Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Катайский районный суд Курганской области в составе 

председательствующего судьи Бутаковой О. А. 

при секретаре Череваткиной К. П.

рассмотрел в открытом судебном заседании 20 января 2025 года в г. Катайске Курганской области гражданское дело № 2-40/2025 (2-550/2024) по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от 01.05.2012 в размере 160057,84 руб., в том числе: сумму основного долга – 113133,59 руб., сумму процентов за пользование кредитом – 15 369,55 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 27380,70 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 000,00 руб., сумму комиссии за направление извещений – 174,00 руб., также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 5801,74 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 01.05.2012 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен вышеуказанный кредитный договор на сумму 165444,00 руб., в том числе: 150000,00 руб. – сумма к выдаче, 15444,00 руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту – 44,90 % годовых. Выдача кредита осуществлена путем перечисления денежных средств в указанном размере на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 150000,00 руб. получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 42 согласно заявлению заемщика, 15 444,00 руб. перечислены для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. Заемщиком получены Заявка и График погашения, с содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка Условиями договора, Тарифами банка, Памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования, с которым она ознакомлена и согласна. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, исполнять заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование в срок, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8488,15 руб. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги, оплата которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29,00 руб. В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов штрафы за просрочку оплаты ежемесячного платежа по кредиту, за исключением кредита «Большая возможность» составляет в случае просрочки 15 дней – 300 руб., 25 дней – 500 руб., 35, 61, 91, 121 дней – 800 руб. В соответствии с п. 3 условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен 16.04.2015 (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 26.01.2014 по 16.04.2015 в размере 27380,70 руб., что является убытками банка (л. д. 4-6).

Ответчиком ФИО1 представлено возражение, согласно которому просит в удовлетворении иска отказать за пропуском срока исковой давности, размер задолженности не оспаривается, указав, что истец приложил к исковому заявлению график платежей, на основании которого последний платеж по кредитному договору от 01.05.2012 должен быть осуществлен 16.04.2015, следовательно, срок исковой давности, определенный ст. 196 ГК РФ, по взысканию указанной задолженности истек 17.04.2028 (л. д. 42). 

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, согласно ходатайству, содержащемуся в исковом заявлении, просили рассмотреть дело без участия представителя (л. д. 6). 

Ответчик ФИО1 и её представитель ФИО2, действующая на основании доверенности от 02.10.2024 (л. д. 40), в судебное заседание не явились, согласно заявлению просили рассмотреть дело без их участия (л. д. 49). 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящимКодексом,закономили добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами(статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу пункта 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в пункте 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, согласно пункту статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кредитный договор заключается в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что 1 мая 2012 г. ООО «ХКФ Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключили кредитный договор№, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 165444,00 руб., состоящий из: 150000,00 руб. - суммы к выдаче/к перечислению; 15444,00 руб. - страхового взноса на личное страхование, под 44,90 % годовых, с количеством процентных периодов 36 и уплатой ежемесячного платежа в размере 8 488 руб. 15 коп., дата перечисления первого ежемесячного платежа – 21 мая 2012 г. (л. д. 16). 

Согласно графику платежей последний платеж по кредиту должен быть произведен 16 апреля 2015 г., как следует из искового заявления, расчета и не оспаривалось стороной ответчика.

Согласно пунктам 1.1, 1.2 раздела II Условий договора, являющихся составной частью кредитного договора (л. д. 23-25), процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту.

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле заявки. Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III договора.

В соответствии с положениями раздела III Условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка; банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки доходов суммы убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора (пункты 1, 3 раздела III).

Согласно Тарифам ОО «ХФК Банк» штрафы за просрочку оплаты ежемесячного платежа по кредиту за исключением кредита «Большая возможность»: 15 дней составляет 300 руб., 25 дней – 500 руб., 35, 61, 91 и 121 дней – 800 руб. (л. д. 22). 

Из представленных истцом документов следует, что ответчик подписал кредитный договор, чем подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках кредитного договора условия предоставления кредита.

Судом установлено, что банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету за период с01.05.2012 по 24.09.2024 (л. д. 10-13) и не оспаривается ответчиком. 

Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, а, следовательно, обязан исполнять обязательства по достигнутому соглашению. 

В нарушение условий кредитного договора ФИО1 принятые на себя обязательства исполняла не надлежащим образом, последний платеж по кредиту она произвела 31марта 2014 г., после этой даты платежи по кредиту не производились, что привело к образованию просроченной задолженности по кредиту.

Согласно предоставленному истцом расчету общая сумма задолженности по кредитному договору № от 1мая 2012 г. составляет 160 057 руб. 84 коп., в том числе: сумма основного долга – 113133 руб. 59 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 15 369 руб. 55 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты) – 27 380 руб. 70 коп.; штраф за возникновение задолженности – 4 000 руб. 00 коп.; сумма комиссии за направление извещений – 174 руб. 00 коп. (л. д. 8-9).

Расчет долга, приведенный истцом, соответствует условиям кредитного договора, подтверждается выпиской по счету, поэтому принимается судом во внимание. 

Ответчиком ФИО1 факт заключения договора с истцом на указанных условиях, предоставления кредита, неисполнения ею обязательств по договору, а также размер задолженности не оспорены, доказательств обратного в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

25 ноября 2024 г. ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с настоящим исковым заявлением (л. д. 33).

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о применении к заявленным исковым требованиям срока исковой давности.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В абзаце 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применятся судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности для предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Условиями кредитного договора, заключенного с ФИО1, предусмотрены периодические ежемесячные платежи. Поэтому срок исковой давности должен исчисляться по каждому просроченному платежу. 

При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленного договором. 

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, содержащихся в абзацах первом и втором пункта 17, абзацах первом и втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце третьем пункта 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», положениепункта 1 статьи 204ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренныхГПКРФ иАПКРФ требований.

Судом установлено, что в декабре 2014 г. ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 10Катайского судебного района Курганской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности, возникшей из кредитного договора № от 30.04.2012. Определением мирового судьи от 08.12.2014 в принятии указанного заявления отказано в связи с наличием спора (л. 

<

...>). 

Учитывая, что мировым судьей было отказано в принятии заявления о выдаче судебного приказа, срок исковой давности не прерывался, поэтому он исчисляется в обычном порядке.

ООО «ХКФ Банк» предъявляет требования о взыскании задолженности по кредитному договору по просроченным платежам за период с 31.03.2014 по 16.04.2015. 

Таким образом, трехлетний срок исковой давности по просроченным платежам, срок исполнения которых наступил ранее 25.11.2021 (25.11.2024 (дата подачи иска) – 3 года), истек на момент обращения истца в суд с исковым заявлением (направления почтовым отправлением). 

Следовательно, срок исковой давности для обращения в суд за взысканием задолженности по кредитному договору с ФИО1, в том числе по процентам, комиссиям, штрафам, истцом пропущен.

При этом ходатайств о восстановлении пропущенного срока исковой давности на основании статьи 205 Гражданского кодекса Российской Федерации истцом не заявлено. Допустимых и относимых доказательств, подтверждающих перерыв течения срока исковой давности, истцом не представлено и не приведено.

Поскольку истцом пропущен срок исковой давности, в силу положений пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации имеются основания для отказа в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 5801,74 руб.

В связи с тем, что в удовлетворении исковых требований судом отказано в полном объеме, соответственно оснований для возмещения ответчиком судебных расходов не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья: О. А. Бутакова

Мотивированное решение изготовлено 23 января 2025 года.