РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Дело № 2-2796/2019 21 мая 2019 года

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Акишиной Е.В.,

при секретаре Хлопиной О.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании страховой премии, расходов на оплату услуг представителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании страховой премии, расходов на оплату услуг представителя. В обоснование требований указал, что 29 октября 2018 года при заключении в ПАО Банк «ФК Открытие» кредитного договора, заключил с ответчиком договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж. 02 ноября 2018 года истец обратился к ответчику с требованием об отказе от договора и возврате уплаченной страховой премии. 07 ноября 2018 года ответчик частично произвел возврат страховой премии по страхованию от несчастных случаев, не выплатив премию по страхованию выезжающих за рубеж. Полагая действия ответчика по неполной выплате страховой премии незаконными, истец просил признать договор страхования от 29 октября 2018 года прекратившим свое действие, взыскать с ответчика страховую премию в размере 69447 руб. 85 коп., расходы на оплату услуг представителя 20000 руб.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Его представитель ФИО2 в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО3 в судебном заседании заявленные требования не признал, указал, что в соответствии с условиями заключенного договора указанная истцом премия возврату не подлежит.

По определению суда дело рассмотрено в отсутствие истца. 

Заслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена ст. 958 ГК РФ, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 29 октября 2018 года между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен договор потребительского кредита по программе «Нужные вещи с 01.07.2014», по условиям которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 387 706 руб. под 13% годовых сроком на 60 месяцев. 

По условиям указанного договора, потребительский кредит не носит целевого характера, обязанности заемщика заключить иные договоры кредитный договор не содержит, при этом 73103 руб. из суммы кредита направляются по заявлению заемщика на оплату страховой премии по договору страхования НС по программе «Защита кредита Стандарт» в размере 73103 руб.

В тот же день ФИО1 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением на страхование, в котором просил заключить с ним договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования, выезжающих за рубеж. 

Соответствующий договор страхования заключен между истцом и ответчиком 29 октября 2018 года, в подтверждение чему истцу выдан договор (полис) №-ДО-СПБ-18. 

Условиями договора страхования предусмотрено, что страхование осуществляется на основании заявления страхователя, Правил страхования от несчастных случаев №, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № и Правил добровольного медицинского страхования № ПАО СК «Росгосстрах», в редакциях, действующих на момент заключения договора страхования, на условиях Программы страхования «Защита кредита Стандарт» для кредитозаемщиков ПАО Банк «ФК Открытие», являющейся неотъемлемой частью договора страхования.

По условиям договора выгодоприобретателями являются застрахованное лицо, а в случае его смерти - его наследники по закону. Страховая премия по договору страхования составила 73103 руб., из них премия по страхованию выезжающих за рубеж 69447 руб. 85 коп. и премия по страхованию от несчастных случаев 3 655 руб. 15 коп.; срок страхования по страхованию выезжающих за рубеж – 12 месяцев с даты заключения договора страхования, при условии оплаты страховой премии в полном объеме страхователем в установленный срок.

Уплата страховой премии произведена банком на основании заявления ФИО1 о переводе денежных средств ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отметкой банка об исполнении.

02 ноября 2018 года ФИО1 направил в адрес ПАО СК «Росгосстрах» заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Рассмотрев заявление истца, страховщик 07 ноября 2018 года выплатил истцу страховую премии по страхованию от несчастных случаев в размере 3 655 руб. 15 коп., отказав в возврате премии по страхованию выезжающих за рубеж.

Пунктами 1 и 2 ст. 450.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (ст. 310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора. Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Указание Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусматривает право страхователя в течение 14 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

Пунктом 4 Указания предусмотрено, что требования данного Указания не распространяются на случаи осуществления добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину РФ, находящемуся за пределами территории РФ, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в РФ.

В заявлении на страхование от 29 октября 2018 года ФИО1 подтвердил согласие с тем, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя в адрес страховщика с приложением копии договора страхования. Истец согласился с тем, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 2.1 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с оплатой организации застрахованному медицинской и лекарственной помощи и иных услуг вследствие расстройства здоровья или состояния застрахованного, требующих организации и оказания таких услуг, с риском возникновения непредвиденных расходов вследствие отмены или задержки рейса либо отмены поездки, с причинением вреда здоровью, а также со смертью застрахованного в результате несчастного случая, с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Согласно заключенному договору комбинированного страхования (страховому полису), страховыми случаями в части страхования выезжающих за рубеж являются медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации. В заявлении на страхование истец подтвердил, что по данному пункту страхования при досрочном расторжении договора страховая премия возврату не подлежит.

В п. 12 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, предусмотрено, что объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг).

Согласно п. 13.1 Правил страхования, страховым случаем по риску «Медицинская и экстренная помощь» является обращение застрахованного на территории страхования по поводу заболевания, травмы, отравления.

Пунктом 7.1 Правил предусмотрено, что договор страхования прекращается, в том числе, по требованию страхователя. 

При отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, после начала срока страхования по всем рискам, кроме «Отмена поездки», уплаченная страховщику сумма возврату не подлежит (п. 7.2 Правил).

Учитывая, что договор страхования №-ДО-СПБ-18 от 29 октября 2018 года является комплексным договором, предусматривающим два разных вида страхования, по которым ФИО1 застрахован от наступления различных страховых случаев, в рамках договора уплачиваются разные страховые премии и предусмотрена выплата различных страховых сумм, страховщик правомерно предусмотрел разные последствия отказа от договоров страхования, с которыми ФИО1 ознакомлен при заключении договора страхования и был с ними согласен, что подтверждается его подписью в договоре и не оспаривалось последним в ходе судебного спора. В случае несогласия с Правилами страхования, истец имел право заключить договор страхования на иных условиях, в том числе в иной страховой компании.

Принимая во внимание приведенные правовые нормы, учитывая, что договор страхования, заключенный ФИО1 с ПАО СК «Росгосстрах», предусматривает самостоятельное страхование выезжающих за рубеж со страховым риском «оказание медицинской и экстренной помощи застрахованному лицу за пределами РФ», суд приходит к выводу, что положения Указания Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года №-У, предусматривающие право отказаться от заключенного договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней с возвратом всей уплаченной при заключении договора страхования денежной суммы, на рассматриваемый судом договор страхования в указанной части не распространяются.

Правила страхования, на основании которых заключен договор страхования, предусматривают два случая отказа страхователя от договора страхования, а именно до начала срока страхования и после начала срока страхования. С учетом того, что на момент отказа истца от договора страхования договор уже вступил в действие, то к правоотношениям сторон подлежал применению п. 7.2.2 Правил, предусматривающий, что уплаченная страховщику страховая премия (в рассматриваемом случае в части страхования выезжающих за рубеж) возврату не подлежит, что не противоречит указанному выше п. 4 Указания Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года №-У.

При этом, ссылки истца и его представителя на информационное письмо Банка России от 02 апреля 2019 года № ИН-015-45/30 «О применении отдельных положений Указания Банка России от 20.11.2015 №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» судом не принимаются во внимание.

В указанном информационном письме говорится, что при осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в пункте 4 данного Указания, при отказе страхователя от такого договора страхования производится возврат уплаченной страховой премии в полном объеме. Страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Между тем, указанное информационное письмо нормативным актом Банка России не является, официально не опубликовано, к обязательным к применению судом актам не относится. 

Более того, в рассматриваемом договоре страхования хоть и застраховано два страховых риска, между тем, страховые премии по ним разделены, что позволяет в случае отказа страхователя от договора страхования предусмотреть различные варианты возврата страховой премии.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении требований о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании страховой премии, равно как и в удовлетворении производных требований о взыскании расходов на оплату услуг представителя.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании страховой премии, расходов на оплату услуг представителя – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Архангельска.

Мотивированное решение изготовлено 27 мая 2019 года.

Председательствующий Е.В. Акишина