Дело №2-1215/2019 

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

23 декабря 2019 г. г. Рассказово

Рассказовский районный суд Тамбовской области в составе судьи Тришина С.К., при секретаре Балабановой Н.Ю., 

с участием истца ФИО1, его представителя в порядке ч.6 ст. 53 ГПК РФ ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просит расторгнуть договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от дд.мм.гггг, заключенный между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежную сумму в размере 73 440 руб. за неиспользованный период страхования, неустойку за нарушение сроков исполнения отдельных требований потребителя в размере 86 400 руб., штраф в размере 79 920 руб. В обоснование заявленных требований указав, что дд.мм.гггг между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № на сумму 457 200 руб. сроком на 60 месяцев под 24,90% годовых. В рамках кредитного договора ФИО1 было осуществлено страхование в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования. Срок страхования определен с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг. В счет исполнения обязательств по указанному договору истцом дд.мм.гггг оплачена страховая премия в сумме 86 400 руб. Кредит был досрочно погашен ФИО1 в полном объеме дд.мм.гггг. ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о расторжении Полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций в связи с досрочным погашением кредита. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» дан ответ на заявление о том, что погашение кредита не влияет на обязательства ответчика, поскольку по договору страхования застрахована жизнь лица, а не риск не возврата кредита, в связи с чем возврат страховой премии по Договору страхования не может быть произведен. Тогда как п. 1 ст. 934 ГК РФ не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования, в соответствии с п.2 ст. 958 ГК РФ договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя, а п.3 ст. 958 ГК РФ предусматривает право страховщика при досрочном прекращении договора страхования на часть страховой премии. Договор страхования фактически имеет целевое назначение – обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед Банком при наступлении страхового случая. В связи с досрочным погашением кредита договор страхования прекратил свое действие. Поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату. За нарушение установленного законом срока выполнения требований потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы, с ответчика подлежит взысканию неустойка и штраф.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель в порядке ч.6 ст. 53 ГПК РФ ФИО2 на иске настаивают, пояснив вышеизложенное.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности ФИО3 не явилась, представила отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также со смертью в результате несчастного случая или болезни.

Страховым риском является предполагаемой событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 вышеуказанного Закона).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № о предоставлении кредита в размере 457 200 руб. на срок по дд.мм.гггг под 24,90% годовых.

дд.мм.гггг ФИО1 как страхователь акцептировал полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций №L0302/504/16427675/6 Оптимум 3 ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (страховщика), и дал распоряжение ПАО "Почта Банк" осуществить перевод денежных средств с его счета в банке в размере 86 400 руб. по указанному договору ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (путем единовременной уплаты за весь срок страхования страховой премии) (п.8.1).

Таким образом, между сторонами был заключен договор добровольного личного страхования на срок 60 месяцев на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» Страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего полиса (в данном случае суд принимает во внимание Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01 в редакции от 30.05.2016 №55, так как именно они действовали на дату оформления полиса в отношении ФИО1), которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном, законодательством Российской Федерации, на следующих условиях: страхователь обязуется единовременно за весь срок страхования уплатить страховую премию в размере 86 400 руб., а страховщик обязуется выплатить страховую выплату в размере 720 000 руб. в случае возникновения страховых рисков: смерти и установления инвалидности 1 группы застрахованному в течение срока страхования (пункты 3,4,5). Выгодоприобретатель определяется в соответствии с законодательством РФ (п. 6.1). Условия страхования, не оговоренные в настоящем полисе-оферте, определяются Условиями страхования (п.8.3).

Как следует из выписки по кредиту № от дд.мм.гггг, перевод средств в страховую компанию в размере 86 400 руб. был произведен дд.мм.гггг. 

При заключении договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций NL0302/504/16427675/6 Оптимум 3 ФИО1 был письменно уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Настоящим страхователь/застрахованный подтверждает, что условия настоящего полиса-оферты не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. Страхователь/застрахованный с условиями настоящего полиса-оферты и условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условия страхования на руки получил.

Исходя из преамбулы Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России) в редакции от 21 августа 2017 г. установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определённого возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Пунктом 7.6 Условий страхования установлено, что, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя-физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю-физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя-физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования прекращается с 00 часов 00 минут начала срока страхования, все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательства по страховым выплатам.

Пунктом 7.7 Условий страхования предусмотрено, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что страхователем по договору является ФИО1, а следовательно, на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, предусматривающее право страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья заёмщика и вернуть страховую премию.

Однако ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора и возврате страховой суммы по договору NL0302/504/16427675/6 Оптимум 3 лишь дд.мм.гггг.

В ответ на обращение ФИО1 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило заявителю, что в соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку по Договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск не возврата кредита, в связи с чем возврат страховой премии по Договору страхования не может быть произведен. Согласно ст. 958 ГК РФ Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время. На данный момент Договор страхования является действующим. Указано, что в случае если заявитель намерен расторгнуть Договор страхования с учетом вышеизложенного, его просят сообщить об этом.

Исходя из норм закона, пунктов 7.6, 7.7 Условий страхования, доводы ФИО1 о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий страхования.

дд.мм.гггг ФИО1 обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением на досрочное погашение задолженности по договору № от дд.мм.гггг, а дд.мм.гггг задолженность по договору была погашена истцом в полном объеме, что подтверждается выпиской по кредиту от дд.мм.гггг, справкой от дд.мм.гггг.

Как разъяснено в п. 8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ от 05.06.2019 г, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Из условий договора страхования (раздел «страховая сумма» в Полисе и п.п. 5.3.1, 5.3.2, 5.3.4 Условий страхования) усматривается, что независимо от установления страховой суммы (в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования) возможность страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту, либо от досрочного погашения кредита.

Заключение заемщиком договора страхования жизни являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни, о чем свидетельствуют условия Полиса-оферты, подписанного собственноручно ФИО1

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что досрочное прекращение кредитного договора не является основанием для возврата страхователю части страховой премии, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, следовательно требования истца о взыскании денежных средств за не использованный период страхования удовлетворению не подлежат.

Поскольку требования о взыскании неустойки за невыполнение требований потребителя, штрафа в данном случае производны от требования о взыскании части страховой премии, суд приходит к выводу о том, что они также не подлежат удовлетворению.

Как указывалось выше, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ), данное право предоставлено истцу и условиями страхования.

В соответствии с п.2 статьи 450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Таким образом, после получения ответчиком заявления истца от дд.мм.гггг о расторжении договора страхования от дд.мм.гггг, указанный договор считается расторгнутым применительно к п.2 ст. 958 ГК РФ. При таком положении оснований для удовлетворения требований истца о расторжении договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от дд.мм.гггг не имеется.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Рассказовский районный суд течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судом 24.12.2019.

Судья С.К. Тришин