Дело № 2-4926/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 декабря 2017 года город Бийск

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: Е.Б. Данилиной,

при секретаре: Е.А. Болотовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО РОСБАНК к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО РОСБАНК обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» (с ДД.ММ.ГГГГ наименование изменено на ПАО РОСБАНК, далее - истец) и ФИО1 был заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита – 372 240 руб. 44 коп., процентная ставка – 18,90% годовых, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 2 Заявления ФИО1 (далее - Заявление) Заявление и «Условия «доставления нецелевого кредита «Большие деньги» являются неотъемлемыми частями Кредитного договора.

Предоставление кредита и осуществление платежей по нему подтверждаются прилагаемой выпиской по счету ответчика.

Согласно п. 3 Заявления Ответчик обязался погашать кредит и уплачивать начисленные проценты в размере, не меньше минимального ежемесячного платежа, не позднее последнего дня расчетного периода каждого месяца, в соответствии с графиком, являющимся приложением к Кредитному договору.

За время действия кредитного договора Ответчик неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, что подтверждается прилагаемым расчетом задолженности и выпиской по счету Ответчика.

В адрес Ответчика направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое заемщиком не исполнено до настоящего времени.

Согласно п. 4.4.1 Условий кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свои обязанности, предусмотренные п. 3.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 226 595 руб. 69 коп., в том числе: по основному долгу 204 331 руб. 90 коп., по процентам 22 263 руб. 79 коп.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО РОСБАНК задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 226 595 руб. 69 коп., в том числе: по основному долгу 204 331 руб. 90 коп., по процентам 22 263 руб. 79 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5465 руб. 96 коп.

Истец ПАО РОСБАНК в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, что суд полагает возможным.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не отрицал наличие задолженности по кредитному договору, последний платеж был осуществлен в феврале 2016 года, просил исключить сумму страхового вознаграждение из суммы основного долга и начисляемым процентам. Указал, что сможет производить какие-либо платежи только из назначенной пенсии, которая наступил уже менее чем через два года. Просил в иске отказать в полном объеме.

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренным параграфом 1 главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» (с ДД.ММ.ГГГГ наименование изменено на ПАО РОСБАНК, далее - истец) и ФИО1 был заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита – 372 240 руб. 44 коп., процентная ставка – 18,90% годовых, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Выдача денежных средств банком была произведена в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается материалами дела и не оспаривалось ответчиком.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

По смыслу указанной нормы, нарушение заемщиком возврата очередной части долга дает займодавцу право требовать досрочного исполнения договора (обязательства) в полном объеме, т.е. досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом под причитающимися процентами положения данной нормы закона подразумевают проценты за весь период действия договора займа (за весь период, на который заемщику предоставлялась сумма займа в соответствии с договором). 

В судебном заседании установлено, что ответчиком допускались просрочки платежей, нарушались сроки возврата кредита, в связи с чем образовалась задолженность.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 226 595 руб. 69 коп., в том числе: по основному долгу 204 331 руб. 90 коп., по процентам 22 263 руб. 79 коп.

Проверив расчет истца, суд полагает, что в данном случае расчет задолженности является обоснованным и верным, доказательств обратного ответчиком не представлено, расчет стороной ответчика не оспорен.

Следовательно, задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 226 595 руб. 69 коп., в том числе: по основному долгу 204 331 руб. 90 коп., по процентам 22 263 руб. 79 коп.

Довод ответчика о том, что сумма страхового вознаграждения должна быть исключена из суммы долга по кредиту и начисляемым процентам, суд находит несостоятельным.

Договора страхования жизни и здоровью заемщика кредита был заключен между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» (страховщик) и ФИО1 (застрахованным) ДД.ММ.ГГГГ.

Взнос за подключение в программу страхования жизни и здоровью заемщика кредита в размере 31 640 руб. 44 коп. был уплачен ФИО1 при получение кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счете №.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом, сумма кредита была переведена на счет ФИО1 и получена им. ФИО1 был ознакомлен с условиями кредитного договора и согласился с ними, что подтверждается его собственноручной подписью в договоре, а также был ознакомлен с графиком платежей, но ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по кредитному договору, в связи с чем банк на законных основаниях потребовал досрочно возвратить всю оставшуюся сумму кредита с причитающимися процентами. В досудебном порядке разрешить спор не удалость, поэтому банк обратился в суд.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Принцип состязательности, являясь одним из основных принципов гражданского судопроизводства, предполагает, в частности, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, бремя доказывания юридически значимых фактов в обоснование доводов иска возложена законом на истца, ответчик, в свою очередь ответчик, обязан опровергнуть доводы истца, предоставив соответствующие доказательства.

В соответствии с положениями ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Вместе с тем обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, обращаясь в банк с заявлением - анкетой ФИО1 выразил свое согласие быть застрахованным лицом, был проинформирован о том, что страхование является добровольным и отказ от участия в программе страхования не влечет за собой отказа в предоставлении банковских услуг.

Подписывая договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был ознакомлен с условиями договора страхования, подтвердил добровольное согласие быть застрахованным по договору страхования.

Допустимость наличия в кредитном договоре страхования заемщиком жизни прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России "О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которых указывает на то, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии подключения к программе страхования, а также подтверждающих отказ банка в выдаче ФИО1 кредита без подключения к программе страхования, не представлено.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлены виды банковских операций и сделок, которые вправе совершать банк. К банковским операциям, в том числе, относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, которые регулируются также положениями главы 45 Гражданского кодекса РФ.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе не принимать на себя указанные обязательства. Однако он осознано и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствует собственноручные подписи последнего в кредитном договоре, договоре страхования жизни и здоровья заемщика кредита и в заявлении-анкете.

Таким образом, оснований для исключения страховой премии по договору личного страхования в размере 31 640 руб. 44 коп. из основного долга и задолженности по процентам, у суда не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", при предъявлении иска совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор, и фактического процессуального поведения каждого из них. Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

Истцом ПАО РОСБАНК, при обращении с иском в суд, понесены судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5465 руб. 96 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом данной нормы с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5465 руб. 96 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО РОСБАНК удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО РОСБАНК задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 226 595 руб. 69 коп., в том числе: по основному долгу 204 331 руб. 90 коп., по процентам 22 263 руб. 79 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5465 руб. 96 коп., всего взыскать 232 061 руб. 65 коп. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.

Судья Е.Б. Данилина