Дело № 2-3390/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Ульяновск 26 октября 2018 года

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Родионовой Т.А., 

при секретаре Баулиной Л.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обосновании иска указав, что 26.02.2013 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс» и ФИО1 был заключен договор об использовании карты с льготным периодом № № от 26.02.2013г., в соответствии с которым выпущена Карта к текущему счету №, с установленной суммой лимита овердрафта при активации карты в размере 170000 рублей. Процентная ставка по кредиту от 34.9 % годовых. Полная стоимость кредита по карте: без учета страхования - 40,26% годовых, с учетом страхования 52,71% годовых. Кредитный договор № от 26.02.2013 г. состоит из: договора № от 05.02.2013 г. (заявки на открытие банковских счетов), в соответствии с которым истцу был открыт текущий счет №; - заявления на выпуск Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Банковскому продукту№ от 26.02.2013 г., заявления на получение неименной Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Карте от 26.02.2013г., Тарифов, содержащих информацию о расходах потребителя (информацию о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате Заемщиком по кредиту и график её погашения), условий договора. В соответствии с Тарифами ООО «ХКБ Банк» минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей. Для погашения задолженности Заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение платежных периодов. Каждый платежный период начинается со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый равен одному месяцу. Начало расчетного периода – 24 числа каждого месяца, начало платежного периода-25 числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет-20-й день с 25-го числа включительно. В связи с тем что ответчик не надлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору 25.09.2015г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженность составляет 175153 руб. 65 коп., из которых: основной долг-159821 руб. 19 коп., страховые взносы и комиссии 10332 руб. 46 коп., штраф 5000 руб. Просят суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному № от 26.02.2013г. в размере 175153 руб. 65 коп., из которых: сумма основного долга -159821 руб. 19 коп., сумма страховых взносов и комиссий -10332 руб. 46 коп., штраф в размере 5000 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4703 руб. 07 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась.

Представитель ФИО1 – ФИО2, действующая на основании нотариальной доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, заявила ходатайство о применении ст.196 ГК РФ и в иске отказать.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В силу ст.ст. 432-434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта; договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма; договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющее достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, если не предусмотрено иное, применяются правила о займе.

Как предусмотрено статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ч.1 ст. 330 ГК РФ).

В силу норм статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом; односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Судом установлено, что 26.02.2013 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен договор об использовании карты с льготным периодом № № от 26.02.2013г., в соответствии с которым выпущена Карта к текущему счету №, с установленной суммой лимита овердрафта при активации карты в размере 170000 рублей. Процентная ставка по кредиту от 34.9 % годовых. Полная стоимость кредита по карте: без учета страхования - 40,26% годовых, с учетом страхования 52,71% годовых.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКБ Банк» минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей. 

Для погашения задолженности Заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение платежных периодов. 

Каждый платежный период начинается со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый равен одному месяцу. Начало расчетного периода – 24 числа каждого месяца, начало платежного периода-25 числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет-20-й день с 25-го числа включительно.

Согласно Тарифам ООО «ХКБ Банк» возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по договору страхования – ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания Расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным составляет 0,77%.

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 с условиями получения кредита и тарифами банка была ознакомлена, согласна и обязалась их выполнять.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, банк выполнил свои обязательства и перечислил на счет ФИО1 кредитные средства, что подтверждается материалами дела, однако ответчик свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности, произведенным истцом в соответствии с условиями Договора.

Расчет задолженности ФИО1 по договору № от 26.02.2013 года по состоянию на 23.07.2018 г. составляет 175153 руб. 65 коп., из которых: размер задолженности по оплате основного долга - 159821 руб. 19 коп., размер задолженности по страховым взносам и комиссиям -10332 руб. 46 коп., размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательства по Договору – 5000 руб. 00 коп.

Доказательств уплаты задолженности ответчиком ФИО1 суду не представлено, не имеется таковых и в материалах настоящего гражданского дела.

Разрешая заявленное стороной ответчика ходатайство о применении к заявленным требованиям срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Частью 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с положениями п. 2.1 Условий для погашения задолженности по кредиту держатель карты обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане.

Исходя из содержания Информации о полной стоимости кредита по кредитной карте размер обязательного платежа установлен – 5,0% от суммы задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

Если сумма Задолженности по Кредиту по Карте по окончании последнего дня Расчетного периода окажется меньше Минимального платежа, то Клиент в следующем за ним Платежном периоде может уплатить сумму, равную сумме этой задолженности.

Условиями договора установлено: -начало расчетного периода - 25 числа каждого месяца; начало платежного периода – 25 числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода;- крайний срок поступления минимального платежа на счет - 20-й день с 25-го числа включительно.

Таким образом, из содержания изложенных выше положений Условий и отчетов следует, что погашение задолженности по кредитной карте должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячных платежей, составляющих 5,0% от суммы задолженности, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Согласно представленным в материалы дела выписки по движению денежных средств по кредитной карте последние операции по снятию (списанию) денежных средств были произведены 26.03.2015 г., по внесению денежных средств на счет кредитной карты – 22.06.2015 г.

26 сентября 2015г. Банк отправил ответчику SMS- требование о полном досрочном погашении задолженности.

31 октября 2017г. истец обратился к мировому судье судебного участка №2 Засвияжского района г. Ульяновск с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1

07 ноября 2017 г. и.о. мирового суди судебного участка №2 Засвияжского судебного района г.Ульяновска, мировым судьей судебного участка №9 Засвияжского судебного района г.Ульяновска был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО3 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» денежные средства в размере задолженности по договору о предоставлении кредита № от 26.02.2013г. за период с 13.06.2015г. по 03.10.2017г. в сумме 201328 руб. 48 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2606 руб. 64 коп.

20 февраля 2018г. судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями.

Положения абзаца второго пункта 18 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, согласно которому в случае прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ), поскольку определение об отмене судебного приказа принято 20 февраля 2018 года, то есть в пределах срока исковой давности. В суд с исковым заявлением истец обратился 21 августа 2018 года (согласно почтового конверта).

С учетом изложенного, принимая дату обращения истца в суд (21.08.2018 г.), суд не усматривает оснований для взыскания задолженности по кредитной карте, образовавшейся на 22.06.2015 г. (последний платеж - 8000 руб.), в связи с пропуском срока исковой давности по требованиям в данной части. По задолженности, образовавшейся за следующий после 14.07.2015 г. период, срок исковой давности истцом не пропущен.

Расчетные периоды по договору исчисляются начиная с 25 числа настоящего месяца и заканчиваются 24 числом следующего месяца, а платежный (льготный) период по оплате за данный расчетный период заканчивается на 20 день после завершения расчетного периода и составляет 50-51 день.

Следовательно - внесенный платеж от 22.06.2015 г. относится к платежному периоду с 25.05.2015 г. по 14.07.2015 г., т.к. он был внесен после даты крайнего платежа предыдущего расчетного периода.

Таким образом, исходя из условия договора, задолженности на 14.07.2015 г. в размере 194875,61 рубля минимальным платежом, с учетом льготного периода, в срок после 14.07.2015 г. составляет 9743,78 руб. (194875,61 руб. х 5%). 

Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению в размере 165409 руб. 87 коп. (175153,65 руб. - 9743,78 руб.).

При этом, суд отклоняет доводы истца о том, что последний платеж ответчиком был произведен 09.02.2018г. в размере 26174,83 руб., поскольку данная сумма была списана принудительно при исполнении требований исполнительного документа -судебного приказа.

В силу ст.ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 4508 руб. 20 коп. пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. 

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 123 Конституции РФ) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

При рассмотрении дела суд исходил из представленных сторонами доказательств, иных доказательств сторонами не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 26.02.2013 г. в сумме 165409 рублей 87 копеек, расходы по госпошлине в сумме 4508 рублей 20 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Т.А. Родионова