Дело №2-253/2024

45RS0009-01-2024-000214-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куртамышский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Дзюба Н.Д.,

при секретаре Колупаевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Куртамыше 08 апреля 2024 года гражданское дело по исковому заявлению ООО ПКО «Региональная служба взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Региональная служба взыскания» (далее по тексту ООО ПКО «РСВ») обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № 1510835 в размере 66 445,32руб., расходов по уплате госпошлины в сумме 2 193,36руб. Свои требования мотивирует тем, что между ООО ММК «Джой Мани» и ФИО1 24.02.2021 заключен договор микрозайма № 1510835 о предоставлении должнику 26 350руб. В соответствии с условиями договора займа кредит (займ) предоставляется заемщику на цели личного потребления, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях договора. Договор заключен с применением аналога собственноручной подписи ФИО1 Ответчик в нарушение условий договора займа не произвел оплату в предусмотренные сроки. 22.07.2021 ООО ММК «Джой Мани» по договору уступки прав требований (цессии) уступило право требования задолженности по указанному договору истцу. 25.10.2023 произошла смена наименования на ООО ПКО «РСВ». До настоящего времени задолженность по кредиту ФИО1 не погашена. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору № 1510835 от 24.02.2021 за период с 24.02.2021 по 14.02.2022 в размере 66 445,32руб., из которых 26 350руб. – задолженность по основному долгу, 38 998руб. – задолженность по процентам, 1 097,32руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 24.02.2021 по 14.02.2022, расходы по оплате госпошлины в размере 2 193,36руб. 

Представитель истца ООО ПКО «РСВ», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился. Согласно заявлению, просит рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился. Согласно телефонограмме, с иском согласен, просит рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п.1). 

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

По правилу, установленному п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 указанного Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. 

Пунктом 7 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов определены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктами 3, 4 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности понятие микрозайма определено как заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом; договора микрозайма как договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Кроме того, в силу части 2.1 статьи 3 Закона о микрофинансовой деятельности микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Так, в силу части 23 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

В соответствии с частью 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», применяемой к договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 1 января 2020 года, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее – фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В силу ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) – сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

В соответствии с п. 11 указанной статьи (в редакции от 03.04.2020, действовавшей на момент заключения сторонами договора) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Из материалов дела следует, что на основании заявления от 24.02.2021, заявки-анкеты на получение займа (л.д.10, 11) между ООО МФК «Джой Мани» и ФИО1 в 24.02.2021 заключен договор потребительского займа № 1510835, в соответствии с которым ответчику выданы денежные средства в размере 26 350руб. сроком на 14 дней, процентной ставкой 365.000% годовых, датой возврата – 10.03.2021 (л.д.9).

Оферта на заключение договора потребительского займа и его предоставления была акцептована ответчиком путем подписания Кодом (простой электронной подписью), с помощью которой ответчик подтвердил предоставленную им информацию.

Таким образом, заявление от 24.02.2021, заявка-анкета на получение займа (л.д.10, 11), договор потребительского займа № 1510835 ответчиком подписаны, он ознакомлен и согласен с ними. 

Возврат займа и уплата процентов в размере 30 039руб. производится единовременным платежом в последний день срока в указанной сумме, из которой 26 350руб. – основной долг, 3 689руб. – проценты за пользование займом (п.6 договора). 

Пунктом 12 договора в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) кредитор вправе взымать с заемщика неустойку в размере 20% годовых, начисляемых на непогашенную часть суммы основного долга.

Цифровым кодом подтверждения ФИО1 принял условия потребительского кредита, согласен с Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Джой Мани», действующими в момент подписания договора.

Истцом предоставлены сведения о передаче посредством СМС кодов клиенту по указанному ФИО1 в заявке –анкете номеру телефона для подписания простой электронной подписью договора и иных документов по договору займа. 

Согласно п.1 договора потребительского займа № 1510835 от 24.02.2021 указанный договор действует с момента передачи денежных средств заемщику. Денежные средства считаются переданными заемщику в момент перечисления суммы займа на карточный счет, предоставленный заемщиком.

Исполнение обязательств по вышеуказанному договору займа, подтверждается сведениями, предоставленными истцом о перечислении 24.02.2021 заемных денежных средств в размере 26 350руб. на платежное средство № (л.д.11 оборот), справкой о движении денежных средств (л.д.11).

В нарушение условий договора ФИО1 обязательства по возврату займа и уплате процентов не исполнил, сумма займа и проценты за пользование кредитом до настоящего времени полностью не возвращены, что подтверждается справкой (л.д.10 оборот).

Согласно справке, задолженность по договору займа № 1510835 от 24.02.2021 составила 65 348руб., из которых 26 350руб. – задолженность по основному долгу, 39 525руб. – задолженность по процентам (38 998 руб. проценты за пользование кредитом + 1 097,32руб. проценты за неправомерное пользование денежными средствами в размере). Всего просит взыскать 66 445,32руб.

До настоящего времени задолженность по договору займа не погашена.

Расчет ответчиком не оспорен. Каких-либо доказательств об отсутствии задолженности, либо наличии ее в меньшем размере суду не предоставлено. 

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п.10 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденного президиумом Верховного Суда РФ 14.10.2020, с заемщика по договору займа, заключенному с микрофинансовой организацией, не может быть взыскана денежная сумма, превышающая предельное значение полной стоимости микрозайма, определяемые банком России в установленном законом порядке. 

В соответствии с информацией Банка России, опубликованной 16.11.2020 на сайте www.cbr.ru, предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во 1 квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000руб. включительно на срок до 30 дней составляет 365,000%, на срок от 31 до 60 дней включительно – 365,000%, на срок от 61 дня до 180 дней включительно – 365,000%, от 181 дня до 365 дней включительно – 175,309%.

Таким образом, установленная договором сторон предельная стоимость полученного истцом потребительского кредита в размере 365 % (1% в день) не превышает значения, установленные Банком России только за период до 180 дней включительно. В остальной части предельная стоимость составляет 175,309%.

Исходя из того, что основной долг составляет 26 350руб., то возможно взыскание процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа) в размере 39 525руб.

Истец просит взыскать проценты за пользование кредитом в размере 38 998руб. за период с 24.02.2021 по 14.02.2022.

Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15).

Проверив расчет задолженности, суд установил, что расчет процентов по займу произведен за период с 24.02.2021 по 22.07.2021 за 148 дней в размере 38 998руб. (26 350*365%*148/365), а не за период с 24.02.2021 по 14.02.2022, как указано в иске. В связи с чем, суд взыскивает сумму процентов за пользование кредитом в размере 38 998руб. за период с 24.02.2021 по 22.07.2021

При этом предусмотренные договором сторон проценты за пользование займом не подлежат уменьшению по основаниям ст.333 ГК РФ, поскольку не являются мерой ответственности за неисполнение обязательства и мерой обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, указанные в расчете задолженности проценты в размере 38 998руб., являются процентами по договору, рассчитанными с учетом установленной соглашением сторон ставки по займу, и снижению не подлежат. 

Таким образом, требования ООО ПКО «РСВ» о взыскании задолженности по договору займа № 1510835 от 24.02.2021 основного долга в размере 26 350руб. и процентов в размере 38 998руб. подлежат удовлетворению в полном объеме.

Также истец просит взыскать проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами на 14.02.2022 в размере 1 097,32руб.

Частью 1 статьи 395 ГК РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При этом, в п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положении Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абзаца 1 ч.1 ст. 394 ГК РФ, то положения ч.1 ст. 395 ГК РФ не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ (ч. 4 ст. 395 ГК РФ).

Согласно абзацу 1 ч. 1 ст. 395 ГК РФ если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, непокрытой неустойкой. 

Учитывая, что п.12 договора потребительского кредита от 24.02.2021 предусмотрена неустойка, то требования истца о взыскании процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами на 14.02.2022 в размере 1 097,32руб. удовлетворению не подлежат. 

Расчет неустойки истцом не произведен, взыскать ее не просил. 

На основании договора уступки прав требований (цессии) № 22/07/2021-РСВ от 24.02.2021 ООО МК «Джой Мани» (цедент) передало ООО «РСВ» право требования денежных средств к заемщикам по договорам микрозайма, указанных в Приложении №2 (л.д.14-16). 

Согласно реестру из указанного приложения №2 к Договору цессии ООО «РСВ» передана задолженность по договору займа №1510835 должника ФИО1 в размере 65 611,5руб., из них: задолженность по основному долгу в размере 26 350руб., задолженность по процентам –39 261,50руб. (л.д.23).

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

15.02.2022 истцом оплачена госпошлина в сумме 1 096,68руб. при подаче заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности. Так как судебный приказ отменен 25.03.2022 (л.д.24), то указанная сумма может быть зачтена в счет оплаты госпошлины по иску. 

В соответствии со ст.98ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены в размере 65 348руб, с ответчика в пользу ООО ПКО «Региональная служба взыскания» взыскивается госпошлина в размере 2 157,14руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО ПКО «Региональная служба взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт серия №) в пользу ООО ПКО «Региональная служба взыскания» задолженность по договору № 1510835 от 24.02.2021 за период с 24.02.2021 по 22.07.2021 в размере 65 348руб., из которых 26 350руб. – задолженность по основному долгу, 38 998руб. – задолженность по процентам.

В остальной части исковых требований отказать. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. в пользу ООО ПКО «Региональная служба взыскания» госпошлину в размере 2 157,14руб. 

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Куртамышский районный суд Курганской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 10.04.2024.

Судья Н.Д.Дзюба