Дело № 2-2-145/2020 57RS0015-02-2020-000167-11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пос.Красная Заря 16 ноября 2020 года 

Новодеревеньковский районный суд Орловской области в составе: 

председательствующего судьи Артёмова А.А., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Савенковой Н.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда пос.Красная Заря гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (далее по тексту – ПАО «БАНК УРАЛСИБ») через представителя по доверенности ФИО2 обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору (...номер...)-RR3/00020 от 20 ноября 2018 года в размере 516586,17 рублей, из которых задолженность по кредиту – 515075,03 рублей, неустойка за нарушение сроков возврата кредита – 1194,85 рублей, неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 316,29 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8365,86 рублей. 

В обоснование исковых требований истцом указано, что 19 ноября 2018 года в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» поступило Предложение на заключение кредитного договора от ФИО1, по которому было принято решение об акцепте по Уведомлению №9928-RR3/00020 от 20 ноября 2018 года. ПАО «БАНК УРАЛСИБ» предоставлен ФИО1 кредит в размере 649310 рублей путём перечисления денежных средств на счёт ответчика, тем самым выполнено обязательство перед ФИО1, который, в свою очередь, обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 11,4% годовых, в сроки, установленные Уведомлением о зачислении денежных средств и Предложением на заключение кредитного договора. В течение срока действия кредитного договора ФИО1 неоднократно нарушались сроки возврата кредита и уплаты процентов, в связи с чем по образовавшейся задолженности ПАО «БАНК УРАЛСИБ» 20 мая 2020 года направило ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных причитающихся истцу сумм с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Ответчик требование не исполнил, в результате чего по состоянию на 6 июля 2020 года его задолженность перед ПАО «БАНК УРАЛСИБ» составила 516586,17 рублей, включающей в себя задолженность по кредиту 515075,03 рублей, неустойку за нарушение сроков возврата кредита 1194,85 рублей и неустойку за нарушение сроков уплаты процентов 316,29 рублей. В добровольном порядке ФИО1 просроченное кредитное обязательство не исполнил, в связи с чем ПАО «БАНК УРАЛСИБ», ссылаясь на положения ст.ст.309,310,314,432,438,810,811,819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) обратилось в суд с вышеуказанными требованиями.

Письменных возражений на исковые требования не поступило.

Представитель истца – ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, при том условии, что о дате, месте и времени судебного заседания кредитная организация извещалась надлежащим образом судебным извещением (л.д.56,57), в исковом заявлении отразил позицию о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца, настаивал на удовлетворении исковых требований.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом по адресу места жительства и регистрации, указанному в исковом заявлении, соответствующему месту регистрации по адресной справке Управления по вопросам миграции УМВД России по Орловской области (л.д.50), копии паспорта гражданина Российской Федерации (л.д.19-21), а также адресу места проживания, указанному в Предложении о заключении кредитного договора (л.д.22-26). По данным извещениям с повторным направлением копии иска с приложением зафиксированы неудачные попытки вручения адресату с возвращением по истечении срока хранения (л.д.52,53,58), то есть фактически оставлены ФИО1 невостребованными.

Учитывая задачи судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), отложение судебного разбирательства в случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, при принятии судом предусмотренных законом мер для их извещения и при отсутствии сведений о причинах их неявки, не соответствует конституционным целям гражданского судопроизводства и разумным срокам рассмотрения гражданских дел.

С учетом изложенного, в условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав, суд, посчитав неявку ответчика ФИО1, извещенного судом в предусмотренном законом порядке, его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на получение судебного извещения, непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, а также принимая во внимание наличие в деле ходатайства представителя истца, на основании ст.167 ГПК РФ, определил о рассмотрении гражданского дела в отсутствие сторон и их представителей.

Изучив содержание искового заявления, оценив заявленные исковые требования и позицию представителя истца, изложенную в иске, отсутствие возражений со стороны ответчика, исследовав материалы гражданского дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Исходя из положений ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст.ст.809,810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании на основе представленных стороной истца доказательств 20 ноября 2018 года между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 заключен кредитный договор(...номер...)-RR3/00020 о предоставлении ответчику кредита на сумму649310 рублей на срок по 19 ноября 2023 года (5 лет) с выплатой процентов за пользование кредитом в размере11,4% годовых, с погашением суммы кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере 14250 рублей в соответствующее дате поступления Предложения о заключении кредитного договора 19 число или следующее за ним число рабочего дня последующих месяцев, начиная с 19 декабря 2018 года, в соответствии и по условиям, оговоренным в Предложении о заключении кредитного договора, содержащем Общие условия договора потребительского кредита (л.д.22-26) и Уведомлении о зачислении денежных средств (...номер...)-RR3/00020, содержащем график платежей (л.д.27). 

Согласно ч.ч.1,2 ст.434 ГК РФ в редакции действующей с 1 сентября 2018 года на момент заключения вышеуказанного договора, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании ч.ч.1,3 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч.1 ст.441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно п.п.2.2,3.2 Общих условий договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью Предложения о заключении кредитного договора, договор считается заключенным с даты акцепта кредитором предложения заемщика путём зачисления денежных средств на счёт заёмщика, указанный в п.3.1 настоящего договора; кредит считается предоставленным в дату зачисления денежных средств на счёт заёмщика.

Вышеуказанный кредитный договор (...номер...)-RR3/00020 от 20 ноября 2018 года, в виде Предложения ФИО1 о заключении кредитного договора (л.д.22-26) и Уведомления о зачислении денежных средств (л.д.27) заключен ответчиком с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в офертно-акцептной форме путём акцепта истцом оферты ответчика, о чём свидетельствуют подписи на предложении о заключении кредитного договора заемщика ФИО1 и представителя кредитора ФИО3, а также сформированное 20 ноября 2018 года ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в адрес ФИО1 уведомление о зачислении денежных средств (об акцепте Предложения о заключении кредитного договора). 

Кредитные денежные средства в сумме 649310 рублей были зачислены на расчетный счет ФИО1 (...номер...), указанный в п.3.1 Общих условий договора потребительского кредита, то есть в соответствии с условиями кредитного договора ПАО «БАНК УРАЛСИБ» выполнило свои обязательства перед ответчиком в полном объеме, предоставив кредит в согласованном сторонами размере.

По условиям п.6 Предложения о заключении кредитного договора (л.д.22-26), погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком аннуитетными платежами в количестве 60 платежей в размере по 14250 рублей ежемесячно в платежные даты, соответствующие Графику платежей, содержащемся в Уведомлении о зачислении денежных средств (л.д.27).

По п.8 Предложения о заключении кредитного договора ФИО1 обязался осуществлять погашение кредита путём списания денежных средств с его счёта, то есть взял на себя обязательство по обеспечению к дате очередного платежа наличия на своём счёте достаточных денежных средств не менее установленной суммы аннуитетного платежа.

После получения кредита ответчик ФИО1 нарушал установленный порядок возврата кредитных денежных средств, платежи производил не регулярно, с пропуском установленных графиком платежей сроков, о чём свидетельствует выписка по счёту ФИО1 (...номер...) (л.д.17-18). Для осуществления очередного платежа, который по Графику следовало произвести не позднее 19 ноября 2019 года, ФИО1 обеспечил поступление средств на счёте только 20 ноября 2019 года и далее несвоевременно обеспечивал поступление средств на счёт, осуществляя платежи 27 января 2020 года, 3 и 25 июня 2020 года, в результате чего образовывалась просроченная задолженность.

С учётом вышеизложенных обстоятельств ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательства по возврату денежных средств, начиная с 20 ноября 2019 года истцом на просрочку выставлялись ежемесячные платежи с последующим внесением ответчиком средств для их погашения, а начиная с 19 февраля 2020 года (дата очередного платежа) ФИО1 не обеспечивал поступления средств на счёт для осуществления ежемесячных платежей, в результате чего по состоянию на 20 мая 2020 года (дата очередного платежа) общая задолженность ФИО1 перед ПАО «БАНК УРАЛСИБ» составила 545956,3 рублей, из которой: 491093,94 рублей – срочный основной долг и 54709,4 рублей – просроченная задолженность, включающая в себя: 37758,38 рублей – просроченный основной долг, 16128,01 рублей – просроченные проценты, 823,01 рублей – неустойки. 

По смыслу п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Статьёй 450 ГК РФустановлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п.6.1 Общих условий договора потребительского кредита кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся кредитору по договору, направив письменное уведомление об этом клиенту не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков в случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условиями договора, одним из которых является нарушение клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов по нему продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.6.1.1)

Таким образом, истец вправе потребовать от ответчика досрочно возвратить всю сумму кредита и причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренную условиями кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении ФИО1 обязательств по кредитному договору, чем воспользовалось ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

В свою очередь, ФИО1 обязан по требованию истца досрочно возвратить сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные индивидуальными условиями предоставления потребительского кредита.

Так, ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по адресу места жительства и регистрации ФИО1 направлялось заключительное требование от 20 мая 2020 года (л.д.28) о досрочном истребовании всей суммы задолженности по кредитному договору (...номер...)-RR3/00020 от 20 ноября 2018 года и его расторжении по причине регулярного неисполнения ответчиком принятых обязательств. В указанном требовании ФИО1 предлагалось до 19 июня 2020 года погасить всю сумму задолженности по кредитному договору в размере 545956,3 рублей, либо погасить просроченную задолженность в размере 54709,4 рублей для аннулирования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» своего решения о расторжении кредитного договора и досрочном возврате всей суммы задолженности и вернуться в график платежей.

В ответ на заключительное требование ПАО «БАНК УРАЛСИБ» ответчиком ФИО1 в пределах установленного срока 3 июня 2020 года обеспечено поступление на счёт денежных средств в меньшем размере 15000 рублей, и далее за пределами предоставленного срока 25 июня 2020 года – 20000 рублей, что следует из выписки по счёту ФИО1 (...номер...) (л.д.17-18) и свидетельствует о неисполнении ответчиком заключительного требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

Согласно п.4.7 Общих условий договора потребительского кредита в случае возникновения просроченного платежа очередность погашения требований кредитора устанавливается в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

На основании ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

При формировании окончательного расчёта исковых требований (л.д.15-16) и предъявлении иска в суд ПАО «БАНК УРАЛСИБ» учтены платежи, произведённые ФИО1 3 и 25 июня 2020 года в общей сумме 35000 рублей по установленной законом очередности в счёт погашения начисленных просроченных процентов и просроченной ссудной задолженности, в связи с чем остаток задолженности по процентам составил 0 рублей, остаток задолженности по кредиту 515075,03 рублей.

Подробный расчёт оставшейся суммы основного долга и неустоек за неисполнение условий кредитного договора содержится в таблицах полного расчёта задолженности по кредиту (л.д.15-16), который стороной ответчика не оспаривался, под сомнение правильность начислений не ставилась, проверен судом по каждому из заявленных пунктов начислений и соответствует условиям предоставленного ФИО1 потребительского кредита, в связи с чем суд находит подлежащими удовлетворению исковые требования о досрочном взыскании основного долга по кредитному договору в размере заявленных требований, что составляет 515075,03 рублей.

В соответствии с п.1 ст.329, п.1 ст.330 ГК РФ,исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штраф, пеня), под которой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании п.12 Предложения ФИО1 о заключении кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки обязательств.

Проверив представленный истцом расчет взыскиваемых неустоек, начисленных в связи с нарушением сроков возврата кредита в сумме 1194,85 рублей и уплаты процентов за пользование заемными средствами в сумме 316,29 рублей по состоянию на 6 июля 2020 года, учитывая суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам, периоды просрочек и количество полных дней, процентную ставку 0,05% за каждый день просрочки (18,3% годовых), а также ранее уплаченные ответчиком суммы неустойки за просроченный кредит 35,70 рублей и неустойки за просроченные проценты 9,85 рублей, суд находит подлежащими удовлетворению исковые требования о взыскании неустойки за просроченный кредит в оставшейся неоплаченной сумме 1194,85 рублей, а также неустойки за просроченные проценты в оставшейся неоплаченной сумме 316,29 рублей.

Как следует из ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку..

Ответчиком ФИО1 не представлено доказательств, указывающих на обстоятельства, препятствовавшие ему в исполнении взятых на себя обязательств по кредитному договору.

Суд принимает представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору от 20 ноября 2018 года (...номер...)-RR3/00020 по состоянию на 6 июля 2020 года и приходит к выводу, что требование истца подлежит удовлетворению в полном объёме и оснований для снижения размера начисленной неустойки судом не установлено, её размер соответствует последствиям неисполнения ФИО1 обязательства.

Оценивая собранные по делу доказательства, каждое в отдельности и их в совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в заявленном размере. С ответчика подлежит взысканию по кредитному договору от 20 ноября 2018 года (...номер...)-RR3/00020 в счет погашения основного долга – 515075,03 рублей, неустойка за просроченный кредит – 1194,85 рублей, неустойка за просроченные проценты – 316,29 рублей, а всего взысканию подлежит516586,17 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (далее – НК РФ) по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах: при подаче искового заявления имущественного характера, имущественного характера, подлежащих оценке, при цене иска от 200001 рубля до 1000000 рублей – 5200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200000 рублей.

Исходя из правового смысла положений п.10 ст.13 и п.6 ст.52 НК РФ, сумма налога, которым также является государственная пошлина, исчисляется в полных рублях. При этом, сумма менее 50 копеек отбрасывается, а сумма 50 копеек и более округляется до полного рубля.

При подаче иска в суд ПАО «БАНК УРАЛСИБ» произведена оплата государственной пошлины в сумме 8365,86 рублей за требование имущественного характера, исходя из цены иска.

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению в заявленном истцом размере, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, с учётом положений п.6 ст.52 НК РФ, в размере8366 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.56,98,167,194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, КПП 997950001) задолженность по кредитному договору (...номер...)-RR3/00020 от 20 ноября 2018 года в общей сумме 516586 (пятьсот шестнадцать тысяч пятьсот восемьдесят шесть) рублей 17 копеек, из них: 515075 рублей 3 копейки – задолженность по кредиту, 1194 рубля 85 копеек –неустойка за просроченный кредит, 316 рублей 29 копеек – неустойка за просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, КПП 997950001) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8366 (восемь тысяч триста шестьдесят шесть) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда через Новодеревеньковский районный суд Орловской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено 23 ноября 2020 года.

Судья А.А.Артёмов