коэффициентов расчета минимального платежа приведены в Тарифах (п. 4.10 Условий).

В силу п. 4.17 Условий срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной сумой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п. 4.17 Условий.

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе скорректированном заключительном счете-выписке), клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки (п. 4.23 Условий).

В соответствии с п. 6 Тарифного плана ТП размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров составляет 42%, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями – 42%. 

Пунктом 7 Тарифного плана ТП предусмотрена плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка за счет кредита – 4,9% (мин. 100 руб.); в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете – 1% (мин. 100 руб.), за счет кредита – 4,9% (мин. 100 руб.).

Банк свои обязательства по предоставлению карты выполнил в полном объеме, что стороной ответчика в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

В свою очередь, ФИО1, совершив операцию по получению наличных денежных средств с использованием карты, свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполнила.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком, банк на 03 августа 2007 г. сформировал заключительный счет-выписку с указанием размера задолженности 51 619 руб. 10 коп. и установил срок оплаты задолженности до 02 сентября 2007 г.

Требование банка заемщиком исполнено не было, что послужило основанием для обращения банка к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

18 мая 2018 г. мировым судьей судебного участка № 19 Петуховского судебного района Курганской области вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № по состоянию на 02 сентября 2007 г. в размере 51 619 руб. 10 коп., за период с 09 февраля 2005 г. по 02 сентября 2007 г., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 874 руб. 29 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № 19 Петуховского судебного района Курганской области указанный судебный приказ отменен 03 июля 2019 г., в связи с поступившими от должника ФИО1 возражениями относительно его исполнения.

По информации Петуховского районного отделения УФССП России по Курганской области от 30 мая 2025 г. №, исполнительное производство № в отношении должника ФИО1, возбужденное на основании судебного приказа № в пользу АО «Банк Русский Стандарт», прекращено на основании п. 4 ч. 2 ст. 43 Федерального закона от 02 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (отмена судебного акта, на основании которого выдан исполнительный документ). Материалы исполнительного производства уничтожены по истечении срока хранения.

Обращаясь в суд с настоящим иском, банк указывает на наличие задолженности ФИО1 перед АО «Банк Русский Стандарт» за период с 03 февраля 2006 г. по 30 апреля 2025 г. по договору от 03 февраля 2006 г. № в размере 51 619 руб. 00 коп.

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении последствий пропуска истцом срока для обращения в суд с исковыми требованиями.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного кодекса (п. 1 ст. 196 ГК Российской Федерации).

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

В п.п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. По смыслу ст. 204 ГК Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК Российской Федерации с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК Российской Федерации).

Как следует из материалов дела банк выставил ответчику заключительный счет-выписку 03 августа 2007 г., который должен был быть оплачен ФИО1 до 02 сентября 2007 г.

Поскольку начало течения срока исковой давности законодатель связывает с установлением, когда истцу стало известно о нарушении своих прав, а банком реализовано право на требование суммы займа в соответствии с положениями ст. 810 ГК Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что истцу стало известно о нарушении его прав по истечению указанной даты оплаты кредитной задолженности (02 сентября 2007 г.). Следовательно, с 03 сентября 2007 г. началось течение срока исковой давности по требованиям к ответчику.

Принимая во внимание, что течение срока исковой давности по спорному кредитному договору началось 03 сентября 2007 г., то срок исковой давности истек 03 сентября 2010 г., а при условии, что банк обратился к мировому судье за вынесением судебного приказа только в 2018 году, обращение в суд с заявлением о вынесении судебного приказа и затем с настоящим иском последовало за пределами срока, установленного для защиты нарушенного права.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из разъяснений, данных в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Поскольку установлено, что юридическим лицом АО «Банк Русский Стандарт» пропущен срок исковой давности, который не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска, заявление ФИО1 об истечении срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Учитывая изложенные обстоятельства, руководствуясь вышеприведенными положениями законодательства, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения заявленных АО «Банк Русский Стандарт» исковых требований не имеется.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК Российской Федерации расходы, понесенные истцом на оплату государственной пошлины, взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Петуховский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение изготовлено 18 июня 2025 г.

Судья О.Н. Прокопьева