УИН 38RS0005-01-2025-000006-77

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бодайбо 04 марта 2025 г.

Бодайбинский городской суд Иркутской области в составе: судьи Новоселова Д.С., при ведении протокола помощником судьи Бальчиковой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-141/2025 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, которое мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком заключен кредитный договор № (10551002885), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 688 656 рублей 00 копеек, с уплатой процентов по ставке 2,9% годовых, сроком на 60 месяцев, с установлением неустойки в 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. 

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставил ответчику согласованную сумму кредита, однако ответчик обязательства надлежаще не исполнял, допуская просрочки оплат с ДД.ММ.ГГГГ, выплатив 281 342 рубля 44 копейки. Просрочка на ДД.ММ.ГГГГ составила 132 дня при остатке задолженности в размере 677 680 рублей 78 копеек, в том числе: 1 194 рубля комиссия за смс-информирование; 58 348 рублей 60 копеек – просроченные проценты; 610 322 рубля 74 копейки – просроченная ссудная задолженность; 2 399 рублей 21 копейка – просроченные проценты на просроченную ссуду; 47 рублей 24 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 2 536 рублей 75 копеек - неустойка на просроченную ссуду; 2 548 рублей 40 копеек – неустойка на просроченные проценты; 283 рубля 84 копейки – штраф за просроченный платеж. 

Денежные средства в сумме 688 656 рублей 00 копеек в соответствии с разделом «Распоряжение заемщика по счету» Индивидуальных условий договора, ДД.ММ.ГГГГ безналично перечислены по поручению клиента на счет №. 

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключено Соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров. В соответствии с пунктом 1.1 Соглашения, право требования по кредитному договору № (10551002885) от ДД.ММ.ГГГГ переходит в полном объеме все права (требования) к ПАО «Совкомбанк». 

С учетом изложенного, истец просит взыскать с ответчика 677 680 рублей 78 копеек задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а так же 18 553 рубля 62 копейки расходов по уплаченной государственной пошлине по иску.

Истец – ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание своего представителя для участия в деле не направил, о времени и месте слушания дела извещен, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, выразил согласие на рассмотрение дела в случае неявки ответчика в порядке заочного судопроизводства. 

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен. 

Конверты с почтовой корреспонденцией, адресованный ответчику по месту жительства и регистрации, были возвращены в суд организацией почтовой связи ввиду истечения срока хранения. При этом действующий «Порядок приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений», утвержденный приказом АО «Почта России» от 16 августа 2024 г. № 249-п, соблюден: отправлению присвоен всероссийский почтовый идентификатор, имело место неудачная попытка вручения отправления, по истечении срока хранения корреспонденции она была возвращена отправителю с соответствующей отметкой, проставленной по установленной форме.

Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту жительства корреспонденцией является риском самого гражданина, все неблагоприятные последствия такого бездействия несет сам совершеннолетний дееспособный гражданин.

Принимая во внимание положения пункта 1 ст. 165.1 ГК РФ, Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25, извещения, направленные по этому адресу, считаются доставленными, а ответчик – надлежаще извещенным о времени и месте слушания дела. 

Суд, с учетом согласия истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства согласно ст. 233 ГПК РФ. При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд исследует доказательства, представленные истцом (ст. ст. 56, 60, 234 ГПК РФ).

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании начисленной неустойки, процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, подлежащим удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса (пункты 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

В силу положений ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Статьей 810 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 810 ГК РФ).

По правилам части 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

По правилам части 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положения части 2 ст. 811 ГК РФ конкретизированы в ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусматривающей, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был подписан кредитный договор № (10551002885), согласно которому между сторонами было достигнуты соглашения о следующих условиях:

о сумме кредита в размере 668 656 рублей (пункт 1 договора); 

о размере процентной ставке в 2,9% годовых, с полной стоимостью кредита в 14,112% годовых, с уплатой процентов и погашением кредита аннуитетными платежами в размере 60 календарных месяцев; дата ежемесячного платежа 25 число каждого месяца; размер ежемесячного платежа по кредиту и процентам в размере 12 546 рублей 62 копейки в соответствии с Графиком погашения по кредиту (пункты 4, 6 договора); 

об открытии банковского счета № с выдачей и обслуживанием карты банка (раздел «Об индивидуальных условиях договора потребительского кредита по карте» договора); 

о подтверждении заёмщиком того, что он получил график погашения по кредиту; о прочтении им и согласии с условиями кредитного договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов использованием системы «Интернет-банк», памяткой об условиях использования карты, услуги «СМС-пакет», тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и памяткой застрахованного лица по программе добровольного коллективного страхования; 

в качестве ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора определена неустойка (штраф, пени) в размере 0,1 % в день за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно (пункт 12 договора);

о подключении ФИО1 к программе «Гарантия оптимальной ставки», стоимостью 159 418 рублей за срок кредитования (пункт 15 договора).

«Общими условиями кредитования в пункте 5.2. установлено, что банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней, а так же в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель не восстановил или с согласия залогодателя не заменил другим имуществом равным его стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства. 

Общими условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора предусмотрено, в частности: 

банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами; 

дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет. Срок возврата кредита – период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода; 

проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени равный 30 календарным дням и начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, а каждый последующий – со дня следующего за днем окончания предыдущего процентного периода; в случае, если банк потребовал полного досрочного погашения кредита, то начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о досрочном погашении задолженности по кредиту; 

погашение задолженности осуществляется безналичным способом путем списания денег со счета в сумме ежемесячного платежа в последний день процентного периода. 

Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями; 

по договору потребительского кредита банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту; 

банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях предусмотренных законодательством РФ, в том числе, в случае невыполнения клиентом условия о целевом использовании кредита, если оно предусмотрено договором; 

требование о полном досрочном погашении задолженности по договору предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал кредитный договор посредством простой электронной подписи.

Из представленной суду выписке из лицевого счета № № следует, что во исполнение условий кредитного договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» произвел зачисление суммы кредита в размере 688 656 рублей на указанный ответчиком в договоре счет.

Во исполнение пункта 1.2 раздела договора «Распоряжение заемщика по счету» ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» произвел ДД.ММ.ГГГГ оплату страхового взноса за программу «Гарантия оптимальной ставки» №, на общую сумму 159 418 рублей 00 копеек. 

Факт подписания кредитного договора, ознакомления с «Общими условиями договора», получения суммы кредита в размере 688 656 рублей 00 копеек, ФИО1 не оспорил и не опроверг, ходатайств о подложности этих документов в порядке ст. 186 ГПК РФ, а так же о наличии обстоятельств безденежности кредита, не заявил.

Именно эти обстоятельства дают суду основания для вывода о доказанности факта заключения между сторонами: ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № (10551002885) на согласованных условиях и его исполнения стороны банка.

Указанная выписка из лицевого счета № объективно подтверждает, что ФИО1 воспользовался предоставленными ему средствами кредита, а в последующем производил погашение задолженности по кредитному договору.

Данная выписка по счету заемщика указывает так же и на отсутствие осуществления ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ дальнейших текущих ежемесячных платежей в соответствии с определенным договором графиком. 

При таких условиях, суд находит, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 в соответствии с требованиями части 2 ст. ст. 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ, ст. ст. 5, 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», был заключен кредитный договор на приведенных выше согласованных сторонами условиях о выплате кредита с рассрочкой.

Однако обязательства по возврату кредита и уплате процентов в соответствии с установленным графиком ФИО1 перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исполнял не своевременно и не в полном объеме, в период пользования кредитом уплатив лишь 281 342 рубля 44 копейки, что являлось недостаточным для погашения обязательств с наступившим сроком исполнения и текущих обязательств. 

Согласно выписке из лицевого счета и расчетам истца, длящаяся просрочка оплаты сумм аннуитетных платежей возникла ДД.ММ.ГГГГ, когда выплата предусмотренных кредитным договором периодических платежей была прекращена заёмщиком.

Задолженность ФИО1 перед истцом по договору потребительского кредита № (10551002885) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 677 680 рублей 78 копеек, в том числе: 1 194 рубля комиссия за смс-информирование; 58 348 рублей 60 копеек – просроченные проценты; 610 322 рубля 74 копейки – просроченная ссудная задолженность; 2 399 рублей 21 копейка – просроченные проценты на просроченную ссуду; 47 рублей 24 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 2 536 рублей 75 копеек - неустойка на просроченную ссуду; 2 548 рублей 40 копеек – неустойка на просроченные проценты; 283 рубля 84 копейки – штраф за просроченный платеж. 

До настоящего времени остаток долга по кредитному договору не погашен, какие-либо платежи не произведены. 

По правилам ст. 56 ГПК РФ ответчик был обязан представить суду доказательства, подтверждающие факт надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (10551002885), включая выплаты основного долга, процентов за пользование им, неустоек за просрочку выплаты.

Иных доказательств, подтверждающих факт погашения кредитной задолженности в полном объеме либо в большем размере, ответчик суду не представил. 

Расчет задолженности, механизм образования и применяемые процентные ставки, судом проверен, признается правильным, соответствующим условиям кредитного договора. Данный расчет ответчиком не оспорен, собственного расчета им не представлено.

По правилам части 2 ст. 150 ГПК ПФ непредставление ответчиками доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам. При этом в силу ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны. 

При указанных обстоятельствах, суд в соответствии со ст. 68 ГПК РФ находит установленным факт нарушения заемщиком ФИО1 согласованных сроков выплаты основной суммы кредита и процентов по нему продолжительностью, а, следовательно, о возникновении в соответствии с требованиями части 2 ст. 811 ГК РФ, части 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите» обязанности погасить досрочно невыплаченную сумму задолженности в размере 677 680 рублей 78 копеек, в том числе: 1 194 рубля комиссия за смс-информирование; 58 348 рублей 60 копеек – просроченные проценты; 610 322 рубля 74 копейки – просроченная ссудная задолженность; 2 399 рублей 21 копейка – просроченные проценты на просроченную ссуду; 47 рублей 24 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 2 536 рублей 75 копеек - неустойка на просроченную ссуду; 2 548 рублей 40 копеек – неустойка на просроченные проценты; 283 рубля 84 копейки – штраф за просроченный платеж. 

Доказательств отсутствия вины в ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору об уплате очередной суммы кредита ответчик суду в порядке части 2 ст. 401 ГК РФ (тяжелая болезнь, необходимость осуществления ухода за тяжелобольным родственником, наступления инвалидности, отсутствия заработка вследствие данных обстоятельств, а также невыплаты заработной платы, отсутствия работы и т.п.) не представил.

Не заявил ответчик и о наличии явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств и не предоставил суду подтверждающих эти обстоятельства доказательства, в частности данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период в месте нахождения кредитора.

При оценке соразмерности неустойки суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункт 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Принимая во внимание объем просроченной задолженности, длительность периода просрочки выплаты долга по кредиту и процентам, суд не находит оснований для вывода о наличии каких-либо исключительных обстоятельств, которые бы могли являться основанием для снижения размера начисленной неустойки (пени) по сравнению с заявленным истцом размером.

Доказательства, исследованные судом, подтверждают факт неисполнения заемщиком условий кредитного договора, связанного с просрочкой платежей более трех раз в течение двенадцати месяцев, который дали основание для досрочного взыскания образовавшейся задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (10551002885). При этом такая задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составила 677 680 рублей 78 копеек (основной долг, проценты, неустойка), являясь значительной.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика о в пользу истца должны быть взысканы расходы на оплату государственной пошлины по иску по требованию о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на предмет залога (неимущественного характера не подлежащего оценке), подтвержденные платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №, исходя из расчета (677 680 рублей 78 копеек ? 500 000 рублей 00 копеек) * 2% + 15 000 рублей = 18 553 рубля 62 копейки. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты>, 

в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) 677 680 рублей 78 копеек (Шестьсот семьдесят семь тысяч шестьсот восемьдесят рублей 78 копеек) задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (10551002885), 18 553 рубля 62 копейки (Восемнадцать тысяч пятьсот пятьдесят три рубля 62 копейки) расходов по уплаченной государственной пошлине по иску, а всего в сумме 696 234 рубля 40 копеек (Шестьсот девяносто шесть тысяч двести тридцать четыре рубля 40 копеек). 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 29 августа 2025 года.

Судья Д.С. Новоселов