Гражданское дело № 2-1519/2017 

Поступило в суд 17.03.2017.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июня 2017 года город Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе: 

председательствующего судьи Кудиной Т.Б.,

при секретаре судебного заседания С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» об изменении условий кредитного договора путем расторжения договора банковского счета,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» об изменении условий кредитного договора путем расторжения договора банковского счета. В обоснование исковых требований указано, что между истцом и ответчиком был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора. Отсутствие потребности в банковском счете и намерение истца погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения побудило истца обратиться к ответчику с требованием исключить из договора кредитной карты условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета, закрыть банковский счет, открытый в рамках договора кредитной карты (карта __), предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода без открытия счета через другие кредитные учреждения, однако банк требования истца проигнорировал, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд с аналогичными требованиями, а также просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме __ рублей, расходы на оплату услуг юриста __ рублей, штраф.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен, просил рассматривать дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен, отзыв на иск не представил.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

По смыслу приведенных выше положений закона при наличии в договоре банковского счета условий о кредитовании счета такой договор следует рассматривать как смешанный договор, содержащий в себе элементы двух договоров - договора о банковском счете и кредитного договора. При этом банковский счет является также счетом для отражения и погашения задолженности по кредиту.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В соответствии с п. 1.3 инструкции Центрального банка России от 30 мая 2014 года N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета. После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются.

В соответствии с пунктом 2 статьи 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Из содержания искового заявления ФИО1 следует, что между ним и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты __

Копия договора, а также иные документы, имеющие отношение к кредитному договору между истцом и ответчиком, в материалы дела сторонами не представлено.

Истец ходатайствовал об оказании ему содействия судом и истребовании указанных документов у ответчика, поскольку на его заявление от xx.xx.xxxx ответчик копии документов по договору кредитной карты не представил.

В силу части 1 статьи 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ судом было предложено ответчику представить соответствующие доказательства наличия договорных отношений с истцом, однако ответчиком доказательства представлены не были.

Таким образом, суд исходит из того, что ФИО1 не представил суду доказательства, свидетельствующие о заключении договора на выпуск кредитной карты между ним и АО «Тинькофф Банк».

Заявление от xx.xx.xxxx, в котором ФИО1 требовал предоставления копий договора кредитной карты, было направлено в банк по почте xx.xx.xxxx письмом с описью вложения; иных доказательств обращения к ответчику, а также доказательств отказа в предоставлении документов ФИО1 в каком-либо операционном офисе банка истцом не представлено.

В соответствии со ст. 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 изготовитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров, в том числе при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует __ банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие __ быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют __ об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить __ об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую __.

Учитывая прямое требование закона, любые документы, касающиеся банковского обслуживания, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому заемщику либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Таким образом, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено доказательств наличия договорных отношений с ответчиком, его обращения как лично, так и через представителя по доверенности в АО «Тинькофф Банк» за испрашиваемыми документами и отказа АО «Тинькофф Банк» в их предоставлении.

При этом требования о понуждении ответчика представить истцу испрашиваемые документы в судебном порядке ФИО1 не заявлено.

В отсутствие указанных документов суд лишен возможности проверить доводы истца, проанализировать условия договора между истцом и ответчиком и сделать вывод о наличии либо отсутствии нарушения прав истца и обоснованности заявленных вышеуказанных требований.

Учитывая данные обстоятельства, исходя из приведенных выше норм материального и процессуального права, суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для удовлетворения требований ФИО1, поскольку представленными в материалы дела доказательствами не подтвержден факт нарушения его прав и законных интересов ответчиком.

Однако даже в случае представления соответствующих доказательств, если исходить из наличия между сторонами смешанного договора, содержащего как элементы кредитного договора, так и договора банковского счета, как указывает истец в исковом заявлении, исковые требования также не подлежат удовлетворению, поскольку отношения между сторонами в таком случае возникли не в силу заключения между ними самостоятельного договора банковского счета, а из заключенного кредитного договора, для обслуживания которого был открыт банковский счет, в связи с чем счет не является по своей правовой природе банковским счетом, на который распространяются нормы главы 45 ГК РФ, а к спорным правоотношениям сторон подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ. Закрытие счета по требованию заемщика по существу является отказом истца от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований статьи 310 ГК РФ. При наличии кредитной задолженности расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента невозможны.

Доводы иска о возможности изменения смешанного договора путем расторжения его по инициативе клиента в части условий о банковском счете на основании ч. 1 ст. 859 ГК РФ основаны на неправильном толковании норм права.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении иска к АО «Тинькофф Банк» об изменении условий кредитного договора путем расторжения договора банковского счета.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.

Решение в окончательной форме изготовлено 13.06.2017.

Судья Т.Б. Кудина