Дело № 2-201/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июля 2018 года с. Михайловское 

Михайловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Махрачевой О.В., 

при секретаре Школиной Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, согласно доводам которого, 04.06.2013г. истец ПАО «Восточный экспресс банк» (далее банк) и ответчик ФИО1 заключили договор кредитования № в размере 900000 руб. сроком на 60 месяцев. Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссии (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платеже, часть суммы основного долга, возвращаемую каждый процентный период. Банком выполнены принятые на себя обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет надлежащим образом, в связи с чем за период с 06.11.2014г. по 18.05.2018г. образовалась задолженность. По состоянию на 18.05.2018г. общая задолженность ответчика перед истцом составляет 195022,63 руб., в том числе по оплате основного долга 79403,04 руб., по процентам за пользование кредитными средствами 73219,59 руб., по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основного долга 42400 руб. Истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность и расходы по оплате госпошлины 5100,45 руб. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражала против удовлетворения исковых требований в части взыскания основного долга и процентов за пользование чужими денежными средствами, при этом не согласилась с размером неустойки начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга и просила снизить ее размер, указав что она несоразмерна последствиям не выполненного ею обязательства. 

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, при таких обстоятельствах, с учетом мнения ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лица.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст.432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.1 ст.428 ГК РФ заключаемые банком с гражданами потребительские кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как установлено при рассмотрении дела на основании заявления ответчика от 04.06.2013г. стороны заключили офертно-акцептной форме договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 90 000 руб. сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 41 % годовых, окончательная дата погашения кредита 04.06.2018г., дата платежа 4 число каждого месяца; размер ежемесячного взноса3551 руб. Также условиями договора предусмотрена уплата штрафа за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредиторской задолженности в сумме 590 руб. за факт образования просрочки.

С указанными существенными условиями кредитного договора ФИО1 ознакомлена, приняла их, выразив согласие путем подписания заявления, из содержания которого также следует, что она ознакомлена с Условиями кредитования, Тарифами банка. 

Заявление ФИО1 о заключении соглашения о кредитовании содержит все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом. 

В ПАО «Восточный экспресс банк» произошла смена организационно правовой формы. ОАО « Восточный экспресс банк» изменило наименование на ПАО « Восточный экспресс банк».

Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета ПАО « Восточный экспресс банк» (далее Общие условия) предусмотрено, что договор кредитования заключается путем присоединения клиента к Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (офорты) клиента в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения банком и клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и Общих условиях является открытие клиенту счета, зачисление на открытый счет клиента суммы кредита (л.д.28,29).

В соответствии с п. 4.2., 4.2.1 Общих условий клиент уплачивает проценты банку в размере, предусмотренном договором кредитования, при этом проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно, если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитентных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3).

Согласно п. 4.4.1 Общих условий предусмотрено, что ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором, клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности.

В соответствии с п. 4.6 Общих условий за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности, в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов, клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением срока очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на счете либо факт наличия остатка денежных средств на счете меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств со счета в дату погашения в связи с ограничением операций с БСС (арест денежных средств, находящихся на счете). 

Кроме того, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления (п. 5.1.10). 

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, что подтверждается выпиской из лицевого счета №, согласно которому Банк перечислил на расчетный счет ФИО1 денежные средства согласно кредитному договору в размере 90000 руб. (л.д. 18-24).

Ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату основной суммы долга в согласованные сторонами сроки, а также по ежемесячной уплате процентов за пользование кредитом исполняла ненадлежащим образом, что усматривается из расчета задолженности и лицевого счета (л.д. 5-7,18-24), согласно которым, ответчик, начиная с декабря 2014гг. перестала производить гашение основного долга и процентов по кредиту, осуществив последний платеж 21.11.2014г., что привело к образованию задолженности по кредиту, просроченным процентам, неустойки.

Согласно представленному истцом расчету, сумма просроченной задолженности по кредитному договору № от 04.06.2013г. по состоянию на 18.05.2018г. составляет 195022,63 руб., из которых 79403,04 руб. –задолженность по основному долгу, 73219,59 руб. – просроченные проценты, 42400 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг (л.д. 5-7).

Таким образом, проверив представленный истцом расчет задолженности, суд приходит к выводу о том, что данный расчет произведен верно, с учетом фактических платежей, периодов просрочки и оснований не доверять данному расчету, либо подвергать его сомнению у суда не имеется. При этом требование истца о взыскании суммы задолженности по основному долгу в размере 79403,04 руб. и задолженности по процентам в размере 73219,59 руб. не противоречат ч.2 ст.811 ГК.

Статья 330 ГК признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Закон не содержит правила о максимальном (предельном) размере неустойки.

Однако, согласно ч. 1 ст. 333 ГК, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Определения Конституционного Суда РФ (от 20.11.2008г. № 824-О-О, от 24.01.2006г. № 9 -О, от 14.10.2004г. № 293-О) предметом регулирования ст. 333 ГК РФ является способ осуществления судом своих правомочий по реализации основанного на общих принципах права требования о соразмерности ответственности, направленный против злоупотребления правом свободного определения неустойки (штрафа). 

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. 

Представленная суду возможность снижать размер неустойки, в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При этом, критерии установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над размером возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие. Также суд учитывает компенсационную природу неустойки, из которой следует, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, а также то, что реализация кредитором, осуществляющим деятельность, направленную на извлечение прибыли, права на получение неустойки, предусмотренной договором, не должна влечь значительного ухудшения материального положения должника-гражданина, и что восстановление нарушенного права кредитора возможно исключительно при условии соблюдения баланса интересов каждой из сторон договора. 

Несмотря на образовавшуюся задолженность по кредиту, из представленной выписки по счету следует, что за период пользования заемными денежными средствами ответчик производила выплаты по кредиту, что свидетельствует об отсутствии признаков злоупотребления правом. Суд учитывает и то обстоятельство, что штрафные санкции за возникновение задолженности, просроченной к уплате, составляют более 50% от суммы задолженности по процентам за пользование кредитными средствами, кроме того, несмотря на условие договора о том, что размер штрафа за нарушением срока очередного платежа составляет 590 руб., истцом начислен штраф за каждый допущенный платеж в сумме 1000 руб., при этом дополнительных соглашений об увеличении размера штрафных санкций материалы дела не содержат, в связи с чем усматривает признак явной несоразмерности заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушенного обязательства.

Таким образом, принимая во внимание размер суммы кредита, период просрочки, установленный размер штрафных санкций, предъявленный ко взысканию размер неустойки, составляющей 42400 рублей, с учетом правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в определении от 21.10.2000 г. № 263-О, устанавливающей для суда обязанность установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, суд приходит к выводу о наличии оснований для уменьшения заявленной к взысканию неустойки до 15000 руб.

При таких обстоятельствах требования истца подлежат удовлетворению частично.

На основании ч.1 ст.98 ГПК с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 5100,45 руб. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от 04.06.2013г.: по основному долгу 79403,04 руб., просроченным процентам 73219,59 руб., неустойку 15000 руб.; расходы по оплате госпошлины в размере 5100,45 руб., а всего 172723,08 руб.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Михайловский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в мотивированном виде. 

Судья О.В. Махрачева